Proposition de consommateur ou faillite au Canada : comment faire son choix et à quoi s’attendre

Lorsque les dettes semblent insurmontables, de nombreux Canadiens se posent une question simple aux implications complexes : proposition de consommateur ou faillite ? Quelle option me convient le mieux ? Ces deux procédures sont des processus juridiques destinés à vous aider à repartir sur de nouvelles bases, mais elles fonctionnent différemment, ont des répercussions différentes sur votre solvabilité et ont des conséquences distinctes sur vos biens et vos finances futures. Ce guide explique chaque option en termes simples, propose des exemples concrets et vous indique des ressources fiables afin que vous puissiez prendre une décision éclairée en toute confiance.

Proposition de consommateur ou faillite : aperçu rapide

Les propositions de consommateur et les faillites sont régies par la législation fédérale et gérées par des syndics d’insolvabilité agréés (LIT). Une proposition consiste en un accord visant à rembourser une partie de vos dettes au fil du temps. La faillite est la reconnaissance officielle de votre incapacité à rembourser vos dettes à leur échéance ; elle s’accompagne de mesures juridiques visant à régler ces dettes et vous permet de prendre un nouveau départ après la libération.

• Proposition de règlement à l’amiable : vous conservez vos biens, vous remboursez une partie convenue de vos dettes non garanties sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, les intérêts sont gelés et les mesures de recouvrement sont suspendues.
• Faillite : un soulagement plus rapide pour beaucoup ; certains biens peuvent être concernés en fonction des exemptions et des circonstances ; les poursuites de recouvrement sont suspendues ; la libération intervient généralement dans un délai de 9 à 21 mois pour les personnes en faillite pour la première fois.

Ces deux options nécessitent de faire appel à un conseiller en gestion de dettes (LIT), titulaire d’une licence fédérale et soumis à une réglementation fédérale. Le gouvernement du Canada fournit des informations officielles sur le fonctionnement de ces procédures, et l’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose des conseils pour évaluer les solutions de gestion de dettes.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Comment cela fonctionne-t-il ?

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu avec vos créanciers chirographaires, mis en place par un conseiller en insolvabilité agréé (LIT). Vous proposez de rembourser une partie de votre dette par versements mensuels fixes (ou en une seule fois) sur une période déterminée, pouvant aller jusqu’à cinq ans. Si la majorité des créanciers, en valeur, l’acceptent, la proposition devient contraignante pour tous.

• Les versements sont abordables et fixes : aucun intérêt n’est appliqué après le dépôt de la demande.
• Suspension des procédures de recouvrement : les poursuites judiciaires, les appels de recouvrement et les saisies sur salaire sont suspendus.
• Conservation des biens : vous conservez généralement votre logement, votre véhicule et votre épargne, à condition de rester à jour dans le remboursement de vos prêts garantis et de respecter les conditions de votre proposition.
• Contrôle par le syndic : Vous effectuez vos versements au LIT, qui se charge de répartir les fonds entre les créanciers et de veiller au respect des obligations.

Avantages et protections

• Réduction de la dette : les créanciers acceptent souvent de se contenter d’une somme inférieure au montant total dû.
• Durée prévisible : jusqu’à cinq ans, avec possibilité de remboursement anticipé.
• Incidence sur le crédit : elle est généralement indiquée par la mention R7 (dispositions particulières) et reste en vigueur, en règle générale, pendant trois ans après l’achèvement de l’opération.
• Abordable : les mensualités sont fixées en fonction de vos moyens, et non en fonction de vos revenus fluctuants.

Éléments à prendre en compte et conditions d’éligibilité

• Dettes non garanties uniquement : les propositions concernent les dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire). Les dettes garanties (par exemple, les prêts immobiliers, les crédits automobiles) sont traitées séparément et doivent être réglées régulièrement pour conserver les biens.
• Certaines dettes ne peuvent pas faire l’objet d’une remise : les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les amendes et pénalités prononcées par un tribunal, ainsi que certains prêts étudiants (si moins de sept ans se sont écoulés depuis la fin des études) ne sont généralement pas effacés dans le cadre d’une proposition de règlement.
• Plafonds d’endettement : les propositions de règlement à l’amiable sont envisageables lorsque le montant total de votre dette non garantie se situe dans les limites fixées par la loi ; veuillez discuter des détails avec un conseiller en insolvabilité agréé (LIT).

Pour en savoir plus sur la protection des consommateurs et vos droits en matière d’endettement, veuillez consulter l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Exemple : scénario de paiement proposé

Imaginez une dette non garantie de 45 000 dollars répartie entre cartes de crédit et lignes de crédit, avec des remboursements mensuels minimums qui ne cessent d’augmenter. Un conseiller LIT examine votre budget et vous propose de rembourser 18 000 dollars sur 60 mois, soit 300 dollars par mois. Si les créanciers acceptent, les intérêts cessent de courir, les poursuites de recouvrement prennent fin et vous conservez votre voiture et votre logement tant que vous respectez vos versements garantis. Si vos revenus s’améliorent, vous pouvez rembourser la proposition par anticipation et rétablir votre solvabilité plus rapidement.

Qu’est-ce que la faillite ?

Comment cela fonctionne-t-il ?

La faillite est une procédure judiciaire officielle destinée aux particuliers qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs dettes. Lorsque vous déposez une demande de faillite, vous cédiez certains biens (sous réserve des exemptions) au syndic de faillite au profit de vos créanciers et, le cas échéant, vous effectuez des versements mensuels proportionnels à vos revenus. L’objectif est d’obtenir une libération de vos dettes, qui vous décharge de la plupart de vos dettes non garanties et vous permet de prendre un nouveau départ financier.

• Protection immédiate : les mesures de recouvrement, les saisies-arrêts et les poursuites judiciaires prennent fin.
• Considérations relatives aux revenus excédentaires : si vos revenus dépassent les seuils fixés, vous pourriez être amené à effectuer des versements supplémentaires et à rester en situation de faillite plus longtemps.
• Obligations : Vous devez suivre un accompagnement financier, déclarer vos revenus et dépenses mensuels et coopérer avec l’administration du LIT.

Avantages

• Un soulagement rapide : pour de nombreuses personnes en faillite pour la première fois et ne disposant pas de revenus excédentaires, la libération peut intervenir au bout d’environ neuf mois.
• Un nouveau départ : la plupart des dettes non garanties sont effacées lors de la mainlevée.
• Sécurité juridique : la procédure est structurée et soumise à des délais, ce qui garantit une grande clarté.

Éléments à prendre en compte

• Incidence sur le patrimoine : en fonction des exemptions provinciales et de votre situation particulière, certains biens pourraient être réalisés au profit des créanciers. Discutez des biens exemptés avec votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT).
• Incidence sur la solvabilité : une faillite est généralement classée R9 (la note la plus basse) et cette mention reste souvent inscrite pendant six à sept ans après la levée de la faillite, dans le cas d’une première faillite.
• Dettes non éligibles à la remise : les obligations alimentaires, les amendes et pénalités, ainsi que certains prêts étudiants (si moins de sept ans se sont écoulés depuis la fin des études) ne font généralement pas l’objet d’une remise.

Exemple : scénario illustrant le déroulement d’une procédure de faillite

Prenons le même exemple de dette non garantie de 45 000 $, mais cette fois, vos revenus ont baissé et vous n’êtes plus en mesure d’honorer les versements prévus dans le cadre d’un plan de redressement. Le dépôt d’une demande de mise en faillite met immédiatement fin aux poursuites de recouvrement. Si vous ne disposez pas de revenus excédentaires et que vous remplissez les obligations requises, vous pourriez être libéré de vos dettes au bout d’environ neuf mois. Si vous disposez de revenus excédentaires, attendez-vous à des versements plus élevés et à un délai plus long (souvent 21 mois pour une première faillite).

Proposition de consommateur ou faillite : principales différences

Incidence sur l’actif

• Proposition de consommateur : elle vous permet généralement de conserver votre logement, votre véhicule et vos autres biens, à condition que vous continuiez à rembourser vos prêts garantis.
• Faillite : les exemptions varient selon les provinces et les situations. Certains biens peuvent être concernés, tandis que d’autres (par exemple, certains outils de travail et une partie de l’épargne-retraite, selon la province) peuvent être protégés.

Notation de crédit et délais de déclaration

• Proposition de règlement des dettes : mentionnée sous le code R7. Cette mention figure généralement pendant toute la durée de la proposition et pendant une certaine période après sa clôture, généralement environ trois ans.
• Faillite : signalée sous la référence « R9 ». Cette mention figure généralement pendant six à sept ans après la levée de la faillite dans le cas d’une première faillite (la durée varie selon l’agence de crédit et la province).

Les politiques en matière de fichiers de crédit peuvent évoluer. Veuillez toujours vérifier les règles en vigueur auprès de votre LIT ou directement auprès des principales agences de crédit.

Coût, excédent de recettes et durée

• Proposition de règlement à l’amiable : versements mensuels fixes sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans ; vous pouvez rembourser par anticipation. Le coût total est calculé en fonction du montant du règlement négocié, et non en fonction de vos revenus variables.
• Faillite : la durée et le montant des versements dépendent des revenus et du patrimoine. Les personnes en faillite pour la première fois peuvent obtenir une libération au bout de neuf mois si elles ne disposent pas de revenus excédentaires ; dans le cas contraire, il faut s’attendre à des délais plus longs et à des contributions plus élevées.

Quelles sont les dettes prises en compte et celles qui ne le sont pas ?

• Sont incluses : la plupart des dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels non garantis, prêts sur salaire).
• Exclus ou traités différemment : les dettes garanties (prêts immobiliers, crédits automobiles) ne sont pas affectées par les procédures d’insolvabilité — vous devez rester à jour dans vos paiements pour conserver le bien. Les pensions alimentaires, les amendes et pénalités, ainsi que les prêts étudiants contractés moins de sept ans après la fin de vos études ne font généralement pas l’objet d’une remise ; toutefois, les versements effectués dans le cadre d’une proposition peuvent réduire ces soldes.

Le quotidien pendant le projet : gestion budgétaire, rapports, déplacements

• Proposition des consommateurs : allègement des obligations de déclaration. Deux séances de conseil financier vous aident à acquérir des compétences en matière de gestion budgétaire et de crédit.
• Faillite : des rapports mensuels sur les revenus et les dépenses, ainsi que d’autres obligations, sont exigés. Les déplacements et les ventes de biens peuvent nécessiter l’accord du syndic.

Comment choisir entre une proposition de consommateur et la faillite

Liste de contrôle pour la prise de décision

• Répertoriez toutes les dettes par type (garanties ou non garanties) et par taux d’intérêt.
• Évaluez le montant mensuel réaliste que vous pourriez vous permettre de consacrer à une proposition.
• Tenez compte de vos priorités en matière de biens (par exemple, conserver votre logement ou votre véhicule).
• Examinez la stabilité de vos revenus et le risque d’excédent de revenus en cas de faillite.
• Vérifiez s’il existe des dettes non susceptibles d’être effacées (pension alimentaire, amendes, prêts étudiants récents).
• Il convient de trouver un juste équilibre entre les mesures d’allègement à court terme et les objectifs de rétablissement de la solvabilité à long terme.

Questions à poser à un syndic de faillite agréé

• Compte tenu de mon budget, quelle proposition de remboursement les créanciers seraient-ils susceptibles d’accepter ?
• Quels sont les biens qui sont exemptés en cas de faillite en vertu de la réglementation provinciale ?
• Dans quelle mesure un revenu excédentaire aurait-il une incidence sur la durée et le coût d’une procédure de faillite ?
• Quel sera l’impact de chaque option sur ma solvabilité et mes futurs financements (par exemple, le renouvellement de mon prêt immobilier) ?
• Quelles seront mes obligations mensuelles en cas de faillite par rapport à une proposition de règlement ?

Alternatives aux procédures d’insolvabilité

Avant d’opter pour une procédure d’insolvabilité, envisagez les solutions alternatives suivantes :

• Modifications budgétaires et réductions des dépenses : suivez vos dépenses et réduisez celles qui ne sont pas indispensables.
• Négocier directement avec les créanciers : demandez une baisse du taux d’intérêt ou un plan de remboursement adapté à votre situation difficile.
• Programme de gestion de la dette : un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut regrouper les remboursements et réduire les intérêts, sans qu’il soit nécessaire d’engager une procédure judiciaire.
• Refinancement : Si vous disposez d’un capital immobilier et de revenus stables, un refinancement ou un regroupement de dettes à un taux plus bas peut s’avérer utile — mais évaluez soigneusement les risques, en particulier dans un contexte de fluctuation des taux d’intérêt. La Banque du Canada propose des analyses sur les taux d’intérêt et l’endettement des ménages qui peuvent vous aider à prendre votre décision.

Rétablir sa solvabilité et sa santé financière après une situation d’insolvabilité

Mesures concrètes pour rétablir votre solvabilité

• Accompagnement complet : accordez une attention particulière à la gestion du budget, à l’épargne et à l’éducation au crédit lors des séances obligatoires.
• Constituez-vous un fonds d’urgence : même une petite réserve permet de réduire le recours au crédit à coût élevé.
• Utilisez le crédit avec prudence : envisagez une carte de crédit garantie ou un petit prêt à tempérament. Effectuez vos paiements dans les délais et veillez à ce que votre taux d’utilisation reste faible (idéalement inférieur à 30 % de la limite).
• Vérifiez votre dossier de crédit : assurez-vous que les dettes éteintes ou réglées sont correctement répertoriées.
• Préparez-vous à des achats importants : suivez vos revenus et vos dépenses, et constituez-vous une épargne en vue de l’apport personnel afin d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt lorsque le moment sera venu.

Se prémunir contre d’éventuels problèmes d’endettement

• Connaissance des taux : Comprenez comment les variations des taux d’intérêt affectent les dettes à taux variable ; la Banque du Canada publie régulièrement ses décisions en matière de taux ainsi que des analyses.
• Connaissez vos droits : consultez les informations relatives à la protection des consommateurs et aux conseils en matière d’endettement fournies par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
• Utilisez des informations fiables : le gouvernement du Canada fournit des conseils officiels sur les procédures d’insolvabilité et les syndics d’insolvabilité agréés.
• Demandez de l’aide dès que possible : adressez-vous à un conseiller LIT ou à un service d’accompagnement de confiance avant de manquer des paiements.

Ressources canadiennes de confiance

• Gouvernement du Canada: informations officielles sur la législation en matière d’insolvabilité, les procédures d’insolvabilité et les syndics d’insolvabilité agréés.
• Agence de la consommation en matière financière du Canada: outils et conseils pour gérer ses dettes et son crédit.
• Banque du Canada: analyses sur les taux d’intérêt, l’inflation et l’endettement des ménages.
• Allègement de la dette au Canada: découvrez les solutions d’allègement de la dette adaptées aux Canadiens.

Conclusion

Le choix entre une proposition de consommateur et la faillite est une décision personnelle qui dépend de votre situation. Une proposition peut vous permettre de conserver vos biens et de bénéficier de versements structurés et abordables, tandis que la faillite peut offrir un allègement plus rapide et complet lorsque les remboursements ne sont pas envisageables. Ces deux solutions mettent fin aux poursuites de recouvrement et fournissent un cadre juridique pour redresser votre situation financière. Le meilleur choix tient compte de l’équilibre entre vos revenus, vos actifs, les types de dettes que vous avez contractées et vos objectifs à long terme. Consultez un syndic agréé en matière d’insolvabilité, prenez connaissance des directives officielles et élaborez un plan réaliste pour vous reconstruire, étape par étape.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.