Proposition de consommateur ou faillite au Canada : ce qu’il faut savoir
Lorsque vous êtes confronté à un endettement écrasant au Canada, il est essentiel de bien comprendre les options qui s’offrent à vous. Deux mécanismes importants d’allègement de la dette sont disponibles : les propositions de consommateur et la faillite. Ces deux solutions peuvent vous offrir un nouveau départ, mais elles s’accompagnent de conséquences et de procédures différentes. Comprendre les avantages et les inconvénients de chacune d’entre elles peut vous aider à prendre une décision éclairée, adaptée à votre situation financière et à vos objectifs futurs.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure juridiquement contraignante gérée par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA). Elle vous permet de régler votre dette pour un montant inférieur à celui que vous devez en faisant une offre à vos créanciers. Cette procédure peut se traduire par une réduction du montant total de votre dette, une baisse de vos mensualités et un allongement de la durée de remboursement, jusqu’à un maximum de cinq ans. Il est important de noter qu’une proposition de consommateur suspend également la plupart des saisies sur salaire et des poursuites judiciaires liées à votre endettement.
Qu’est-ce que la faillite ?
La faillite, quant à elle, est une procédure judiciaire qui offre un allègement aux particuliers incapables de rembourser leurs dettes. Lorsque vous vous déclarez en faillite, un syndic agréé en insolvabilité prend en charge vos affaires financières, liquide les actifs éligibles et distribue le produit de cette liquidation à vos créanciers. Ce processus efface la plupart, voire la totalité, de vos dettes, vous offrant ainsi la possibilité de prendre un nouveau départ. Toutefois, la faillite peut avoir un impact plus important sur votre cote de crédit et vos perspectives financières futures qu’une proposition de consommateur.
Principales différences
Le choix entre le dépôt d’une proposition de consommateur et la déclaration de faillite dépend de plusieurs facteurs, notamment le montant de votre dette, vos revenus et votre patrimoine. Voici quelques différences essentielles à prendre en compte :
- Biens : Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous conservez le contrôle de vos biens, y compris votre logement et votre voiture, à condition de continuer à rembourser les prêts garantis par ces biens. En cas de faillite, vous pourriez être tenu de céder certains biens au syndic, en fonction de leur valeur et des exemptions prévues par votre province ou votre territoire.
- Remboursement de la dette : Une proposition de consommateur implique souvent de ne rembourser qu’une partie de votre dette, tandis que la faillite peut nécessiter la liquidation de vos biens pour rembourser vos créanciers.
- Impact sur le crédit : Les deux options auront une incidence sur votre score de crédit, mais une proposition de consommateur a généralement un impact moins grave qu’une faillite. Une proposition figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après le règlement de vos paiements, tandis qu’une première faillite reste inscrite sur votre dossier pendant au moins six ans après la libération.
- Coût : Le coût du dépôt d’une proposition de consommateur ou d’une déclaration de faillite varie. Les frais liés à la faillite comprennent les frais de liquidation des actifs et les honoraires du syndic, tandis que les frais liés à la proposition de consommateur sont généralement inclus dans le plan de remboursement négocié et sont payés au fil du temps.
Choisir la bonne option
Le choix entre une proposition de consommateur et la faillite est une décision importante qui dépend de votre situation financière particulière. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous aider à vous décider :
- Évaluez votre situation financière : dressez un bilan complet de vos dettes, de vos revenus, de vos dépenses et de vos actifs.
- Consultez un syndic agréé en matière d’insolvabilité : un syndic agréé peut vous fournir des conseils personnalisés et vous expliquer les implications spécifiques de chaque option en fonction de votre situation.
- Réfléchissez à vos objectifs financiers futurs : pensez à vos objectifs et à la manière dont chaque option pourrait influencer votre capacité à les atteindre.
En fin de compte, tant la proposition de consommateur que la faillite peuvent offrir une voie vers le redressement financier, mais chacune comporte ses propres conséquences et avantages. En examinant attentivement votre situation et en sollicitant l’avis d’un professionnel, vous pourrez choisir la voie qui vous permettra le mieux de mener une vie sans dettes.
Vérifiez si vous remplissez les conditions pour bénéficier d’un allègement de dette
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
