Si vous envisagez de faire une proposition de consommateur, l’une des premières questions qui vous vient sans doute à l’esprit est la suivante : combien de temps dure une proposition de consommateur ? C’est tout à fait légitime. Lorsque vous êtes déjà stressé par vos dettes, la dernière chose que vous souhaitez, c’est de vous engager dans quelque chose sans savoir quand cela prendra fin. La bonne nouvelle, c’est qu’une proposition de consommateur suit un calendrier clair et prévisible — et, dans de nombreux cas, les personnes en sortent plus tôt qu’elles ne l’avaient prévu.
Cet article vous guide tout au long du processus d’une proposition de consommateur au Canada : depuis votre premier entretien avec un syndic jusqu’à l’obtention de votre certificat d’exécution intégrale. Que vous cherchiez à comprendre dans quoi vous vous engagez ou que vous soyez déjà à mi-parcours et que vous vous demandiez ce qu’il vous reste à faire, vous trouverez ici des réponses claires.
Au Canada, une proposition de consommateur ne peut légalement durer plus de 5 ans (60 mois). La plupart des propositions s’étendent sur une période de 3 à 4 ans, et de nombreux Canadiens les mènent à bien encore plus tôt en effectuant des versements supplémentaires. Le délai commence à courir dès que vos créanciers approuvent la proposition, et non pas dès que vous la déposez.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers chirographaires, géré par un syndic d’insolvabilité agréé (LIT). Plutôt que de rembourser l’intégralité de votre dette, vous négociez le remboursement d’une partie de ce que vous devez — souvent entre 20 et 50 centimes par dollar —, étalé sur une période raisonnable. Les intérêts cessent complètement le jour où la proposition est déposée.
Selon le Bureau du surintendant des faillites, les propositions de consommateur sont régies par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et s’adressent aux Canadiens dont les dettes non garanties sont inférieures à 250 000 $ (à l’exclusion de l’hypothèque grevant votre résidence principale). Vous conservez vos biens, mettez immédiatement fin aux appels de recouvrement et bénéficiez d’une mensualité fixe. De nombreux Canadiens y voient une solution plus digne que la faillite — et il s’agit actuellement de la forme la plus courante de déclaration d’insolvabilité personnelle au pays. Si vous comparez vos options, notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada constitue un bon point de départ.
Quelle est la durée d’une proposition de consommateur ?
Conformément à la loi, une proposition de consommateur ne peut excéder cinq ans (60 mois). Cette disposition est inscrite directement dans la loi sur la faillite et l’insolvabilité. Toutefois, ces cinq ans constituent un plafond et non un objectif. La plupart des personnes se situent entre 36 et 54 mois, en fonction du montant total de leur dette et de ce qu’elles peuvent se permettre de payer chaque mois.
Selon les données de Hoyes Michalos, l’un des plus grands cabinets de syndics de faillite agréés au Canada, la durée initiale moyenne d’une proposition de consommateur est de 47 mois et la durée moyenne de règlement est de 42 mois — ce qui signifie que de nombreuses personnes terminent environ 5 mois plus tôt que prévu, car leur situation financière s’améliore une fois que le remboursement de leurs dettes est gelé et simplifié. L’un des avantages les plus immédiats que les personnes constatent est que les intérêts liés à la proposition de consommateur cessent complètement le jour du dépôt, ce qui libère des liquidités permettant un remboursement plus rapide.
Le déroulement complet, étape par étape
- Première consultation avec un syndic de faillite agréé. Vous rencontrez un conseiller LIT (gratuitement) afin de passer en revue vos dettes, vos revenus et votre patrimoine. Si une proposition de consommateur s’avère adaptée à votre situation, le syndic vous aide à déterminer le montant de la mensualité que vos créanciers sont susceptibles d’accepter.
- La proposition est déposée auprès du Bureau du syndic de faillite. Une fois la demande déposée, un « sursis à l’exécution » automatique prend effet immédiatement. Cela signifie que les appels de recouvrement cessent, que les saisies sur salaire sont suspendues et que les intérêts cessent de courir sur vos dettes non garanties.
- Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Votre LIT transmet la proposition à tous vos créanciers chirographaires. Chaque créancier peut l’accepter ou la rejeter. Si des créanciers représentant plus de 25 % de la valeur totale de la dette demandent la tenue d’une assemblée, celle-ci doit avoir lieu dans les 21 jours suivant l’expiration du délai de 45 jours. Si plus de 50 % des créanciers, en valeur, approuvent la proposition, celle-ci s’impose à tous — y compris à ceux qui ont voté contre.
- Vous commencez à verser des mensualités à votre syndic. Une fois votre demande acceptée, vos versements mensuels fixes commencent. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) se charge de répartir ces fonds entre vos créanciers en votre nom. Vous devez également suivre deux séances obligatoires de conseil financier pendant cette période.
- Paiement final et attestation d’exécution intégrale. Lorsque vous effectuez votre dernier versement, votre LIT délivre un certificat d’exécution intégrale. Cela vous libère légalement des dettes incluses dans la proposition. Votre dossier de crédit indiquera que la proposition a été menée à bien, et la mention « R7 » sera supprimée trois ans après cette date.
Avantages du calendrier de la proposition de consommateur
Contrairement aux remboursements minimaux de carte de crédit qui peuvent s’étaler sur des décennies, une proposition de consommateur prévoit une date de fin fixe. Vous savez précisément quand vous serez libéré de vos dettes, ce qui facilite grandement la planification de votre avenir financier.
Dès le dépôt de votre proposition, les intérêts cessent de courir sur toutes les dettes non garanties concernées. Chaque dollar que vous versez sert à réduire le montant que vous devez réellement — et non à payer des intérêts qui ne semblaient jamais faire baisser le solde.
Il n’y a aucune pénalité en cas de remboursement anticipé d’une proposition de consommateur. Si vos revenus augmentent, si vous bénéficiez d’un remboursement d’impôt ou si vous souhaitez simplement en finir plus tôt, vous pouvez effectuer des versements forfaitaires à tout moment et régler votre dette avant la date prévue.
Une proposition de consommateur dûment remplie reste inscrite à votre dossier de crédit pendant trois ans seulement après sa finalisation. Une proposition d’une durée de quatre ans sera retirée de votre dossier de crédit environ sept ans après son dépôt, soit à peu près la même durée qu’une faillite, mais avec beaucoup moins de perturbations.
Inconvénients à prendre en compte
Une proposition de consommateur n’est pas une solution miracle. Vous vous engagez à effectuer des versements échelonnés pendant trois à cinq ans. Si vos revenus sont instables ou imprévisibles, le fait de devoir effectuer des versements mensuels réguliers pendant toute cette période peut être source de stress — même si ces versements sont inférieurs au montant que vous devez actuellement.
Une fois votre demande déposée, votre dossier de crédit affichera une cote R7 (indiquant un accord de règlement de dette) pendant toute la durée de la proposition, plus trois ans. Il est possible d’obtenir un nouveau crédit pendant cette période, mais cela sera plus difficile et plus coûteux.
Les prêts étudiants (si la date de fin de vos études remonte à moins de 7 ans), les arriérés de pension alimentaire pour enfants, les pensions alimentaires entre conjoints et certaines amendes prononcées par un tribunal ne sont pas inclus dans une proposition de consommateur. Vous resterez redevable de ces montants une fois la procédure terminée.
Si les créanciers détenant plus de 50 % de votre dette en valeur nominale votent contre la proposition, celle-ci est rejetée et vous devrez renégocier ou envisager d’autres options. L’expérience de votre conseiller en redressement judiciaire (LIT) dans l’élaboration de propositions réalistes réduit considérablement ce risque.
À qui s’adresse la proposition de consommateur ?
- Vous avez des dettes non garanties comprises entre 10 000 et 250 000 dollars
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous n’arrivez vraiment pas à honorer les paiements minimums
- Souhaitent éviter la faillite et conserver leurs biens (maison, voiture, économies)
- Vous êtes harcelé par des appels de recouvrement ou vous faites l’objet d’une saisie sur salaire
- Vous êtes en mesure de vous engager à effectuer des versements mensuels réguliers sur plusieurs années
Si vous avez l’impression de vous noyer mais que vous continuez à travailler et à percevoir un revenu, une proposition de consommateur constitue souvent la solution la plus réaliste pour retrouver la terre ferme. Vous pouvez consulter de véritables témoignages de réussite de propositions de consommateur au Canada afin de vous faire une idée de ce qui est possible pour des personnes se trouvant dans des situations similaires à la vôtre.
Qui pourrait souhaiter envisager d’autres options ?
- Si votre endettement est inférieur à 10 000 dollars, un plan de gestion de la dette ou un prêt de regroupement pourrait s’avérer plus simple
- Si vos dettes dépassent 250 000 dollars (hors prêt immobilier), une procédure de redressement judiciaire de type I ou une faillite pourrait s’avérer plus appropriée
- Vous ne disposez pas de revenus stables pour effectuer les versements mensuels
- Avez-vous principalement des dettes publiques, des prêts étudiants ou des arriérés de pension alimentaire qui ne peuvent pas être pris en compte ?
- Vous êtes chef d’entreprise et vous êtes confronté à des dettes commerciales complexes, parmi lesquelles figurent
Si vous ne savez pas quelle solution convient le mieux à votre situation, un accompagnement en cas de difficultés financières peut vous aider à y voir plus clair avant de vous engager.
À quoi pourraient ressembler concrètement ces paiements ?
Imaginons que vous ayez 40 000 $ de dettes non garanties — composées à la fois de cartes de crédit et d’un prêt personnel. Un syndic agréé en matière d’insolvabilité vous aide à mettre en place une proposition de consommateur prévoyant le remboursement de 20 000 $ sur 48 mois. Voici comment cela pourrait se présenter :
Dans cet exemple, les créanciers acceptent de recevoir moins que ce que l’on leur doit, car ce montant est supérieur à ce qu’ils pourraient probablement récupérer dans le cadre d’une procédure de faillite. Vous bénéficiez d’une réduction de votre dette de moitié, d’une mensualité fixe et d’une date de fin bien définie. Notre guide complet sur l’allègement de la dette au Canada explique plus en détail comment le pourcentage que vous remboursez est calculé en fonction de vos actifs, de vos revenus et de ce qui est équitable pour les deux parties.
Comment mettre fin prématurément à votre proposition de consommateur
Il n’y a aucune pénalité en cas de remboursement anticipé — ce qui constitue l’un des avantages les plus méconnus d’une proposition de consommateur. Voici quelques moyens permettant de rembourser une proposition avant l’échéance :
- Paiements forfaitaires : vous pouvez affecter un remboursement d’impôt, une prime de travail ou un don directement au solde de votre contrat. Tout paiement forfaitaire réduit proportionnellement le montant de vos versements restants.
- Augmentation des versements mensuels : si vos revenus augmentent, vous pouvez choisir de verser chaque mois un montant supérieur au minimum requis.
- Aide familiale : Certaines personnes empruntent de l’argent à un parent ou à un frère ou une sœur afin de régler d’un seul coup la totalité du solde restant, ce qui leur permet de mettre fin à l’accord de remboursement plusieurs années plus tôt que prévu.
Une fois que vous aurez effectué votre dernier versement — que ce soit au 24e ou au 60e mois —, votre LIT se chargera des formalités de clôture et vous recevrez votre attestation d’exécution intégrale. C’est le signe officiel que vous êtes libéré de vos obligations.
Vous souhaitez savoir quelle serait la durée de votre proposition de consommateur — et quel montant de dette vous pourriez effacer ?
Foire aux questions
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans votre dossier de crédit au Canada ?
Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après son achèvement — et non trois ans après son dépôt. Ainsi, si vous menez à bien une proposition d’une durée de quatre ans, cette mention figurera sur votre dossier de crédit pendant environ sept ans au total à compter de la date initiale de dépôt. Pendant la durée de la proposition, votre cote de crédit sera indiquée par la mention R7 (accord de crédit ou règlement de dettes). Une fois les trois années suivant la fin de la proposition écoulées, cette mention est entièrement supprimée et votre cote de crédit peut recommencer à se reconstruire à partir d’une page blanche. Beaucoup de personnes sont surprises de constater que leur score commence à remonter dès la durée de la proposition, dès lors que les anciennes créances en recouvrement et les comptes en souffrance ne le font plus baisser.
Peut-on rembourser une proposition de consommateur avant l’échéance ?
Oui — et cela n’entraîne aucune pénalité. Vous pouvez effectuer à tout moment des versements forfaitaires supplémentaires, qui réduisent votre solde restant et peuvent raccourcir considérablement la durée totale de votre plan de redressement. Certaines personnes utilisent leurs remboursements d’impôts, leurs primes professionnelles ou l’aide familiale pour régler le solde restant en une seule fois. Une fois votre dernier versement traité, votre syndic autorisé en insolvabilité dépose les documents de clôture et délivre votre certificat d’exécution intégrale, vous libérant ainsi légalement des dettes concernées. Un règlement anticipé signifie également que le délai de trois ans figurant sur votre dossier de crédit commence plus tôt, ce qui constitue une autre bonne raison de payer avant l’échéance lorsque vous en avez la possibilité.
Que se passe-t-il si je ne respecte pas les échéances de paiement prévues dans le cadre de ma proposition à l’intention des consommateurs ?
Le non-paiement est une situation grave. En vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité, si vous accumulez un retard de paiement équivalent à trois mensualités, votre proposition de consommateur est automatiquement réputée annulée. Dans ce cas, le sursis aux poursuites prend fin, les intérêts recommencent à courir sur l’ensemble de vos dettes initiales et les créanciers recouvrent pleinement leur droit légal de poursuivre le recouvrement. Si vous avez des difficultés à effectuer un paiement, contactez votre syndic de faillite agréé dès que possible — avant d’en manquer trois. Dans de nombreux cas, il est possible de déposer un amendement à la proposition afin d’ajuster les modalités de paiement et de préserver l’accord tel quel. Attendre trop longtemps vous prive de cette possibilité.
Une proposition de consommateur a-t-elle des répercussions sur votre conjoint ou votre partenaire ?
Une proposition de consommateur ne couvre que vos dettes personnelles. Elle n’a aucune incidence sur la solvabilité de votre conjoint ni sur sa capacité à emprunter, sauf si vous avez des dettes communes. Si vous et votre conjoint disposez de comptes communs — par exemple, une carte de crédit partagée ou un prêt cosigné —, ces créanciers peuvent toujours se retourner contre votre conjoint pour recouvrer la totalité de la somme, même si votre proposition de consommateur couvre votre part. Dans les cas où les deux conjoints ont des dettes communes importantes, il se peut qu’ils doivent tous deux déposer des propositions de consommateur distinctes. Votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) peut examiner votre situation particulière et vous aider à déterminer s’il est plus judicieux pour votre foyer de déposer une proposition individuellement ou conjointement (le cas échéant).
Combien de temps faut-il pour qu’une proposition de consommateur soit approuvée après son dépôt ?
Une fois que votre syndic agréé en matière d’insolvabilité a déposé la proposition, les créanciers disposent de 45 jours pour se prononcer à son sujet. Si aucun créancier détenant au moins 25 % de la dette totale ne demande la tenue d’une assemblée formelle des créanciers au cours de cette période, la proposition est réputée acceptée à l’issue des 45 jours. Si une assemblée est demandée, elle doit se tenir dans les 21 jours suivant l’expiration du délai de 45 jours, et les créanciers votent à ce moment-là. Si plus de 50 % des créanciers, en valeur, l’approuvent, la proposition est adoptée et devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires — y compris ceux qui ont voté contre. Dans la pratique, la plupart des propositions simples sont approuvées sans assemblée ; le processus complet, du dépôt à l’approbation, prend donc généralement entre 45 et 60 jours à compter de la date de dépôt.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
