Si vous vivez à Calgary et que vous devez jongler entre le solde d’une carte de crédit, une ligne de crédit, peut-être un crédit automobile, et un prêt non garanti contracté il y a quelques années, vous savez déjà à quel point cela peut être épuisant. Quatre paiements minimums, quatre dates d’échéance, quatre taux d’intérêt… et les soldes ne baissent pratiquement pas. Le prêt de regroupement est l’une des premières solutions auxquelles les gens pensent le plus souvent, et pour cause. Bien géré, il permet de regrouper quatre ou cinq paiements en un seul, souvent à un taux plus bas, et vous donne une date de fin concrète.
Mais un prêt de regroupement à Calgary n’est intéressant que si les chiffres sont en votre faveur. L’Alberta affiche le deuxième niveau le plus élevé de dette moyenne des consommateurs (hors prêt immobilier) au Canada, ainsi que le taux de défaut de paiement le plus élevé du pays — ce qui rend l’accès à ce type de prêt plus difficile et, lorsque vous y parvenez, plus coûteux. Ce guide vous explique en détail comment fonctionnent les prêts de regroupement de dettes dans cette région, quels taux vous pouvez raisonnablement espérer, qui y est éligible et comment réagir si les chiffres ne jouent pas en votre faveur.
Qu’est-ce qu’un prêt de regroupement ?
Un prêt de regroupement de dettes est un nouveau prêt que vous contractez spécifiquement pour rembourser vos dettes existantes. Au lieu de conserver des soldes impayés sur trois cartes de crédit à 22 % d’intérêt et une carte de magasin à 28 %, vous empruntez une somme forfaitaire unique, vous réglez tous ces comptes et vous effectuez un seul versement fixe au nouveau prêteur. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, les produits les plus couramment utilisés à cette fin sont les prêts personnels, les prêts de regroupement de dettes, les prêts sur la valeur nette immobilière, les lignes de crédit et, dans certains cas, les cartes de crédit avec transfert de solde.
À Calgary, les solutions les plus courantes sont un prêt personnel auprès d’une des grandes banques (RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC), un prêt auprès d’une coopérative de crédit locale telle que ATB Financial ou Servus, ou encore un prêt non garanti auprès d’un prêteur spécialisé dans les crédits à risque comme Fairstone ou easyfinancial si votre dossier de crédit est entaché. Les propriétaires disposant d’un capital immobilier peuvent également envisager une solution garantie, telle qu’une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) ou une deuxième hypothèque, qui bénéficie généralement d’un taux d’intérêt bien plus bas, car le prêt est garanti par votre logement.
Ce qu’il faut surtout retenir : un prêt de regroupement ne réduit pas le montant de votre dette. Il la restructure. Vous continuez à rembourser chaque dollar — idéalement à un taux d’intérêt plus avantageux et selon un échéancier de remboursement plus clair, mais le capital reste le capital.
Les avantages de la consolidation
Un seul paiement, une seule date
Remplacer quatre ou cinq dates d’échéance par un seul versement mensuel constitue un véritable soulagement sur le plan mental. Les impayés diminuent, les frais de retard disparaissent et vous ne passez plus votre temps à courir après votre compte bancaire.
Un taux d’intérêt plus bas, en général
Au Canada, les taux d’intérêt des cartes de crédit se situent généralement entre 19,99 % et 29,99 %. Un prêt personnel accordé à une personne disposant d’une bonne solvabilité peut quant à lui être assorti d’un taux compris entre 8 % et 12 %. Sur une dette de 25 000 dollars, cet écart permet d’économiser plusieurs milliers de dollars sur la durée du prêt.
Une ligne d’arrivée bien visible
Un crédit renouvelable peut donner l’impression de ne jamais finir. Un prêt de regroupement de dettes a une durée fixe — généralement de 3 à 5 ans —, ce qui vous permet de savoir exactement quand votre dette sera remboursée, à condition de ne pas recommencer à dépenser sans compter avec vos cartes bancaires.
Votre cote de crédit peut s’améliorer
Le remboursement des soldes renouvelables réduit votre taux d’utilisation du crédit, qui est l’un des principaux facteurs influant sur votre score. Conservez vos anciennes cartes ouvertes avec un solde nul et veillez à rembourser régulièrement votre nouveau prêt ; la plupart des gens voient alors leur score augmenter dans un délai de 6 à 12 mois.
Les inconvénients à connaître
Vous devez toujours chaque dollar
Un prêt de regroupement de dettes ne constitue pas une remise de dette. Si le véritable problème réside dans le fait que vous devez plus que ce que vous pouvez raisonnablement rembourser, le regroupement ne fait que déplacer la dette sans la résoudre.
Les autorisations deviennent plus difficiles à obtenir au pire moment
Si vous avez déjà des retards de paiement, les banques y voient un risque. Les prêteurs « subprime » continueront de vous accorder des prêts, mais souvent à un taux supérieur à 29,99 % — ce qui n’est parfois guère plus avantageux que les cartes de crédit dont vous essayez de vous débarrasser.
Une durée plus longue = un montant total d’intérêts plus élevé
Répartir un montant de 30 000 dollars sur 7 ans au lieu de 3 permet de réduire la mensualité, mais peut vous coûter plusieurs milliers de plus en intérêts au total. Comparez toujours le montant total remboursé, et pas seulement le montant mensuel.
La dette pourrait réapparaître
Le regroupement de dettes permet de rembourser les soldes de vos cartes, ce qui vous permet de les réutiliser. Si vos habitudes de consommation ne changent pas, de nombreuses personnes se retrouvent, en moins d’un an, avec ce nouveau prêt et leurs anciennes cartes à nouveau à leur limite maximale.
À qui s’adresse un prêt de regroupement de dettes ?
Un prêt de regroupement de dettes est généralement une bonne solution si :
- Votre score de crédit est de 680 ou plus, ce qui vous permet de bénéficier de taux compétitifs.
- Votre ratio dette/revenu (remboursements mensuels de vos dettes divisés par votre revenu mensuel brut) est inférieur à environ 40 %.
- Vos revenus sont stables et vous êtes à jour — ou n’avez qu’un léger retard — dans vos paiements.
- Le montant total de votre dette non garantie est suffisamment élevé pour que les économies d’intérêts réalisées soient significatives, mais suffisamment faible pour que vous puissiez la rembourser en 3 à 5 ans.
- Vous avez identifié les causes de votre endettement et vous avez mis en place un plan pour éviter que vos cartes de crédit ne se remplissent à nouveau.
À qui ce programme ne s’adresse-t-il pas ?
La consolidation n’est probablement pas la solution adaptée si :
- Votre score de crédit est inférieur à environ 620 et les seules offres que vous recevez sont à un taux supérieur à 25 % — vous ne ferez donc pas vraiment d’économies.
- Le montant de votre dette est supérieur à ce que vous pourriez raisonnablement rembourser, même à un taux plus bas : un plan de gestion de la dette ou une proposition de consommateur peut réduire les intérêts ou le capital d’une manière qu’un prêt ne pourra jamais offrir.
- Les agences de recouvrement vous appellent déjà, ou une saisie sur salaire ou une action en justice se profile à l’horizon.
- Vous avez l’intention de continuer à utiliser les cartes de crédit que vous venez de rembourser.
- Vos revenus sont incertains — horaires variables dans le secteur pétrolier et gazier, travail à la commission ou allocations chômage — et vous n’êtes pas certain de pouvoir faire face à ce nouveau paiement fixe chaque mois.
Un exemple à Calgary
Voici à quoi ressemble souvent le regroupement de crédits dans la pratique pour un ménage de Calgary. Il s’agit de chiffres représentatifs, et non d’une promesse.
Dans ce scénario, un emprunteur disposant d’un score de crédit de 690 et d’un revenu stable pourrait économiser près de 300 dollars par mois et bénéficier d’une échéance de remboursement clairement définie à cinq ans. Si ce même emprunteur ne peut prétendre qu’à un prêt « subprime » à 24,99 %, le calcul s’inverse : la baisse de la mensualité est moindre et le montant total des intérêts payés peut en réalité s’avérer supérieur à celui qu’il aurait payé en conservant ses cartes de crédit. Faites vos propres calculs avant de signer quoi que ce soit.
Étape par étape : comment obtenir un prêt de regroupement de dettes à Calgary
- Faites le total. Demandez un relevé à jour pour chaque dette : solde, taux d’intérêt, montant minimum à payer. La plupart des gens sous-estiment le montant total de leurs dettes de plus de 20 %. Soyez honnête avec vous-même quant au montant réel de vos dettes.
- Vérifiez votre score de crédit. Equifax et TransUnion vous permettent toutes deux de consulter gratuitement votre dossier de crédit canadien. C’est votre score qui détermine quels prêteurs accepteront même d’étudier votre dossier et à quel taux. De nombreuses banques proposent une préqualification sans incidence sur votre score.
- Calculez votre ratio dette/revenus. Divisez le montant total de vos remboursements mensuels (y compris le loyer ou l’emprunt immobilier) par votre revenu mensuel brut. Un ratio inférieur à 40 % est idéal. Au-delà de 43 %, vous aurez du mal à obtenir un crédit aux taux habituels.
- Comparez au moins trois établissements de crédit. Commencez par votre banque principale, puis par une coopérative de crédit basée à Calgary, comme ATB ou Servus, et enfin par un courtier ou un prêteur en ligne. Pour les résidents de l’Alberta, les taux pratiqués par les coopératives de crédit sont souvent inférieurs de 1 à 3 % à ceux des grandes banques. Comparez le taux annuel effectif global (TAEG), et pas seulement le taux d’intérêt annoncé : celui-ci inclut les frais.
- Choisissez l’option la plus adaptée. Déposez vos demandes dans un délai de deux semaines afin que les consultations de votre dossier de crédit soient considérées comme une seule et même demande aux fins de calcul de votre score. Vous devrez fournir vos bulletins de salaire, une déclaration d’impôts récente, une pièce d’identité et une liste des dettes à rembourser.
- Réglez immédiatement les anciens factures. Dès que le prêt est versé, réglez tous vos soldes le jour même. Si le prêteur effectue directement les virements à vos créanciers, c’est encore mieux : cela vous évite d’être tenté d’« emprunter » sur l’argent destiné au remboursement.
- Ne fermez pas tout de suite vos anciennes cartes. Le fait de les conserver ouvertes sans solde a un effet positif sur votre taux d’utilisation du crédit. Il vous suffit de les découper ou de les ranger dans un tiroir. Leur fermeture peut entraîner une baisse temporaire de votre score.
- Automatisez ce nouveau paiement. Organisez-vous pour ne jamais manquer un paiement. Un seul retard de paiement sur un prêt de regroupement récemment contracté peut réduire à néant des mois d’efforts pour rétablir votre solvabilité.
Vous ne savez pas quelle option correspond à votre situation ? Un entretien gratuit et sans engagement avec un conseiller en endettement agréé dure environ 15 minutes et peut vous éviter de vous endetter davantage et d’aggraver votre situation.
Foire aux questions
Quelle cote de crédit faut-il avoir pour obtenir un prêt de regroupement à Calgary ?
Pour bénéficier d’un taux d’intérêt compétitif auprès d’une des grandes banques, la plupart des prêteurs exigent un score de crédit de 680 ou plus. Entre 620 et 680, ce sont souvent les coopératives de crédit telles qu’ATB Financial et Servus qui ont le plus de chances d’approuver votre demande, généralement à des taux inférieurs de 1 à 3 % à ceux des grandes banques pour les résidents locaux. En dessous de 620, vos options se limitent aux prêteurs « subprime », où les taux peuvent dépasser 30 % — auquel cas un prêt de regroupement de dettes pourrait vous coûter plus cher que de conserver vos dettes actuelles. Les prêteurs examinent également votre ratio dette/revenu ; si le montant mensuel de vos remboursements de dettes dépasse 40 % de votre revenu brut, la plupart des demandes sont rejetées, quelle que soit votre cote de crédit.
Un prêt de consolidation nuira-t-il à ma cote de crédit ?
À court terme, oui : vous constaterez une légère baisse due à la consultation approfondie de votre dossier de crédit et à l’ouverture d’un nouveau compte. À long terme, les scores de la plupart des gens s’améliorent, parfois de manière significative. Le remboursement des soldes de vos cartes de crédit renouvelables réduit votre taux d’utilisation du crédit, qui est l’un des facteurs les plus importants dans le calcul de votre score. Tant que vous restez à jour dans le remboursement de ce nouveau prêt et que vous ne remettez pas vos anciennes cartes à zéro, attendez-vous à ce que votre score se rétablisse en l’espace de quelques mois et continue de progresser au cours de la première année.
Quel est le taux d’intérêt maximal qu’un prêteur peut appliquer au Canada ?
En vertu de la législation fédérale, les prêteurs ne peuvent pas appliquer un taux d’intérêt annuel supérieur à 35 %, tous frais et frais de service compris, selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. Tout taux supérieur à ce seuil est considéré comme un taux criminel. Cela dit, 35 % correspond au plafond légal, et non à une offre équitable. Si le meilleur taux qui vous est proposé avoisine ce chiffre, le regroupement de dettes ne vous permet probablement pas de réaliser des économies, et vous devriez plutôt envisager sérieusement de recourir à des services de conseil en crédit ou de déposer une proposition de consommateur.
Vaut-il mieux regrouper ses crédits auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne ?
Pour les habitants de Calgary, il est généralement avantageux de demander des devis auprès des trois établissements. Les grandes banques proposent des taux compétitifs si votre cote de crédit est bonne (680+) et si vous êtes déjà client chez elles. Les coopératives de crédit telles qu’ATB Financial et Servus constituent une option particulièrement intéressante pour les Albertains dont la cote de crédit est moyenne (entre 620 et 700) et proposent souvent des taux inférieurs de 1 à 3 % à ceux des banques. Les prêteurs en ligne méritent d’être pris en considération si votre demande a été refusée ailleurs, mais lisez attentivement les clauses en petits caractères : les taux varient considérablement et certains facturent des frais de dossier ou d’assurance qui font grimper le coût réel au-delà de ce que laisse supposer le taux indiqué.
Et si je ne remplissais pas du tout les conditions requises pour obtenir un prêt de regroupement ?
Le fait de ne pas être éligible constitue en réalité une information utile : cela signifie généralement qu’un prêteur a examiné votre situation et a estimé que le calcul n’était pas viable, et il a souvent raison. Les meilleures démarches à entreprendre ensuite consistent soit à mettre en place un plan de gestion de la dette par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit, ce qui permet de réduire ou d’éliminer les intérêts sur les dettes non garanties pendant que vous les remboursez sur une période de 3 à 5 ans, soit à présenter une proposition de consommateur, c’est-à-dire une offre juridiquement contraignante visant à rembourser une partie de ce que vous devez (généralement entre 30 et 50 %) sur une période pouvant aller jusqu’à 5 ans. Ces deux options sont précisément conçues pour les situations où un prêt de regroupement n’est pas envisageable, et elles vous coûteront généralement moins cher au total que de continuer à effectuer les remboursements minimaux sur des dettes à taux d’intérêt élevé.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
