Si vous croulez sous les dettes et que vous habitez à Ottawa, vous êtes sans doute tombé sur le terme « syndic de faillite » en cherchant des solutions. Cela peut sembler intimidant — comme quelqu’un qui vous prendrait vos biens — mais la réalité est bien plus rassurante. Un syndic de faillite, désormais officiellement appelé « syndic agréé en insolvabilité » (SAI), est en réalité le seul professionnel capable de vous aider à trouver une solution légale pour vous sortir de l’endettement.
Que vous envisagiez de déclarer faillite, de présenter une proposition de consommateur ou que vous souhaitiez simplement comprendre les options qui s’offrent à vous, savoir en quoi consiste le rôle d’un syndic de faillite — et comment en trouver un à Ottawa — constitue une première étape importante pour remettre vos finances sur les rails.
À Ottawa, un syndic de faillite est un syndic agréé en insolvabilité (SAI) — un professionnel soumis à la réglementation fédérale qui est la seule personne au Canada habilitée à déposer une demande de mise en faillite ou une proposition de consommateur en votre nom. Il évalue votre situation financière, vous explique toutes les options disponibles, se charge de toutes les formalités administratives et des communications avec les créanciers, et vous accompagne tout au long de la procédure. Les premières consultations sont gratuites et confidentielles.
Qu’est-ce qu’un syndic de faillite (syndic agréé en matière d’insolvabilité) ?
Le terme « syndic de faillite » désignait autrefois ce que l’on appelle désormais officiellement un « syndic agréé en matière d’insolvabilité » (LIT). Ce titre a été modifié en 2016 par le Bureau du surintendant des faillites (OSB) afin de mieux refléter le rôle plus large que jouent ces professionnels : ils ne se contentent pas de traiter les faillites, mais apportent également leur aide pour toutes les formes de règlement de dettes.
Les LIT sont les seuls professionnels au Canada à détenir une licence fédérale et à être habilités à mener des procédures d’insolvabilité officielles, notamment les faillites personnelles et les propositions de consommateur. Ils sont soumis à la réglementation de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) et doivent satisfaire à des normes strictes en matière de formation, d’examens et de déontologie fixées par le gouvernement fédéral. Considérez-les comme des officiers de justice qui ont l’obligation légale de vous traiter, vous et vos créanciers, de manière équitable.
À Ottawa, comme dans le reste de l’Ontario, les LIT doivent se conformer à la fois à la législation fédérale en matière d’insolvabilité et aux règles provinciales d’exemption qui déterminent les biens que vous êtes autorisé à conserver si vous déposez le bilan.
Quel est le rôle d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité à Ottawa ?
À Ottawa, un conseiller en désendettement (LIT) endosse plusieurs rôles tout au long du processus de désendettement. Son rôle va bien au-delà du simple traitement administratif : il fait à la fois office de conseiller, de négociateur et de conseiller juridique.
Lors de votre première consultation gratuite, un syndic examine votre situation financière dans son ensemble : vos revenus, vos dettes, vos actifs et vos dépenses mensuelles. La loi l’oblige à vous présenter toutes les options qui s’offrent à vous — et pas seulement la faillite. Il peut s’agir d’une proposition de consommateur, d’un regroupement de dettes, d’un accompagnement en matière de crédit, ou même d’un simple plan de gestion budgétaire si c’est tout ce dont vous avez besoin.
Si vous décidez de vous engager dans une procédure de faillite ou de proposition de consommateur, votre conseiller en insolvabilité (LIT) se charge de toutes les étapes : préparation et dépôt de tous les documents juridiques auprès de l’OSB, notification à vos créanciers, mise en œuvre du sursis automatique qui met fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et à la plupart des poursuites judiciaires. Il vérifie l’exactitude des créances, gère les paiements, organise deux séances obligatoires de conseil financier et, enfin, demande votre certificat de libération ou votre certificat d’exécution intégrale une fois la procédure terminée.
Il est important de noter qu’un LIT agit en tant que tiers neutre. Comme l’explique l’OSB, le syndic est « un officier de justice agissant à titre fiduciaire », ce qui signifie qu’il a des obligations légales tant envers vous qu’envers vos créanciers afin de garantir l’équité de la procédure.
Avantages et inconvénients du recours à un syndic de faillite
Avantages
Inconvénients
Qui devrait consulter un syndic de faillite à Ottawa ?
- Ne parviennent pas à honorer les paiements minimums liés à leurs cartes de crédit, à leurs prêts personnels ou à d’autres dettes non garanties
- Vous êtes contacté par des agences de recouvrement ou faites l’objet d’une saisie sur salaire
- Vous avez reçu une requête ou vous êtes menacé de poursuites judiciaires
- Vous souhaitez savoir si une proposition de consommateur ou une faillite est la meilleure solution dans votre situation ?
- Vous avez besoin d’une analyse honnête et gratuite de vos options en matière d’allègement de dette?
- Vous pouvez toujours effectuer sans difficulté vos remboursements mensuels minimums et vous réduisez progressivement le solde de vos dettes
- Vous n’avez que des dettes garanties (comme un crédit immobilier ou un crédit automobile) et aucune dette non garantie
- Vous rencontrez un problème de trésorerie temporaire qui pourrait être résolu par un ajustement budgétaire à court terme
- Avoir moins de 1 000 dollars de dettes non garanties au total (la loi sur les faillites et les liquidations [BIA] exige un montant minimum de 1 000 dollars pour pouvoir déposer une demande)
Exemple financier : comment un syndic peut vous aider à gérer une dette de 45 000 dollars
Voici un exemple concret illustrant comment pourrait se dérouler la collaboration avec un syndic de faillite d’Ottawa pour une personne ayant des dettes non garanties importantes :
Dans ce scénario, le LIT examinerait les revenus, le patrimoine et les dépenses de la personne lors de la consultation gratuite. Si une proposition de consommateur s’avère être la solution la plus adaptée, le syndic pourrait négocier un accord selon lequel la personne rembourserait 18 000 $ sur 48 mois, soit environ 375 $ par mois sans intérêts. Les 27 000 dollars restants seraient annulés.
Si la faillite s’avérait être la meilleure option (par exemple, si la personne disposait d’un revenu très faible et de peu d’actifs), la procédure pourrait être menée à bien en seulement neuf mois, sans qu’aucun versement sur l’excédent de revenu ne soit exigé. La totalité des 45 000 dollars de dettes non garanties serait effacée. Le syndic s’occupe de tout : vous n’avez pas à négocier vous-même avec les créanciers.
Comment trouver un syndic de faillite à Ottawa
Trouver un LIT de confiance à Ottawa est plus facile que vous ne le pensez. Voici comment le processus se déroule généralement :
- Effectuez une recherche dans le registre officiel des syndics agréés en matière d’insolvabilité. Le gouvernement du Canada tient à jour un répertoire consultable de tous les syndics agréés en matière d’insolvabilité. Affinez votre recherche en sélectionnant « Ottawa » ou votre code postal pour trouver les bureaux situés près de chez vous.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite. La plupart des LIT d’Ottawa proposent un premier rendez-vous gratuit et confidentiel, que ce soit en personne, par téléphone ou par visioconférence. Veuillez apporter la liste de vos dettes, vos derniers bulletins de salaire et toutes les lettres de recouvrement que vous avez reçues.
- Examinez ensemble toutes vos options. Un bon conseiller en gestion des dettes (LIT) ne vous poussera pas vers la faillite si cette solution ne vous convient pas. Il vous présentera toutes les possibilités — notamment le regroupement de dettes, les propositions de consommateur et le conseil en crédit — afin que vous puissiez faire un choix éclairé.
- N’hésitez pas à poser des questions et prenez votre temps. Vous n’êtes pas engagé à quoi que ce soit lors du premier rendez-vous. Renseignez-vous sur leur expérience, sur la manière dont ils communiquent avec leurs clients et sur le calendrier prévu pour votre situation particulière.
- Continuez lorsque vous êtes prêt. Une fois que vous avez choisi une voie de recours, votre conseiller LIT se charge de préparer tous les documents nécessaires, de les déposer auprès de l’OSB et de gérer l’ensemble de la procédure en votre nom. Les appels de recouvrement et les saisies-arrêts cessent dès le dépôt de la demande.
Un syndic de faillite à Ottawa — dont le titre officiel est « syndic agréé en insolvabilité » — est un professionnel réglementé au niveau fédéral dont le rôle est de vous aider à trouver la meilleure solution pour vous désendetter. Qu’il s’agisse de déposer une proposition de consommateur, de déclarer faillite ou de vous orienter vers une solution plus simple, un syndic agréé en insolvabilité est la personne la plus qualifiée et la plus responsable pour vous accompagner dans cette démarche. La première consultation est toujours gratuite ; vous n’avez donc rien à perdre à obtenir une évaluation honnête de votre situation.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte une consultation auprès d’un syndic de faillite à Ottawa ?
Votre première consultation avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité à Ottawa est entièrement gratuite et confidentielle. Si vous décidez de déclarer faillite, les honoraires du syndic sont prélevés sur la masse de la faillite — et non pas sur vos propres deniers. Si vous déposez une proposition de consommateur, les honoraires du syndic sont inclus dans le versement mensuel que vous négociez avec vos créanciers. Dans les deux cas, vous ne payez rien de plus que ce qui est déjà prévu dans le cadre de la procédure.
Quelle est la différence entre un syndic de faillite et un conseiller en endettement ?
Un syndic de faillite (syndic agréé en matière d’insolvabilité) est un professionnel titulaire d’une licence fédérale, habilité par le gouvernement du Canada à gérer les procédures de faillite et les propositions de consommateur. Un conseiller en endettement ou une société de désendettement n’est pas agréé ni réglementé de la même manière et ne peut pas engager de procédure d’insolvabilité en votre nom. Certains conseillers en endettement facturent des honoraires initiaux, puis vous orientent de toute façon vers un syndic agréé en matière d’insolvabilité ; il est donc généralement préférable de s’adresser directement à un syndic agréé en matière d’insolvabilité dès le départ.
Vais-je perdre ma maison si je dépose le bilan à Ottawa ?
Pas nécessairement. Ce sont les règles provinciales d’exemption de l’Ontario qui déterminent quels biens vous pouvez conserver en cas de faillite. Votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) examinera la valeur nette de votre logement et vous expliquera les options qui s’offrent à vous. Dans de nombreux cas, les personnes disposant d’une valeur nette immobilière modeste peuvent protéger leur logement, en particulier si elles déposent une proposition de consommateur plutôt que de se déclarer en faillite. Une proposition de consommateur vous permet de conserver tous vos biens tout en remboursant progressivement une partie réduite de votre dette. Votre plan de redressement financier dépendra de votre situation particulière.
Combien de temps dure la procédure de faillite à Ottawa ?
Au Canada, une première procédure de faillite dure généralement neuf mois si vous ne disposez d’aucun revenu excédentaire. Si votre revenu mensuel dépasse le seuil fixé par le gouvernement, vous devrez verser des paiements au titre du revenu excédentaire et la procédure s’étendra alors à 21 mois. Une deuxième procédure de faillite dure entre 24 et 36 mois, en fonction de votre revenu excédentaire. Lors de votre consultation gratuite, votre conseiller en insolvabilité (LIT) vous fournira un calendrier précis en fonction de vos revenus et de votre situation.
Un syndic de faillite peut-il m’aider à éviter complètement la faillite ?
Oui, et c’est en fait l’un des aspects les plus importants de leur métier. Les syndics agréés en insolvabilité sont légalement tenus de vous expliquer toutes les options qui s’offrent à vous pour alléger votre endettement — et pas seulement la faillite. Au cours de votre consultation gratuite, ils évalueront si une proposition de consommateur, qui a déjà aidé des milliers de Canadiens, un regroupement de dettes, des services de conseil en crédit ou un plan de gestion budgétaire pourrait mieux vous convenir. De nombreuses personnes qui rencontrent un syndic agréé finissent par opter pour une proposition de consommateur ou une autre solution plutôt que pour la faillite.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
