Tendances du marché à mi-année au Canada en 2025 : ce qui évolue — et comment gérer son endettement en toute sécurité

En bref : les tendances du marché canadien à mi-année pour 2025 laissent entrevoir un coût de la vie élevé, un endettement important des ménages et une pression persistante sur les budgets mensuels. Si vous devez jongler entre vos cartes de crédit, le risque lié au renouvellement de votre prêt immobilier ou la hausse de vos factures, ce guide vous explique ce que ces tendances impliquent pour votre budget et comment choisir la solution d’allègement de dette la mieux adaptée à vos objectifs : proposition de consommateur, plan de gestion de la dette, prêt de consolidation ou faillite.

Tendances du marché immobilier au Canada à mi-année 2025 : ce que cela signifie pour votre foyer

À la mi-2025, de nombreux ménages canadiens se retrouvent sous pression en raison d’une inflation tenace, des frais d’intérêt élevés liés aux crédits non garantis et des renouvellements de prêts immobiliers à des taux plus élevés. Des données récentes de Statistique Canada montrent que l’endettement des ménages reste élevé par rapport au revenu disponible, tandis que le coût des produits de première nécessité continue de peser sur les budgets quotidiens. Ces tendances macroéconomiques ne se limitent pas aux gros titres : elles se traduisent par de réelles difficultés de trésorerie pour les familles et les particuliers à travers tout le pays.

Logement, prêts immobiliers et renouvellements

Les prix de l’immobilier et les loyers restent un facteur déterminant des dépenses mensuelles, et les renouvellements aux taux actuels peuvent alourdir les frais de logement de plusieurs centaines de dollars. Même si les taux directeurs baissent légèrement, de nombreux ménages se retrouvent confrontés à des taux de renouvellement supérieurs aux niveaux extrêmement bas de ces dernières années. Cela peut rendre plus difficile le paiement des autres factures, en particulier si l’endettement non garanti s’est accru pendant la période où les coûts étaient plus élevés.

L’inflation et le coût de la vie

Les dépenses liées à l’alimentation, aux transports, aux services publics et aux prestations continuent d’être perçues comme élevées par rapport aux normes d’avant la pandémie. Bien que l’inflation ne soit pas aussi volatile qu’en 2022-2023, son effet cumulatif fait que les Canadiens continuent de payer plus cher pour les produits de première nécessité. Si la hausse des prix vous a contraint à recourir au crédit pour combler vos déficits, vous n’êtes pas seul : de nombreux ménages subissent une pression similaire, selon les indicateurs généraux de Statistique Canada.

Si vous envisagez une solution structurée, il est utile de comprendre comment la hausse des prix influe sur les remboursements et la capacité de remboursement. Découvrez comment l’inflation influe sur les plans de remboursement dans notre guide consacré à l’impact de l’inflation sur les propositions de consommateur au Canada.

Utilisation du crédit et taux d’intérêt

Les Canadiens affichent des soldes de plus en plus élevés sur leurs cartes de crédit et leurs lignes de crédit. Les intérêts s’accumulent rapidement — en particulier sur les cartes —, ce qui rend plus difficile la réduction du capital. Si vous constatez que les paiements minimums augmentent ou que vos soldes ne baissent pratiquement pas malgré des remboursements réguliers, c’est un signe courant de surendettement. Le regroupement ou la restructuration de vos dettes peut réduire votre coût d’intérêt effectif et vous offrir un calendrier de remboursement plus clair, à condition d’être effectué en toute sécurité.

Évolution de l’emploi et stabilité des revenus

L’emploi reste relativement stable dans de nombreuses régions, mais tous les secteurs ne sont pas aussi solides les uns que les autres. Les heures supplémentaires, les horaires variables ou le travail en contrat peuvent entraîner une instabilité des flux de trésorerie. Si vos revenus sont incertains, il est important de choisir une solution de crédit offrant des remboursements prévisibles et des protections solides. Pour les Canadiens confrontés à une perte d’emploi ou à une baisse de revenus, découvrez les mesures concrètes proposées dans les ressources d’Emploi et Développement social Canada.

Comment les tendances du marché en milieu d’année accentuent les tensions liées à l’endettement

Ces dynamiques de marché ont tendance à concentrer les pressions financières dans quelques domaines :

• Des montants minimaux plus élevés et une progression plus lente: les dettes dont les intérêts pèsent lourd (comme celles liées aux cartes de crédit) peuvent sembler « tenaces », la réduction du capital étant minime d’un mois à l’autre.
• Le choc du renouvellement: l’augmentation des mensualités hypothécaires ou des loyers réduit la marge de manœuvre budgétaire pour faire face à d’autres obligations.
• Des dépenses imprévues: les réparations automobiles, les frais médicaux ou les hausses soudaines des factures de services publics peuvent faire grimper le solde de votre compte, même lorsque vous vous efforcez de le réduire.
• Déficits de trésorerie: les revenus variables ou le travail saisonnier rendent plus difficile la prise en charge de coûts plus élevés sans avoir recours au crédit.

Si ces situations vous semblent familières, envisagez une solution qui vous offre des versements fixes, une protection juridique contre les poursuites des créanciers et un calendrier précis pour vous libérer de vos dettes.

Les principales options d’allègement de la dette en 2025 — Comparaison

Il n’existe pas de réponse universelle. La solution la plus adaptée dépend du montant de votre dette, de vos revenus et de votre patrimoine, ainsi que de l’urgence avec laquelle vous avez besoin d’un allègement. Vous trouverez ci-dessous un aperçu pratique pour vous aider à comparer les différentes options.

Propositions de règlement à l’amiable : versements fixes et protection juridique

De quoi s’agit-il ? Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant négocié par un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI) en vertu de la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité ». Vous proposez de rembourser une partie de vos dettes non garanties sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans — souvent au moyen de versements moins élevés, fixes et sans intérêts — tout en conservant les biens que vous avez les moyens d’entretenir.

Idéal pour : les Canadiens dont le niveau d’endettement dépasse ce qu’ils peuvent raisonnablement rembourser en totalité, et qui souhaitent bénéficier de mensualités prévisibles, d’une protection contre les poursuites de recouvrement et de la possibilité d’éviter la faillite.

Résultats habituels : les versements sont adaptés à votre budget et peuvent réduire considérablement le montant total de votre dette non garantie à rembourser. Les intérêts cessent de courir sur les dettes concernées. Les appels de recouvrement et les saisies sur salaire sont suspendus dès le dépôt de la proposition.

Pour en savoir plus : pour une comparaison détaillée et rédigée dans un langage simple entre les propositions de consommateur et la faillite, consultez le guide « Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada » (2025).

Plans de gestion de la dette (PGD) dans le cadre du conseil en crédit

De quoi s’agit-il ? Il s’agit d’un programme facultatif proposé par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif qui regroupe vos dettes non garanties en un seul versement mensuel, souvent assorti d’un taux d’intérêt réduit (mais pas toujours ramené à zéro).

Idéal pour : les personnes qui sont réellement en mesure de rembourser l’intégralité de leurs dettes non garanties dans un délai d’environ 3 à 5 ans, à condition que les taux d’intérêt soient réduits et que les modalités de remboursement soient simplifiées.

Éléments à prendre en compte : les plans de gestion de la dette (DMP) n’offrent pas les mêmes protections juridiques qu’une proposition de consommateur. Ce sont les créanciers qui décident de participer ou non, et les biens ne sont pas menacés comme ils peuvent l’être en cas de faillite.

Prêts de regroupement de dettes : quand ils sont efficaces

De quoi s’agit-il ? D’un nouveau prêt à un taux d’intérêt (espérons-le) plus bas, destiné à rembourser des dettes dont le taux d’intérêt est plus élevé, ce qui permet de n’avoir plus qu’un seul versement à effectuer. Cela peut réduire les frais d’intérêt et alléger la pression liée aux remboursements, mais uniquement si le taux et les frais du prêt sont avantageux et si vous évitez de recourir à nouveau au crédit que vous venez de rembourser.

Idéal pour : les emprunteurs disposant d’un revenu stable et d’une solvabilité correcte à bonne, qui peuvent bénéficier d’un prêt à taux réduit sans frais élevés.

Important : le regroupement de dettes peut s’avérer très avantageux, mais les détails ont leur importance. Renseignez-vous sur les avantages et les risques réels du regroupement de dettes au Canada avant de faire une demande.

Faillite : quand un nouveau départ est la meilleure solution

De quoi s’agit-il ? Il s’agit d’ une procédure placée sous le contrôle d’un tribunal, régie par la loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité, qui permet d’effacer la plupart des dettes non garanties. Gérée par un administrateur judiciaire (LIT), elle met fin aux mesures de recouvrement et offre un nouveau départ à condition que les obligations et les délais soient respectés.

Idéal pour : les situations où les dettes sont ingérables par rapport aux revenus et au patrimoine, ou lorsqu’une proposition de règlement n’est pas envisageable.

Éléments à prendre en compte : une faillite a des répercussions sur votre solvabilité pendant plus longtemps qu’une proposition de consommateur et peut impliquer le versement d’une partie de vos revenus excédentaires. Un professionnel agréé vous aidera à comparer les différentes options avant que vous ne preniez votre décision.

Coûts, délais et conséquences sur la solvabilité : à quoi s’attendre

Les coûts et les délais varient considérablement d’un cas à l’autre. Voici une approche pratique pour les envisager :

• Propositions de règlement à l’amiable: les versements mensuels sont fixés en fonction de vos moyens et de ce que vos créanciers sont susceptibles d’accepter, généralement sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Les versements sont fixes et sans intérêts. De nombreuses personnes voient leur situation financière s’améliorer immédiatement, car les intérêts cessent d’être dus.
• Plans de gestion de la dette: un versement unique étalé sur environ 3 à 5 ans, souvent assorti d’un taux d’intérêt réduit. Le montant total du remboursement correspond généralement à la totalité du capital, majoré d’une partie (réduite) des intérêts ; le montant mensuel peut donc être plus élevé que dans le cadre d’une proposition de consommateur.
• Prêts de regroupement: le montant des mensualités dépend du montant du prêt, du taux d’intérêt et de la durée. Les économies réalisées proviennent de la réduction des intérêts et de la suppression des frais, ainsi que du respect d’un plan de remboursement rigoureux.
• Faillite: les personnes qui déposent une demande pour la première fois mènent généralement la procédure à bien dans un délai défini, à condition de respecter leurs obligations. Des versements mensuels peuvent être exigés en fonction des revenus, appelés « excédent de revenus ».

Impact sur le crédit : toutes les options ont des répercussions différentes sur le crédit, mais de nombreux Canadiens commencent à rétablir leur solvabilité quelques mois seulement après avoir terminé leur programme, en utilisant le crédit de manière responsable et en effectuant leurs paiements dans les délais. L’essentiel est de choisir l’option que vous pouvez mener à bien en toute confiance. Pour les Canadiens vivant dans les régions où le coût de la vie est le plus élevé, consultez notre guide d’experts sur la gestion de la dette dans les régions à coût de vie élevé pour découvrir des mesures concrètes permettant de rétablir votre solvabilité.

Exemple concret : transformer une contrainte budgétaire en stratégie

Prenons l’exemple de Maria, une locataire d’Ottawa qui a 32 000 dollars de dettes non garanties réparties entre quatre cartes de crédit et une ligne de crédit. La hausse des prix des produits alimentaires et des charges (à laquelle s’ajoute une augmentation de loyer) l’a amenée à consacrer environ 750 dollars par mois au remboursement de ses dettes non garanties, mais le solde de celles-ci n’a pratiquement pas évolué en raison des intérêts.

• Option A — Proposition de consommateur: un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) a aidé Maria à déposer une proposition prévoyant le remboursement de 14 400 $ sur 48 mois, soit 300 $ par mois, sans intérêts. Son budget s’est stabilisé, elle a pu conserver sa voiture et les appels de recouvrement ont cessé.
• Option B — Plan de gestion de la dette: son conseiller a estimé que cela représenterait environ 600 à 650 dollars par mois pendant quatre ans, avec des intérêts réduits. C’était faisable, mais plus serré que le montant proposé.
• Option C — Prêt de regroupement: on lui a proposé un prêt de regroupement à un taux à peine inférieur à son taux moyen sur ses cartes de crédit. Une fois les frais pris en compte, les économies réalisées étaient minimes et le montant des mensualités restait élevé.

Maria a opté pour la proposition de règlement à l’amiable afin de bénéficier de mensualités prévisibles, d’une protection juridique et du moyen le plus rapide de se libérer de ses dettes sans payer d’intérêts. Vos chiffres seront différents, mais le raisonnement de comparaison reste le même : examinez le montant de la mensualité, le coût total, le calendrier et les protections offertes.

Comment choisir la bonne voie : un cadre décisionnel simple

Utilisez ce guide pratique pour affiner vos choix :

• Pourriez-vous tout rembourser en cinq ans si le taux d’intérêt était réduit ? Un DMP pourrait convenir.
• Souhaitez-vous que les intérêts soient suspendus et qu’une partie de votre dette soit annulée ? Une proposition de consommateur peut offrir le meilleur compromis entre allègement de la dette et protection.
• Répondez-vous aux conditions requises pour bénéficier d’un prêt à taux réduit et aux frais minimaux ? Le regroupement de vos dettes pourrait vous permettre de réduire vos coûts si vous mettez également en place un plan pour éviter de recourir à nouveau au crédit.
• Vos dettes dépassent-elles largement ce que vous pouvez rembourser avec vos revenus actuels ? La faillite peut constituer le moyen le plus efficace de prendre un nouveau départ. Commencez par comparer soigneusement cette option avec celle d’une proposition de redressement.

Pour mieux comprendre dans quels cas chacune de ces options est pertinente, consultez notre comparatif complet : Faillite ou proposition de consommateur (2025).

Mesures concrètes que vous pouvez prendre ce mois-ci

Même de petits gestes peuvent vous aider à réduire votre stress pendant que vous réfléchissez à des solutions à long terme :

• Faites le point sur vos flux de trésorerie: dressez la liste de toutes les échéances et des montants minimaux à régler. Donnez la priorité aux dépenses essentielles (logement, charges, alimentation, transports).
• Contactez vos créanciers de manière proactive: renseignez-vous sur les programmes d’aide en cas de difficultés financières, les réductions temporaires de taux ou la suspension des frais. Consignez par écrit tout changement.
• Réduisez vos dépenses non essentielles de manière stratégique: commencez par réduire les trois principales catégories de dépenses variables (souvent les repas au restaurant, les abonnements et les services de VTC). Pour découvrir de nouvelles idées pratiques, consultez notre article « 10 façons de réduire vos factures mensuelles cette année ».
• Protégez vos biens essentiels: si vos arriérés de factures de services publics s’accumulent, demandez-vous si une solution structurée pourrait permettre de les régler en même temps que vos autres dettes non garanties.
• Obtenez des informations impartiales: les syndics agréés en matière d’insolvabilité sont soumis à la réglementation fédérale ; vous pouvez vous renseigner sur les propositions de consommateur et la faillite sur le site Canada.ca et en consultant un syndic agréé.

Si le regroupement de dettes vous semble intéressant, assurez-vous d’en comprendre le coût total et les risques avant de contracter un emprunt. Notre guide sur les avantages, les risques et la procédure étape par étape du regroupement de dettes au Canada peut vous aider à prendre une décision.

Références et notes relatives aux données

• Statistique Canada publie régulièrement des mises à jour sur les ratios d’endettement des ménages par rapport à leurs revenus, l’inflation et les indicateurs du marché du travail, qui servent de base à ces analyses des tendances en milieu d’année.
• Les propositions de consommateur et les faillites sont régies par la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité », qui définit le cadre juridique et les mesures de protection dont bénéficient les Canadiens.
• Pour obtenir des informations sur les aides liées à l’emploi, à la formation et aux programmes de revenus, consultez le site d’Emploi et Développement social Canada.

Remarque : les exemples cités dans cet article sont donnés à titre indicatif. Vos coûts, vos délais et vos résultats varieront en fonction de vos dettes, de vos revenus, de votre patrimoine et de votre province. Un syndic de faillite agréé pourra vous expliquer quelle option correspond le mieux à votre situation compte tenu des conditions actuelles du marché.

Conclusion: les tendances du marché canadien à mi-année en 2025 — hausse du coût de la vie, augmentation des soldes de dettes non garanties et risques liés aux renouvellements — rendent indispensable le choix d’une stratégie de gestion de la dette qui stabilise vos flux de trésorerie et protège vos dépenses essentielles. Que vous optiez pour une proposition de consommateur, un programme de gestion de la dette, un prêt de consolidation ou la faillite, privilégiez des remboursements prévisibles, le coût total et un calendrier précis pour vous remettre sur pied. Un plan adapté réduit votre stress dès aujourd’hui et vous met sur la voie d’une santé financière durable.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.