Si vous habitez à Edmonton et que vous êtes aux prises avec des dettes, vous n’êtes pas seul. Chaque année, des milliers d’habitants de l’Alberta doivent faire face à des soldes de cartes de crédit qui ne cessent d’augmenter, à des prêts personnels et à d’autres dettes non garanties. Une proposition de consommateur à Edmonton pourrait vous offrir le nouveau départ dont vous avez besoin, sans les conséquences durables d’une faillite.
La proposition de consommateur est l’une des solutions les plus pratiques dont disposent les Canadiens pour se désendetter. Il s’agit d’un accord juridique qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes au fil du temps, tandis que vos créanciers acceptent de renoncer au reste. Voici ce que les habitants d’Edmonton doivent savoir avant de prendre une décision.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure formelle et juridiquement contraignante régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité — seul professionnel habilité à déposer une telle proposition en votre nom. Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, une proposition de consommateur vous permet de proposer à vos créanciers de rembourser un pourcentage de ce que vous leur devez, de prolonger le délai de remboursement, ou les deux.
Pour les habitants d’Edmonton, cela signifie faire appel à un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) local qui maîtrise le contexte financier de l’Alberta. Votre syndic examinera vos revenus, vos dépenses et vos dettes, puis vous aidera à élaborer une proposition réaliste au regard de votre budget, tout en offrant à vos créanciers un montant supérieur à celui qu’ils recevraient si vous faisiez faillite.
Une fois votre proposition déposée, vous bénéficiez immédiatement d’un « sursis aux poursuites ». Ce bouclier juridique met fin à tous les appels de recouvrement, aux saisies-arrêts sur salaire et aux poursuites judiciaires engagées par les créanciers chirographaires. Pour que les créanciers acceptent la proposition, ceux qui détiennent au moins 50 % du montant total de votre dette doivent voter en sa faveur. Dans la pratique, la grande majorité des propositions de consommateur sont acceptées, en particulier lorsqu’elles sont préparées par un syndic expérimenté.
Avantages et inconvénients d’une proposition de consommateur à Edmonton
Avantages
Inconvénients
Qui devrait (et qui ne devrait pas) envisager une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier)
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de vos dettes
- Vous souhaitez éviter la faillite et protéger votre patrimoine
- Vous faites face à des appels de recouvrement, à des saisies sur salaire ou à des menaces judiciaires
- Vous souhaitez ne plus payer ces taux d’intérêt élevés qui ne font qu’alourdir vos soldes
- Vos dettes sont gérables grâce à un budget revu ou à un regroupement de dettes
- Vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties (vous devriez peut-être plutôt opter pour une proposition de type Division I)
- Vous n’avez aucun revenu et ne pouvez pas vous engager à effectuer des versements mensuels réguliers
- Votre dette est principalement garantie (prêt immobilier, crédit automobile) et ne serait donc pas prise en compte
- Vous devez préserver votre cote de crédit en vue d’un achat important imminent
À quoi pourrait ressembler une proposition de consommateur à Edmonton ?
Voici un exemple concret illustrant comment les chiffres pourraient se présenter pour un habitant d’Edmonton confronté à des types courants de dettes non garanties :
Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous pourriez proposer de rembourser 16 000 $ (soit 40 % du montant total) sur 60 mois. Cela représente environ 267 $ par mois: un seul versement sans intérêts, au lieu de devoir jongler avec plusieurs factures assorties de taux d’intérêt élevés.
Comment déposer une proposition de consommateur à Edmonton
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un LIT d’Edmonton. La plupart des syndics agréés en matière d’insolvabilité à Edmonton proposent une première évaluation gratuite. Ils examineront vos dettes, vos revenus et vos actifs afin de déterminer si une proposition de consommateur constitue la meilleure option pour vous — ou si une autre solution, telle que le conseil en crédit, pourrait mieux vous convenir.
- Examinez ensemble les différentes options qui s’offrent à vous. Votre syndic vous expliquera toutes les options disponibles en matière d’allègement de la dette, notamment les propositions de consommateur, la faillite, le regroupement de dettes et les négociations informelles avec les créanciers. C’est le moment de poser des questions et de bien comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option. Selon le gouvernement du Canada, un syndic est légalement tenu d’expliquer chaque alternative avant de déposer la demande.
- Rédigez votre proposition. Si la proposition de consommateur s’avère être la solution la plus adaptée, votre conseiller en insolvabilité (LIT) élaborera un plan de remboursement en fonction de vos capacités financières réelles. L’objectif est de définir une mensualité qui s’inscrive dans votre budget tout en offrant aux créanciers un résultat plus favorable que celui qu’ils obtiendraient en cas de faillite de votre part.
- Déposez votre demande et bénéficiez d’une protection immédiate. Dès que votre proposition est déposée auprès du Bureau du syndic de faillite, un sursis aux poursuites prend effet immédiatement. Les créanciers doivent cesser toute action de recouvrement, y compris les appels téléphoniques, les saisies-arrêts et les poursuites judiciaires.
- Les créanciers votent. Vos créanciers disposent de 45 jours pour accepter ou rejeter la proposition. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette votent « oui » (ou ne se prononcent pas, ce qui vaut acceptation), la proposition devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires — même ceux qui ont voté « non ».
- Effectuez vos paiements et participez aux séances d’accompagnement. Vous verserez vos mensualités convenues au syndic, qui se chargera de répartir les fonds entre les créanciers. Vous devrez également assister à deux séances obligatoires de conseil financier afin d’acquérir des compétences en matière de gestion financière pour l’avenir.
- Recevez votre attestation de formation. Une fois tous les paiements effectués, votre syndic émet un certificat attestant que la procédure est terminée. Les dettes concernées sont légalement effacées et vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité en repartant de zéro.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte le dépôt d’une proposition de consommateur à Edmonton ?
Vous n’avez aucun frais à avancer. Les honoraires de votre syndic agréé en matière d’insolvabilité sont fixés par le gouvernement et sont prélevés sur les versements mensuels que vous effectuez dans le cadre de la proposition. Cela signifie que ce sont les créanciers qui prennent en charge ces frais : vous ne payez rien de plus que ce qui est prévu dans votre accord. La première consultation est gratuite, et un syndic ne vous demandera jamais d’argent avant le dépôt de la proposition.
Une proposition de consommateur aura-t-elle une incidence sur ma capacité à louer un appartement à Edmonton ?
La plupart des bailleurs d’Edmonton procèdent à une vérification de solvabilité standard, mais les propositions de consommateur ne vous empêchent généralement pas de louer un logement. Votre cote de crédit sera plus faible pendant la durée de la proposition, ce que certains bailleurs pourraient remarquer. Cependant, de nombreuses sociétés de gestion immobilière d’Edmonton s’intéressent davantage à vos revenus et à vos antécédents locatifs qu’à vos antécédents d’insolvabilité. Il peut être utile de faire preuve de transparence et de fournir la preuve d’un revenu stable. Une fois la proposition terminée et supprimée de votre dossier de crédit, il n’en reste aucune trace lors d’une vérification de solvabilité de base.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC dans une proposition de consommateur à Edmonton ?
Oui, c’est possible. Les dettes d’impôt sur le revenu, les dettes au titre de la TPS/TVH et les autres montants dus à l’Agence du revenu du Canada peuvent tous être inclus dans une proposition de consommateur. C’est l’un des avantages majeurs d’une proposition de consommateur par rapport aux accords de remboursement informels, puisque l’ARC est soumise aux mêmes conditions juridiques que vos autres créanciers. L’ARC dispose d’un droit de vote quant à l’acceptation de la proposition et, comme elle figure souvent parmi les principaux créanciers, votre syndic tiendra compte de ses attentes probables dans l’offre de remboursement.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite sur mon dossier de crédit en Alberta ?
Une proposition de consommateur est mentionnée dans votre dossier de crédit sous la cote R7. Elle y figure pendant trois ans après que vous ayez effectué tous les paiements, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt de la proposition — selon la première de ces deux échéances. À titre de comparaison, une faillite figure sur votre dossier de crédit pendant six à sept ans après la libération. De nombreuses personnes constatent que leur cote de crédit commence à s’améliorer bien avant que la mention ne soit supprimée, en particulier si elles prennent des mesures pour rétablir leur solvabilité pendant et après la période couverte par la proposition.
Que se passe-t-il si je perds mon emploi alors que je suis engagé dans une procédure de proposition à l’amiable à Edmonton ?
Si vos revenus changent, le montant de vos versements au titre de votre proposition de consommateur reste inchangé : il est fixé au montant convenu lors du dépôt de la proposition. Il s’agit là d’une différence essentielle par rapport à la faillite, où vos versements peuvent augmenter si vos revenus progressent. Toutefois, si vous êtes réellement dans l’incapacité d’effectuer vos versements et que vous en manquez trois, la proposition pourrait être annulée. Avant d’en arriver là, parlez-en à votre syndic. Il pourra peut-être modifier la proposition afin de prolonger la durée de remboursement (jusqu’à cinq ans au total) ou d’ajuster les conditions pour vous permettre de rester à jour dans vos paiements. Pour en savoir plus sur la gestion de vos dettes après une perte d’emploi, explorez vos options dès que possible.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
