Si vous avez l’impression que vos factures sont plus élevées qu’il y a un an, ce n’est pas une impression. Les prix à la consommation au Canada ont augmenté de 3,0 % sur l’année se terminant en juillet 2026, et cette hausse n’a pas été répartie de manière uniforme : les loyers ont grimpé de 8,7 %, l’électricité de 3,3 % et l’essence de 25,7 %, selon Statistique Canada. Ce sont là des dépenses auxquelles personne ne peut échapper, ce qui explique pourquoi tant de ménages, bien qu’ils disposent d’un revenu décent, ont tout de même du mal à joindre les deux bouts à la fin du mois.
En général, on conseille à ce stade de préparer son café chez soi. Ce n’est pas l’objet de ce guide. Vous trouverez ci-dessous neuf mesures permettant de réduire les frais fixes d’un ménage, classées de la plus rapide à la plus difficile à mettre en œuvre, ainsi que les droits des consommateurs qui vous permettent de faire valoir vos arguments au téléphone — et l’impact de l’argent ainsi économisé sur le solde de votre carte de crédit.
Pourquoi vos factures ne cessent d’augmenter en 2026
L’inflation a de nouveau augmenté — 3,0 % en juillet après 2,8 % en juin — tandis que la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % pour la septième fois consécutive, avertissant que les droits de douane et les prix élevés du pétrole pourraient éloigner davantage l’inflation de son objectif de 2 %. Le taux Prime s’est maintenu à 4,45 % tout au long de cette période ; le taux d’intérêt d’une ligne de crédit n’est donc pas près de baisser de lui-même.
Il vous reste donc un levier que vous maîtrisez entièrement : la partie de votre budget consacrée aux paiements récurrents — les abonnements, les formules et les primes qui se renouvellent automatiquement, que vous y prêtiez attention ou non. Le planificateur budgétaire de l’Agence fédérale de protection des consommateurs en matière financière du Canada est un outil gratuit qui vous permet d’avoir une vue d’ensemble de tous ces éléments.
Les avantages des factures de découpe
Les limites des mesures d’économies
À qui s’adresse cette approche ?
- Vous réglez chaque mois le montant minimum de vos remboursements, mais il ne vous reste plus rien.
- Cela fait plus d’un an que vous n’avez pas réexaminé vos contrats de téléphonie, d’Internet ou d’assurance.
- Votre endettement est modéré et le problème réside dans la trésorerie, et non dans la solvabilité.
- Vous souhaitez disposer d’une réserve afin que la prochaine dépense imprévue ne soit pas à la charge de votre carte de crédit.
- Vos revenus sont stables et il ne vous manque que quelques centaines de dollars pour atteindre votre objectif.
Qui a besoin de plus qu’un budget plus serré ?
- Vous ne respectez déjà pas les minimums, ou vous cachez une carte derrière une autre.
- Les intérêts à eux seuls dépassent ce que vous pourriez réellement dégager.
- Vous faites l’objet d’appels de recouvrement, d’une saisie-arrêt ou d’une procédure judiciaire.
- Il vous faudrait trouver au moins 800 $ par mois pour rester à jour dans vos paiements.
- Cela fait un an que vous procédez à des ajustements, mais les soldes ne baissent toujours pas.
Ce que 260 dollars par mois vous permettent réellement d’obtenir
Prenons l’exemple d’un ménage qui passe en revue ses dépenses récurrentes pour la première fois depuis deux ans. Aucun changement majeur n’est intervenu : ni déménagement, ni nouvel emploi, ni vente de véhicule.
Envoyez-le maintenant quelque part. Supposons que ce même foyer ait une dette de 9 000 dollars sur une carte de crédit à un taux de 19,99 %.
Chaque dollar supplémentaire est affecté au capital plutôt qu’aux intérêts, ce qui explique pourquoi ces 260 dollars ont un impact bien plus important que ne le laisse supposer leur valeur nominale. Saisissez votre propre solde et votre taux d’intérêt dans notre calculateur d’intérêts de carte de crédit pour constater l’effet sur vos chiffres.
Les neuf coups, dans l’ordre
- Veuillez dresser la liste de tous les prélèvements récurrents figurant sur les relevés des deux derniers mois. Les comptes courants et toutes les cartes de crédit. La plupart des ménages découvrent deux ou trois paiements qu’ils avaient véritablement oubliés.
- Résiliez les abonnements que vous n’utilisez pas. Le streaming, les applications, un abonnement à une salle de sport, un forfait de stockage dans le cloud, une garantie sur un appareil que vous ne possédez plus. Résiliez d’abord, puis réabonnez-vous si cela vous manque.
- Renégociez votre forfait de téléphonie mobile. Restez en ligne, citez le prix annoncé par un concurrent et demandez-leur ce qu’ils peuvent vous proposer. En vertu du Code des services sans fil du CRTC, votre opérateur est tenu de vous avertir 90 jours avant la fin d’un contrat à durée déterminée, de débloquer gratuitement tout appareil qu’il vous a fourni, de suspendre les frais de dépassement de données à 50 $ par cycle de facturation et de plafonner les frais d’itinérance de données à 100 $. Le fait de le savoir change la donne.
- Faites de même avec Internet. Le Code de l’Internet vous accorde au moins 15 jours pour tester un nouveau contrat — 30 si vous vous identifiez comme une personne en situation de handicap — ; changer de fournisseur présente donc moins de risques que ce que l’on pourrait croire.
- Avant le renouvellement, comparez à nouveau les offres d’assurance habitation et automobile. Les primes augmentent discrètement. Demandez deux devis, demandez à votre assureur de s’aligner sur le meilleur prix et vérifiez si un regroupement de contrats ou une franchise plus élevée vous convient. C’est souvent la décision la plus importante que vous puissiez prendre en un après-midi.
- Agissez concrètement sur la facture d’énergie, et pas seulement en modifiant les comportements. Les joints d’étanchéité, le calfeutrage et un thermostat programmable ne coûtent pas cher et s’avèrent rentables à long terme. Avec une hausse de 3,3 % du prix de l’électricité en un an, l’écart entre une maison bien isolée et une maison pleine de courants d’air ne cesse de se creuser à chaque saison.
- Organisez vos courses en vous aidant d’une liste et du prospectus hebdomadaire. Organisez vos repas de la semaine en fonction des promotions, faites vos courses une seule fois au lieu de trois, et profitez de l’alignement des prix lorsque votre magasin le permet. C’est en réduisant le gaspillage, et non la qualité, que vous ferez des économies.
- Éliminez une dépense récurrente liée à vos trajets quotidiens. Les transports en commun, le covoiturage ou une journée supplémentaire à la maison permettent chacun de réduire la consommation de carburant, les frais de stationnement et l’usure du véhicule. Avec une hausse de 25,7 % du prix de l’essence en un an, une seule journée fait déjà la différence.
- Automatisez le virement des fonds ainsi libérés dès la même semaine. Programmez un virement automatique le jour de la paie vers votre dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé ou vers un fonds d’urgence. L’argent qui reste sur votre compte courant finit par être dépensé : c’est cette mesure qui garantit un résultat durable.
Si votre partenaire participe au paiement de ces factures, effectuez ensemble les étapes 1 et 9 : un plan dont une seule personne a connaissance tient rarement plus d’un mois. Notre guide sur la manière de parler d’argent avec votre partenaire vous explique comment vous y prendre. Et pendant que vous négociez, n’oubliez pas qu’au Canada aussi, les taux d’intérêt des prêts sont souvent négociables.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien un ménage canadien moyen peut-il réellement économiser chaque mois ?
Les ménages qui n’ont pas fait le point sur leurs dépenses récurrentes depuis un an ou plus découvrent généralement qu’ils peuvent économiser entre 200 et 300 dollars par mois sur leurs abonnements, leurs frais de télécommunications, leurs assurances, leurs courses et leurs frais de transport. Vous vivez déjà au plus juste ? Comptez entre 75 et 125 dollars. Le facteur le plus déterminant est le temps écoulé depuis votre dernier bilan, car les économies se cachent dans les frais qui se sont renouvelés à votre insu.
La résiliation d’un abonnement ou le changement de fournisseur a-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
Non. La résiliation d’un abonnement, le changement d’opérateur de téléphonie mobile ou le transfert de votre assurance n’apparaissent pas dans votre dossier de crédit. Les scores de crédit dépendent de votre comportement en matière d’emprunt : historique de paiement, soldes par rapport aux plafonds, demandes de crédit et ancienneté des comptes. Veillez simplement à régler la dernière facture de l’ancien opérateur, car un solde impayé transmis à une agence de recouvrement apparaîtra bien dans votre dossier.
Dois-je consacrer l’argent que j’économise d’abord au remboursement de mes dettes ou à mon épargne ?
Constituez d’abord une petite réserve — environ 1 000 dollars, soit l’équivalent d’un mois de dépenses essentielles si vous en avez les moyens — puis consacrez tout le reste au remboursement de votre dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Sans cette réserve, la prochaine réparation automobile sera à nouveau réglée par carte bancaire et réduira à néant des mois d’efforts. Au-delà de ce stade, le calcul est en faveur du remboursement de la dette : rembourser un solde à 19,99 % garantit un rendement de 19,99 %, ce qu’aucun compte d’épargne ne peut égaler.
Que faire si mon fournisseur refuse de réduire ma facture ?
Demandez à ce que l’on examine les possibilités de fidélisation ou de résiliation plutôt que de vous orienter vers le service client général — cette équipe dispose d’une autre politique tarifaire. Si la réponse reste négative, demandez un devis écrit à un concurrent et soyez prêt à changer de fournisseur ; les périodes d’essai prévues par le CRTC sont justement conçues pour que cela ne présente que peu de risques. Si un fournisseur enfreint l’un des codes, la Commission des plaintes relatives aux services de télécommunications et de télévision mène une enquête gratuitement.
J’ai réduit toutes les dépenses possibles, mais il me manque encore de l’argent. Que faire maintenant ?
Il s’agit là d’une information utile, et non d’un échec personnel. Cela signifie généralement que le problème réside dans les intérêts, et non dans les dépenses, et que réduire davantage vos dépenses ne suffira pas à combler le déficit. L’étape suivante consiste à bénéficier d’une évaluation gratuite auprès d’un conseiller en crédit à but non lucratif ou d’un syndic de faillite agréé, qui pourra vous indiquer si un plan de gestion de la dette, un prêt de consolidation ou une proposition de consommateur correspond à votre situation financière. Notre calculateur de plan de gestion de la dette vous donne d’abord une estimation du montant de vos mensualités.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
