Si vous êtes en cours de proposition de consommateur en 2026, le rêve d’accéder à la propriété, de refinancer votre prêt immobilier ou simplement de renouveler votre prêt hypothécaire peut vous sembler hors de portée. La bonne nouvelle : une proposition de consommateur ne vous exclut pas du marché immobilier. Avec un plan adapté, de nombreux Canadiens peuvent obtenir un prêt immobilier pendant la durée de leur proposition, et la plupart d’entre eux peuvent bénéficier de meilleurs taux quelques années après l’avoir menée à bien.
Ce guide explique comment les prêteurs traitent une proposition de consommateur en 2026, à quel moment vous pouvez raisonnablement en faire la demande, quel type d’apport personnel vous devrez fournir, ainsi que les démarches concrètes à suivre pour passer de la catégorie « haut risque » à celle des « dossiers approuvés », sans jargon ni jugement.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur (et en quoi cela a-t-il une incidence sur les prêts immobiliers) ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers non garantis, géré par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) en vertu de la législation fédérale. Vous vous engagez à rembourser une partie de vos dettes, par versements mensuels, sur une période ne pouvant excéder cinq ans. Une fois ces versements effectués, le solde de votre dette non garantie est légalement effacé. Le Bureau du surintendant des faillites du Canada réglemente cette procédure et est la seule instance auprès de laquelle une proposition peut être officiellement déposée.
En quoi cela a-t-il donc une incidence sur un prêt immobilier ? Pour deux raisons. Premièrement, une demande figure sur votre dossier de crédit et fait baisser votre score (souvent jusqu’à un niveau légèrement supérieur à 500 tant qu’elle est active). Deuxièmement, les prêteurs se basent sur ce dossier, ainsi que sur vos revenus et vos ratios d’endettement, pour déterminer si vous répondez aux critères des règles relatives au test de résistance. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique le fonctionnement du test de résistance hypothécaire: les banques sous réglementation fédérale doivent vérifier votre admissibilité à un taux de 5,25 % ou à votre taux contractuel majoré de 2 %, le plus élevé des deux s’appliquant. Une demande de prêt n’altère pas ces règles, mais elle influe sur le choix des prêteurs qui sont prêts à entamer des discussions avec vous dès le départ.
Il est important de noter qu’une proposition de consommateur ne concerne que les dettes non garanties : cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales et autres dettes similaires. Votre prêt immobilier actuel est une dette garantie ; il n’est donc pas concerné par la proposition. Tant que vous continuez à effectuer vos remboursements hypothécaires dans les délais, votre logement n’est pas menacé et votre prêteur actuel renouvellera généralement votre prêt, même pendant la durée de la proposition. Pour une comparaison plus complète des options, consultez notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada.
Avantages d’une demande de prêt immobilier dans le cadre d’une proposition de consommateur
L’accession à la propriété reste une option envisageable
Une proposition ne vous place pas sur une liste noire. De nombreux Canadiens peuvent obtenir un prêt immobilier auprès d’un prêteur de catégorie B quelques mois après avoir finalisé leur proposition, et auprès d’un prêteur de catégorie A dans un délai de deux à trois ans.
Votre prêt immobilier actuel reste inchangé
Les prêts immobiliers étant des dettes garanties, ils ne sont pas concernés par la proposition. Si vous effectuez vos remboursements dans les délais, votre banque renouvelle généralement le contrat sans procéder à une nouvelle vérification de solvabilité.
Une situation d’endettement plus claire pour les prêteurs
Une fois vos dettes non garanties remboursées, votre ratio dette/revenu s’améliore, ce qui constitue l’un des trois principaux indicateurs pris en compte par un prêteur.
Vous vous constituez un véritable historique de crédit pendant que vous attendez
Deux ans de paiements sans faute avec une carte de crédit garantie et un petit prêt, c’est exactement ce que recherchent les prêteurs de catégorie B, et cela vous ouvre la voie à des taux préférentiels par la suite.
Inconvénients et compromis à prévoir
Les grandes banques ont généralement tendance à dire « non » dans un premier temps
Les « prêteurs de catégorie A » effectuent des vérifications de solvabilité automatisées qui rejettent la plupart des demandeurs ayant fait l’objet d’une proposition récente. Canadian Mortgage Trends souligne que vous devrez généralement vous adresser à un prêteur de catégorie B ou à un prêteur privé jusqu’à ce que cette proposition ne figure plus dans votre dossier de crédit.
Augmentation des taux et des frais
Les prêteurs de catégorie B répercutent le risque sur leurs taux. Attendez-vous à des taux supérieurs d’un à trois points de pourcentage aux meilleurs taux annoncés, auxquels s’ajoutent d’éventuels frais de prêt et de courtage.
Un apport personnel plus important est nécessaire
Si votre cote de crédit est inférieure à 600, vous ne pouvez pas bénéficier d’un financement garanti par la SCHL. Cela signifie que vous devez verser un apport initial d’au moins 20 %, en espèces ou provenant de votre famille ou de votre épargne, et non d’un emprunt.
Plus de documentation
Vous devrez vous munir de votre certificat de radiation, de vos rapports de solvabilité à jour émanant des deux agences, d’un justificatif de revenus et d’une documentation claire attestant de l’origine des fonds destinés à votre apport personnel.
À qui s’adresse cette filière ?
- Vous avez mené à bien votre proposition de consommateur (ou vous êtes à moins d’un an de la fin de celle-ci) et vous êtes en possession de votre certificat de libération.
- Vous disposez d’au moins 12 à 24 mois d’antécédents de paiement irréprochables sur deux nouveaux produits de crédit depuis le début de votre dossier.
- Vous avez constitué un apport initial de 20 % à partir de vos propres ressources ou d’un don familial non remboursable.
- Votre ratio de service de la dette brute est inférieur à 39 % et votre ratio de service de la dette totale est inférieur à 44 %.
- Vos revenus sont stables et vérifiables (lettre d’emploi, formulaires T4, bulletins de salaire récents).
- Vous souhaitez faire appel à un courtier en crédit immobilier qui connaît bien le marché des prêteurs de second rang.
Qui devrait plutôt attendre ?
- Vous en êtes encore à la première année d’un programme de cinq ans et vous n’avez pas encore rétabli votre solvabilité.
- Votre seule option pour l’apport initial consiste à l’emprunter (ce qui vous exclut de la plupart des prêteurs).
- Vos revenus sont irréguliers ou vous avez changé d’emploi au cours des six derniers mois.
- Vous êtes tenté de résilier prématurément votre prêt immobilier actuel dans le seul but de le refinancer — les pénalités pourraient bien réduire à néant toutes vos économies.
- Vous n’avez pas encore consulté vos rapports de solvabilité pour vérifier que la proposition est bien enregistrée correctement auprès d’Equifax et de TransUnion.
- L’achat d’un logement ferait grimper vos charges de logement à plus de 40 % de votre salaire net.
Un exemple avec des nombres réels
Les chiffres permettent d’illustrer cela. Imaginez Priya, une mère célibataire vivant à Hamilton qui a mis fin à sa proposition de consommateur, d’une durée de quatre ans, à la fin de l’année 2024. Voici comment s’est déroulé son parcours pour obtenir un crédit immobilier en 2026 :
Ces chiffres sont donnés à titre indicatif uniquement : vos conditions dépendront du prêteur, de votre province et des taux en vigueur. La tendance est toutefois bien réelle : commencez par un prêteur de catégorie B, faites vos preuves pendant un an, puis passez à un prêteur de premier rang une fois que la mention de la procédure aura disparu de votre dossier (trois ans après le dernier versement ou six ans après le dépôt de la demande, selon la première de ces deux échéances).
Étape par étape : comment remplir les conditions requises après une proposition de consommateur
Réglez les derniers versements prévus dans votre proposition et obtenez votre attestation d’exécution intégrale.
Il s’agit du document officiel délivré par votre syndic de faillite agréé, attestant que vous avez rempli toutes vos obligations. Aucun prêteur sérieux n’ouvrira de dossier sans ce document.
Demandez vos rapports Equifax et TransUnion.
Vérifiez que chaque compte figurant dans la proposition porte la mention « Inclus dans la proposition », avec un solde nul et la date de clôture correcte. Les erreurs dans les déclarations sont fréquentes : corrigez-les avant de déposer votre demande.
Ouvrez deux nouveaux produits de crédit et utilisez-les à bon escient.
Une carte de crédit garantie associée à un petit prêt à tempérament constitue la combinaison classique. Veillez à ce que vos soldes ne dépassent pas 30 % de la limite et ne manquez jamais un paiement pendant au moins 12 à 24 mois.
Constituez-vous un véritable apport personnel d’au moins 20 %.
Ces fonds doivent provenir de l’épargne, de la vente d’un bien ou d’un don justifié provenant de la famille proche. Un apport initial emprunté constitue un signal d’alerte pour les prêteurs.
Veillez à ce que vos ratios d’endettement restent raisonnables.
Comme l’explique Hoyes Michalos, les prêteurs souhaitent généralement que votre ratio de service de la dette total (remboursement du crédit immobilier plus celui de toutes les autres dettes, divisé par le revenu brut) soit inférieur à 44 %. Évitez de contracter de nouvelles dettes pendant que vous épargnez.
Faites appel à un courtier en crédit immobilier qui connaît bien les prêteurs de catégorie B.
Les courtiers ont accès à des prêteurs alternatifs avec lesquels les grandes banques ne sont pas en concurrence. Ils présenteront votre dossier — proposition, plan de redressement, situation financière actuelle — de la manière dont ces prêteurs souhaitent le voir.
Préparez votre sortie vers un prêteur de catégorie A.
Considérez le prêt hypothécaire « B-lender » comme une solution temporaire d’un ou deux ans. Dès que votre cote de crédit dépassera 680 et que cette proposition ne figurera plus dans votre dossier, refinancez-vous pour obtenir un prêt hypothécaire à taux préférentiel à des conditions bien plus avantageuses.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Puis-je obtenir un crédit immobilier alors que je continue à rembourser ma proposition de règlement aux créanciers ?
Oui, mais vos options sont limitées. La plupart des prêteurs de catégorie A (les grandes banques) n’approuveront pas de prêt immobilier pendant la durée d’un plan de redressement, car ils s’inquiètent à la fois de la procédure d’insolvabilité et de la baisse de la cote de crédit qui en découle. Les prêteurs de catégorie B et les prêteurs privés examineront votre dossier, surtout si vous disposez d’un apport d’au moins 20 % et que vous avez parfaitement honoré vos paiements au titre du plan de redressement et de votre crédit. Attendez-vous à des taux et des frais plus élevés en échange d’un accès anticipé au crédit. Pour beaucoup de gens, il est plus judicieux d’attendre que le plan de redressement soit entièrement remboursé, mais pour certains — en particulier ceux qui refinancent leur prêt afin de rembourser leur plan de redressement plus tôt —, cette option peut s’avérer pertinente.
Combien de temps après avoir mené à bien ma proposition de consommateur puis-je obtenir un prêt immobilier ?
Vous pouvez faire votre demande immédiatement, mais la réponse dépend du type de prêteur. Avec un apport personnel de 20 % ou plus, les prêteurs de catégorie B vous accorderont souvent un prêt le jour même où votre dossier est réglé dans son intégralité. Les prêteurs traditionnels de catégorie A exigent généralement au moins deux ans d’historique de crédit reconstitué après votre libération, et la SCHL n’assurera pas un prêt hypothécaire avant deux ans à compter de la date de libération. La proposition elle-même reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant trois ans après votre dernier paiement ou six ans après le dépôt de la demande, selon la première échéance — une fois qu’elle n’y figure plus, vous êtes évalué comme n’importe quel autre emprunteur.
Quelle note de solvabilité dois-je avoir pour obtenir un prêt immobilier après une proposition de consommateur ?
Pour un prêt hypothécaire à ratio élevé assuré par la SCHL (avec un apport inférieur à 20 %), vous devez avoir un score d’au moins 600. Les prêteurs de catégorie A exigent généralement un score de 680 ou plus pour proposer leurs meilleurs taux. Les prêteurs de catégorie B acceptent des scores compris entre 500 et 600, tandis que les prêteurs privés accordent davantage d’importance à la valeur nette de votre logement et à vos revenus qu’à votre score. La plupart des Canadiens qui déposent une proposition voient leur score chuter jusqu’à un niveau légèrement inférieur à 500 tant que celle-ci est en vigueur, puis remonter jusqu’à un niveau légèrement supérieur à 600 dans les deux ans qui suivent, grâce à un rétablissement rigoureux de leur solvabilité. L’ouverture de deux nouvelles lignes de crédit (une carte de crédit garantie et un petit prêt), utilisées de manière responsable, constitue le moyen le plus rapide d’y parvenir. Notre guide de conseil en crédit vous accompagne pas à pas tout au long de ce processus de rétablissement.
Mon prêt immobilier actuel sera-t-il affecté si je dépose une proposition de consommateur ?
Pas directement. Un prêt immobilier est une dette garantie ; il n’est donc pas concerné par la procédure tant que vous continuez à effectuer vos remboursements. Vous ne serez pas contraint de vendre votre logement, et votre prêteur renouvelle généralement le prêt à son échéance sans procéder à une nouvelle vérification de solvabilité. Le hic, c’est qu’il devient beaucoup plus difficile de changer de prêteur pour obtenir un meilleur taux tant que la proposition est en vigueur, et qu’un refinancement ou une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) devra généralement attendre que vous ayez rétabli votre solvabilité. Si vous accumulez déjà un retard important sur votre prêt hypothécaire, consultez un syndic de faillite agréé avant de déposer votre demande — des règles différentes s’appliquent dans ce cas.
Devrais-je refinancer mon logement pour rembourser ma proposition de consommateur avant l’échéance ?
Parfois, mais pas toujours. Si vous disposez d’une valeur nette significative sur votre logement et que vous en êtes à au moins 12 mois de votre plan de rétablissement de crédit, un refinancement auprès d’un prêteur de catégorie B pour rembourser le solde restant de votre plan peut vous permettre d’effacer votre dossier plus rapidement et de dégager des liquidités. En contrepartie, vous devrez supporter un taux hypothécaire plus élevé pendant un an ou deux et éventuellement payer des pénalités de remboursement anticipé sur votre prêt hypothécaire actuel. Cette option n’a de sens que si le calcul — total des intérêts et des pénalités par rapport au rétablissement accéléré de votre solvabilité — joue en votre faveur. Un courtier en prêts hypothécaires et votre conseiller en insolvabilité (LIT) peuvent analyser ces chiffres ensemble. Vous pouvez également consulter des témoignages concrets de réussite concernant les propositions de consommateur pour voir comment d’autres Canadiens ont géré cette décision.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
