Analyse de l’endettement lié aux prêts étudiants au Canada : statistiques 2025, tendances et stratégies plus judicieuses pour le gérer

Les prêts étudiants permettent à des millions de Canadiens d’accéder à l’enseignement supérieur, mais ils pèsent également sur leur budget pendant des années après l’obtention de leur diplôme. Une analyse détaillée de votre endettement étudiant, s’appuyant sur des informations claires et actualisées, peut vous aider à prendre de meilleures décisions, que ce soit au moment de choisir un cursus, d’entamer le remboursement de votre prêt ou d’essayer de réduire vos charges mensuelles dans un contexte où le coût de la vie est élevé.

Ci-dessous, nous analysons ce que révèlent les dernières données accessibles au public concernant l’endettement et le remboursement des prêts étudiants au Canada, l’influence des caractéristiques démographiques et de la province sur l’endettement, ainsi que les mesures concrètes que vous pouvez prendre pour gérer vos prêts en toute sécurité. Dans la mesure du possible, nous nous référons à des publications récentes de Statistique Canada et d’Emploi et Développement social Canada (EDSC). Nous vous orientons également vers des guides plus détaillés, spécifiques au Canada, consacrés aux stratégies de regroupement, de remise de dette et de remboursement.

Points clés à retenir

• Le système canadien de prêts étudiants associe le programme fédéral « Aide financière aux étudiants du Canada » (AFEC) à des programmes provinciaux et territoriaux. Les encours de dette et le niveau d’endettement moyen varient selon la province, le type d’établissement et le domaine d’études.
• L’ESDC a supprimé définitivement les intérêts sur la partie du prêt étudiant financée par le gouvernement fédéral, allégeant ainsi les coûts à long terme ; les provinces et les territoires définissent leurs propres politiques pour la partie qui leur revient.
• Les résultats en matière de remboursement varient considérablement en fonction des revenus, de la stabilité de l’emploi et de l’accès à des aides telles que le Programme d’aide au remboursement (RAP).
• L’endettement a une incidence sur les choix de vie — tels que la location ou l’achat d’un logement, le choix du lieu de résidence et les habitudes d’épargne —, en particulier au cours des 5 à 10 premières années suivant l’obtention du diplôme.
• Les emprunteurs peuvent réduire les risques en adaptant leurs modalités de remboursement, en recourant au programme RAP et en explorant des solutions éprouvées telles que le regroupement de dettes, tout en préservant leur dossier de crédit.

La situation actuelle de l’endettement lié aux prêts étudiants au Canada

Le système canadien d’aide aux étudiants comporte deux niveaux : le financement fédéral octroyé dans le cadre du programme CSFA et les systèmes provinciaux et territoriaux distincts de prêts et de bourses. En raison de ces deux niveaux, les chiffres globaux relatifs à la « dette étudiante totale » varient selon la source et la période considérée. Les données récentes issues des programmes et les résultats d’enquêtes publiés indiquent que :

• À tout moment, des centaines de milliers de Canadiens ont contracté des prêts étudiants accordés par l’État, dont l’encours s’élève à plusieurs milliards de dollars, tous systèmes confondus (fédéral et provinciaux).
• Le montant moyen de la dette à la fin des études varie selon le type de diplôme. Les formations professionnelles (par exemple, le droit, la médecine, la pharmacie) et les cursus plus longs s’accompagnent généralement d’un endettement plus élevé que de nombreux parcours menant à un diplôme ou à un certificat.
• Les changements apportés à la politique fédérale revêtent désormais une importance encore plus grande. Selon le gouvernement du Canada, la partie fédérale des prêts étudiants ne génère plus d’intérêts, une mesure qui a été rendue permanente en 2023 afin de réduire les coûts pour les emprunteurs à long terme. Vous trouverez plus de détails sur les sites Canada.ca et ESDC.

Même si les chiffres globaux varient en fonction des cycles d’inscription et des changements de politique, la tendance générale reste la même : une part importante des diplômés entament leur carrière avec des emprunts à rembourser, et nombre d’entre eux continuent à rembourser leurs prêts pendant plusieurs années après la fin de leurs études.

Qui doit quoi : données démographiques, filières d’études et revenus

Les dettes d’études ne se ressemblent pas toutes. Les enquêtes de Statistique Canada montrent que les habitudes d’emprunt — ainsi que les résultats en matière de remboursement — dépendent des facteurs suivants :

• Domaine d’études et diplôme: Les diplômes de deuxième cycle et les formations professionnelles nécessitent généralement plus de temps et entraînent des coûts plus élevés. Les programmes STEM et les formations professionnelles affichent souvent un endettement moyen plus élevé que de nombreux programmes menant à un diplôme, mais le potentiel de revenus peut également être plus important.
• Âge et étape de la vie: les emprunteurs plus jeunes peuvent être davantage amenés à recourir à des prêts en raison de leur épargne limitée. Les étudiants plus âgés peuvent emprunter moins — ou davantage — en fonction de leurs obligations familiales, des frais liés à la garde des enfants et de leur travail à temps partiel.
• Revenus familiaux et aides financières: les étudiants issus de milieux aux revenus faibles ou modestes ont davantage tendance à recourir à des prêts et à des bourses, et peuvent avoir besoin de plus de temps pour rembourser si leurs salaires en début de carrière sont faibles ou instables.
• Marchés du travail locaux: le remboursement est plus facile dans les régions où les jeunes diplômés trouvent rapidement un emploi stable.

Ces différences ont leur importance lors de la planification du remboursement. Deux diplômés dont les soldes de dette sont similaires peuvent suivre des parcours très différents en fonction de la stabilité de leurs revenus, de leurs frais de logement et de leur recours ou non aux aides publiques disponibles.

Les différences entre les provinces et entre les programmes qui influencent le recours à l’emprunt

Les provinces et territoires du Canada fixent leurs propres barèmes de frais de scolarité et gèrent leurs propres dispositifs d’aide (par exemple, prêts, subventions, bourses). Cela signifie que :

• Le niveau d’endettement moyen varie selon les provinces: les régions où les frais de scolarité moyens sont plus élevés ou où la couverture des bourses est limitée enregistrent souvent un niveau d’endettement plus important. Les régions bénéficiant de bourses non remboursables généreuses peuvent réduire le niveau d’endettement.
• Les conditions d’intérêt varient: la part fédérale est sans intérêt. Les provinces et territoires fixent les taux d’intérêt et les modalités de remboursement applicables à leur part, ce qui peut avoir une incidence sur le coût total de l’emprunt.
• Le type de programme a son importance: les modèles en alternance, l’apprentissage et les formations plus courtes peuvent contribuer à limiter l’endettement en permettant aux étudiants de travailler tout en étudiant ou de valider leur formation plus rapidement.

Avant de contracter un emprunt, comparez les politiques d’aide des provinces et des territoires ainsi que le coût total prévu dans les différents établissements. Un programme dont les frais de scolarité sont légèrement plus élevés, mais qui présente un solide bilan en matière de stages en alternance ou de placements professionnels, pourrait vous permettre de trouver un emploi plus rapidement et de rembourser votre prêt plus facilement.

Tendances en matière de remboursement, d’intérêts et de retard de paiement

Les résultats en matière de remboursement sont étroitement liés aux revenus et à la flexibilité dont bénéficient les emprunteurs. Selon l’ESDC, la plupart des emprunteurs commencent à rembourser leur prêt six mois après avoir quitté l’établissement scolaire. Voici les principaux éléments à prendre en compte :

• Taux d’intérêt nul sur les prêts fédéraux: la suppression définitive des intérêts sur la partie fédérale réduit le coût total du prêt sur toute sa durée et accélère le remboursement du capital.
• Programme d’aide au remboursement (RAP): le RAP aide les emprunteurs éligibles à réduire ou à suspendre leurs remboursements en fonction des revenus et de la taille de leur famille. À long terme, le RAP permet d’éviter les impayés et de maintenir les comptes en règle. Pour en savoir plus, consultez le site d’Emploi et Développement social Canada.
• Facteurs de risque de défaut de paiement: les emprunteurs dont les revenus sont instables, qui ont un endettement élevé non lié aux études ou dont l’épargne d’urgence est limitée courent un risque plus élevé de défaut de paiement. Une prise de contact précoce avec votre prestataire de services et le recours au programme RAP peuvent atténuer ces risques.

Exemple à titre indicatif (à des fins de planification uniquement) : Maya se retrouve avec un total de 28 000 $ de prêts étudiants, dont 18 000 $ de prêts fédéraux (à 0 % d’intérêt) et 10 000 $ de prêts provinciaux à un taux d’intérêt annuel théorique de 5 %. Si elle rembourse 250 $ par mois, environ 180 $ sont affectés chaque mois au capital du prêt fédéral et environ 70 $ au prêt provincial (dont une partie correspond aux intérêts). Si elle remplit les conditions requises pour bénéficier du Programme d’aide au remboursement (PAR) pendant sa recherche d’emploi, ses mensualités pourraient être temporairement réduites, ce qui lui éviterait tout retard de paiement et préserverait sa solvabilité. Vos conditions réelles dépendent de votre province et de vos revenus ; utilisez le portail dédié à vos prêts pour simuler différents scénarios.

Conséquences à long terme sur la gestion du patrimoine et les choix de vie

L’endettement étudiant n’est pas seulement une dépense mensuelle : il a une incidence sur les étapes importantes de votre vie :

• Épargne et investissement: les paiements obligatoires peuvent retarder la constitution d’un fonds d’urgence ou les versements dans les REER et les CELI, en particulier dans les villes où les loyers sont élevés.
• Décisions en matière de logement: les prêteurs tiennent compte du montant total de vos dettes. Une baisse des mensualités de votre prêt étudiant peut améliorer vos ratios de service de la dette lorsque vous sollicitez un crédit immobilier.
• Flexibilité professionnelle: des montants de prêt moins élevés et des modalités de remboursement souples peuvent vous permettre de vous consacrer plus facilement à des stages, à la poursuite de vos études ou à la création d’entreprise.

La bonne nouvelle : grâce à un taux d’intérêt nul sur la partie fédérale et à une utilisation stratégique du programme RAP et des outils de regroupement de prêts, de nombreux diplômés peuvent raccourcir la durée de remboursement et réduire leur stress.

Des stratégies plus efficaces pour gérer et réduire l’endettement des étudiants

Que vous soyez encore étudiant ou que vous ayez déjà commencé à rembourser votre prêt, ces stratégies peuvent vous permettre de réduire vos coûts et de limiter les risques.

Optimisez votre plan de remboursement

• Paiement automatique le jour de la paie: faites coïncider les dates d’échéance avec vos versements de salaire afin d’éviter les frais de retard et d’assurer une bonne gestion de votre trésorerie.
• Paiements « arrondis »: le fait d’ajouter ne serait-ce que 25 à 50 dollars supplémentaires à la partie fédérale (taux d’intérêt de 0 %) permet d’accélérer le remboursement du capital.
• Bilan annuel: réévaluez chaque année votre budget et vos options de remboursement, en particulier après une augmentation de salaire.

Vous souhaitez adopter une approche structurée ? Découvrez des idées concrètes dans l’article « Stratégies de remboursement des prêts étudiants pour 2025 ».

Utilisez efficacement les programmes d’aide de l’État

• Programme d’aide au remboursement (RAP): si vos revenus sont modestes ou instables, déposez votre demande dès que possible. Le RAP peut permettre de réduire ou de suspendre vos remboursements et vous aider à éviter les retards de paiement. Vous trouverez plus de détails sur ce programme dans les ressources d’ESDC consacrées à l’aide aux étudiants.
• Aides financières et programmes d’annulation de dette: Certains programmes dans les domaines de la santé, de l’éducation et du développement régional proposent une annulation partielle de la dette si vous occupez des fonctions spécifiques ou si vous travaillez dans des zones mal desservies. Vérifiez ce qui s’applique à votre situation et consultez les critères d’éligibilité sur Canada.ca.

Pour avoir un aperçu rapide des possibilités et des règles en vigueur, découvrez ce que tout étudiant canadien doit savoir sur la remise de dette publique.

Regroupement et protection de votre crédit

• Sachez ce que vous regroupez: la partie fédérale est déjà sans intérêt (0 %). Son regroupement dans un prêt privé pourrait entraîner à nouveau des frais d’intérêt et réduire votre éligibilité au programme RAP. Envisagez de ne regrouper que les dettes provinciales ou autres soumises à des taux d’intérêt élevés.
• Maintenez un bon historique de crédit: des paiements effectués dans les délais et un faible taux d’utilisation de votre ligne de crédit favorisent votre score, ce qui vous aidera à atteindre vos objectifs futurs, comme la location ou l’achat d’un logement.

Découvrez comment peser le pour et le contre dans les articles « Comment regrouper ses prêts étudiants au Canada » et « Puis-je regrouper mes prêts étudiants ? ». Pour adopter des habitudes favorables à votre cote de crédit pendant le remboursement, consultez l’article « Gérer ses prêts étudiants sans nuire à sa cote de crédit ».

Lorsque l’endettement devient ingérable

• Commencez par mettre en place les mesures de protection: contactez votre organisme de crédit, mettez à jour vos informations de revenus et déposez une demande au titre du RAP.
• Connaissez la règle des sept ans: au Canada, les procédures d’insolvabilité officielles, telles que la proposition de consommateur, s’appliquent rarement aux prêts étudiants récents. Dans de nombreux cas, les prêts étudiants accordés par l’État ne peuvent faire l’objet d’une remise qu’après un délai de sept ans à compter de la date à laquelle vous avez cessé d’être étudiant (à quelques exceptions près). Demandez conseil à un syndic de faillite agréé avant d’entreprendre toute démarche.

Commencez par consulter cet article explicatif rédigé en langage simple : « Peut-on déposer une proposition de consommateur concernant des prêts étudiants ? » Si vous vous intéressez aux possibilités de remise partielle de dette, l’article « Quel montant de dette étudiante est remis au Canada ? » pourrait également vous être utile pour mieux comprendre le contexte.

Comment interpréter ces chiffres : sources et mises en garde

Les statistiques relatives à l’endettement des étudiants canadiens proviennent de plusieurs sources, chacune adoptant un angle d’approche différent :

• Données relatives au programme (CSFA et organismes provinciaux/territoriaux) : elles permettent de mesurer les prêts accordés et les encours dans les systèmes administratifs.
• Données d’enquête (par exemple, les enquêtes de Statistique Canada auprès des diplômés de l’enseignement supérieur) : elles rendent compte de l’endettement déclaré par les personnes interrogées au moment de l’obtention de leur diplôme, y compris les emprunts privés et les cartes de crédit utilisées pour financer des dépenses liées aux études.
• Contexte économique: les taux d’emploi, les salaires et les coûts du logement ont une incidence sur les délais de remboursement et le risque de défaut de paiement.

Pour consulter les dernières descriptions officielles du programme CSFA, du RAP et des mises à jour relatives aux politiques fédérales (notamment la suppression définitive des intérêts sur les prêts étudiants fédéraux), veuillez vous rendre sur les sites Canada.ca et ESDC. Pour connaître les grandes tendances en matière de frais de scolarité, de parcours professionnels des diplômés et de finances des ménages, veuillez consulter les communiqués de Statistique Canada.

Si vous souhaitez obtenir un résumé concis de l’état actuel des montants totaux pour cette année et des facteurs qui les déterminent, consultez notre aperçu du montant total de la dette étudiante au Canada pour 2025.

Conclusion

L’endettement lié aux prêts étudiants canadiens reflète un équilibre délicat : ouvrir les portes de l’éducation et de la vie professionnelle tout en créant des obligations pouvant s’étendre sur plusieurs années. Le système évolue, notamment grâce à la suppression des intérêts sur la partie fédérale et au renforcement des mesures d’allègement liées aux revenus. Vos résultats dépendent des choix que vous contrôlez : le programme que vous choisissez, la manière dont vous organisez votre remboursement, le moment où vous recourez au Programme de remboursement accéléré (RAP), et la décision de regrouper ou non vos soldes à taux élevé sans pour autant renoncer aux protections offertes par l’État. Avec un plan clair, un accompagnement adapté et un suivi régulier, vous pouvez maintenir votre endettement à un niveau gérable et progresser en toute confiance vers vos prochaines étapes importantes.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.