Si vous vous retrouvez avec une pile de relevés que vous avez cessé d’ouvrir, tout n’est pas perdu. La proposition de consommateur est la solution officielle la plus courante en matière d’endettement au Canada, et les règles concernant les personnes autorisées à en déposer une sont plus claires que la plupart des gens ne le pensent. Il n’y a aucune exigence en matière de cote de crédit, aucun revenu minimum requis, et aucun juge ne décide si vous méritez de l’aide.
Ce guide explique en termes simples les conditions d’éligibilité à la proposition de consommateur au Canada : les quatre conditions que vous devez remplir, les personnes qui ne peuvent pas déposer de proposition, le déroulement de la procédure, de la première réunion au certificat final, et si une proposition correspond à votre situation en 2026.
Quelles sont les conditions d’éligibilité à une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une offre juridiquement contraignante adressée à vos créanciers chirographaires, déposée en vertu de la section II de la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité ». Vous proposez de rembourser une partie de vos dettes, d’étaler vos remboursements sur une plus longue période, ou les deux, et le solde est légalement effacé une fois que vous avez rempli vos obligations. Comme il s’agit d’une loi fédérale, les règles sont identiques dans toutes les provinces et tous les territoires.
La loi définit un « débiteur consommateur » comme une personne physique qui est insolvable (ou déjà en faillite) et dont le montant total des dettes, à l’exclusion de toute dette garantie par sa résidence principale, ne dépasse pas 250 000 $. Être insolvable signifie que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes à leur échéance, ou que la valeur de vos biens est inférieure au montant de vos dettes. Vous devez également résider au Canada, y exploiter une entreprise ou y posséder un bien immobilier. Le Bureau du surintendant des faillites (BSF) confirme le seuil de 250 000 dollars et la durée maximale de cinq ans.
La quatrième condition est d’ordre pratique : vous devez être en mesure d’honorer les paiements que vous proposez. Un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI) doit d’abord examiner votre situation financière et ne peut déposer de proposition s’il estime que vous n’êtes pas éligible. Cela vous protège contre un plan que vous ne pourriez pas respecter. Notre FAQ sur la proposition de consommateur explique la suite de la procédure une fois l’éligibilité établie.
Les avantages d’une proposition de consommateur
Les inconvénients à prendre en compte
Qui devrait envisager de déposer une demande ?
- Votre dette non garantie se situe approximativement entre 10 000 et 250 000 dollars et elle augmente au lieu de diminuer.
- Vous disposez d’un revenu régulier provenant d’un emploi, d’une activité indépendante, d’une retraite ou de prestations sociales, et vous êtes en mesure de vous engager à effectuer un versement mensuel fixe.
- Vous êtes propriétaire d’un logement dont la valeur nette est supérieure à la dette, d’un véhicule récent ou disposez d’une épargne que vous perdriez en cas de faillite.
- Vous souhaitez obtenir une date de fin précise et une remise légale de votre dette, et pas seulement un taux plus bas.
Qui devrait chercher ailleurs ?
- Votre dette non garantie dépasse 250 000 dollars. Une procédure au titre de la Division I ou une faillite pourrait être envisagée à la place.
- Vous ne disposez d’aucun revenu stable. Si vous n’êtes pas en mesure de financer les paiements, le LIT ne peut pas déposer de dossier.
- Votre endettement est suffisamment faible pour que vous puissiez vous en sortir grâce à un budget ou à un plan de gestion de la dette, ce qui ne constitue pas une procédure de faillite.
- Vous êtes une société. Les propositions de règlement à l’amiable ne s’adressent qu’aux particuliers.
Un exemple détaillé
Prenons l’exemple d’un chef d’entrepôt au Manitoba gagnant 4 300 $ par mois après impôts, ayant un prêt immobilier de 310 000 $ (non pris en compte dans le plafond) et un crédit automobile qu’il continue de rembourser en dehors de la proposition. Ses dettes non garanties :
Les remboursements minimaux représentent à eux seuls plus de 1 300 dollars par mois ; ils se retrouvent donc en situation d’insolvabilité, même si aucun retard de paiement n’a jamais été enregistré sur leur prêt immobilier. Le LIT propose un versement de 300 dollars par mois pendant 60 mois :
Les honoraires du LIT sont fixés par la réglementation fédérale et sont prélevés sur les 300 dollars, et non en plus de ce montant. La dette fiscale est incluse : l’ARC est un créancier chirographaire et dispose d’un droit de vote au même titre que les autres créanciers. Consultez notre guide sur les propositions de consommateur concernant la dette fiscale.
Comment fonctionne la procédure de dépôt ?
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un conseiller agréé en gestion des dettes (LIT) peut déposer une proposition de consommateur. Il examine vos dettes, vos actifs, vos revenus et vos dépenses, puis vérifie que vous remplissez les quatre conditions requises.
- Élaborons cette offre ensemble. The LIT works out what creditors are likely to accept, generally more than they would get in a bankruptcy, and what you can realistically pay for up to five years.
- Veuillez signer et déposer le document auprès de l’OSB. From that moment, garnishments and lawsuits on included debts stop and you stop paying those creditors directly.
- Les créanciers disposent d’un délai de 45 jours pour répondre. Les créanciers détenant au moins 25 % des créances avérées peuvent demander la tenue d’une assemblée. Si aucune demande n’est formulée dans un délai de 45 jours, la proposition est réputée acceptée. Si une assemblée a lieu, les décisions sont prises à la majorité simple, calculée en valeur monétaire.
- Autorisation du tribunal. L’OSB ou toute partie intéressée dispose alors d’un délai de 15 jours pour demander un réexamen par le tribunal. Si personne ne le fait, la proposition est réputée approuvée par le tribunal.
- Effectuez vos paiements et participez à deux séances d’accompagnement. Vous versez la somme au LIT, qui se charge de la répartir entre les créanciers. Les deux séances sont obligatoires et portent sur la gestion budgétaire et le redressement financier.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois le dernier paiement encaissé, le solde restant sur les dettes concernées est effacé. Veuillez envoyer une copie à Equifax et à TransUnion afin que votre dossier soit mis à jour.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Y a-t-il un montant minimum de dettes pour déposer une proposition de consommateur ?
Non. La loi fixe un plafond de 250 000 dollars pour les dettes non garanties, mais ne prévoit pas de seuil minimal. Dans la pratique, la plupart des conseillers en insolvabilité (LIT) estiment qu’une proposition est pertinente dès lors que la dette non garantie dépasse environ 10 000 $, car en dessous de ce seuil, un budget, un prêt de consolidation ou un plan de gestion de la dette peut résoudre le problème sans qu’une procédure d’insolvabilité ne figure sur votre dossier de crédit. Un conseiller en insolvabilité vous dira en toute franchise si votre dette est trop faible pour justifier une telle démarche.
Puis-je déposer une proposition de consommateur si je suis au chômage ?
Oui, si vous disposez d’un moyen fiable de financer ces versements. Les revenus professionnels ne sont pas les seuls à être pris en compte : les pensions de retraite, les prestations d’invalidité, les allocations chômage, les revenus d’activité indépendante ou l’aide d’un membre de la famille sont tous admissibles, et certaines propositions sont financées par une somme forfaitaire unique. Ce que vous ne pouvez pas faire, c’est déposer une demande sans disposer d’aucun moyen de paiement, car le conseiller en insolvabilité doit confirmer que le plan est réaliste avant de le déposer.
Les dettes de mon conjoint sont-elles prises en compte dans le calcul de mon plafond de 250 000 dollars ?
Non. La limite s’applique aux dettes propres à chaque personne. Les dettes qui incombent uniquement à votre conjoint ne relèvent pas de votre responsabilité et ne sont pas prises en compte dans le calcul de votre limite. Si vous partagez la plupart de vos dettes, la loi autorise le regroupement de deux propositions en une seule proposition conjointe de consommateur, ce qui permet généralement de réduire les frais. Votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) examinera les deux situations financières et vous recommandera de déposer une demande conjointe ou séparée.
Puis-je déposer une proposition de consommateur plus d’une fois ?
Oui, sous certaines conditions. Si une proposition antérieure a été menée à bien, vous pouvez en déposer une autre en cas de nouvelle insolvabilité, même si les créanciers examineront attentivement vos antécédents. Si une proposition antérieure a été annulée en raison de défauts de paiement, la loi impose des restrictions quant au moment où vous pouvez en déposer une nouvelle. Nous abordons ces détails dans l’article « Peut-on déposer une proposition de consommateur plus d’une fois ? »
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
L’OSB est très clair à ce sujet : une personne qui dépose une proposition de consommateur se voit généralement attribuer la note de crédit la plus basse pour les dettes concernées. La proposition figure sur votre dossier pendant toute la durée de la proposition, plus une période supplémentaire, généralement de trois ans à compter de la fin de celle-ci, selon l’agence de crédit et votre province. L’avantage est que la plupart des personnes qui déposent une proposition ont déjà un crédit compromis et des soldes en hausse, et qu’une proposition menée à bien vous offre un nouveau départ vierge et vérifiable pour vous reconstruire financièrement. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique le fonctionnement des rapports de crédit et des cotes de crédit.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
