Si vous et votre partenaire êtes submergés par les mêmes dettes de carte de crédit, la même ligne de crédit, le même découvert, et que vous ne cessez de vous demander comment vous allez bien pouvoir vous en sortir ensemble, vous n’êtes pas les seuls. De nombreux couples canadiens atteignent un stade où les comptes ne tombent tout simplement plus juste, et une conversation difficile autour de la table de la cuisine se transforme en une recherche d’une aide concrète. Une proposition de consommateur conjointe est l’une des options les plus pratiques qui s’offrent aux couples mariés, en union de fait et même non mariés qui partagent la plupart de leurs dettes non garanties. Elle permet à deux personnes de déposer un seul plan juridique visant à rembourser une partie de ce qu’elles doivent, généralement sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, au lieu de déposer chacune un dossier séparément et de payer deux séries de frais.
Ce guide vous explique en détail ce qu’est réellement une proposition conjointe aux créanciers en 2026, qui peut y prétendre, comment se déroule la procédure avec un syndic de faillite agréé, quels en sont les coûts, ainsi que les avantages et les inconvénients réels avant que vous ne signiez quoi que ce soit. L’objectif n’est pas de vous orienter vers une solution en particulier, mais de vous aider à comprendre cette option afin que vous et votre partenaire puissiez décider ensemble de ce qui convient le mieux à votre situation.
Qu’est-ce qu’une proposition conjointe aux créanciers ?
Une proposition conjointe de consommateur est un accord juridique officiel déposé en vertu de la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité, qui permet à deux personnes partageant la majeure partie de leurs dettes de regrouper leurs propositions en une seule offre adressée aux créanciers. Tout comme une proposition individuelle, elle doit être gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) — le seul professionnel au Canada habilité à déposer des propositions de consommateur ou des déclarations de faillite en votre nom, selon le Bureau du surintendant des faillites fédéral.
Le principe est simple. Au lieu de deux dépôts distincts, de deux séries d’honoraires de syndic et de deux séries de formalités administratives, le LIT élabore une proposition unique qui tient compte des revenus, des actifs, des dépenses et des dettes combinées des deux partenaires. Les créanciers se prononcent sur cette offre unique. Si elle est approuvée, les deux partenaires effectuent un seul versement mensuel jusqu’à ce que la proposition soit menée à terme. Une fois celle-ci achevée, la partie impayée des dettes concernées est légalement effacée pour les deux personnes. Il s’agit d’un parcours simplifié menant à la même ligne d’arrivée, sans les doublons.
Les propositions conjointes sont particulièrement courantes chez les conjoints mariés et les partenaires en union libre, mais elles ne se limitent pas strictement aux relations amoureuses. Deux associés ou des membres d’une même famille qui se sont véritablement portés caution l’un pour l’autre et qui partagent la responsabilité juridique de la plupart de leurs dettes peuvent également envisager cette option avec un syndic.
Qui peut bénéficier d’une proposition conjointe de règlement des dettes ?
Pour déposer une demande conjointe, chaque partenaire doit d’abord remplir les conditions requises pour présenter une proposition de consommateur à titre individuel, puis les dettes doivent se recouper suffisamment pour justifier le dépôt d’une demande conjointe. Les règles générales applicables en 2026 sont les suivantes :
- Insolvabilité : les deux conjoints doivent être insolvables, c’est-à-dire incapables de rembourser leurs dettes à leur échéance, ou avoir plus de dettes non garanties que d’actifs à leur actif.
- Plafond d’endettement cumulé : le montant total des dettes non garanties ne doit pas dépasser 500 000 dollars, hors prêt immobilier sur votre résidence principale. Une proposition individuelle est plafonnée à 250 000 dollars ; le fait de déposer une demande conjointe double donc effectivement ce plafond, comme l’explique le cabinet Hoyes Michalos.
- Dettes communes : la règle du « tout ou la quasi-totalité » signifie que la majeure partie de vos dettes doit être commune — prêts cosignés, cartes de crédit supplémentaires, lignes de crédit conjointes ou comptes pour lesquels vous êtes tous les deux légalement responsables. La règle souvent citée des 90 % n’est pas appliquée de manière rigide, mais plus vos dettes se recoupent, plus la déclaration sera claire.
- Revenus stables : les deux conjoints doivent disposer de revenus réguliers suffisants pour assurer le paiement mensuel convenu pendant toute la durée de la proposition.
- Résidence au Canada : vous devez résider, exercer une activité professionnelle ou détenir des biens au Canada.
Si l’un des conjoints a des dettes personnelles importantes auxquelles l’autre n’est pas associé, un syndic peut recommander deux propositions distinctes — ou une seule proposition pour le conjoint qui en a besoin. Il est essentiel de procéder à une évaluation honnête dans ce cas. Pour une comparaison détaillée avec l’autre option juridique majeure, consultez notre guide sur la faillite et la proposition de consommateur au Canada.
Avantages de la déclaration commune
Inconvénients et risques réels
Les couples pour lesquels ce dispositif est adapté
- Les couples mariés ou en union libre dont la plupart des dettes sont à nom commun ou cosignées.
- Les couples dont le montant total des dettes non garanties se situe entre environ 20 000 et 500 000 dollars et qui ne peuvent pas les rembourser avec leurs revenus actuels.
- Les ménages confrontés à des appels de recouvrement, à des menaces de saisie sur salaire ou à des poursuites judiciaires, et qui ont besoin d’une protection rapide.
- Les conjoints disposant de revenus stables et prévisibles, capables de s’engager à effectuer un versement mensuel fixe pendant une durée maximale de cinq ans.
- Les couples qui souhaitent conserver leur logement familial et un véhicule financé tout en remboursant leurs dettes non garanties.
Les couples pour lesquels ce programme n’est pas adapté
- Pour les couples dont la majeure partie de la dette incombe à un seul des conjoints, une proposition unique s’avère généralement plus judicieuse.
- Les ménages dont la dette est principalement garantie (prêt immobilier, crédit automobile) et qui ont peu de dettes non garanties à régler.
- Les partenaires qui sont en mesure, de manière réaliste, de rembourser l’intégralité de leurs dettes dans un délai de 24 à 36 mois grâce à un plan de gestion de la dette établi dans le cadre d’un accompagnement en matière de crédit ou à un prêt de regroupement de dettes.
- Les couples séparés ou envisageant de se séparer : les déclarations conjointes compliquent le démêlage des finances.
- Les partenaires dont les évolutions de revenus sont très différentes (par exemple, l’un d’entre eux s’attend à une forte baisse de revenus) et qui pourraient avoir besoin de solutions différentes.
Un exemple financier concret
Les chiffres sont utiles. Voici un scénario simplifié et illustratif concernant un couple d’une trentaine d’années ayant à la fois des dettes non garanties communes et individuelles. Le montant réel des versements prévus dans le cadre du plan de redressement dépend des revenus, du patrimoine, de la taille de la famille et de l’évaluation du syndic, mais cela vous donne une idée des calculs.
Dans cet exemple, le couple verse un montant mensuel global de 385 $ pendant 60 mois, au lieu de devoir jongler avec les remboursements minimaux de cinq comptes distincts qui, entre les intérêts et les frais, leur coûtaient bien plus de 1 200 $ par mois. La partie impayée de ces dettes est légalement effacée une fois la proposition menée à bien.
Étape par étape : comment déposer une proposition conjointe de consommateur
- Ayez une conversation franche en couple. Faites le point sur toutes vos dettes, toutes vos sources de revenus et toutes vos dépenses. Les deux partenaires doivent être pleinement d’accord : une proposition ne peut aboutir que si vous êtes sur la même longueur d’onde.
- Prenez rendez-vous pour une évaluation gratuite auprès d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité. La première consultation est gratuite et confidentielle. Le syndic examinera avec vous votre situation financière et vous indiquera si une proposition conjointe, deux propositions distinctes ou une autre option constitue la solution la plus adaptée. Vous pouvez trouver un syndic en activité grâce à l’outil fédéral de recherche de syndics.
- Fournissez les documents nécessaires. Vous devrez présenter vos derniers bulletins de salaire, vos déclarations d’impôts, les relevés de toutes vos dettes, une liste de vos actifs et votre budget mensuel. Le syndic s’appuiera sur ces éléments pour élaborer une offre réaliste.
- Passez en revue ensemble les conditions proposées. Le LIT prépare un projet de proposition indiquant le montant proposé, le montant des mensualités et la durée. Lisez-le attentivement et posez des questions avant de signer : il s’agit du contrat qui régira les prochaines années.
- Signez et déposez la proposition. Une fois déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites, un sursis aux poursuites prend effet. Les saisies sur salaire cessent. La plupart des poursuites judiciaires et des appels de recouvrement doivent cesser. Les créanciers en sont informés.
- Attendez le vote des créanciers. Ceux-ci disposent de 45 jours pour accepter ou rejeterla proposition. Si les créanciers détenant la majorité de la valeur monétaire des créances soumises au vote l’approuvent, la proposition est acceptée. De nombreuses propositions sont acceptées sans amendement, souvent moyennant de légères contre-offres négociées par le syndic.
- Assistez à deux séances de conseil financier. Les deux conjoints doivent assister à deux séances obligatoires au cours de la période de validité de la proposition, portant sur la gestion budgétaire et le rétablissement des habitudes financières.
- Effectuez les versements mensuels dans les délais. Veillez à ce que vos paiements soient à jour pendant toute la durée convenue. Le non-paiement de trois mensualités peut entraîner l’annulation de l’accord, ce qui vous ramènera à la case départ.
- Recevez votre attestation d’exécution intégrale. Une fois le dernier paiement encaissé, le syndic dépose les documents confirmant que les deux conjoints ont mené à bien la procédure. Les soldes impayés des dettes concernées sont légalement effacés.
- Reconstruisez votre solvabilité de manière réfléchie. Ouvrez une carte de crédit garantie, maintenez un faible taux d’utilisation, effectuez vos paiements dans les délais chaque mois et observez la remontée de vos cotes de crédit au cours des 18 à 36 mois suivants. Consultez de véritables témoignages de Canadiens ayant redressé leur situation financière pour savoir quelle est la prochaine étape.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Les conjoints de fait peuvent-ils déposer une proposition de consommateur conjointe au Canada ?
Oui. Les propositions conjointes de consommateur ne sont pas réservées aux couples mariés. Les conjoints de fait, et même deux personnes qui ont simplement cosigné la plupart de leurs dettes (comme des membres de la famille ou des associés), peuvent déposer une proposition conjointe à condition que la règle relative à « l’ensemble ou la quasi-totalité des dettes similaires » soit respectée. Un syndic autorisé en insolvabilité examinera le chevauchement réel des dettes, et non votre situation matrimoniale, pour déterminer si un dépôt conjoint est approprié.
Que se passe-t-il si nous nous séparons ou divorçons pendant la durée de la proposition ?
La proposition ne prend pas automatiquement fin si votre relation prend fin. Les deux conjoints restent légalement responsables des versements mensuels convenus jusqu’à ce que la proposition soit entièrement exécutée. Si la séparation rend ces versements inabordables, le syndic peut demander une modification de la proposition — mais les créanciers doivent approuver toute modification. Il s’agit là de l’un des risques majeurs liés au dépôt conjoint, raison pour laquelle les couples dont la relation est instable sont généralement encouragés à envisager d’abord un dépôt séparé.
Une proposition conjointe de règlement des dettes aura-t-elle une incidence sur nos deux cotes de crédit ?
Oui. Une proposition de consommateur apparaît sous la mention « R7 » dans les dossiers de crédit des deux conjoints et y reste pendant trois ans après la fin de la procédure ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Aucun des deux conjoints ne peut conserver un dossier de crédit « vierge » en se contentant de déposer une proposition à titre individuel alors que vous êtes tous deux légalement responsables des mêmes dettes : celles-ci apparaîtront de toute façon comme impayées sur les deux rapports. En contrepartie, un redressement rigoureux permet généralement de ramener les cotes de crédit dans la fourchette « passable à bonne » dans un délai de 18 à 36 mois après la clôture de la procédure.
Pouvons-nous conserver notre maison et notre voiture dans le cadre d’une proposition de consommateur conjointe ?
Dans la plupart des cas, oui. Une proposition de consommateur porte sur les dettes non garanties et ne vous oblige pas à céder votre logement ou votre véhicule, à condition que vous continuiez à effectuer les remboursements garantis pour chacun d’entre eux. Votre prêt immobilier et votre crédit automobile se poursuivent normalement. Si vous disposez d’une valeur nette importante sur votre logement, le syndic en tiendra compte dans l’offre proposée aux créanciers — mais l’objectif est presque toujours de définir un plan de remboursement que votre ménage est réellement en mesure d’assumer tout en conservant l’essentiel de vos biens.
Combien coûte une proposition conjointe aux créanciers ?
Vous ne versez pas d’honoraires initiaux distincts au syndic : ces frais sont intégrés au calendrier de paiement réglementé approuvé par les créanciers et par le Bureau du surintendant des faillites fédéral. En d’autres termes, les honoraires du syndic sont prélevés sur le même montant mensuel que celui affecté au remboursement de votre proposition. Le dépôt d’une proposition conjointe coûte presque toujours moins cher que deux propositions distinctes, car le syndic gère un seul dossier au lieu de deux. Votre première consultation gratuite vous permettra d’obtenir une estimation claire avant de vous engager.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
