Guide essentiel des documents relatifs à la proposition de consommateur : ce que les Canadiens doivent préparer et pourquoi c’est important

Lorsque l’endettement devient insurmontable, une proposition de consommateur peut offrir une voie structurée et juridiquement contraignante vers un allègement de la dette. Ce guide essentiel sur les documents relatifs à la proposition de consommateur explique précisément ce que vous devez préparer, comment l’organiser et en quoi un dossier bien constitué peut augmenter vos chances que les créanciers acceptent votre offre. Rédigé à l’intention des Canadiens et fondé sur la pratique actuelle, il vous aidera à collaborer en toute confiance avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) et à éviter les erreurs courantes.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur et pourquoi les documents sont-ils importants ?

Une proposition de consommateur est une procédure officielle prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité et vous permet de négocier une réduction des paiements liés à vos dettes non garanties sur une période déterminée. Vos documents doivent démontrer en quoi votre offre est équitable et abordable. Des documents clairs et précis :

• Prouvent votre situation financière actuelle (revenus, dépenses, actifs, dettes).
• Aide votre syndic agréé à calculer un montant de remboursement abordable tout en respectant les créanciers.
• Fait preuve de transparence, ce qui renforce la confiance et réduit les objections.

Pour obtenir des informations officielles sur l’insolvabilité au Canada, veuillez consulter les conseils disponibles sur le site Web du gouvernement du Canada. Si votre situation implique des prestations, des programmes ou des changements au niveau de vos revenus professionnels, Emploi et Développement social Canada propose des ressources faisant autorité sur les aides fédérales. Pour une vision plus globale des finances des ménages, Statistique Canada publie régulièrement des rapports sur les tendances en matière d’endettement et de coût de la vie qui touchent les Canadiens.

Documents essentiels à préparer dans le cadre d’une proposition de consommateur

État de la situation financière (votre situation financière complète)

Cette déclaration détaillée présente l’ensemble de vos actifs, de vos passifs, de vos revenus mensuels et de vos frais de subsistance. Elle constitue la base de votre dossier et sert de référence pour le calcul de votre capacité financière.

Conditions de l’offre et échéancier de paiement

Votre proposition formelle précise le montant que vous verserez, la fréquence de ces versements et leur durée. En règle générale, les propositions mettent fin aux intérêts sur les dettes non garanties dès leur dépôt et leur acceptation, ce qui rend le remboursement prévisible. Pour en savoir plus sur le fonctionnement des intérêts dans le cadre des propositions, consultez notre guide d’experts consacré aux intérêts liés aux propositions de consommateur.

Liste des créanciers et informations relatives aux déclarations de créances

Une liste complète doit comporter le nom, l’adresse, les coordonnées bancaires et les soldes de chaque créancier. Votre administrateur judiciaire diffusera ces informations ; les créanciers pourront déposer des déclarations de créance afin de participer au vote et de recevoir des distributions.

Documents relatifs aux recettes, aux dépenses et au budget

Veuillez fournir vos derniers bulletins de salaire, vos attestations fiscales (par exemple, les formulaires T4) ou les justificatifs de vos revenus professionnels, ainsi qu’un budget mensuel détaillé. Ces documents permettent d’évaluer votre capacité financière et démontrent que vous êtes en mesure d’honorer les versements proposés.

Évaluation des actifs et registres de propriété

Veuillez joindre les relevés, les expertises ou les évaluations concernant les véhicules, l’épargne, les placements et les autres actifs. Des évaluations précises rassurent les créanciers sur le fait que votre offre reflète votre situation financière nette. Pour mieux comprendre le contexte relatif aux actifs et aux propositions, découvrez ce qu’il advient de vos actifs dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Déclarations fiscales et avis de l’ARC (le cas échéant)

Si vous avez une dette fiscale, veuillez fournir vos dernières déclarations d’impôts, vos avis de redressement et toute correspondance émanant de l’ARC. Cela permettra au conseiller en insolvabilité agréé (LIT) de traiter correctement les soldes d’impôts dans votre proposition.

Relevés bancaires et contrats de prêt

Les relevés récents et les contrats signés permettent de vérifier les soldes, les intérêts et l’état des comptes. Ils aident également à identifier les dettes garanties (par exemple, les crédits automobiles) qui sont traitées différemment des dettes non garanties.

Documents d’identité et de résidence

Préparez-vous à fournir une pièce d’identité délivrée par les autorités publiques ainsi qu’un justificatif de domicile. Une vérification claire de votre identité garantit la fiabilité de votre dossier et de vos communications.

Comptes rendus des réunions et des votes des créanciers

Bien que cela ne soit pas toujours obligatoire, si une réunion est convoquée, les procès-verbaux ou les résumés des discussions et des résultats des votes seront versés à votre dossier. Ces documents attestent de toute modification négociée et de son acceptation formelle.

Comment rassembler et organiser vos documents

Liste de contrôle avant la réunion pour votre LIT

• Une pièce d’identité avec photo et un justificatif de domicile.
• Bulletins de salaire récents ou justificatifs de revenus professionnels (3 à 6 derniers mois).
• Déclarations fiscales des deux dernières années et derniers avis d’imposition.
• Relevés bancaires (des 3 à 6 derniers mois) pour tous vos comptes.
• Relevés de cartes de crédit, de lignes de crédit, de prêts personnels et de prêts sur salaire.
• Relevés relatifs aux véhicules, aux REER, aux CELI et aux placements ; toute expertise.
• Budget mensuel comportant des catégories réalistes (logement, alimentation, charges, transports).

Conseils pour garantir l’exactitude de vos informations et protéger vos droits

• Soyez exhaustif et cohérent. En cas de changement (par exemple, nouvel emploi ou nouvelle dépense), mettez à jour votre LIT sans tarder.
• Optez pour des estimations prudentes de la valeur de vos actifs afin d’éviter tout litige.
• Répertoriez toutes vos dettes, même les plus modestes ou les comptes inactifs, afin qu’aucune ne soit oubliée.
• Conservez des copies de tous vos documents — au format numérique et papier — classées par catégorie et par date.

Erreurs courantes à éviter

• Sous-estimer ses dépenses : cela peut donner l’impression que les remboursements sont abordables alors qu’ils ne le sont pas.
• Omission de créanciers : les comptes non déclarés peuvent tout de même vous poursuivre.
• Estimer les soldes : utilisez vos relevés récents pour éviter les erreurs et les contestations.
• Soumettre des scans flous ou incomplets : des documents lisibles accélèrent l’examen de votre dossier.

Processus de dépôt étape par étape avec un syndic de faillite agréé

Évaluation initiale et capacité de remboursement

Votre syndic agréé examine vos documents, vérifie que vous remplissez les conditions requises et estime un montant de remboursement qui concilie le recouvrement des créanciers et votre capacité de paiement. Si vous n’avez pas encore choisi de syndic agréé, découvrez comment sélectionner un professionnel qualifié dans notre guide consacré à la recherche d’un syndic agréé au Canada.

Rédaction et signature de votre proposition

Le LIT rédige les termes de la proposition et prépare le dossier de dépôt. Vous vérifierez les détails et signerez les documents dès lors qu’ils refléteront fidèlement votre situation financière.

Dépôt de la demande et suspension de la procédure

Une fois votre demande déposée, un sursis judiciaire suspend généralement la plupart des mesures de recouvrement et des saisies-arrêts sur salaire liées à des dettes non garanties. Découvrez cette protection dans notre guide explicatif sur le sursis judiciaire.

Examen des créanciers, vote et éventuelle assemblée

Les créanciers examinent votre proposition et votent, généralement dans un délai de 45 jours. Si un nombre suffisant de créanciers (en valeur) en fait la demande, une réunion peut être convoquée afin de discuter des conditions. Votre administrateur judiciaire vous représentera et pourra proposer des ajustements afin d’obtenir l’approbation.

Lorsque les propositions sont considérées comme acceptées

Si la majorité des créanciers votants (en valeur) l’acceptent, la proposition est approuvée et devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires concernés. Vous commencez alors à effectuer les paiements et suivez les séances de conseil financier obligatoires.

En quoi une meilleure documentation améliore-t-elle les chances d’acceptation ?

Ce que recherchent les créanciers

• Faisabilité financière : des montants de remboursement adaptés à vos revenus et dépenses avérés.
• Transparence : une liste complète des créanciers et des soldes clairement indiqués.
• Juste valeur : des informations sur vos actifs qui correspondent à des valeurs de marché réalistes.
• Cohérence : des chiffres budgétaires plausibles et laissant une marge pour l’essentiel.

Des pièces justificatives qui renforcent votre dossier

• Fiches de paie et relevés bancaires récents permettant de confirmer la stabilité de vos revenus.
• Un budget détaillé accompagné de notes expliquant toute dépense inhabituelle.
• Documents fiscaux si une dette envers l’ARC est en cause.
• Des expertises ou évaluations professionnelles si nécessaire (par exemple, véhicule, actifs d’entreprise).

Pour avoir une vue d’ensemble nationale du taux d’acceptation des propositions, consultez les taux d’acceptation des propositions de consommateur au Canada ainsi que les facteurs qui influencent les décisions des créanciers.

Exemples : deux scénarios réalistes

Scénario n° 1 : salarié endetté à taux d’intérêt élevé

Amira a 42 000 dollars de dettes non garanties (trois cartes de crédit et une ligne de crédit) et perçoit un revenu mensuel de 4 200 dollars. Son budget documenté fait état de 3 850 dollars de dépenses essentielles, ce qui lui laisse environ 350 dollars par mois. Grâce à un état de sa situation financière bien étayé et à une liste précise de ses créanciers, son plan de règlement (LIT) propose un versement mensuel de 275 dollars pendant 60 mois. Les créanciers acceptent cette offre car elle est abordable, les intérêts cessent de courir sur les dettes non garanties concernées et les documents montrent que son budget lui permet d’honorer ces paiements.

Scénario n° 2 : Travailleur indépendant présentant des arriérés d’impôts

José est travailleur indépendant et a une dette fiscale de 18 000 dollars auprès de l’Agence des impôts du Canada (CRA), à laquelle s’ajoutent 20 000 dollars de dettes de cartes de crédit. Il fournit des justificatifs de revenus professionnels, ses dernières déclarations d’impôts et ses avis d’imposition. Son revenu mensuel net variant, son budget repose sur des chiffres mensuels moyens, étayés par six mois de relevés bancaires. Le LIT propose un versement mensuel de 240 dollars pendant 60 mois. Les documents fournis par José justifiant pleinement ces moyennes et ses déclarations fiscales étant à jour, les créanciers acceptent cette offre.

Après l’admission : documents à conserver et obligations permanentes

Reçus de paiement et relevés

Conservez toutes les confirmations de paiement ainsi que les relevés émis par votre LIT. Ces documents permettent de résoudre rapidement les erreurs et de prouver que vous êtes en règle.

Justificatif obligatoire de consultation financière

Les attestations de participation aux deux séances de conseil obligatoires doivent être conservées avec les documents relatifs à votre demande. Ces séances peuvent vous aider à améliorer vos habitudes en matière de gestion budgétaire et de crédit.

Notifications relatives aux modifications fiscales et aux modifications de revenus

Continuez à remplir vos déclarations d’impôts dans les délais impartis et informez votre LIT de tout changement significatif de vos revenus. Des mises à jour transparentes vous protègent contre les malentendus et les éventuels problèmes liés à votre proposition.

Bonnes pratiques en matière de conservation des documents

• Disposez d’un espace de stockage numérique sécurisé (à la fois sur le cloud et en local) et d’un classeur clairement étiqueté.
• Mettez à jour votre budget chaque trimestre et conservez les versions précédentes afin de suivre vos progrès.
• Consignez par écrit les conversations ou les accords conclus avec vos créanciers ou votre LIT.

Solutions alternatives si vos documents indiquent une voie différente

La proposition de consommateur ne convient pas à tout le monde. Si vos documents indiquent que vous pourriez rembourser vos dettes plus rapidement grâce à un seul versement à taux d’intérêt réduit, le regroupement de dettes pourrait être une solution adaptée. Examinez les avantages et les risques du regroupement de dettes au Canada et comparez les différentes étapes permettant de réaliser des économies. Si votre situation est plus grave, comparez les options proposées dans le guide canadien complet sur la faillite et la proposition de consommateur (2025) afin de comprendre les protections, les coûts et les délais.

Pour découvrir d’autres pistes de solutions en matière d’endettement et des outils pratiques, consultez le guide complet des solutions de gestion de l’endettement au Canada et contactez un conseiller LIT afin de valider le choix le mieux adapté à votre situation financière, telle qu’elle ressort de vos documents.

Conclusion

Des documents solides constituent la base d’une proposition de consommateur réussie. En présentant un tableau financier complet, cohérent et bien organisé — et en travaillant en étroite collaboration avec un syndic de faillite agréé —, vous augmentez vos chances d’obtenir l’accord de vos créanciers et vous réduisez votre stress tout au long de la procédure. Que vous décidiez de présenter une proposition ou d’explorer d’autres solutions, des documents clairs vous permettent de prendre des décisions éclairées et en toute confiance, et facilitent votre chemin vers le redressement.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.