Prêts sur salaire à Regina (SK) : ce qu’il faut savoir avant d’emprunter
Si vous devez faire face à une dépense imprévue ou à une période difficile entre deux paies, un prêt sur salaire peut vous sembler la solution la plus rapide. À Regina, en Saskatchewan, il est facile de trouver des prêteurs sur salaire, tant en agence qu’en ligne — et c’est précisément cette accessibilité qui rend ces prêts risqués.
Avant de signer quoi que ce soit, il est utile de comprendre ce que coûtent réellement les prêts sur salaire en Saskatchewan, ce que prévoit la loi et quelles autres options pourraient mieux convenir à votre situation. Ce guide vous explique tout cela en termes simples afin que vous puissiez prendre une décision que vous ne regretterez pas.
Qu’est-ce qu’un prêt sur salaire ?
Un prêt sur salaire est un prêt à court terme et à coût élevé destiné à vous permettre de tenir jusqu’à votre prochaine paie. En Saskatchewan, le montant du prêt est plafonné à 1 500 $ et doit être remboursé dans un délai de 62 jours. En général, vous remettez un chèque postdaté ou autorisez un prélèvement automatique, et le prêteur vous remet de l’argent liquide ou effectue un virement bancaire sur-le-champ.
L’attrait réside dans la rapidité et la simplicité. La plupart des prêteurs sur salaire ne procèdent pas à une vérification complète de la solvabilité, ce qui permet aux personnes ayant un mauvais dossier de crédit ou n’ayant aucun antécédent de crédit d’être tout de même éligibles. Mais cette commodité a un coût élevé : les frais liés à un prêt sur salaire correspondent à des taux d’intérêt annualisés qui dépassent de loin ceux que vous paieriez sur une carte de crédit, une ligne de crédit ou même la plupart des prêts de désendettement.
Selon l’Autorité des affaires financières et de la consommation de la Saskatchewan (FCAA), tous les prêteurs sur salaire exerçant leurs activités à Regina doivent être titulaires d’une licence. Si quelqu’un vous propose un prêt sur salaire sans être titulaire d’une licence, refusez : c’est un signe avant-coureur de fraude.
Règlementation relative aux prêts sur salaire en Saskatchewan
La Saskatchewan encadre les prêts sur salaire par le biais de la loi sur les prêts sur salaire (The Payday Loans Act), qui a été adoptée en 2007 et mise à jour au fil du temps. Voici ce que prévoit cette loi :
Frais maximaux
Les prêteurs peuvent facturer jusqu’à 17 $ par tranche de 100 $ empruntés. Ce plafond a été ramené de 23 $ par tranche de 100 $ en février 2018, à la suite des modifications annoncées par le gouvernement de la Saskatchewan. Aucuns frais, pénalités ou intérêts supplémentaires ne peuvent être facturés en plus de ce montant — ni en cas de renouvellement, ni en cas de prolongation, ni en cas de défaut de paiement. La seule exception concerne des frais uniques de 25 $ pour chèque sans provision.
Plafonds de crédit
Le montant maximal du prêt est de 1 500 dollars, et la durée maximale est de 62 jours. Les prêteurs ne peuvent pas vous proposer un deuxième prêt pour rembourser le premier (cette pratique est parfois appelée « renouvellement » d’un prêt).
Licences
Tout prêteur sur salaire à Regina — qu’il s’agisse d’un établissement physique ou d’un site en ligne — doit être titulaire d’une licence en cours de validité délivrée par la FCAA. Vous pouvez vérifier la validité de la licence d’un prêteur sur le site fcaa.gov.sk.ca.
Avantages et inconvénients des prêts sur salaire
Qui devrait (et qui ne devrait pas) envisager de recourir à un prêt sur salaire ?
- Vous êtes confronté(e) à une véritable situation d’urgence ponctuelle (réparation automobile, frais médicaux urgents) et ne disposez d’aucun autre crédit
- Soyez certain de pouvoir rembourser la totalité du montant, frais compris, lors de votre prochain jour de paie
- Vous vous êtes déjà renseigné auprès de votre banque au sujet d’une protection contre les découverts ou d’un petit prêt personnel, mais votre demande a été refusée
- Vous avez déjà du retard dans le paiement de vos factures et vous utilisez un prêt pour en rembourser un autre
- Vous avez besoin de plus de 1 500 dollars ou de plus de 62 jours pour rembourser
- Vous avez contracté plusieurs prêts sur salaire au cours de l’année écoulée
- Vous n’avez pas envisagé d’autres solutions, telles que le conseil en matière de crédit ou un plan de regroupement de dettes
Le coût réel d’un prêt sur salaire à Regina
Les chiffres permettent de mieux cerner le coût que les mots. Voici à quoi ressemble un prêt sur salaire type par rapport à d’autres solutions de crédit :
Ces frais de 85 dollars sur un prêt de 500 dollars correspondent à un taux annualisé d’environ 442 %. Même un ou deux prêts sur salaire par an peuvent vous coûter des centaines de dollars qui pourraient servir à rembourser votre dette. Si ce schéma vous semble familier, il est peut-être temps d’envisager des moyens plus judicieux de rembourser votre dette.
Comment fonctionnent les prêts sur salaire — Étape par étape
- Vérifiez que le prêteur dispose d’une licence. Avant toute chose, assurez-vous que le prêteur est agréé par la FCAA. Vous pouvez consulter son annuaire en ligne à l’adresse fcaa.gov.sk.ca. Les prêteurs non agréés ne sont pas soumis aux plafonds de frais ni aux mesures de protection des consommateurs en vigueur en Saskatchewan.
- Rassemblez vos documents. En règle générale, vous devrez présenter une pièce d’identité délivrée par les autorités publiques, un justificatif de revenus (un bulletin de salaire récent), un relevé bancaire attestant de l’existence d’un compte actif, ainsi qu’un chèque annulé ou vos coordonnées bancaires pour le prélèvement automatique.
- Veuillez remplir et relire le contrat de prêt. Le prêteur doit vous remettre un contrat écrit indiquant clairement le coût total de l’emprunt, la date de remboursement et vos droits en vertu de la loi sur les prêts sur salaire. Lisez-le attentivement : si les frais dépassent 17 $ pour 100 $, le prêteur enfreint la loi.
- Recevez votre argent. Une fois votre demande approuvée, vous recevrez votre argent en espèces ou par virement bancaire, généralement le jour même (jour ouvrable).
- Effectuez le remboursement à la date convenue. Le prêteur encaissera votre chèque postdaté ou procédera au prélèvement automatique. Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement, contactez le prêteur avant la date d’échéance : il ne peut pas vous facturer de frais de report supplémentaires, mais un paiement refusé vous coûtera 25 $ de frais pour compte insuffisant.
De meilleures alternatives aux prêts sur salaire à Regina
Si vous envisagez de recourir à un prêt sur salaire parce que vous êtes à court d’argent, il y a de fortes chances que l’une de ces solutions vous revienne bien moins cher et vous aide davantage à résoudre réellement le problème :
Commencez par vous adresser à votre banque ou à votre coopérative de crédit
De nombreuses coopératives de crédit de la Saskatchewan proposent des petits prêts d’urgence ou une protection contre les découverts à un coût bien inférieur à celui des prêts sur salaire. Conexus Credit Union et Innovation Credit Union, qui disposent toutes deux d’agences à Regina, proposent des programmes destinés aux sociétaires confrontés à des difficultés financières à court terme.
Conseil en matière de crédit
Un conseiller en crédit à but non lucratif peut vous aider à établir un budget, à négocier avec vos créanciers et à mettre en place un plan de gestion de la dette (PGD) qui regroupe vos remboursements à un taux d’intérêt réduit. Ce service est gratuit au départ et peut vous éviter complètement de recourir à des prêts sur salaire.
Regroupement de dettes
Si vous avez plusieurs dettes — cartes de crédit, prêts sur salaire, prêts personnels —, le regroupement de dettes vous permet de les regrouper en un seul versement à taux d’intérêt réduit. Cela simplifie la gestion de vos finances et vous permet généralement de réaliser des économies chaque mois.
Aide des pouvoirs publics et de la collectivité
La Saskatchewan propose une aide financière par le biais du Programme d’aide de la Saskatchewan (SAP) aux personnes en situation de précarité financière. Des associations locales telles que la Banque alimentaire de Regina et l’Armée du Salut peuvent également vous aider à subvenir à vos besoins fondamentaux, afin que vous n’ayez pas à emprunter pour vous procurer des produits de première nécessité.
Proposition de règlement des dettes des particuliers
Si vos dettes ont atteint un niveau tel qu’un simple budget ne suffit plus à y remédier, une proposition de consommateur vous permet de négocier le remboursement d’une partie de ce que vous devez par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé. Il s’agit d’une procédure juridique qui met fin aux intérêts, aux appels de recouvrement et aux saisies sur salaire — et c’est presque toujours préférable à de recourir sans cesse aux prêts sur salaire.
Vous avez des difficultés à rembourser vos prêts sur salaire ou à payer d’autres factures ? Découvrez les solutions d’aide qui s’offrent à vous.
Foire aux questions
Les prêts sur salaire sont-ils légaux à Regina, en Saskatchewan ?
Oui, les prêts sur salaire sont légaux en Saskatchewan en vertu de la loi sur les prêts sur salaire (The Payday Loans Act). Toutefois, tous les prêteurs doivent être titulaires d’une licence délivrée par l’Autorité des affaires financières et de la consommation de la Saskatchewan (FCAA). La loi plafonne les frais à 17 $ par tranche de 100 $ empruntés, limite le montant des prêts à 1 500 $ et fixe une durée maximale de 62 jours. Si un prêteur n’est pas agréé ou facture des frais supérieurs au plafond légal, il exerce ses activités de manière illégale et vous devez le signaler à la FCAA.
Combien coûte un prêt sur salaire en Saskatchewan ?
Le montant maximal qu’un prêteur peut facturer est de 17 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée. Ainsi, un prêt de 300 $ peut entraîner jusqu’à 51 $ de frais, et un prêt de 500 $ jusqu’à 85 $. Cela peut sembler peu, mais sur une période de deux semaines, cela correspond à un taux annualisé d’environ 442 %. À titre de comparaison, la plupart des cartes de crédit facturent environ 20 % par an. Les seuls autres frais qu’un prêteur peut facturer sont des frais ponctuels de 25 dollars pour chèque sans provision si votre paiement est refusé.
Un prêteur sur salaire peut-il me poursuivre en justice si je ne suis pas en mesure de rembourser ?
Un prêteur sur salaire peut engager une procédure de recouvrement pour un prêt impayé, ce qui peut éventuellement déboucher sur une action en justice. Toutefois, en vertu de la législation de la Saskatchewan, il ne peut vous facturer de pénalités, d’intérêts ou de frais de reconduction supplémentaires au-delà du coût initial de 17 $ par tranche de 100 $ et des frais de chèque sans provision de 25 $. Si un prêteur vous menace de poursuites pénales ou d’une peine d’emprisonnement, cela n’est pas légitime : le défaut de paiement d’un prêt sur salaire relève du droit civil, et non du droit pénal. Si vous faites l’objet de harcèlement, contactez la FCAA.
Comment puis-je sortir du cercle vicieux des prêts sur salaire ?
La première étape consiste à cesser d’emprunter pour rembourser vos dettes antérieures. Contactez un organisme de conseil en crédit à but non lucratif : il pourra vous aider à établir un budget réaliste et, éventuellement, négocier avec vos créanciers afin de réduire le montant de vos remboursements. Si le montant total de vos dettes est ingérable, un syndic de faillite agréé pourra vous expliquer si une proposition de consommateur ou une autre solution formelle de règlement de dettes est adaptée à votre situation. Bon nombre de ces services proposent des premières consultations gratuites ; vous pouvez donc vous renseigner sur les options qui s’offrent à vous sans aucun frais.
Que se passe-t-il si un prêteur sur salaire à Regina n’est pas agréé ?
Un prêteur sur salaire non agréé exerce ses activités illégalement en Saskatchewan. Il n’est pas soumis aux plafonds tarifaires ni aux mesures de protection des consommateurs en vigueur dans la province, ce qui signifie qu’il pourrait vous facturer des frais bien supérieurs à la limite légale et recourir à des pratiques de recouvrement agressives. Avant d’emprunter, vérifiez toujours que le prêteur dispose d’un agrément en consultant le répertoire en ligne de la FCAA à l’adresse fcaa.gov.sk.ca. Si vous avez déjà emprunté auprès d’un prêteur non agréé, signalez-le à la Division du crédit à la consommation de la FCAA au 306-787-6700.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
