Si vous êtes aux prises avec des dettes, vous avez sans doute déjà entendu parler de deux solutions courantes : les propositions de consommateur et le conseil en crédit. Ces deux options peuvent vous aider à vous désendetter, mais elles fonctionnent de manière très différente — et choisir la mauvaise pourrait vous coûter des milliers de dollars ou vous obliger à effectuer des paiements inutiles pendant des années.
Comprendre les différences entre une proposition de consommateur et le conseil en matière de crédit constitue la première étape pour prendre une décision réellement adaptée à votre situation. Ce guide vous explique en détail le fonctionnement de chaque option, leur coût et à qui elles s’adressent le mieux, afin que vous puissiez aller de l’avant en toute confiance.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers chirographaires. Elle est déposée par l’intermédiaire d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI) — seul professionnel habilité à la gérer — et est régie par la loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous proposez de rembourser une partie de ce que vous devez (souvent seulement 20 % à 50 %) sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Une fois la demande déposée, tous les intérêts cessent immédiatement d’être calculés, les créanciers ne peuvent plus vous contacter, et toute saisie sur salaire ou action en justice est suspendue par un « sursis aux poursuites ». Si les créanciers détenant plus de 50 % de votre dette votent en faveur de la proposition, celle-ci devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires — même ceux qui ont voté contre.
Les propositions de consommateur sont désormais la forme la plus courante de procédure d’insolvabilité au Canada. Selon le Bureau du surintendant des faillites, plus de 139 000 Canadiens ont déposé une demande d’insolvabilité au cours des 12 mois se terminant en octobre 2026, la majorité d’entre eux ayant préféré la proposition de consommateur à la faillite. Si vous comparez spécifiquement cette option à la faillite, notre guide consacré à la faillite par rapport à la proposition de consommateur vous fournira davantage de détails.
Qu’est-ce que le conseil en matière de crédit ?
Le conseil en crédit est un service proposé par des organismes à but non lucratif (et certains à but lucratif) partout au Canada. Un conseiller en crédit examine votre situation financière, vous aide à établir un budget et peut vous recommander un plan de gestion de la dette (PGD). Dans le cadre d’un PGD, le conseiller négocie avec vos créanciers afin de réduire ou de supprimer les intérêts. Vous effectuez ensuite un versement mensuel unique à l’organisme, qui se charge de répartir les fonds entre vos créanciers.
La principale différence réside dans le fait que, dans le cadre d’un accompagnement en matière de crédit, vous remboursez 100 % du capital que vous devez. Aucune partie de votre dette n’est effacée. Un plan de gestion de la dette (PGD) n’est pas non plus juridiquement contraignant : les créanciers y participent de leur plein gré, et chacun d’entre eux peut s’en retirer à tout moment. La plupart des PGD s’étendent sur une période de trois à cinq ans. Pour mieux comprendre le fonctionnement du conseil en crédit au Canada, notamment comment trouver un organisme de confiance, consultez notre guide complet.
Le conseil en matière de crédit peut également inclure une éducation financière, des ateliers sur la gestion budgétaire et un accompagnement continu pour vous aider à adopter de meilleures habitudes financières — ce qui peut s’avérer utile même si un programme de gestion de la dette (PGD) ne vous convient pas.
Aperçu des principales différences
Avantages d’une proposition de consommateur
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Les avantages du conseil en matière de crédit
Inconvénients du conseil en crédit
À qui s’adressent ces différentes options ?
- Le montant total de vos dettes non garanties dépasse 10 000 dollars et vous n’êtes pas en mesure, de manière réaliste, de les rembourser intégralement
- Vous êtes contacté par des agences de recouvrement ou faites l’objet d’une saisie sur salaire
- Vous avez une dette envers l’ARC ou vous avez des prêts étudiants éligibles que vous devez déclarer
- Vous souhaitez avoir la certitude d’un accord juridiquement contraignant que les créanciers sont tenus de respecter
- Vous avez déjà étudié des solutions telles que le regroupement de dettes et vous ne remplissez pas les conditions requises
- Votre dette est inférieure à 20 000 dollars et reste gérable une fois les intérêts supprimés
- Vous n’êtes pas poursuivi par des créanciers et ne faites pas l’objet d’une procédure judiciaire
- Vous disposez d’un revenu stable et êtes en mesure de vous engager à rembourser la totalité du montant
- Vous souhaitez bénéficier d’un accompagnement en matière de gestion budgétaire et d’une formation financière en complément de votre plan de remboursement
- Vous préférez éviter qu’une procédure de faillite officielle figure dans votre dossier
Exemple financier : comparaison du coût réel
Imaginons que vous ayez une dette non garantie de 35 000 dollars, répartie entre des cartes de crédit et un prêt personnel. Voici à quoi pourrait ressembler chaque option :
Dans cet exemple, la proposition de consommateur permet d’économiser environ 21 000 $ et de réduire de plus de moitié les mensualités. Cependant, une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant une période plus longue. Le choix qui s’impose dépend de votre capacité à rembourser la totalité de la dette.
Étapes à suivre pour déterminer quelle option vous convient le mieux
- Additionnez toutes vos dettes non garanties. Tenez compte des cartes de crédit, des prêts personnels, des lignes de crédit, des prêts sur salaire, ainsi que de toute dette fiscale ou de prêt étudiant. Connaître le montant total de vos dettes vous offre un point de départ réaliste.
- Calculez le montant que vous pouvez réellement vous permettre de payer chaque mois. Une fois que vous avez payé votre loyer, vos courses, vos frais de transport et autres dépenses indispensables, combien vous reste-t-il ? Si ce montant ne suffit même pas à couvrir les intérêts de vos dettes, le simple recours à un accompagnement en matière de crédit ne suffira probablement pas.
- Vérifiez si vous faites l’objet d’une procédure de recouvrement. Si des créanciers vous appellent, menacent de saisir votre salaire ou ont déjà engagé une procédure judiciaire, vous avez besoin de la protection juridique qu’offre une proposition de consommateur. Un plan de gestion de la dette (PGD) ne permet pas de mettre fin aux saisies-arrêts.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Un conseiller en gestion de dettes (LIT) est légalement tenu d’examiner toutes vos options — et pas seulement les propositions de consommateur. Il peut vous indiquer si un plan de gestion de dettes (PGD), une proposition de consommateur ou une autre solution, telle que la gestion de dettes après une perte d’emploi, constitue la meilleure option pour vous.
- Adressez-vous à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Des organisations telles que Credit Canada proposent des évaluations gratuites. Si un plan de gestion de la dette (PGD) est adapté à votre situation, elles vous guideront tout au long du processus. Dans le cas contraire, elles pourront vous orienter vers un conseiller en insolvabilité agréé (LIT).
- Comparez côte à côte les coûts totaux et les délais. Examinez le montant total que vous auriez à payer sur toute la durée de chaque option, frais d’agence compris. Évaluez ensuite l’impact sur votre solvabilité, les protections juridiques dont vous bénéficiez et le délai nécessaire pour vous libérer de votre dette.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Quelle est la principale différence entre une proposition de consommateur et le conseil en matière de crédit ?
La principale différence réside dans la réduction de la dette. Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant qui peut réduire le montant de votre dette jusqu’à 80 % ; elle est déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité, conformément à la législation fédérale. Le conseil en crédit débouche généralement sur un plan de gestion de la dette dans le cadre duquel vous remboursez 100 % de votre capital, avec des intérêts réduits ou nuls. Une proposition de consommateur offre également une protection juridique contre les créanciers (ceux-ci doivent cesser toute procédure de recouvrement et toute saisie-arrêt), tandis qu’un plan de gestion de la dette est volontaire et que les créanciers peuvent choisir de ne pas y participer.
Le recours à un service de conseil en crédit risque-t-il de nuire à ma cote de crédit ?
Le conseil en crédit en soi — c’est-à-dire le fait de rencontrer un conseiller pour obtenir des conseils en matière de gestion budgétaire — n’a absolument aucune incidence sur votre score de crédit. En revanche, si vous adhérez à un plan de gestion de la dette (PGD), cela sera indiqué sur votre rapport de crédit sous la mention R7. Cette mention reste inscrite pendant deux ans après la fin de votre plan. Bien qu’elle fasse temporairement baisser votre cote, elle est moins grave qu’une faillite (R9) et disparaît généralement un peu plus tôt qu’une mention relative à une proposition de consommateur dans la plupart des cas.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC dans un plan de gestion de la dette ?
Non. Les plans de gestion de la dette proposés par les organismes de conseil en crédit ne peuvent inclure que les dettes de consommation non garanties, telles que les cartes de crédit, les prêts personnels et les lignes de crédit. Les dettes fiscales envers l’Agence du revenu du Canada, les dettes liées à la TPS/TVH et les prêts étudiants ne peuvent pas être incluses dans un plan de gestion de la dette. Si vous devez régler des dettes fiscales ou des prêts étudiants, la proposition de consommateur est l’une des rares options permettant d’intégrer ces dettes dans un plan de remboursement unique.
Combien coûte une proposition de consommateur par rapport à un accompagnement en matière de crédit ?
Dans le cadre d’une proposition de consommateur, les honoraires du syndic d’insolvabilité agréé sont réglementés par le gouvernement fédéral et sont prélevés sur les versements effectués au titre de votre proposition — vous n’avez donc aucun frais initial à payer. Vous remboursez généralement entre 20 % et 50 % du montant total de votre dette. Dans le cadre d’un programme de gestion de la dette (PGD) proposé par un organisme de conseil en crédit, vous remboursez 100 % de votre dette, auxquels s’ajoutent des frais administratifs qui varient selon l’organisme. Par exemple, pour une dette de 35 000 $, une proposition de consommateur pourrait vous coûter 14 000 $ au total, tandis qu’un programme de gestion de la dette (PGD) vous coûterait 35 000 $ plus les frais — une différence considérable.
Puis-je passer d’un accompagnement en matière d’endettement à une proposition de consommateur ?
Oui. Si vous vous engagez dans un plan de gestion de la dette et que vous vous rendez compte par la suite que les versements sont trop élevés pour vous ou qu’un créancier se retire du plan, vous pouvez opter pour une proposition de consommateur. Vous devrez rencontrer un syndic autorisé en insolvabilité, qui évaluera votre situation et déposera une proposition en votre nom. Tous les versements que vous avez déjà effectués dans le cadre du plan de gestion de la dette sont imputés à votre dette, mais ils ne seront pas reportés sous forme de crédits dans la proposition de consommateur : le syndic calcule une nouvelle offre en fonction de votre situation financière actuelle.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
