Si vous êtes aux prises avec des dettes au Canada, vous avez sans doute déjà entendu parler de la « proposition de consommateur » et vous vous êtes peut-être demandé quel était le lien avec l’insolvabilité. Le vocabulaire utilisé dans le domaine de l’allègement de la dette peut sembler déroutant, voire effrayant : des termes tels que « insolvabilité » et « faillite » ont tendance à se confondre lorsque vous êtes déjà stressé par vos problèmes d’argent.
Voici le problème : il est important de bien comprendre la différence entre une proposition de consommateur et la faillite, car cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars et vous aider à conserver vos biens. Voyons ensemble en quoi consiste exactement une proposition de consommateur, quel est son lien avec l’insolvabilité, et si cette solution pourrait vous convenir.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers, par l’intermédiaire d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT). Au lieu de rembourser la totalité de vos dettes, vous négociez le remboursement d’une partie de votre dette non garantie totale — souvent comprise entre 20 % et 50 % — par le biais de versements mensuels fixes étalés sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Cette procédure est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) du Canada, qui est la même loi que celle qui régit la faillite des particuliers. Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, une proposition de consommateur est accessible aux particuliers dont le montant total des dettes non garanties est inférieur à 250 000 dollars (hors prêt immobilier).
Voyez les choses ainsi : une proposition de consommateur vous offre la protection juridique du régime d’insolvabilité sans les conséquences plus graves d’une faillite. Vos créanciers acceptent de ne pas recouvrer la totalité de ce que vous leur devez, vous effectuez des versements qui correspondent réellement à vos moyens, et une fois la proposition menée à bien, le solde de votre dette est légalement effacé.
Proposition de consommateur ou insolvabilité : quelle est la différence ?
Le terme « insolvabilité » est un concept large. Il signifie simplement que vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes à leur échéance. Il s’agit d’une situation financière, et non d’une procédure judiciaire. Lorsque vous vous trouvez en situation d’insolvabilité, plusieurs options s’offrent à vous pour y faire face ; au Canada, tant les propositions de consommateur que la faillite relèvent des procédures formelles d’insolvabilité.
Donc oui, une proposition de consommateur est techniquement une procédure d’insolvabilité. Mais ce n’est pas une faillite. Cette distinction est importante, car ces deux options ont des conséquences très différentes sur vos finances, votre solvabilité et votre vie.
En cas de faillite, vous pourriez être amené à céder certains biens, et une mention figurera sur votre dossier de crédit pendant six à sept ans après la libération. Avec une proposition de consommateur, vous conservez vos biens, vos versements sont fixes et la mention disparaît de votre dossier de crédit trois ans après l’exécution de la proposition. Si vous souhaitez une comparaison détaillée, notre guide sur la faillite et la proposition de consommateur présente toutes les différences essentielles.
Fonctionnement d’une proposition de consommateur
La procédure de proposition de consommateur est simple une fois que vous en comprenez les différentes étapes. Tout est géré par un syndic agréé en matière d’insolvabilité — le seul professionnel au Canada légalement habilité à déposer une proposition de consommateur en votre nom. Le gouvernement du Canada définit la procédure officielle de dépôt, mais voici comment cela se présente en langage clair.
Votre conseiller LIT examine vos revenus, vos dépenses, votre patrimoine et vos dettes afin de déterminer le montant que vous êtes raisonnablement en mesure de rembourser. Il rédige ensuite une proposition offrant à vos créanciers un pourcentage du montant total de la dette, payable par versements mensuels. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette (en valeur monétaire) acceptent cette proposition, celle-ci devient contraignante pour l’ensemble d’entre eux — y compris ceux qui ont voté contre. Dès le dépôt de votre demande, les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire sont suspendues et les intérêts cessent de courir.
Avantages d’une proposition de consommateur
Inconvénients à prendre en compte
À qui s’adresse la proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit, prêts sur salaire)
- Vous disposez d’un revenu régulier et pouvez vous engager à effectuer des versements mensuels réguliers
- Vous possédez une maison, un véhicule ou d’autres biens que vous souhaitez protéger
- Vous recevez des appels de recouvrement ou vous risquez une saisie sur salaire
- Vous souhaitez une solution juridique structurée débouchant sur une annulation définitive de votre dette
Qui devrait envisager d’autres options ?
- Si le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 10 000 dollars, le recours à un service de conseil en crédit ou à un plan de gestion de dettes pourrait s’avérer plus simple et moins coûteux
- Vous pouvez, de manière réaliste, rembourser votre dette en 12 à 18 mois en établissant un budget ou en recourant à un prêt de regroupement de dettes
- Vos revenus sont trop faibles pour vous permettre d’effectuer des remboursements mensuels — la faillite pourrait être la solution la plus appropriée
- Si vos dettes dépassent 250 000 dollars (hors prêt immobilier), vous devrez alors déposer une proposition relevant de la Division I.
Comment fonctionne concrètement une proposition de consommateur ?
Prenons un exemple concret. Imaginons que vous ayez une dette de 40 000 $ répartie entre plusieurs cartes de crédit et une ligne de crédit personnelle. Voici comment une proposition de consommateur pourrait changer votre situation :
Dans ce scénario, vous rembourseriez 16 000 $ sur 60 mois — soit environ 267 $ par mois — au lieu de la totalité des 40 000 $, intérêts compris. Cela représente une économie de 24 000 $, sans même tenir compte des intérêts que vous auriez dû payer. Découvrez quelques témoignages concrets de Canadiens ayant mené à bien une proposition de consommateur.
Étapes à suivre pour déposer une proposition de consommateur
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. C’est toujours la première étape. Le conseiller LIT examinera votre situation financière dans son ensemble — revenus, dettes, patrimoine et dépenses mensuelles — et vous présentera en toute transparence les options qui s’offrent à vous.
- Examinez ensemble les différentes options qui s’offrent à vous. En fonction de votre situation, le conseiller en insolvabilité (LIT) vous aidera à déterminer si une proposition de consommateur, une faillite ou une autre solution, telle qu’une option alternative d’allègement de la dette, constitue la solution la plus appropriée.
- Préparez et déposez la proposition. Si une proposition de consommateur s’avère être la solution la plus adaptée, votre conseiller en insolvabilité (LIT) rédige l’offre officielle et la dépose auprès du Bureau du surintendant des faillites. Dès son dépôt, les mesures de recouvrement cessent.
- Les créanciers se prononcent sur la proposition. Vos créanciers disposent de 45 jours pour examiner la proposition et voter. Si la majorité (en valeur) l’accepte, la proposition devient juridiquement contraignante pour tous, y compris pour les créanciers qui ont voté contre.
- Effectuez vos paiements mensuels. Vous versez chaque mois un montant fixe à votre LIT, qui se charge de répartir ces fonds entre vos créanciers. Il n’y a ni surprise ni frais d’intérêt.
- Participez à deux séances de conseil financier. Ces séances obligatoires vous aident à acquérir des compétences en matière de gestion budgétaire et à adopter des habitudes financières plus saines à l’avenir.
- Remplissez la proposition et recevez votre certificat. Une fois que vous aurez effectué tous vos paiements, vous recevrez une attestation de règlement intégral. Le solde de votre dette sera légalement effacé et vous pourrez recommencer à constituer votre dossier de crédit en partant de zéro.
En résumé
Êtes-vous prêt à voir si une proposition de consommateur pourrait vous convenir ?
Foire aux questions
Une proposition de consommateur revient-elle à faire faillite ?
Non. Bien que ces deux procédures soient régies par la loi sur la faillite et l’insolvabilité, il s’agit de processus très différents. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous négociez le remboursement d’une partie de votre dette sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans et conservez l’ensemble de vos biens. En cas de faillite, vous pourriez être amené à céder certains biens, et la procédure a un impact plus important sur votre dossier de crédit. Une proposition de consommateur est classée R7 dans votre dossier de crédit, tandis que la faillite est classée R9.
Quelle part de ma dette devrai-je rembourser dans le cadre d’une proposition à l’égard des consommateurs ?
Le montant varie en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos créanciers sont prêts à accepter. La plupart des Canadiens remboursent entre 20 % et 50 % du montant total de leurs dettes non garanties. Votre syndic de faillite agréé travaillera avec vous pour déterminer un montant mensuel de remboursement qui soit réaliste au regard de votre budget, tout en restant suffisamment attractif pour que vos créanciers l’acceptent.
Une proposition de consommateur mettra-t-elle fin aux appels de recouvrement et aux saisies sur salaire ?
Oui. Dès que votre proposition de consommateur est déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites, vous bénéficiez d’un « sursis aux poursuites ». Cela empêche légalement les créanciers de vous contacter, de saisir votre salaire ou d’entreprendre toute autre mesure de recouvrement à votre encontre. Cette protection reste en vigueur pendant toute la durée de votre proposition.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après que vous ayez effectué tous vos paiements, ou pendant six ans après le dépôt de la demande — selon la première de ces deux échéances. Cette durée est plus courte que celle d’une faillite, qui reste inscrite sur votre dossier pendant six à sept ans après la libération. De nombreuses personnes commencent à rétablir leur cote de crédit bien avant que cette mention ne soit supprimée, en utilisant de manière responsable une carte de crédit garantie.
Puis-je inclure tous les types de dettes dans une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur couvre la plupart des dettes non garanties, notamment les cartes de crédit, les prêts personnels, les lignes de crédit, les prêts sur salaire, les dettes fiscales et les factures médicales. En revanche, les dettes garanties, telles que votre prêt immobilier ou votre crédit automobile, ne sont pas incluses : vous continuerez à effectuer ces remboursements séparément. Les prêts étudiants peuvent être inclus si vous avez terminé vos études depuis au moins sept ans. Les obligations en matière de pension alimentaire pour enfants et de pension alimentaire entre époux ne peuvent pas non plus être incluses dans une proposition de consommateur.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
