Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous étudiez les différentes solutions qui s’offrent à vous, vous avez peut-être entendu parler des plans de gestion de dettes (PGD) comme moyen de vous remettre sur pied. Mais voici un aspect que beaucoup de gens ne réalisent que lorsqu’il est trop tard : les créanciers ne sont pas légalement tenus d’accepter un plan de gestion de la dette. Cela peut être une surprise frustrante lorsque vous avez déjà franchi le pas courageux de demander de l’aide.
La bonne nouvelle, c’est que comprendre pourquoi les créanciers refusent les plans de gestion de la dette (DMP) — et connaître les alternatives existantes — vous place dans une position bien plus favorable. Dans ce guide, nous vous expliquerons en détail ce qui se passe exactement lorsqu’un créancier refuse votre demande, les raisons les plus courantes de ce refus, ainsi que les mesures concrètes que vous pouvez prendre pour aller de l’avant en toute confiance.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de dettes ?
Un plan de gestion de la dette est un accord informel mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit, dans le cadre duquel vous effectuez un versement mensuel unique à cet organisme, qui se charge ensuite de le répartir entre vos créanciers non garantis. L’objectif est de réduire, voire de supprimer, les intérêts et de regrouper vos paiements en un seul montant gérable, le tout sans contracter de nouvelles dettes.
Les plans de gestion de la dette (PGD) s’adressent aux personnes qui ont les moyens de rembourser l’intégralité de leurs dettes, mais qui ont besoin d’aide pour organiser leurs remboursements et négocier des taux d’intérêt plus bas. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, les organismes de conseil en crédit peuvent vous aider à élaborer un plan de gestion de vos dettes, mais la participation des créanciers reste toujours volontaire.
Il est important de comprendre qu’un programme de gestion de la dette (PGD) ne constitue pas une procédure judiciaire. Contrairement à une proposition de consommateur, qui est déposée en vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité et qui devient juridiquement contraignante dès lors qu’elle est acceptée par une majorité de créanciers, un PGD repose entièrement sur la volonté de chaque créancier de coopérer.
Les créanciers peuvent-ils réellement refuser ?
Oui — et cela arrive plus souvent que vous ne le pensez. Étant donné qu’un plan de gestion de la dette est un accord volontaire, chaque créancier a le droit d’accepter, de modifier ou de rejeter purement et simplement les conditions proposées. Il n’existe aucun mécanisme juridique au Canada qui oblige un créancier à participer à un plan de gestion de la dette.
Lorsque votre conseiller en crédit soumet une proposition de plan de gestion de la dette (PGD), chaque créancier l’examine de manière indépendante. Certains peuvent accepter immédiatement, tandis que d’autres peuvent proposer des conditions différentes ou refuser purement et simplement. Si un créancier clé refuse, cela peut compromettre l’ensemble du plan, car ce créancier reste libre de continuer à appliquer l’intégralité des intérêts, de confier votre dossier à une agence de recouvrement, voire d’engager une action en justice.
Comme l’explique Debt.ca, l’un des idées reçues les plus courantes concernant les programmes de gestion de la dette (PGD) est que tous les créanciers sont tenus d’y participer — ce n’est pas le cas, et il s’agit là d’une distinction essentielle par rapport aux options plus formelles d’allègement de la dette.
Pourquoi les créanciers refusent-ils un plan de gestion de la dette ?
Le montant proposé est trop faible
Si votre programme de gestion de la dette (DMP) propose des versements considérablement réduits s’étalant sur plusieurs années, les créanciers peuvent estimer qu’ils récupéreraient davantage d’argent en recourant à leur propre procédure de recouvrement. Ils comparent les conditions du DMP à ce qu’ils espèrent récupérer en l’absence de ce programme.
Votre historique de paiement suscite des inquiétudes
Les créanciers examinent vos antécédents. Si vous avez des antécédents de paiements manqués, de promesses non tenues ou d’accords de règlement de dettes ayant échoué par le passé, ils pourraient ne pas croire que vous respecterez le plan de gestion de la dette (DMP) non plus.
Le créancier ne participe pas aux plans de gestion de la dette
Certains créanciers — en particulier les petits prêteurs, les prêteurs privés ou les sociétés de prêt sur salaire — ne participent tout simplement pas aux plans de gestion de la dette, par principe. Ils peuvent préférer négocier directement ou recourir à leurs propres méthodes de recouvrement.
Vous avez déjà fait l’objet d’une procédure de recouvrement
Une fois qu’une créance a été cédée à une agence de recouvrement, le créancier initial n’est plus impliqué, et les agences de recouvrement sont souvent moins disposées à accepter les conditions d’un plan de gestion de la dette (DMP), car elles ont racheté la créance à prix réduit et souhaitent maximiser leur rendement.
Le montant total de votre dette est très élevé
Lorsque le montant total de vos dettes non garanties est important, les créanciers peuvent considérer qu’un programme de gestion de la dette (PGD) est insuffisant et préférer que vous vous engagiez dans une procédure plus formelle, telle qu’une proposition de consommateur, qui leur offre au moins une certitude juridique quant au montant qu’ils percevront.
Avantages et inconvénients d’un plan de gestion de dettes
Qui devrait envisager un plan de gestion de la dette — et qui ne devrait pas ?
- Vous avez les moyens de rembourser l’intégralité de vos dettes, mais vous avez besoin d’un taux d’intérêt plus bas pour que vos remboursements restent gérables
- Le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 20 000–25 000 $
- La plupart de vos dettes sont contractées auprès de grandes banques ou de sociétés émettrices de cartes de crédit qui participent couramment aux plans de gestion de la dette
- Vous disposez d’un revenu régulier et souhaitez éviter toute procédure officielle de déclaration d’insolvabilité
- Vous souhaitez bénéficier d’un plan structuré avec l’accompagnement professionnel d’un organisme de conseil en crédit
- votre endettement est trop élevé pour être remboursé intégralement en cinq ans, même avec des taux d’intérêt réduits
- Vous avez des créanciers connus pour refuser de participer à un plan de gestion de la dette
- Vos dettes ont déjà été cédées à des agences de recouvrement
- Vous avez besoin d’une protection juridique contre les poursuites judiciaires des créanciers ou les saisies sur salaire
- Vous recherchez une réduction effective de votre dette, et pas seulement un allègement des intérêts
Exemple financier : plan de désendettement (DMP) ou paiements minimaux
Voici comment un plan de gestion de la dette (DMP) pourrait fonctionner pour une personne ayant 18 000 dollars de dettes de carte de crédit :
Mesures à prendre si votre plan de gestion de la dette est refusé
- Cherchez à savoir exactement pourquoi le créancier a refusé. Demandez à votre conseiller en crédit d’obtenir des commentaires précis de la part du créancier. Parfois, le problème tient simplement au fait que le montant mensuel proposé est trop faible, et un léger ajustement peut changer la donne.
- Demandez à votre conseiller de présenter une nouvelle demande avec des conditions révisées. Une mensualité plus élevée ou un délai de remboursement plus court pourrait convaincre le créancier de reconsidérer sa position. Votre conseiller pourrait également être en mesure de négocier directement avec le service chargé des plans de gestion de la dette (PGD) du créancier.
- Poursuivez le plan de gestion de la dette (DMP) avec les créanciers participants. Ce n’est pas parce qu’un créancier refuse que vous devez pour autant abandonner l’ensemble du plan. Vous pouvez poursuivre avec les créanciers qui ont accepté et traiter séparément le cas du créancier qui a refusé — même si vous devrez alors mettre en place une stratégie pour cette dette.
- Envisagez une proposition de consommateur comme alternative. Si le créancier qui refuse détient une part importante de votre dette, une proposition de consommateur peut constituer une option plus avantageuse. Déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité, une proposition de consommateur lie juridiquement tous les créanciers chirographaires dès lors qu’elle est acceptée par une majorité (calculée en valeur monétaire). Comme l’explique Hoyes Michalos, bien que les propositions de consommateur puissent également être rejetées dans un premier temps, la loi prévoit un processus de négociation structuré qui aboutit souvent à leur acceptation.
- Bénéficiez d’une consultation gratuite pour comparer toutes vos options. Discuter avec un professionnel du désendettement, capable d’analyser votre situation financière dans son ensemble — revenus, dettes, patrimoine et situation familiale —, est le meilleur moyen de trouver la bonne voie à suivre. De nombreuses consultations sont entièrement gratuites et sans engagement.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Un créancier peut-il refuser un plan de gestion de la dette au Canada ?
Oui. Un plan de gestion de la dette est un accord volontaire, et non une procédure judiciaire. Chaque créancier décide individuellement s’il accepte ou non les conditions proposées. Aucune loi au Canada n’oblige un créancier à participer à un plan de gestion de la dette, ce qui constitue l’une des principales différences entre un plan de gestion de la dette et une proposition de consommateur.
Que devient ma dette si un créancier refuse le plan de gestion de la dette ?
Si un créancier refuse votre plan de gestion de la dette, cette dette particulière reste en dehors du plan. Le créancier peut continuer à facturer l’intégralité des intérêts, vous contacter pour obtenir le paiement, confier le dossier à une agence de recouvrement, voire engager des poursuites judiciaires, par exemple en intentant une action en justice ou en demandant une saisie sur salaire. Vous devrez soit négocier séparément avec ce créancier, soit envisager d’autres options d’allègement de la dette pour cette partie de votre dette.
Une proposition de consommateur est-elle préférable à un programme de gestion de la dette (PGD) si les créanciers refusent ?
Dans de nombreux cas, oui. Une proposition de consommateur est déposée en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada et devient juridiquement contraignante pour tous les créanciers chirographaires dès lors qu’une majorité (en valeur monétaire) vote en faveur de son acceptation. Cela signifie que même les créanciers qui votent contre la proposition sont liés par ses conditions. Une proposition de consommateur vous permet également de régler votre dette pour un montant inférieur à la somme totale, alors qu’un programme de gestion de la dette (PGD) exige le remboursement intégral. Si vous êtes confronté à des créanciers qui refusent de participer à un PGD, une proposition de consommateur vous offre une protection juridique bien plus solide.
Combien coûte un plan de gestion de la dette au Canada ?
La plupart des organismes de conseil en crédit au Canada facturent des frais administratifs modestes pour la gestion d’un plan de gestion de la dette (PGD), généralement environ 50 $ par mois ou un petit pourcentage de votre versement mensuel. Certains organismes à but non lucratif peuvent facturer des frais moins élevés. Ces frais sont généralement inclus dans votre versement mensuel au titre du plan de gestion de la dette; vous n’aurez donc pas à les régler séparément. Renseignez-vous toujours sur les frais avant de vous inscrire et assurez-vous que l’organisme est agréé par un organisme provincial ou national reconnu.
Quelle est la durée d’un plan de gestion de la dette ?
Au Canada, la plupart des plans de gestion de la dette s’étendent sur une période de trois à cinq ans, en fonction du montant de votre dette et de la somme que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois. Pendant cette période, vous devrez généralement cesser d’utiliser vos cartes de crédit et éviter de contracter de nouvelles dettes non garanties. Si votre situation financière évolue — par exemple, si vos revenus augmentent ou diminuent de manière significative —, votre conseiller en crédit peut souvent adapter le plan en conséquence.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
