Si vous avez plusieurs dettes et que votre cote de crédit en a pâti, vous savez déjà que la gestion des remboursements mensuels peut sembler insurmontable. Entre les cartes de crédit, les prêts personnels et peut-être même un ou deux prêts sur salaire, il est épuisant de devoir suivre les dates d’échéance, les montants minimaux à rembourser et les intérêts qui s’accumulent — et il est facile de prendre encore plus de retard.
La bonne nouvelle ? Un prêt de regroupement de dettes peut tout de même être à votre portée, même si vous avez un mauvais dossier de crédit. Ce ne sera pas aussi simple que de se rendre à votre banque et d’obtenir un accord, mais il existe bel et bien des solutions pour les Canadiens en 2026. Ce guide vous explique en détail comment cela fonctionne, les points à surveiller et les alternatives qui s’offrent à vous si un prêt de regroupement de dettes classique ne vous convient pas.
Qu’est-ce qu’un Prêt de Consolidation de Dettes ?
Un prêt de regroupement de dettes est un nouveau prêt unique que vous contractez afin de rembourser plusieurs dettes existantes en une seule fois. Au lieu de devoir gérer chaque mois quatre ou cinq remboursements différents — chacun avec son propre taux d’intérêt et sa propre date d’échéance —, vous effectuez un seul remboursement sur un seul prêt. L’objectif est de simplifier vos finances et, dans l’idéal, de réduire le montant total des intérêts que vous payez au fil du temps.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), le regroupement de dettes peut vous aider à mieux gérer vos finances, mais il est important de comparer attentivement le coût total. Regrouper des dettes à taux d’intérêt élevé dans un produit à taux d’intérêt plus bas peut vous permettre de réaliser des économies, mais allonger votre durée de remboursement pourrait vous amener à payer davantage d’intérêts au total.
Pour les Canadiens disposant d’un bon dossier de crédit, ce processus est relativement simple : vous vous rendez à votre banque, obtenez un accord, et le tour est joué. Mais lorsque votre score de crédit est inférieur à 600 — ou surtout inférieur à 500 —, la situation change. Les banques traditionnelles ne vous accorderont probablement pas de prêt, et les taux proposés par les prêteurs alternatifs seront plus élevés. Cela ne signifie toutefois pas que c’est impossible. Cela signifie simplement que vous devez faire preuve d’une plus grande prudence dans vos calculs.
Avantages du regroupement de dettes en cas de mauvais dossier de crédit
Inconvénients du regroupement de dettes en cas de mauvais dossier de crédit
À qui s’adresse un prêt de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais dossier de crédit ?
- Vous avez plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé (notamment des cartes de crédit et des prêts sur salaire) et vous pouvez bénéficier d’un taux de regroupement véritablement plus bas
- Vous disposez d’un emploi stable ou d’une source de revenus sûre permettant de couvrir la nouvelle mensualité
- Vous vous êtes engagé à respecter un budget et vous ne contracterez pas de nouvelles dettes par carte de crédit après le regroupement
- Vous disposez d’un cosignataire dont la solvabilité est meilleure et qui est prêt à vous aider à bénéficier d’un taux plus avantageux
- Vous possédez un bien (comme un véhicule entièrement remboursé) que vous pouvez utiliser comme garantie pour un prêt garanti
Qui devrait y réfléchir à deux fois ?
- Le taux d’intérêt du prêt de regroupement est plus élevé que celui que vous payez actuellement — cela arrive plus souvent qu’on ne le pense lorsque l’on a un score de crédit très bas
- Le montant total de votre dette non garantie est supérieur à ce que vous pourriez raisonnablement rembourser en 3 à 5 ans, même avec des mensualités réduites
- Vous ne disposez pas d’un revenu stable vous permettant d’honorer de manière fiable ce nouveau paiement mensuel
- Des agences de recouvrement vous ont déjà contacté — à ce stade, une autre stratégie de désendettement pourrait s’avérer plus appropriée
- Vous avez déjà essayé le regroupement de dettes et vous vous êtes retrouvé à accumuler de nouvelles dettes en plus de ce prêt
Exemple financier : avant et après la consolidation
Voici un scénario réaliste illustrant comment le regroupement de dettes pourrait fonctionner pour une personne ayant un mauvais dossier de crédit et un endettement non garanti total de 22 000 dollars :
Comment obtenir un prêt de regroupement de dettes lorsque l’on a un mauvais dossier de crédit
- Consultez gratuitement votre dossier de crédit. Commandez des copies auprès d’Equifax et de TransUnion Canada. Vérifiez s’il y a des erreurs : des soldes erronés, des comptes qui ne vous appartiennent pas ou des informations obsolètes. Le fait de contester ces erreurs peut parfois faire remonter votre score suffisamment pour améliorer vos possibilités d’obtention de prêt. Vous pouvez demander gratuitement votre rapport par courrier auprès des deux agences.
- Faites le total de toutes vos dettes. Dressez la liste de toutes les dettes que vous souhaitez regrouper : le solde, le taux d’intérêt et le montant minimum à rembourser chaque mois. Vous disposerez ainsi d’un chiffre précis à atteindre : toute solution de regroupement doit vous coûter moins cher que le montant total que vous payez actuellement.
- Recherchez des prêteurs qui acceptent les dossiers de crédit défavorables. Pour l’instant, évitez les grandes banques. Tournez-vous plutôt vers les coopératives de crédit (qui proposent souvent des critères d’octroi de prêt plus souples), les prêteurs alternatifs en ligne et les organismes de conseil en crédit à but non lucratif. Comparez les taux d’intérêt, les frais et le coût total du remboursement — et pas seulement la mensualité.
- Envisagez de faire appel à un cosignataire ou de fournir une garantie. Si l’un de vos proches dispose d’un bon dossier de crédit et est disposé à se porter caution, vous pourrez probablement bénéficier d’un taux nettement plus bas. De même, si vous êtes propriétaire d’un véhicule ou d’un autre bien sans aucune dette, un prêt garanti utilise ce bien comme garantie afin de réduire le risque pour le prêteur. Mais soyez conscient des risques : un cosignataire est tenu responsable si vous manquez des échéances, et le bien donné en garantie peut être saisi.
- Calculez le coût total avant de signer. Ne vous contentez pas de regarder le montant de la mensualité. Multipliez ce montant par le nombre de mois, puis ajoutez les éventuels frais. Comparez ce total à ce que vous paieriez si vous continuiez à rembourser vos dettes actuelles. Si le prêt de regroupement vous revient globalement plus cher, ce n’est pas la bonne solution. Envisagez plutôt d’autres stratégies de remboursement.
- Commencez par présenter votre meilleure option. Déposez un seul dossier de demande bien préparé auprès du prêteur le plus susceptible de vous accorder un prêt. Évitez d’adresser votre demande à cinq ou six prêteurs à la fois : chaque consultation approfondie de votre dossier de crédit peut faire baisser davantage votre score. Certains prêteurs proposent une préqualification avec une vérification sommaire qui n’aura aucune incidence sur votre score.
- Utilisez ces fonds pour rembourser immédiatement toutes les dettes concernées. Une fois votre demande approuvée, remboursez immédiatement toutes les dettes figurant sur votre liste. Mettez ensuite en place des prélèvements automatiques pour votre nouveau prêt de regroupement de dettes afin de ne jamais manquer une échéance. Envisagez de réduire les limites de crédit de vos cartes désormais vides afin d’éviter la tentation de dépenser à nouveau.
Solutions alternatives si votre demande n’est pas acceptée
Si un prêt de regroupement n’est pas envisageable à un taux qui vous soit réellement favorable, d’autres solutions s’offrent à vous. Un plan de gestion de la dette (PGD) mis en place par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut regrouper vos remboursements sans nécessiter de nouveau prêt. Votre conseiller négocie avec vos créanciers afin de réduire ou de supprimer les intérêts, et vous effectuez un seul versement mensuel à l’organisme. Selon Credit Canada, vous pouvez souscrire à un PGD quelle que soit votre cote de crédit.
Si le montant de votre dette dépasse ce que vous pouvez raisonnablement rembourser en quelques années, une proposition de consommateur déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité peut vous permettre de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à ce que vous devez — souvent entre 30 et 70 centimes pour chaque dollar — tout en bénéficiant d’une protection juridique face à vos créanciers. Il s’agit d’une mesure plus importante qui figurera sur votre dossier de crédit, mais elle peut vous apporter un réel soulagement lorsque les autres options s’avèrent insuffisantes.
Pour ceux dont la situation est moins grave, la solution réside parfois simplement dans un plan de remboursement structuré et un budget plus rigoureux. Consulter un conseiller en crédit qualifié — gratuitement auprès d’organismes à but non lucratif — peut vous aider à déterminer la solution la mieux adaptée à votre situation.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Puis-je obtenir un prêt de regroupement de dettes avec un score de crédit inférieur à 500 ?
C’est très difficile, mais pas impossible. Les banques traditionnelles rejetteront très certainement votre demande avec un tel score. Vos meilleures options sont les prêteurs « subprime » tels qu’easyfinancial ou Fairstone, les coopératives de crédit qui prennent en compte votre situation financière globale plutôt que votre seul score, ou encore les prêts garantis par un bien, comme un véhicule. Méfiez-vous des taux proposés : avec des scores inférieurs à 500, ceux-ci peuvent varier entre 29,99 % et 46,96 % ; le regroupement de dettes n’a donc de sens que si ces taux sont inférieurs à ceux que vous payez actuellement. Un plan de gestion de la dette mis en place par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut constituer une alternative plus pratique.
Un prêt de regroupement de dettes aura-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
À court terme, une demande de nouveau prêt entraîne une consultation approfondie de votre dossier de crédit, ce qui peut faire baisser votre score de quelques points. Toutefois, à moyen et long terme, un prêt de regroupement peut en réalité améliorer votre crédit. Effectuer des remboursements réguliers et dans les délais permet de constituer un historique de paiement positif, et le remboursement de vos dettes renouvelables (comme celles liées aux cartes de crédit) réduit votre taux d’utilisation du crédit — deux facteurs qui pèsent lourdement sur votre score de crédit. L’essentiel est d’éviter de contracter de nouvelles dettes sur les comptes que vous venez de rembourser.
Quelle est la différence entre un prêt de regroupement de dettes et un plan de gestion des dettes ?
Un prêt de regroupement de dettes est un nouveau prêt accordé par un prêteur : vous empruntez une somme suffisante pour rembourser toutes vos dettes existantes, puis vous effectuez des versements sur ce nouveau prêt unique. Un plan de gestion de dettes (PGD) est mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit. Dans le cadre d’un DMP, vous ne contractez pas de nouveau prêt. L’agence négocie plutôt avec vos créanciers afin de réduire ou de supprimer les intérêts, et vous effectuez un versement mensuel unique à l’agence, qui se charge de le répartir entre vos créanciers. Les DMP ne nécessitent pas de vérification de solvabilité, ce qui les rend accessibles même en cas de très mauvaise cote de crédit.
Comment savoir si une société de regroupement de dettes est fiable ?
Commencez par vérifier si l’entreprise est enregistrée auprès du service provincial de la consommation de votre province. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de vérifier toute entreprise spécialisée dans la gestion de la dette auprès du Better Business Bureau et de vérifier si elle est membre d’associations reconnues telles que Credit Counselling Canada. Méfiez-vous des entreprises qui garantissent une approbation quelle que soit votre situation de crédit, qui facturent des frais initiaux élevés avant de fournir le moindre service, ou qui prétendent faire partie d’un programme gouvernemental sans preuve vérifiable. Les organismes à but non lucratif tels que Credit Canada ou les agences affiliées à Credit Counselling Canada constituent généralement des points de départ fiables.
Dois-je faire appel à un cosignataire pour un prêt de regroupement de dettes ?
Un cosignataire disposant d’un bon dossier de crédit peut considérablement améliorer vos chances d’obtenir un accord et vous aider à bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas. Cependant, le fait de se porter cosignataire comporte un risque réel pour l’autre personne : si vous manquez des paiements ou si vous ne remboursez pas le prêt, le cosignataire devient entièrement responsable de la dette, et sa cote de crédit s’en trouvera affectée. Ne demandez à quelqu’un de se porter cosignataire que si vous êtes véritablement certain de pouvoir effectuer chaque paiement dans les délais, et assurez-vous que votre cosignataire comprenne parfaitement l’engagement qu’il prend. Il s’agit d’une faveur importante — traitez-la comme telle.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
