Peut-on déposer une proposition de consommateur concernant des prêts étudiants au Canada ? Règles, exemples et alternatives plus judicieuses

Les dettes d’études peuvent perdurer longtemps après l’obtention du diplôme, surtout lorsque les frais de subsistance et les intérêts sur d’autres crédits s’accumulent. Si vous vous demandez : « Peut-on déposer une proposition de consommateur concernant des prêts étudiants au Canada ? », vous n’êtes pas le seul — et vous avez raison de vous pencher attentivement sur les règles avant de prendre une décision.

Ce guide explique en détail comment les propositions de règlement à l’amiable s’articulent avec les prêts étudiants, notamment la règle des sept ans, ce qu’il advient des différents types de dettes d’études, le fonctionnement du processus et les éléments à prendre en compte si vos prêts sont récents. Vous y trouverez également des exemples concrets, des alternatives pratiques et des conseils pour préserver votre solvabilité tout en reprenant le contrôle de votre situation.

Peut-on déposer une proposition de consommateur concernant des prêts étudiants ?

Réponse courte : Oui, vous pouvez déposer une proposition de consommateur même si vous avez des prêts étudiants, mais tous les prêts étudiants ne sont pas effacés à l’issue de la proposition. L’effacement de vos prêts étudiants dépend du temps écoulé depuis que vous avez cessé d’être étudiant et du type de prêt dont vous disposez.

En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) du Canada, les prêts étudiants accordés par les pouvoirs publics (fédéraux et provinciaux) sont traités différemment de la plupart des dettes non garanties. Si moins de sept ans se sont écoulés depuis la fin de vos études, ces prêts sont généralement maintenus en vigueur malgré une proposition de consommateur — même si le recouvrement est suspendu pendant la durée de la proposition. Si sept ans ou plus se sont écoulés, le prêt peut généralement être effacé au même titre que les autres dettes non garanties.

Si vous découvrez le sujet des propositions de règlement ou si vous souhaitez rafraîchir vos connaissances, consultez notre guide d’experts sur les propositions de règlement au Canada pour obtenir un aperçu complet.

Comment fonctionnent les propositions de consommateur au Canada

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant que vous déposez par l’intermédiaire d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT) afin de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à celui que vous devez, ou de bénéficier d’un délai de remboursement (pouvant aller jusqu’à cinq ans). Lorsque vous déposez votre demande, un sursis automatique met immédiatement fin à la plupart des mesures de recouvrement, notamment les appels téléphoniques, les poursuites judiciaires et les saisies sur salaire.

• Dépôt et gestion assurés par un syndic agréé en matière d’insolvabilité
• Regroupe les dettes non garanties éligibles en une seule mensualité abordable
• Suspend la plupart des mesures de recouvrement tant que la proposition est en vigueur
• Une fois cette procédure achevée, les dettes éligibles sont légalement effacées

Pour obtenir un aperçu impartial du fonctionnement des offres et savoir comment les comparer à d’autres options, veuillez consulter les conseils de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

La règle des sept ans applicable aux prêts étudiants accordés par l’État

Les prêts étudiants accordés par l’État (par exemple, les Prêts étudiants du Canada et les prêts provinciaux tels que l’OSAP) ne sont effacés dans le cadre d’une proposition de consommateur que si sept ans au moins se sont écoulés depuis que vous avez cessé d’être étudiant. Si cette période est inférieure à sept ans, le prêt n’est généralement pas effacé et vous resterez redevable de cette dette à l’issue de votre proposition.

Cette règle relative aux délais est établie en vertu de la législation fédérale (la Loi sur l’insolvabilité et la faillite). Pour obtenir des informations officielles sur les programmes fédéraux et la protection des consommateurs, veuillez consulter le site du gouvernement du Canada. Si vous êtes encore en train d’évaluer les différentes options en matière d’insolvabilité, consultez notre comparaison détaillée entre la faillite et les propositions de consommateur au Canada (2025).

Comment calculer les sept ans

• Le délai commence à courir à compter de la date à laquelle vous avez cessé d’être étudiant (et non à compter de la date de l’obtention de votre diplôme ni de la date à laquelle vous avez reçu le prêt).
• Reprendre vos études (même à temps partiel) peut vous permettre de repartir à zéro, car vous serez à nouveau considéré comme un étudiant.
• Dans le cadre d’une proposition de consommateur, la date à prendre en compte est celle à laquelle vous déposez la proposition.

Distinction importante : le BIA prévoit une disposition distincte relative aux difficultés financières qui peut permettre l’annulation des prêts étudiants publics au bout de cinq ans, mais celle-ci s’applique généralement aux procédures de faillite engagées par voie judiciaire — et non aux propositions de consommateur. Si vous approchez de la date butoir des sept ans, consultez un avocat spécialisé en droit de la faillite (LIT) pour discuter du calendrier et des alternatives possibles.

Cas particuliers : prêts étudiants privés et lignes de crédit

Toutes les dettes d’études ne se valent pas. De nombreux emprunteurs ont également contracté des prêts privés ou des lignes de crédit auprès de banques (souvent appelées « lignes de crédit étudiantes »). Il ne s’agit pas de prêts étudiants publics et ils sont traités comme des dettes non garanties ordinaires. Cela signifie que les prêts étudiants privés et les lignes de crédit bancaires peuvent généralement être inclus et effacés dans le cadre d’une proposition de consommateur, quelle que soit la date à laquelle vous avez quitté l’établissement scolaire.

Si votre principale difficulté réside dans une ligne de crédit étudiante accordée par une banque, consultez les solutions concrètes proposées dans notre guide sur la manière de regrouper ses dettes d’études au Canada: vous pourriez ainsi simplifier vos remboursements et réduire vos intérêts sans avoir à déclarer une situation d’insolvabilité, en fonction de vos revenus et de votre solvabilité.

Que se passe-t-il pendant et après une demande en mariage ?

Voici comment les prêts étudiants s’articulent avec une proposition de consommateur à chaque étape.

Au cours de la proposition

• Le dépôt de cette demande entraîne un sursis judiciaire qui suspend la plupart des mesures de recouvrement relatives aux dettes éligibles. Découvrez en détail le fonctionnement de cette protection dans notre guide consacré au sursis judiciaire.
• Pour les prêts étudiants publics d’une durée inférieure à sept ans, le sursis suspend généralement les mesures de recouvrement actives tant que la proposition est en vigueur ; toutefois, ces prêts ne sont pas annulés à l’issue de cette période. Les règles du programme peuvent autoriser la poursuite du calcul des intérêts ou d’autres charges, même pendant la suspension du recouvrement, selon la juridiction concernée.
• En ce qui concerne les prêts étudiants privés et les lignes de crédit bancaires, les procédures de recouvrement sont suspendues et les dettes sont généralement effacées une fois la proposition menée à bien.

Une fois terminé

• Si vos prêts étudiants accordés par l’État datent de sept ans ou plus, ils sont généralement annulés dès que votre proposition est menée à bien.
• Si vos prêts étudiants publics ont une durée inférieure à sept ans, vous sortez de la procédure en restant redevable du solde restant dû et vous reprenez les remboursements auprès de votre organisme de prêt.
• Au niveau fédéral, veuillez noter que la partie relative aux prêts étudiants canadiens ne génère plus d’intérêts (à compter du 1er avril 2023), ce qui peut contribuer à rendre le remboursement plus facile à gérer. Consultez les informations officielles sur le site du gouvernement du Canada.

Les avantages et les inconvénients à prendre en compte avant de déposer votre demande

Une proposition de consommateur est un outil puissant, mais elle ne convient pas à tous les cas de figure, en particulier en ce qui concerne les prêts étudiants. Évaluez soigneusement ces avantages et inconvénients.

Avantages potentiels

• Réduit ou regroupe les dettes non garanties en un seul versement abordable
• Mette fin à la plupart des procédures de recouvrement, des poursuites judiciaires et des saisies sur salaire
• Vous permet de conserver des biens que vous risqueriez de perdre en cas de faillite
• Permet d’annuler les prêts étudiants privés et les anciens prêts étudiants publics

Inconvénients potentiels

• Les prêts étudiants accordés par l’État d’une durée inférieure à sept ans ne sont pas concernés par cette proposition
• La demande figure dans votre dossier de crédit et a une incidence sur votre capacité à obtenir un nouveau crédit pendant un certain temps après la conclusion de la transaction
• Le montant des mensualités doit pouvoir être pris en charge pendant toute la durée du contrat (généralement jusqu’à cinq ans)
• Si vos revenus augmentent de manière significative, vos créanciers pourraient demander une révision de vos conditions de paiement

Pour une analyse détaillée des avantages et inconvénients des différentes propositions, des délais et des coûts, veuillez consulter le document « Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) ».

Étape par étape : comment déposer une proposition dans les règles de l’art

1. Rassemblez les informations nécessaires: dressez la liste de toutes vos dettes (publiques et privées), de vos revenus, de vos dépenses et de vos actifs. Si vous avez suivi des études au cours des sept dernières années, indiquez la date à laquelle vous avez cessé vos études à temps plein ou à temps partiel.
2. Rencontrez un syndic agréé en matière d’insolvabilité: la loi l’exige. Le syndic évaluera votre budget, vérifiera les délais (notamment la règle des sept ans) et vous conseillera sur les modalités de la proposition ou sur d’autres solutions possibles. L’ACFC explique le rôle des syndics agréés et la manière dont ils protègent les consommateurs.
3. Élaborer une proposition abordable: votre syndic rédige une proposition susceptible d’être acceptée par vos créanciers, en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et de votre capacité de paiement.
4. Dépôt de la demande et protection: dès le dépôt de la demande, le sursis à l’exécution des procédures prend effet et les créanciers suspendent leurs mesures de recouvrement pendant la durée du vote.
5. Vote des créanciers: si une majorité (en valeur) l’accepte, la proposition devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires.
6. Effectuez vos versements et suivez les séances d’accompagnement: vous effectuerez des versements fixes (souvent mensuels) et participerez à deux séances d’accompagnement financier.
7. Recevez votre attestation d’exécution intégrale: les dettes éligibles sont effacées lorsque vous avez rempli toutes les conditions.

Autres possibilités si vous avez moins de sept ans

Si vos prêts étudiants accordés par l’État datent de moins de sept ans, envisagez les options suivantes avant de déposer une proposition de règlement concernant uniquement votre dette étudiante :

• Programme d’aide au remboursement (RAP): Le RAP fédéral permet de réduire le montant de vos remboursements ou de les calculer en fonction de vos revenus, et peut même offrir un allègement des intérêts ou du capital si vos revenus sont faibles. Découvrez les options officielles proposées par le gouvernement du Canada.
• Budgétisation ciblée et regroupement de dettes: si les cartes de crédit ou les lignes de crédit constituent votre principale source de stress, le regroupement ou le règlement de ces dettes peut réduire le montant de vos mensualités et rendre votre prêt étudiant plus abordable. Notre guide détaillé vous explique les avantages et les risques liés au regroupement de dettes au Canada.
• Choisissez le bon moment pour mettre votre stratégie en œuvre: si vous approchez de la date butoir des sept ans, un LIT peut vous aider à déterminer s’il vaut mieux attendre, déposer votre demande dès maintenant pour régler d’autres dettes, ou envisager une autre solution.
• Faillite ou proposition de règlement : dans certains cas limités, une procédure de faillite suivie d’une demande pour cause de difficultés financières (généralement au bout de cinq ans) pourrait permettre de régler les prêts étudiants accordés par l’État lorsque la proposition de règlement ne le permet pas ; cela dépend de chaque cas particulier et nécessite l’accompagnement juridique d’un conseiller en insolvabilité agréé (LIT).

Des exemples concrets pour clarifier les règles

Exemple n° 1 : 7,5 ans depuis la fin des études
Amira a terminé ses études il y a 7,5 ans. Elle a 22 000 $ de prêts du Canada et de l’OSAP, ainsi que 18 000 $ de dettes de cartes de crédit. Comme cela fait plus de sept ans, une proposition de consommateur raisonnable acceptée par ses créanciers lui permettra, une fois menée à bien, d’être libérée à la fois de ses prêts étudiants publics et de ses autres dettes non garanties.

Exemple 2 : 6 ans depuis la fin de l’école
Lewis a quitté l’école il y a six ans. Il doit 15 000 $ sur une ligne de crédit étudiante et 9 000 $ sur un prêt étudiant fédéral. Dans le cadre d’une proposition de remboursement anticipé, la ligne de crédit bancaire est admissible et peut être annulée ; le prêt fédéral est suspendu pendant la procédure, mais restera exigible et devra être remboursé une fois celle-ci terminée. Sachant cela, Lewis envisage un programme de remboursement anticipé pour son prêt fédéral et utilise cette proposition pour supprimer sa ligne de crédit privée et ses cartes de crédit, réduisant ainsi ses mensualités.

Exemple 3 : Reprise des études à temps partiel
Priya a cessé ses études à temps plein il y a huit ans, mais a suivi des cours à temps partiel il y a trois ans. Comme elle a repris ses études, le délai de sept ans a probablement été réinitialisé. Son attestation LIT confirme la nouvelle date à laquelle elle a « cessé d’être étudiante » et l’aide à s’organiser en fonction de ce nouveau calendrier.

Les répercussions sur le crédit et comment se remettre plus rapidement sur pied

Une proposition de consommateur figure dans votre dossier de crédit et fait baisser votre score pendant la durée de la procédure. Une fois celle-ci terminée, cette mention reste généralement inscrite pendant un certain temps (souvent jusqu’à trois ans après la fin de la procédure auprès des principales agences de crédit), puis disparaît. Une utilisation responsable de vos nouveaux crédits, le paiement ponctuel de vos factures et une réserve d’épargne stable peuvent accélérer la remontée de votre score.

• Veillez à ce que le taux d’utilisation de toute nouvelle carte reste faible (idéalement inférieur à 30 %).
• Automatisez le paiement de vos factures et suivez les dates d’échéance.
• Envisagez une carte de crédit garantie ou un produit de crédit à tempérament d’un montant modeste que vous pourrez rembourser sans difficulté.
• Vérifiez chaque année l’exactitude de vos rapports de solvabilité.

Consultez notre guide pratique sur l’impact des propositions de consommateur sur votre cote de crédit et vos perspectives d’avenir pour connaître les délais et découvrir des stratégies détaillées de rétablissement de votre solvabilité.

Pourquoi la conjoncture économique générale est-elle importante ? Les variations des taux d’intérêt ont une incidence sur les coûts d’emprunt et sur l’accessibilité financière des solutions de regroupement de dettes. Suivez de près les dernières mesures prises par la Banque du Canada et n’oubliez pas que les tendances en matière d’endettement des ménages — analysées par Statistique Canada— peuvent donner une idée de l’appétit pour le risque des prêteurs.

Conclusion

Peut-on déposer une proposition de consommateur concernant des prêts étudiants au Canada ? Oui, mais la remise de vos prêts étudiants dépend du montant de votre dette et de la date à laquelle vous avez cessé d’être étudiant. Les prêts étudiants accordés par l’État sont soumis à la règle des sept ans ; ce n’est généralement pas le cas des lignes de crédit étudiantes privées. Une proposition peut néanmoins s’avérer utile même lorsque les prêts gouvernementaux ont moins de sept ans, car elle permet d’éliminer d’autres dettes non garanties, de suspendre les procédures de recouvrement et de dégager des liquidités afin que vous puissiez gérer le solde restant.

Avant de poursuivre, vérifiez la date à laquelle vous avez « cessé d’être étudiant », dressez la liste des types de prêts dont vous disposez et comparez les différentes options, telles que le programme RAP, la consolidation ou (dans certains cas) la faillite. Le bon choix consiste à trouver un équilibre entre un soulagement immédiat et votre santé financière à long terme.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.