Si vous vous apprêtez à déposer une demande de mise en faillite, une question revient presque toujours en premier lieu : dois-je en informer mes créanciers avant de déposer ma demande ? La réponse courte est non : vous n’avez pas besoin d’appeler votre banque, votre émetteur de carte de crédit ou une agence de recouvrement pour leur faire part de vos intentions. Une fois votre déclaration de faillite officiellement déposée, votre syndic agréé (LIT) se charge entièrement de cette communication, et la loi intervient pour mettre fin à la plupart des mesures de recouvrement en l’espace de quelques jours.
Cela dit, ce que vous choisissez de dire au cours des semaines précédant le dépôt de votre dossier peut vous faciliter la vie ou vous la compliquer. Ce guide vous explique ce qui est réellement communiqué aux créanciers, qui leur transmet ces informations, à quel moment les appels de recouvrement cessent, et comment gérer les appels délicats en attendant — sans rien dire qui puisse nuire à votre dossier.
Que signifie « informer vos créanciers » que vous déposez une demande de mise en faillite ?
Au Canada, la faillite personnelle est une procédure judiciaire régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) fédérale. Vous ne négociez pas directement avec vos créanciers. Vous faites plutôt appel à un syndic autorisé en insolvabilité — le seul professionnel au Canada légalement habilité à gérer une faillite. Une fois vos documents signés et déposés auprès du Bureau du surintendant des faillites (BSF), le syndic devient l’interlocuteur officiel de toutes les personnes à qui vous devez de l’argent.
Conformément à la loi, le syndic doit se renseigner sur les noms et adresses de vos créanciers et, dans les cinq jours suivant sa nomination, envoyer un avis officiel de faillite à chaque créancier connu ainsi qu’au surintendant. Cet avis se présente sous la forme d’un formulaire officiel (formulaire n° 68 — Avis de faillite et première assemblée des créanciers) et comprend une déclaration de créance, une liste des créanciers ainsi que des informations concernant la première assemblée.
Ainsi, lorsque les gens demandent « Dois-je informer mes créanciers que je dépose une demande de mise en faillite ? », ils font généralement référence à l’une des deux situations suivantes : dois-je les prévenir avant de signer les documents, ou dois-je répondre honnêtement lorsqu’ils m’appellent dès maintenant ? Vous n’êtes pas tenu de faire l’un ou l’autre, mais la réponse dépend de votre situation. Si vous souhaitez avoir une vue d’ensemble de la faillite par rapport à d’autres options juridiques, notre comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada constitue un bon point de départ.
Avantages d’informer les créanciers à l’avance
Cela peut vous soulager d’une partie de la pression
Le simple fait d’indiquer calmement à un agent de recouvrement que vous avez rendez-vous avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité permet souvent de réduire considérablement la fréquence des appels. La plupart des agences suspendront leurs démarches agressives en attendant confirmation.
Cela réduit le risque de promesses non tenues
Si vous cessez d’effectuer vos paiements sans rien dire, les créanciers pourraient passer au recouvrement ou engager une action en justice. Une brève mise au point honnête vous permet d’éviter de promettre des paiements que vous ne pourrez pas honorer.
Cela peut vous faire gagner du temps avant toute action en justice
Le fait de mentionner qu’une procédure est en cours permet parfois de suspendre les poursuites judiciaires ou les menaces de saisie sur salaire, juste le temps que le sursis automatique prenne effet une fois votre dossier déposé.
C’est vous qui gardez le contrôle de la situation
En déclarant « Je travaille avec un administrateur fiduciaire à la mise en place d’une solution formelle », vous maintenez la conversation sur un plan factuel et évitez de vous laisser entraîner dans des négociations qui pourraient ne pas servir au mieux vos intérêts.
Inconvénients et risques liés au fait d’informer soi-même ses créanciers
Certains créanciers réagissent rapidement
Certains exigeront un paiement immédiat, bloqueront votre compte ou transmettront votre dossier au service de recouvrement dès qu’ils entendront le mot « faillite ». En parler trop tôt peut accélérer précisément les mesures que vous souhaitez éviter.
Vous risquez d’en dire trop
Tout ce que vous dites à un créancier peut être consigné dans son dossier. Parler en détail de vos biens, de vos revenus ou de la date prévue pour le dépôt de votre dossier peut compliquer vos démarches de faillite par la suite.
Cela n’arrête pas légalement les appels
Un appel téléphonique de votre part n’a aucune valeur juridique. Seul l’avis officiel du syndic (formulaire 68), associé au sursis aux poursuites, oblige réellement les créanciers à cesser leurs démarches de recouvrement.
Vous risquez d’être contraint d’accepter un accord moins avantageux
Les créanciers peuvent vous proposer un « accord » ou un nouveau plan de remboursement afin d’éviter la faillite. Ces offres sont parfois moins avantageuses que les conditions qu’un syndic de faillite peut négocier.
Qui devrait envisager d’en parler avant de déposer sa demande
Il peut être judicieux d’en informer un créancier à l’avance si :
- Avez déjà reçu une assignation en justice ou un avis de saisie-arrêt et que vous souhaitez ralentir la procédure le temps de prendre rendez-vous avec un syndic.
- Avez affaire à un petit prêteur ou à une coopérative de crédit qui s’est montré patient et apprécierait d’être prévenu.
- Disposez d’un compte joint ou d’un prêt cosigné, et que votre cosignataire a besoin de temps pour s’organiser.
- Avez un prélèvement automatique que vous souhaitez annuler avant la prochaine date de paiement.
- Recevez des appels de recouvrement répétés et souhaitez les rediriger vers les coordonnées de votre syndic.
Qui doit garder le silence jusqu’au dépôt de la plainte ?
Il est généralement préférable d’attendre que votre syndic dépose la demande si :
- Vous n’avez pas encore rencontré un syndic autorisé en insolvabilité ou pris de décision définitive.
- Envisagez encore d’autres solutions, telles que le conseil en crédit au Canada ou le regroupement de dettes.
- Avez des dettes auprès de créanciers connus pour leur rapidité à engager des poursuites judiciaires (certains prêteurs sur salaire ou agences de recouvrement agressives).
- Avez des soldes de carte de crédit ou des avances de fonds récents qui pourraient déclencher des enquêtes pour fraude si vous annoncez le dépôt d’une demande.
- Vous vous sentez épuisé(e) sur le plan émotionnel et craignez de dire plus que vous ne le devriez sous la pression.
Un exemple concret
Voici un aperçu simplifié du déroulement habituel de la procédure de faillite pour un Canadien :
Ces chiffres sont donnés à titre indicatif. La durée effective de la procédure dépend de vos revenus, de votre patrimoine et du fait qu’il s’agisse ou non de votre première faillite.
Étape par étape : comment les créanciers sont-ils réellement informés ?
Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité
Il s’agit d’un entretien confidentiel. Aucun document n’est déposé et aucun créancier n’est contacté. Vous passez en revue l’ensemble de votre situation d’endettement et discutez de toutes les options possibles, pas uniquement de la faillite.
Prenez la décision de déclarer faillite et signez les documents nécessaires
Si la faillite s’avère être la solution la plus adaptée, vous remplirez une « cession de biens en faillite » ainsi qu’un « état de la situation financière » répertoriant tous les créanciers dont vous avez connaissance, y compris les montants dus.
Le syndic dépose une demande auprès du Bureau du surintendant des faillites
Dès que le Bureau du surintendant des faillites délivre un certificat, votre faillite est officielle. Le sursis fédéral aux poursuites prend effet immédiatement, mettant légalement fin à la plupart des actions en justice, des saisies-arrêts sur salaire et des mesures de recouvrement, conformément à l’article 69 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.
Le syndic envoie le formulaire 68 à chaque créancier connu
Dans les cinq jours suivant sa nomination, le syndic envoie par courrier postal ou électronique l’avis officiel de faillite et la convocation à la première assemblée des créanciers. C’est à ce moment-là que vos créanciers sont officiellement informés, conformément à l’article 102 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.
Les créanciers traitent le dossier et mettent à jour leurs systèmes
Les banques, les émetteurs de cartes et les agences de recouvrement mettent généralement entre une et trois semaines pour traiter l’avis, marquer le compte comme faisant l’objet d’une procédure de faillite et le retirer des files d’attente de recouvrement actives.
Redirigez tous les appels restants vers votre syndic
Si un agent de recouvrement vous appelle encore, communiquez-lui le nom de votre syndic, le nom de son cabinet et le numéro de dossier. La loi l’oblige à traiter avec le syndic, et non avec vous.
Remplissez vos obligations pour obtenir votre libération
Assistez à deux séances de conseil financier, transmettez des déclarations de revenus mensuelles à votre syndic et versez tout excédent de revenus requis. À l’issue de cette procédure, vous obtiendrez votre libération et les dettes incluses dans la faillite seront effacées.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Suis-je légalement tenu d’informer mes créanciers que je dépose une demande de mise en faillite ?
Non. Vous n’avez aucune obligation légale d’informer vos créanciers avant de déposer votre dossier. Une fois la procédure engagée, votre syndic agréé est tenu, en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, d’envoyer à chaque créancier connu un avis officiel dans les cinq jours suivant sa nomination. C’est le syndic — et non vous — qui sera désormais l’interlocuteur officiel.
Que dois-je répondre si un créancier m’appelle avant que je ne dépose ma demande ?
Soyez concis. Vous pouvez répondre par exemple : « Je suis actuellement en pourparlers avec un syndic autorisé en insolvabilité pour régler mes dettes, et je vous donnerai plus d’informations prochainement. » Évitez de promettre des paiements que vous ne pouvez pas effectuer, de divulguer des détails concernant vos revenus ou vos biens, ou de confirmer une date exacte de dépôt de la demande. Si les appels persistent, vous pouvez également leur demander de ne plus vous contacter sur votre lieu de travail ou avant/après certaines heures, ce qui est votre droit en vertu des règles provinciales en matière de recouvrement.
À quel moment les appels de recouvrement cessent-ils réellement après le dépôt de ma demande de mise en faillite ?
Légalement, la plupart des actions de recouvrement doivent cesser dès le dépôt de votre dossier de faillite, en raison du sursis automatique aux poursuites. Dans la pratique, les appels s’espacent généralement en l’espace d’une à trois semaines, le temps que les créanciers traitent l’avis (formulaire 68) envoyé par le syndic et mettent à jour leurs systèmes internes. Si un créancier continue de vous appeler après avoir été informé, votre syndic peut intervenir pour y mettre un terme.
Mes créanciers vont-ils essayer de m’en dissuader ?
Parfois. Un créancier peut vous proposer un règlement inattendu ou un nouveau plan de remboursement lorsqu’il se rend compte que la faillite est envisagée. Ces offres peuvent sembler intéressantes, mais elles peuvent tout de même vous laisser avec des paiements que vous ne pourrez pas assumer. Avant d’accepter tout accord de dernière minute, examinez les chiffres avec votre syndic — et demandez-vous si une proposition de consommateur ou une autre solution formelle ne constituerait pas une meilleure option à long terme. La lecture de témoignages réels de réussite liés à des propositions de consommateur peut vous aider à replacer ces offres dans leur contexte.
Que se passe-t-il si j’oublie de mentionner un créancier dans mon dossier de faillite ?
Vous devez remettre à votre syndic une liste exhaustive de toutes vos dettes, y compris les petits soldes, les créances envers vos amis et votre famille, ainsi que les anciens comptes dont vous n’êtes pas certain. Si vous omettez accidentellement un créancier, cette dette risque de ne pas être effacée avec le reste de votre faillite, ce qui signifie que vous pourriez encore la devoir après votre libération. Le Bureau du surintendant des faillites rappelle aux Canadiens que la divulgation complète de leurs dettes est l’une des principales obligations d’une personne en faillite — veuillez consulter l’avis du Bureau du surintendant des faillites à l’intention des créanciers ainsi que la procédure d’insolvabilité pour plus de détails. Si vous vous rendez compte qu’un créancier a été omis, informez-en immédiatement votre syndic afin que le dossier puisse être modifié.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
