Si vous devez jongler entre plusieurs cartes de crédit, un prêt personnel et quelques comptes déjà en recouvrement, vous avez sans doute entendu parler de deux solutions : le regroupement de dettes et la proposition de consommateur. Elles semblent similaires — toutes deux promettent un seul versement gérable au lieu de plusieurs — mais leur fonctionnement est très différent, leur coût total varie et elles vous placeront dans des situations bien différentes d’ici trois ans.
Ce guide vous explique en détail comment chacune de ces options fonctionne concrètement au Canada, combien elles coûtent, qui peut y prétendre et dans quelles situations l’une l’emporte clairement sur l’autre. Pas de jargon, pas de manœuvres alarmistes — simplement les informations dont vous avez besoin pour déterminer quelle voie correspond le mieux à votre situation.
En quoi consiste réellement chaque option ?
Un prêt de regroupement de dettes regroupe plusieurs soldes — généralement des cartes de crédit, des lignes de crédit et des prêts personnels — en un seul nouveau prêt assorti d’une seule mensualité, généralement à un taux d’intérêt inférieur. Vous restez redevable du montant total, mais vous le devez à un seul prêteur à un taux unique, au lieu de cinq prêteurs à cinq taux différents. Ces prêts sont proposés par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne. Il existe également une solution sans prêt, appelée « plan de gestion de la dette » (PGD), gérée par un conseiller en crédit à but non lucratif : celui-ci négocie des taux d’intérêt plus bas avec vos créanciers et vous remboursez 100 % du capital sur plusieurs années. Ces deux solutions conviennent particulièrement aux personnes disposant d’un revenu stable et d’un dossier de crédit suffisamment sain pour y être éligibles. Pour en savoir plus sur la version sous forme de prêt, consultez notre guide sur le regroupement de dettes au Canada.
Une proposition de consommateur est une procédure distincte. Il s’agit d’une procédure juridique régie par la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité, et seules les personnes autorisées à en déposer une sont les syndics d’insolvabilité agréés, réglementés par le Bureau du surintendant des faillites du Canada. Votre syndic élabore une proposition — une offre visant à rembourser une partie de votre dette non garantie sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans — et la soumet à vos créanciers. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette l’acceptent (ce qui est le cas pour la plupart d’entre eux), l’accord devient contraignant pour toutes les parties. Les intérêts cessent de courir le jour même du dépôt de la proposition, les saisies sur salaire et les appels de recouvrement prennent fin, et à l’issue de la période prévue, le solde restant est légalement effacé.
La page du gouvernement du Canada consacrée à la comparaison des solutions de gestion de la dette expose les différences formelles entre le regroupement de dettes, les propositions de règlement et la faillite. En résumé : le regroupement de dettes est un contrat de crédit privé, tandis qu’une proposition de règlement est une restructuration juridique intégrant une protection vis-à-vis des créanciers.
Avantages de chaque option
Inconvénients de chaque option
- Avoir une cote de crédit d’environ 600 ou plus et un revenu régulier.
- Vous avez une dette que vous pourriez, de manière réaliste, rembourser intégralement grâce à un taux d’intérêt plus bas et à quelques années supplémentaires.
- Vous n’avez pas encore de retard de paiement et vos comptes sont toujours en règle.
- Vous souhaitez que l’impact à long terme sur votre dossier de crédit soit le plus faible possible.
- Ne faire l’objet d’aucune saisie sur salaire ni d’aucune procédure judiciaire en cours engagée par des créanciers.
- Vous avez entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier).
- Je ne suis pas en mesure, de manière réaliste, de rembourser la totalité du solde, même avec un taux d’intérêt plus bas.
- Vous avez déjà manqué des échéances, votre demande de prêt de regroupement a été refusée ou vous faites l’objet d’une procédure de recouvrement.
- Vous souhaitez que les appels des créanciers, les poursuites judiciaires ou la saisie sur salaire cessent rapidement.
- Disposer d’un revenu suffisamment stable pour vous engager à verser une mensualité fixe pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
- Vous avez principalement des dettes garanties (un crédit immobilier ou un crédit automobile) — les prêts de regroupement et les propositions de règlement concernent principalement les dettes non garanties.
- Si vos dettes sont très modestes, de l’ordre de quelques milliers de dollars, un budget bien structuré ou un simple plan de remboursement pourrait suffire.
- Si vous n’avez absolument aucun revenu, sachez qu’une trésorerie suffisante est indispensable pour que l’une ou l’autre de ces options fonctionne ; dans ce cas, la faillite ou une autre solution pourrait s’avérer plus judicieuse. Consultez notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur.
- Si vos dettes sont presque exclusivement constituées de dettes fiscales ou de prêts étudiants datant de moins de sept ans, des règles différentes s’appliquent et un syndic pourra vous les expliquer en détail.
Exemple comparatif des coûts
Les chiffres illustrent mieux cette différence que n’importe quelle explication. Imaginez que vous ayez une dette non garantie de 35 000 dollars — cartes de crédit, ligne de crédit et prêt personnel — à un taux d’intérêt moyen de 22 %. Voici, à titre indicatif, ce que coûterait chacune de ces options sur une période de cinq ans.
La proposition de consommateur semble nettement moins coûteuse, car elle réduit effectivement le capital, mais n’oubliez pas le compromis : un impact plus long sur votre dossier de crédit. Le prêt de consolidation préserve davantage votre solvabilité, mais coûte au total environ trois fois plus cher. Si vous pouvez vous permettre de rembourser ce prêt de consolidation, c’est souvent la bonne décision. Si vous ne pouvez pas — ou si vous y parvenez à peine —, ce prêt « moins cher » risque de se transformer discrètement en un nouveau problème d’ici deux ans. Des cas concrets présentés sur notre page consacrée aux réussites en matière de proposition de consommateur montrent comment ces calculs s’appliquent à des Canadiens réels.
Comment choisir, étape par étape
- Faites le total exact de ce que vous devez : chaque carte de crédit, ligne de crédit, prêt personnel, prêt sur salaire et compte en recouvrement. La plupart des gens se trompent de 10 à 20 % tant qu’ils n’ont pas dressé la liste sur papier.
- Calculez votre salaire net mensuel après déduction de vos dépenses essentielles (loyer, courses, transports, assurances, charges). Le montant restant correspond à la somme dont vous disposez chaque mois pour rembourser vos dettes.
- Vérifiez d’abord les calculs liés au regroupement de dettes : à un taux réaliste compris entre 9 et 14 %, pouvez-vous rembourser la totalité de votre solde en cinq ans avec ce montant mensuel ? Si oui, le regroupement de dettes est une option envisageable. Si non, ce n’est pas le cas, quoi qu’en dise le calculateur d’un prêteur.
- Vérifiez votre cote de crédit — Equifax et TransUnion proposent toutes deux un accès gratuit aux particuliers au Canada. Une cote inférieure à 600, des retards de paiement récents ou un dossier de recouvrement en cours rendront la consolidation difficile, voire impossible à obtenir.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé ou un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif. La première rencontre est gratuite dans les deux cas, et ces professionnels sont tenus de vous présenter toutes les options possibles, et pas seulement celle qu’ils proposent eux-mêmes. Notre guide sur le conseil en crédit vous explique à quoi vous attendre.
- Comparez les chiffres réels côte à côte : l’offre de regroupement proposée par le prêteur, l’offre de plan de gestion de la dette (DMP) élaborée par le conseiller et l’estimation de la proposition calculée par le syndic. Optez pour la solution qui ramène votre mensualité à un niveau raisonnable et qui permet de rembourser votre dette en un nombre d’années bien défini.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Une proposition de consommateur aura-t-elle un impact plus négatif sur ma solvabilité qu’un regroupement de dettes ?
Oui, mais pas autant que les gens le craignent. Une proposition de consommateur entraîne l’ajout d’une note « R7 » à votre dossier pendant toute la durée de la proposition, plus trois ans après son terme — soit généralement environ six ans à compter de la date de dépôt. Un prêt de consolidation, remboursé dans les délais, améliore souvent votre cote de crédit. En contrepartie, la proposition réduit votre dette et met immédiatement fin aux poursuites des créanciers, tandis que la consolidation vous laisse assumer l’intégralité du solde. Si votre cote de crédit est déjà compromise ou si vous avez manqué des échéances, l’écart entre les deux options se réduit considérablement.
Puis-je bénéficier d’un prêt de regroupement de dettes si j’ai un mauvais dossier de crédit ?
En général, non, du moins pas à un taux d’intérêt raisonnable. La plupart des grandes banques exigent un score de crédit supérieur à 650 et un ratio dette/revenu raisonnable. Certains prêteurs « subprime » acceptent des scores autour de 500, mais à des taux compris entre 25 et 35 % — suffisamment élevés pour que le prêt puisse coûter plus cher que les cartes de crédit qu’il est censé remplacer. Si votre demande a été refusée par les prêteurs traditionnels, une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette proposé par un organisme à but non lucratif constitue généralement une solution plus honnête qu’un « prêt de désendettement » à taux d’intérêt élevé.
Quelle part de ma dette est effacée dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Cela varie, mais la plupart des propositions acceptées se situent entre 30 et 50 % du solde initial. Le montant exact dépend de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que votre syndic estime que les créanciers sont susceptibles d’accepter. Le syndic calcule dès le départ une offre réaliste, et vous ne déposez pas de demande tant que les chiffres ne vous conviennent pas. Une fois la demande déposée, les intérêts cessent immédiatement ; vous remboursez donc un montant fixe, réparti en versements mensuels égaux sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Puis-je conserver ma maison et ma voiture dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Dans la quasi-totalité des cas, oui. Une proposition de consommateur est conçue pour vous permettre de conserver vos biens — c’est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens la préfèrent à la faillite. Tant que vous continuez à effectuer vos remboursements hypothécaires et vos mensualités de crédit automobile dans les délais, les créanciers garantis ne sont pas affectés par la proposition. La proposition ne concerne que vos dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, dettes fiscales, etc.). Un syndic examinera votre situation particulière lors de votre consultation gratuite.
Et si je commence par un regroupement de dettes et que cela ne fonctionne pas ?
C’est plus courant qu’on ne le pense. De nombreux Canadiens se tournent d’abord vers un prêt de regroupement, prennent du retard dans leurs paiements un an ou deux plus tard, puis déposent une proposition de règlement — à ce stade, ils paient des intérêts sur le prêt de regroupement initial, auxquels s’ajoutent les nouveaux soldes de cartes de crédit qu’ils ont accumulés après le regroupement. En toute honnêteté, un prêt de consolidation ne fonctionne que s’il modifie réellement le calcul global de la dette, et pas seulement le montant de la mensualité. Si une consultation gratuite auprès d’un syndic ou d’un conseiller en crédit vous indique que le calcul de la consolidation ne tiendra pas la route, prenez cela au sérieux. Vous pouvez toujours mettre fin à une consultation, mais il n’est pas facile de revenir en arrière après deux années supplémentaires de dettes qui s’accumulent. Pour avoir une vue d’ensemble plus complète de la situation, consultez notre guide sur les options d’allègement de la dette au Canada.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
