Si vous habitez en Nouvelle-Écosse et que vos factures s’accumulent plus vite que votre salaire ne permet de les régler, vous n’êtes pas seul — et toutes les options ne sont pas épuisées. Une proposition de consommateur est un outil d’allègement de la dette réglementé au niveau fédéral qui vous permet de régler vos dettes non garanties pour une fraction de ce que vous devez, de geler les intérêts et de mettre fin aux appels des créanciers ainsi qu’aux saisies sur salaire. Ce dispositif fonctionne de la même manière à Halifax qu’à Sydney, Truro ou Yarmouth, car il est régi par la législation fédérale et non par les règles provinciales.
Ce guide vous explique en détail le fonctionnement d’une proposition de consommateur en Nouvelle-Écosse en 2026 : de quoi il s’agit, à qui elle s’adresse, combien elle peut coûter, les différentes étapes de la procédure, ainsi que les différences par rapport à la faillite. Toutes les informations présentées ici s’appuient sur la Loi canadienne sur la faillite et l’insolvabilité ainsi que sur les directives officielles du Bureau du surintendant des faillites, organisme fédéral.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une offre officielle et juridiquement contraignante adressée à vos créanciers chirographaires, gérée par un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT). Selon le Bureau du surintendant des faillites, l’administrateur agréé en insolvabilité travaille avec vous pour élaborer une « proposition » — une offre visant à rembourser aux créanciers un pourcentage de la somme due, à prolonger le délai de remboursement, ou les deux. La durée de la proposition ne peut excéder cinq ans.
Ce cadre juridique découle de l’article 66.12 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Pour être admissible en Nouvelle-Écosse, vous devez être insolvable (incapable de rembourser vos dettes à leur échéance), avoir entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (à l’exclusion de l’hypothèque sur votre résidence principale) et disposer d’une source de revenus stable. Une fois déposée, la proposition déclenche un « sursis automatique aux poursuites » — une suspension légale des mesures de recouvrement, des saisies-arrêts et des actions en justice.
Les dettes non garanties pouvant être prises en compte sont les suivantes : cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, prêts personnels, découverts bancaires, factures de services publics impayées, la plupart des dettes fiscales auprès de l’ARC, et même les prêts étudiants anciens (depuis plus de sept ans la fin des études). Les dettes garanties, telles que les prêts immobiliers et les crédits automobiles, ne sont pas prises en compte, sauf si vous choisissez de céder le bien concerné.
Les véritables avantages
Les compromis à connaître
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et vous ne pouvez pas, de manière réaliste, les rembourser en cinq ans aux taux d’intérêt actuels.
- Vous disposez d’un revenu régulier — qu’il s’agisse d’un emploi à temps plein, à temps partiel, d’une activité indépendante, d’un contrat ou d’une retraite — qui vous permet d’effectuer un versement mensuel unique.
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre véhicule ou d’autres biens que la faillite pourrait vous obliger à céder.
- On vous a déjà refusé un prêt de regroupement de dettes en raison d’un dossier de crédit déficient ou d’un ratio dette/revenu trop élevé.
- Vous faites face à une saisie sur salaire, à un recouvrement de l’administration fiscale (CRA) ou à des poursuites judiciaires, et vous avez besoin que cette hémorragie cesse immédiatement.
Qui devrait chercher ailleurs ?
- Vous pouvez rembourser votre dette en deux ans même avec un budget serré : un plan que vous mettez en place vous-même ou un programme de gestion de la dette proposé par un service de conseil en crédit pourrait mieux vous convenir.
- Vos seules dettes sont des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — celles-ci ne sont pas concernées par une proposition de règlement.
- Vos revenus sont suffisamment instables ou incertains pour que vous ne puissiez pas effectuer de manière fiable 60 versements fixes.
- Le montant total de vos dettes est inférieur à environ 5 000 dollars — à ce niveau, le rapport coût-bénéfice n’est généralement pas intéressant.
- La majeure partie de votre dette est constituée de prêts étudiants récents, de pensions alimentaires ou d’amendes — celles-ci restent dues quoi qu’il arrive.
Un exemple concret de calculs
Voici Sarah, une infirmière de 38 ans vivant à Halifax. Elle a 42 000 dollars de dettes non garanties réparties entre trois cartes de crédit, une ligne de crédit et un prêt sur salaire. Les remboursements minimums lui coûtent 1 150 dollars par mois, dont la majeure partie est consacrée aux intérêts. Voici un comparatif des chiffres.
Les chiffres varient en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos créanciers sont prêts à accepter, mais le cas de Sarah reflète la situation de nombreux Néo-Écossais : environ un cinquième du montant mensuel à payer, sans intérêts, et un désendettement complet en cinq ans au lieu de deux décennies. Les exemples concrets de réussite liés aux propositions de consommateur, observés partout au Canada, suivent un schéma similaire.
La procédure étape par étape en Nouvelle-Écosse
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seuls les syndics agréés en matière d’insolvabilité (LIT) sont légalement habilités à déposer des propositions de consommateur. Vous pouvez en trouver un grâce au répertoire fédéral des syndics agréés en matière d’insolvabilité en activité. La première consultation est gratuite et confidentielle ; elle peut avoir lieu en personne à Halifax, Sydney ou Dartmouth, ou pratiquement n’importe où dans la province.
- Faites le point sur votre situation financière globale. Apportez vos bulletins de salaire, une liste de vos dettes, vos relevés bancaires, vos avis d’imposition et une estimation de votre budget mensuel. Le syndic s’appuiera sur ces éléments pour déterminer si une proposition vous convient et pour calculer une offre équitable.
- Le syndic rédige et dépose votre proposition. Conformément à l’article 66.13 de la loi sur les faillites et les insolvabilités (BIA), le syndic de faillite (LIT) prépare la proposition et la dépose auprès du Bureau du surintendant des faillites. Dès son dépôt, le sursis aux poursuites prend effet : les appels de recouvrement, les saisies-arrêts et les actions en justice cessent.
- Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Le syndic transmet la proposition à chaque créancier, accompagnée d’un rapport sur votre situation. Pour que la proposition soit adoptée, elle doit être acceptée par les créanciers représentant la majorité simple de la valeur totale de votre dette. Si aucune réunion n’est demandée dans un délai de 45 jours, la proposition est automatiquement « réputée acceptée ».
- Vous commencez à effectuer vos versements mensuels. Les versements sont directement versés au syndic, qui se charge de répartir les fonds entre les créanciers. Il n’y a pas de frais initiaux : les honoraires du syndic sont prélevés sur votre versement mensuel.
- Vous participez à deux séances de conseil financier. Ces mesures sont imposées par la loi et visent à vous aider à adopter des habitudes financières durables : établir un budget, rétablir votre solvabilité et éviter de retomber deux fois dans le même piège.
- Vous terminez la proposition et obtenez un certificat d’exécution intégrale. Une fois que vous aurez effectué tous les versements (ce qui peut prendre de quelques mois à cinq ans, selon votre plan), le syndic délivre le certificat et la dette restante est légalement effacée.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte une proposition de consommateur en Nouvelle-Écosse ?
Il n’y a pas de frais initiaux. Les honoraires du syndic agréé en matière d’insolvabilité sont fixés par la réglementation fédérale et sont prélevés sur les versements mensuels que vous effectuez déjà à vos créanciers. Ainsi, si le montant de votre proposition s’élève à 300 $ par mois pendant 60 mois (soit 18 000 $ au total), les honoraires du syndic sont inclus dans ce montant — vous n’avez rien à payer en plus. Les premières consultations sont toujours gratuites.
Une proposition de consommateur mettra-t-elle fin aux recouvrements des agences de recouvrement ?
Oui. La plupart des dettes fiscales envers l’ARC — notamment l’impôt sur le revenu impayé, la TPS/TVH et les retenues à la source pour les sociétés — sont non garanties et peuvent être incluses dans une proposition de consommateur. Dès que votre syndic dépose la proposition, les saisies-arrêts de l’ARC, les gel des comptes bancaires et les avis d’obligation de paiement sont suspendus en vertu du sursis fédéral aux procédures. Les amendes judiciaires récentes, les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires pour conjoint ne sont pas annulées par une proposition.
Combien de temps une proposition de consommateur restera-t-elle inscrite sur mon dossier de crédit au Canada ?
Une note R9 pendant la période de proposition (parfois indiquée comme R7 selon l’agence) apparaît sur vos rapports Equifax et TransUnion. Après votre dernier paiement, cette mention reste inscrite pendant trois ans supplémentaires — ou six ans à compter de la date de dépôt de la demande, selon la première de ces deux échéances. De nombreuses personnes commencent immédiatement à rétablir leur solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie et constatent une amélioration significative de leur score dans les 12 à 18 mois suivant la fin du plan.
Puis-je conserver ma maison et ma voiture si je dépose une proposition de consommateur en Nouvelle-Écosse ?
Oui, dans la plupart des cas. Une proposition de consommateur ne vous oblige pas à céder des biens, ce qui constitue l’une des principales différences par rapport à la faillite. Tant que vous effectuez régulièrement les remboursements de vos prêts garantis (votre prêt immobilier et votre crédit automobile), les prêteurs ne peuvent pas saisir ces biens. La valeur nette de votre logement est également protégée : vous n’êtes pas tenu de le refinancer ni d’en inclure la valeur dans la proposition.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent la proposition ?
Si les créanciers détenant plus de la moitié de la valeur en dollars de votre dette votent contre, la proposition est rejetée. Plusieurs options s’offrent à vous : votre syndic peut modifier l’offre (généralement en proposant une mensualité légèrement plus élevée) et la soumettre à nouveau ; vous pouvez envisager une autre solution, comme un prêt de consolidation de dettes ou un accompagnement en matière de crédit ; ou encore, vous pouvez vous déclarer en faillite. Le rejet est rare : le Bureau du surintendant des faillites, à l’échelle fédérale, indique que la grande majorité des propositions de consommateur déposées au Canada sont acceptées, souvent en vertu de la règle de l’« acceptation présumée » lorsqu’aucun créancier ne s’y oppose formellement dans un délai de 45 jours.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
