Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous vous demandez si une proposition de consommateur est la bonne solution, vous n’êtes pas seul. Des milliers de Canadiens déposent des propositions de consommateur chaque année — et pour cause. C’est l’une des rares options d’allègement de la dette qui vous permet de conserver vos biens tout en ne remboursant qu’une partie de ce que vous devez.
Mais une proposition de consommateur ne convient pas à tout le monde. Avant de vous décider, il est utile d’en comprendre à la fois les avantages et les inconvénients afin de pouvoir faire un choix éclairé concernant votre avenir financier. Dans ce guide, nous passerons en revue les véritables avantages et inconvénients d’une proposition de consommateur au Canada, à qui elle convient le mieux et à quoi vous pouvez vous attendre tout au long du processus.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure formelle et juridiquement contraignante prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) du Canada. Elle vous permet de faire une offre unique à l’ensemble de vos créanciers chirographaires — cartes de crédit, prêts personnels, marges de crédit, prêts sur salaire et même certaines dettes fiscales — afin de rembourser une partie de ce que vous devez sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
La procédure est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), seul professionnel légalement habilité à déposer une proposition en votre nom. Selon le Bureau du surintendant des faillites du gouvernement du Canada, une proposition de consommateur est accessible aux particuliers dont le montant total des dettes non garanties est inférieur à 250 000 dollars (hors prêt immobilier).
Une fois que vos créanciers ont accepté la proposition — ce qui nécessite l’accord des créanciers détenant au moins 50 % de la valeur en euros de vos créances avérées —, vous versez une mensualité fixe à votre LIT, qui se charge de répartir les fonds. Toute dette restante couverte par la proposition est légalement effacée lorsque vous avez effectué l’intégralité de vos versements.
Avantages d’une proposition de consommateur
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et que vous ne pouvez pas, de manière réaliste, les rembourser intégralement
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vos remboursements minimaux en absorbent la majeure partie
- Possédez une maison, une voiture ou d’autres biens que vous souhaitez protéger contre la saisie
- Êtes contacté par des agences de recouvrement ou faites l’objet d’une saisie sur salaire
- souhaitez un plan structuré avec une date de fin claire plutôt que de vous débattre indéfiniment
Qui ne devrait PAS envisager une proposition de consommateur ?
- Votre endettement est inférieur à 10 000 $ — le conseil en crédit ou un plan de gestion de la dette pourrait s’avérer plus avantageux financièrement
- Avez principalement des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile), car celles-ci ne peuvent pas être incluses
- Vous ne disposez pas de revenus stables et ne pouvez pas vous engager à effectuer des versements mensuels réguliers
- Êtes déjà sur le point de rembourser vos dettes par vos propres moyens dans un délai de 12 à 18 mois
- Préférez d’abord envisager un regroupement de dettes afin de réduire votre taux d’intérêt sans nuire aussi gravement à votre solvabilité
Exemple financier : proposition de consommateur ou remboursement intégral
Voici un aperçu concret de la manière dont une proposition de consommateur pourrait fonctionner pour une personne ayant 35 000 dollars de dettes non garanties, réparties entre des cartes de crédit et un prêt personnel :
Dans cet exemple, la proposition de consommateur permet d’économiser plus de 54 000 $ par rapport au paiement des mensualités minimales — et ce, en quatre ans au lieu de trois décennies. Les résultats réels varient en fonction de vos revenus, de vos actifs et de ce que les créanciers acceptent, mais de nombreux Canadiens obtiennent des résultats similaires. Vous pouvez consulter de véritables témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur pour découvrir comment d’autres personnes ont mené à bien ce processus.
Comment déposer une proposition de consommateur, étape par étape
- Évaluez votre situation en toute honnêteté. Faites le total de toutes vos dettes non garanties, de vos revenus mensuels et de vos dépenses essentielles. Ayez une vision claire de votre situation avant de vous adresser à qui que ce soit.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Seul un syndic agréé peut légalement déposer une proposition de consommateur. La plupart proposent des consultations initiales gratuites au cours desquelles ils examineront votre situation financière et vous expliqueront les options qui s’offrent à vous, y compris des solutions alternatives telles que le regroupement de dettes ou le conseil en crédit.
- Votre conseiller LIT prépare la proposition. En fonction de vos revenus, de vos dépenses et de votre patrimoine, votre conseiller LIT calcule une offre équitable — généralement comprise entre 30 % et 50 % du montant de votre dette — et rédige les documents officiels de la proposition.
- La demande est déposée auprès des autorités. Une fois déposée auprès du Bureau du syndic de faillite, le sursis aux poursuites prend effet immédiatement. Les créanciers doivent cesser toute action de recouvrement, selon la Credit Counselling Society.
- Les créanciers se prononcent sur votre proposition. Ils disposent de 45 jours pour l’accepter, la rejeter ou demander des modifications. Si les créanciers détenant plus de 50 % de la valeur de la dette l’acceptent (ou ne répondent pas, ce qui vaut acceptation), la proposition s’impose à tous les créanciers chirographaires.
- Vous effectuez vos versements mensuels. Vous versez le montant mensuel fixe à votre LIT pendant la durée convenue, soit jusqu’à 60 mois. Vous devrez également assister à deux séances obligatoires de conseil financier.
- Achèvement du programme et effacement de la dette. Une fois que vous aurez effectué tous les versements et suivi l’ensemble de vos séances d’accompagnement, la dette restante couverte par le programme sera légalement effacée. La mention « R7 » figurera encore sur votre dossier de crédit pendant trois ans, puis elle sera supprimée.
Prêt à vérifier si vous êtes éligible ?
Combien coûte une proposition de consommateur ?
Il n’y a pas de frais initiaux pour déposer une proposition de consommateur. Votre syndic autorisé en insolvabilité est rémunéré à partir des versements mensuels que vous effectuez dans le cadre de la proposition, ses honoraires étant fixés par un barème réglementé par l’État. Le montant total que vous versez dépend de ce que vos créanciers acceptent — généralement entre 30 % et 50 % du montant total de votre dette non garantie, étalé sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Une proposition de consommateur mettra-t-elle fin aux appels de recouvrement ?
Oui, et cela se produit rapidement. Dès que votre conseiller en insolvabilité (LIT) dépose la proposition auprès du Bureau du surintendant des faillites, un sursis judiciaire prend effet. Cela signifie que tous les appels de recouvrement, courriers, saisies sur salaire et poursuites judiciaires émanant de créanciers chirographaires doivent cesser. C’est l’un des avantages les plus immédiats que les gens constatent.
Puis-je conserver ma maison et ma voiture dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Dans la plupart des cas, oui. Une proposition de consommateur ne concerne que les dettes non garanties. Tant que vous continuez à effectuer vos remboursements hypothécaires et vos mensualités de crédit automobile, ces biens ne sont pas menacés. C’est l’un des principaux avantages par rapport à la faillite, où certains biens peuvent devoir être cédés en fonction des règles provinciales en matière d’exemption.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite sur mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur entraîne l’attribution d’une mention « R7 » sur votre dossier de crédit. Cette mention reste inscrite pendant trois ans après que vous ayez effectué tous vos paiements. Ainsi, si vous menez à bien une proposition d’une durée de cinq ans, la mention R7 disparaîtra de votre dossier environ huit ans après le dépôt initial de votre demande. Cependant, de nombreuses personnes commencent à rétablir leur solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie alors même que leur proposition est encore en cours ; le rétablissement peut donc commencer bien avant que la mention ne soit supprimée.
Que se passe-t-il si ma proposition de consommateur est rejetée par les créanciers ?
Si vos créanciers rejettent votre offre initiale, cela ne signifie pas pour autant que la procédure est terminée. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) peut négocier de nouvelles conditions — par exemple, en proposant un pourcentage légèrement plus élevé de votre dette ou en prolongeant la durée de remboursement. Dans la pratique, la plupart des propositions sont acceptées, car les créanciers perçoivent généralement davantage grâce à une proposition qu’ils ne le feraient si vous déposiez le bilan. Si les négociations échouent complètement, d’autres options s’offrent encore à vous, notamment le dépôt d’une proposition modifiée ou le recours à la faillite en dernier recours.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
