Si vous accumulez des retards de paiement sur vos cartes de crédit, vos prêts personnels ou vos comptes en recouvrement, deux options canadiennes reviennent sans doute régulièrement dans vos recherches : la proposition de consommateur et le plan de gestion de la dette. À première vue, ces deux solutions semblent similaires. Elles permettent toutes deux de regrouper vos paiements, impliquent toutes deux l’intervention d’un professionnel entre vous et vos créanciers, et promettent toutes deux de vous sortir de cette spirale. Mais en réalité, il s’agit de deux outils très différents, avec des coûts différents, des protections juridiques différentes et des conséquences très différentes pour votre portefeuille.
Ce guide présente les différences réelles dans un langage simple, afin que vous puissiez déterminer laquelle correspond réellement à votre situation. Nous aborderons le fonctionnement de chaque programme, leur coût approximatif, leur incidence sur votre crédit, ainsi que les profils auxquels chaque option convient (ou ne convient pas) en 2026.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une demande officielle d’insolvabilité déposée en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité fédérale. Elle ne peut être déposée que par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), professionnel agréé et réglementé par le Bureau du surintendant des faillites du Canada. Le syndic élabore une offre à l’intention de vos créanciers chirographaires : vous remboursez une partie de ce que vous leur devez, sans intérêts, par versements mensuels fixes sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Dès que votre syndic dépose les documents nécessaires, un sursis judiciaire prend effet. Ce sursis met fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement et à la plupart des poursuites judiciaires liées à vos dettes non garanties. Vos créanciers disposent alors de 45 jours pour se prononcer sur la proposition. Si les créanciers détenant plus de 50 % du montant total de votre dette votent « oui » (ou ne répondent pas, ce qui vaut acceptation), la proposition s’impose à l’ensemble d’entre eux. Vous conservez votre maison, votre voiture, votre REER et vos autres actifs, et vous sortez de cette procédure sans aucune dette une fois les paiements effectués.
Pour être éligible, vous devez avoir entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties, hors prêt immobilier. Si vous examinez vos options de manière plus générale, notre présentation des solutions de désendettement au Canada vous indique dans quels cas chaque solution est la plus adaptée.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette ?
Un plan de gestion de la dette (PGD) est un programme de remboursement volontaire mis en place par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Le conseiller examine votre budget, puis contacte chacun de vos créanciers non garantis afin de négocier une réduction des intérêts. Si vos créanciers acceptent, vous effectuez un versement mensuel groupé à l’organisme, qui se charge de répartir cette somme entre vos créanciers jusqu’à ce que les soldes soient intégralement remboursés, généralement dans un délai de trois à cinq ans.
Les plans de gestion de la dette (PGD) sont informels. Ils ne sont déposés auprès d’aucun tribunal et les créanciers ne sont pas tenus d’y participer. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada précise que vous devrez généralement rembourser 100 % de votre capital, bien que les intérêts soient souvent ramenés à zéro ou à un niveau proche de zéro, car l’agence entretient des relations suivies avec les principaux prêteurs canadiens.
La participation étant facultative, un plan de gestion de la dette (PGD) fonctionne mieux lorsque la plupart de vos créanciers sont disposés à coopérer. Si un créancier important refuse, le conseiller tentera généralement tout de même d’élaborer un plan avec les créanciers qui ont accepté, mais ce créancier pourra continuer à facturer des intérêts et à faire appel à des agences de recouvrement. Pour en savoir plus sur le processus et sur ce que vous pouvez attendre du conseiller, consultez notre guide sur le conseil en crédit au Canada.
Principales différences entre les deux
Ces programmes sont souvent regroupés car ils simplifient tous deux vos paiements et sont tous deux gérés par un professionnel agréé. Mais leur fonctionnement est diamétralement opposé.
Statut juridique. Une proposition de consommateur est juridiquement contraignante en vertu de la législation fédérale. Un programme de gestion de la dette (PGD) relève d’un accord verbal ; les créanciers peuvent choisir de ne pas y adhérer.
Réduction de la dette. Une proposition peut permettre de réduire le capital que vous devez, souvent de 50 % à 70 %. Un plan de gestion de la dette (DMP) maintient le capital à son montant initial et n’ajuste que les intérêts.
Protection contre les créanciers. Le dépôt d’une proposition entraîne automatiquement un sursis aux poursuites. Ce n’est pas le cas d’un programme de gestion de la dette (PGD). Si un créancier décide de vous poursuivre en justice ou de procéder à une saisie-arrêt sur votre salaire, un PGD ne peut pas l’en empêcher.
Dettes éligibles. Les propositions de consommateur peuvent inclure les dettes fiscales envers l’Agence du revenu du Canada, les prêts sur salaire et les découverts bancaires. Les plans de gestion de la dette (PGD) traitent rarement les dettes fiscales et se limitent généralement aux comptes non garantis classiques.
Qui en assure la gestion ? Seul un syndic agréé en matière d’insolvabilité peut déposer une proposition. Un programme de gestion de la dette (PGD) est géré par un conseiller en crédit qui n’a pas besoin d’une licence fédérale.
Rapports de solvabilité. Les deux options apparaissent sous la cote R7 dans votre dossier de solvabilité pendant la durée du programme. Une proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier pendant trois ans après son achèvement (ou six ans à compter de son dépôt, selon la première de ces deux échéances). Un programme de gestion de la dette (PGD) reste inscrit pendant environ deux à trois ans après son achèvement, selon l’agence de solvabilité et la province.
Avantages de chaque option
Souvent, vous ne remboursez qu’une fraction de ce que vous devez, ce qui constitue la différence la plus importante en termes de montant total versé.
Le sursis aux poursuites met immédiatement fin aux saisies-arrêts, aux appels de recouvrement et à la plupart des actions en justice dès le jour où vous déposez votre demande.
Les intérêts cessent automatiquement le jour du dépôt de la proposition. Chaque dollar que vous versez par la suite est affecté au remboursement du capital dû dans le cadre de l’accord.
Un programme de gestion de la dette (PGD) est un accord privé entre vous, l’agence et vos créanciers. Aucun document n’est déposé auprès des autorités publiques ou des tribunaux.
Comme un programme de gestion de la dette ne constitue pas une procédure d’insolvabilité, la période de référence pour les rapports de solvabilité est souvent plus courte une fois le programme terminé, ce qui vous permet de commencer à rétablir votre solvabilité plus rapidement.
Comme vous continuez à rembourser l’intégralité du capital, il n’y a pas de problème de remise de dette et aucune conséquence fiscale potentielle sur le montant annulé.
Inconvénients de chaque option
Votre demande est enregistrée dans la base de données consultable du Bureau du surintendant des faillites, accessible à toute personne souhaitant y accéder.
La proposition elle-même figure dans votre dossier de crédit pendant trois ans après sa clôture, soit plus longtemps qu’un programme de gestion de la dette (PGD) dans la plupart des cas.
Le montant de vos dettes non garanties (hors prêt immobilier) doit être inférieur à 250 000 $. Les soldes supérieurs à ce montant nécessitent une proposition de la Division I ou une procédure de faillite.
Vous restez redevable de chaque dollar du capital initial, ce qui rend cette solution peu adaptée aux soldes importants que vous ne pourriez pas rembourser même sans intérêts.
Un créancier qui n’a pas accepté le plan peut toujours intenter une action en justice, procéder à une saisie-arrêt sur salaire ou vous appeler pour recouvrer sa créance. Cette incertitude suffit à elle seule à pousser certaines personnes à opter pour une proposition.
Si un créancier important refuse, le plan perd une grande partie de son efficacité. Vous pouvez verser des cotisations dans le cadre d’un DMP tout en continuant à subir des pressions de recouvrement de la part d’un créancier récalcitrant.
À qui chaque option convient-elle le mieux ?
Une proposition de consommateur mérite d’être sérieusement envisagée si :
- Avez plus de dettes non garanties que ce que vous pouvez raisonnablement rembourser en cinq ans, même à un taux d’intérêt de 0 %
- Êtes déjà confronté à des appels de recouvrement, à une saisie sur salaire ou à une procédure judiciaire
- Avez parmi vos dettes des impôts impayés auprès de l’ARC, des prêts sur salaire ou d’autres soldes difficiles à négocier
- Souhaitez avoir la certitude que tous vos créanciers sont soumis au même plan
- Possédez des biens, tels qu’une maison ou un véhicule, que vous souhaitez protéger en cas de faillite
Un plan de gestion de la dette constitue le meilleur choix si :
- Vous avez les moyens de rembourser l’intégralité de votre capital, mais les intérêts ne cessent de vous faire reculer
- Avez un emploi stable et des revenus prévisibles
- Avez principalement des dettes liées à des cartes de crédit classiques et à des prêts bancaires (des créanciers qui coopèrent généralement avec les plans de gestion de la dette)
- souhaitez éviter toute procédure ressemblant à une déclaration officielle d’insolvabilité
- Avez un solde relativement faible, pour lequel les formalités initiales d’une proposition semblent plus lourdes que le problème lui-même
Un exemple concret en dollars américains
Imaginez que Sarah, de Hamilton, doive 36 000 $ répartis entre trois cartes de crédit et une ligne de crédit. Elle perçoit un salaire régulier, mais ne parvient pas à faire face aux intérêts compris entre 19 % et 24 %, et ses remboursements minimums absorbent désormais la majeure partie de ce qui lui reste après avoir payé son loyer et ses courses. Voici, en gros, comment se comparent les deux options :
Les chiffres précis de Sarah dépendraient de ses revenus, de son patrimoine et de ce que ses créanciers accepteraient, mais le principe de cette comparaison s’applique à la plupart des Canadiens dont les soldes se situent dans cette fourchette. Si vous souhaitez découvrir comment d’autres personnes ont utilisé ces outils dans la pratique, notre page consacrée aux témoignages de réussite en matière de proposition de consommateur présente des études de cas réels.
Comment choisir : étape par étape
- Notez le montant de vos dettes. Dressez la liste de toutes vos dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit, prêts sur salaire, dettes envers l’administration fiscale, dossiers de recouvrement) en précisant les soldes et les taux d’intérêt. C’est le point de départ de toutes les discussions qui suivront.
- Vérifiez votre trésorerie mensuelle. Additionnez votre revenu après impôts et vos frais de vie fixes. Le montant restant correspond à la somme que vous pouvez réellement consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes.
- Effectuez un test « taux d’intérêt de 0 % ». Divisez le montant total de votre dette par votre capacité de remboursement mensuelle. Si le résultat est inférieur à 60 mois, un programme de gestion de la dette (PGD) pourrait vous permettre de vous en sortir. S’il est supérieur à 60 mois, ou proche de votre plafond de revenus, une proposition de règlement est probablement la solution la plus adaptée.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Le syndic agréé est le seul professionnel habilité à déposer une proposition, et le premier entretien est gratuit. Il vous présentera les deux options possibles, et pas seulement celle qu’il est en mesure de déposer. Le gouvernement fédéral recommande vivement cette démarche à toute personne envisageant une procédure d’insolvabilité.
- Prenez rendez-vous pour un entretien téléphonique gratuit avec un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Des organismes indépendants et agréés peuvent vous fournir une estimation du coût d’un plan de gestion de la dette (PGD) et vous indiquer lesquels de vos créanciers acceptent généralement ce type de plan. Notre aperçu des services canadiens de conseil en crédit constitue un bon point de départ.
- Comparez les deux plans écrits. Mettez côte à côte les prévisions de la proposition du syndic et l’offre de plan de gestion de la dette (PGD) du conseiller. Examinez le montant total versé, le montant des mensualités, la durée, la protection juridique et le délai de suppression des informations de la centrale des risques.
- Choisissez l’option qui résout votre problème concret. Si votre principal problème réside dans le montant de votre dette, optez plutôt pour une proposition de règlement. Si votre principal problème réside dans le taux d’intérêt, optez plutôt pour un programme de gestion de la dette (DMP). Il n’y a pas de mauvais choix ici — seulement celui qui répondra à votre situation particulière.
Prêt à découvrir quelle option correspond réellement à votre situation financière ?
Vais-je perdre ma maison si je dépose une proposition de consommateur ?
Non. Une proposition de consommateur est spécialement conçue pour vous permettre de conserver votre logement, votre voiture et vos autres biens tout en réglant vos dettes non garanties. Tant que vous restez à jour dans le remboursement de vos prêts garantis — votre prêt immobilier et votre crédit automobile —, ces créanciers ne sont pas concernés par la proposition et ne peuvent pas saisir vos biens. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles les Canadiens préfèrent une proposition de règlement à la faillite.
Un programme de gestion de la dette (DMP) nuit-il autant à ma cote de crédit qu’une proposition de consommateur ?
En ce qui concerne la notation de crédit pendant la durée du programme, les deux solutions sont similaires. Elles apparaissent généralement sous la mention « R7 » pour les comptes inclus dans le plan. La principale différence réside dans la durée de conservation des informations après la fin du programme : une proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant trois ans après le dernier paiement, tandis qu’un programme de gestion de la dette (PGD) est généralement effacé environ deux à trois ans après la fin du programme. Si vous souhaitez réduire la durée nécessaire à la reconstruction de votre solvabilité, un programme de gestion de la dette (DMP) présente un léger avantage — mais uniquement s’il permet réellement de résoudre votre problème d’endettement, ce qui est la question la plus importante.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’Agence du revenu du Canada ?
Oui, dans le cadre d’une proposition de consommateur ; généralement non, dans le cadre d’un programme de gestion de la dette (PGD). L’ARC est considérée comme un créancier dans le cadre d’une proposition et est liée par le vote au même titre que tout autre créancier, ce qui signifie que les impôts sur le revenu impayés, la TPS/TVH due et les soldes similaires peuvent être réglés dans le cadre de la procédure. Les plans de gestion de dettes incluent rarement les dettes fiscales, car les organismes de conseil en crédit n’ont pas la capacité de négocier avec l’ARC comme ils le font avec une banque. Si les dettes fiscales représentent une part importante de votre endettement, une proposition de consommateur est presque toujours la solution la plus adaptée.
Que se passe-t-il si un créancier refuse un plan de gestion de la dette (PGD) ?
Les créanciers ne sont pas légalement tenus de participer à un plan de gestion de la dette. Si un créancier important refuse, votre conseiller en crédit élaborera généralement tout de même un plan en fonction des créanciers qui ont accepté, mais celui qui s’y oppose peut continuer à facturer l’intégralité des intérêts, à passer des appels de recouvrement et même à vous poursuivre en justice. Dans ce cas, une proposition de consommateur devient beaucoup plus intéressante, car une fois acceptée, elle lie tous les créanciers chirographaires, qu’ils aient voté pour ou contre. De nombreux Canadiens commencent par une consultation sur un plan de gestion de la dette (PGD) et optent ensuite pour une proposition lorsqu’ils se rendent compte du nombre de créanciers qui ne souhaitent pas coopérer.
Combien chacune de ces options me coûte-t-elle à ma charge ?
Dans le cadre d’une proposition de consommateur, tous les honoraires du syndic sont inclus dans votre versement mensuel — il n’y a pas de facture initiale distincte. Ces honoraires sont réglementés par le gouvernement fédéral ; vous ne pouvez donc pas être surfacturé. Un programme de gestion de la dette (PGD) implique généralement des frais de mise en place minimes et des frais administratifs mensuels modestes qui s’ajoutent à votre versement groupé, bien que de nombreux organismes à but non lucratif renoncent à ces frais ou les réduisent pour les clients aux revenus limités. Dans tous les cas, vous devez obtenir un barème complet des honoraires par écrit avant de signer quoi que ce soit. Si un prestataire vous demande une avance importante pour déposer une proposition ou mettre en place un programme de gestion de la dette, refusez : ce n’est pas ainsi que ces programmes sont censés fonctionner.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
