Déposer le bilan au Canada : par où commencer lorsque vous n’avez jamais eu à le faire auparavant
Si vous lisez ces lignes, il y a de fortes chances que vous soyez confronté à des dettes qui vous semblent impossibles à gérer — et que le mot « faillite » revienne sans cesse à l’esprit. Cette situation peut être angoissante. Mais voici ce que vous devez savoir dès maintenant : au Canada, la faillite est une procédure judiciaire destinée à aider les gens, et non à les punir. Des milliers de Canadiens déposent chaque année une demande de faillite, et la plupart en ressortent avec un véritable nouveau départ.
Ce guide vous explique en détail, étape par étape, comment fonctionne la faillite personnelle au Canada. Nous aborderons ce qui se passe lorsque vous déposez votre dossier, combien cela coûte, combien de temps cela prend et à quoi ressemblera votre vie par la suite. Pas de jargon, pas de jugement — uniquement les informations dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée concernant votre avenir financier.
Qu’est-ce que la faillite personnelle au Canada ?
La faillite personnelle est une procédure judiciaire régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI), une loi fédérale qui s’applique dans toutes les provinces et tous les territoires. Lorsque vous déposez une demande, vous déclarez officiellement que vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes. En échange de la cession de certains biens non exemptés et du respect d’obligations spécifiques pendant une période déterminée, la plupart de vos dettes non garanties sont effacées — ou « libérées » — à l’issue de la procédure.
Au Canada, les procédures de faillite sont gérées exclusivement par des syndics d’insolvabilité agréés (SIA), des professionnels soumis à la réglementation fédérale du Bureau du surintendant des faillites (BSF). Vous ne pouvez pas déposer votre dossier vous-même : un TI doit s’occuper des formalités administratives et vous guider à chaque étape. C’est en réalité une bonne chose, car cela signifie que vous pouvez compter sur un expert qualifié à vos côtés dès le début.
Pour être éligible, vous devez avoir au moins 1 000 $ de dettes et être insolvable, c’est-à-dire incapable de rembourser vos dettes à leur échéance. Si vous comptez sur vos cartes de crédit simplement pour faire vos courses, si vous manquez régulièrement des échéances de paiement ou si vous recevez des appels de recouvrement, vous atteignez probablement ce seuil. Selon les ressources du gouvernement du Canada en matière d’insolvabilité, la faillite est l’une des nombreuses options officielles disponibles — et un LIT est tenu de vous expliquer toutes les alternatives avant de poursuivre la procédure.
Avantages du dépôt de bilan
Inconvénients du dépôt de bilan
Qui devrait envisager la faillite ?
- Vous avez des dettes supérieures à ce que vous pouvez raisonnablement rembourser dans un délai de 3 à 5 ans, même avec un budget serré
- Vous êtes poursuivi par des agences de recouvrement, vous faites l’objet de saisies sur salaire ou vous faites face à des poursuites judiciaires
- Vous avez déjà essayé d’établir un budget, de regrouper vos dettes ou de conclure des accords à l’amiable, mais ces solutions n’ont pas fonctionné
- Vous ne disposez que de peu ou pas d’actifs susceptibles d’être mis en jeu
- Vous avez besoin d’un parcours clair et limité dans le temps pour vous libérer de vos dettes
Qui ne devrait PAS se déclarer en faillite
- Vous disposez d’un capital immobilier important ou d’actifs que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre
- Vos dettes sont principalement constituées de prêts étudiants contractés depuis moins de 7 ans, de pensions alimentaires pour enfants ou de pensions alimentaires pour conjoint (celles-ci ne seront pas effacées)
- Vous êtes en mesure de rembourser une partie de vos dettes dans le cadre d’une proposition de consommateur — une solution souvent plus adaptée aux personnes disposant de revenus ou d’actifs à protéger
- Vos difficultés financières sont temporaires (par exemple, une perte d’emploi de courte durée) et vous prévoyez que vos revenus se rétabliront bientôt
- Vous êtes travailleur indépendant et une faillite pourrait nuire à vos relations professionnelles ou à vos autorisations d’exercer
Exemple financier : comment la faillite permet d’effacer les dettes
Voici à quoi pourrait ressembler une procédure de faillite pour une personne qui dépose une demande pour la première fois au Canada et qui ne dispose d’aucun revenu excédentaire :
Dans ce scénario, le déclarant verse une contribution de base d’environ 1 800 dollars sur une période de 9 mois (coût minimum fixé par le gouvernement pour la gestion d’une procédure de faillite). Au bout de 9 mois, la totalité de la dette non garantie, soit 40 000 $, est légalement effacée. Sans faillite, le remboursement de cette dette à un taux d’intérêt composite de 20 %, avec des versements mensuels de 800 $, prendrait plus de 8 ans et coûterait plus de 36 000 $ rien qu’en intérêts.
Étape par étape : comment déclarer faillite au Canada
- Faites le point sur votre situation financière globale. Avant toute chose, prenez le temps de dresser la liste de toutes vos dettes, de vos revenus mensuels, de vos dépenses essentielles et de tous les actifs que vous possédez. Soyez exhaustif : incluez les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts sur salaire, les dettes fiscales et tout montant faisant l’objet d’un recouvrement. Cet aperçu vous aidera, vous et un professionnel, à déterminer si la faillite est véritablement la bonne option, ou si d’autres solutions, telles qu’une proposition de consommateur ou un regroupement de dettes, pourraient s’avérer plus adaptées.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Le syndic agréé est le seul professionnel au Canada habilité à déposer légalement une demande de mise en faillite en votre nom. Votre premier entretien est toujours gratuit et confidentiel. Le syndic examinera votre situation financière, vous expliquera toutes les options qui s’offrent à vous — y compris les alternatives à la faillite — et répondra à vos questions. Vous pouvez trouver un syndic agréé grâce au registre officiel de l’OSB. Ne vous sentez pas contraint : un bon syndic ne vous poussera jamais vers la faillite si une autre solution vous convient mieux.
- Choisissez la voie à suivre et rassemblez les documents nécessaires. Si vous et votre syndic convenez que la faillite est la solution appropriée, vous devrez fournir plusieurs documents : des justificatifs de revenus (bulletins de paie, formulaires T4), des relevés bancaires et de carte de crédit, une liste de tous vos créanciers et des montants dus, une liste de vos actifs, ainsi que vos dernières déclarations d’impôts. Votre syndic vous indiquera précisément ce dont il a besoin et vous aidera à rassembler ces documents.
- Signez les documents et déposez officiellement votre dossier. Votre syndic prépare les formulaires requis et passe tout en revue avec vous. Une fois que vous avez signé, le syndic dépose vos documents par voie électronique auprès du Bureau du surintendant des faillites. À ce stade, votre faillite est officielle. Un sursis judiciaire prend effet immédiatement : les créanciers doivent cesser toute activité de recouvrement, les saisies-arrêts sont suspendues et les procédures judiciaires sont gelées. Selon le guide de RBC sur la procédure de faillite, cette protection immédiate constitue l’un des principaux avantages pour les personnes confrontées à des difficultés financières.
- Respectez vos obligations liées à la procédure de faillite. Pendant la durée de la procédure, vous avez des responsabilités précises : assister à deux séances obligatoires de conseil en matière de crédit, remettre à votre syndic des rapports mensuels sur vos revenus et vos dépenses, effectuer les paiements requis (y compris, le cas échéant, les versements sur les revenus excédentaires) et remettre tous les biens non exemptés. Ces obligations visent à garantir l’équité de la procédure tant pour vous que pour vos créanciers.
- Obtenez votre libération et allez de l’avant. En cas de première faillite sans revenu excédentaire, vous pouvez généralement bénéficier d’une libération automatique au bout de 9 mois. Si vous disposez d’un revenu excédentaire, ce délai est porté à 21 mois. Votre libération est le document juridique qui vous libère de vos dettes. À partir de ce moment, vous pouvez commencer à reconstruire votre solvabilité et votre situation financière en repartant de zéro. De nombreuses personnes commencent par obtenir une carte de crédit garantie et mettent en pratique les compétences en matière de gestion budgétaire acquises lors de leurs séances de conseil.
Prêt à vérifier si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte une procédure de faillite au Canada ?
Le coût minimum d’une première faillite personnelle au Canada est fixé par le gouvernement et s’élève à environ 1 800 dollars, payables par versements mensuels échelonnés sur 9 mois (200 dollars par mois). Toutefois, si vous disposez d’un revenu excédentaire — c’est-à-dire si votre revenu mensuel net dépasse de 200 $ ou plus le seuil fixé par le gouvernement —, vous devrez effectuer des versements supplémentaires et la durée de votre procédure de faillite sera prolongée à 21 mois. Votre syndic autorisé en insolvabilité calculera le coût exact de votre procédure lors de votre consultation gratuite ; vous saurez ainsi exactement à quoi vous attendre avant de vous engager.
Vais-je perdre ma maison si je dépose le bilan ?
Pas nécessairement. Chaque province dispose d’exonérations qui protègent une certaine partie de la valeur nette de votre logement. Par exemple, en Alberta, l’exonération s’élève à 40 000 $, tandis qu’en Ontario, elle varie et peut être inférieure. Si la valeur nette de votre logement est inférieure au seuil d’exemption de votre province, vous pouvez conserver votre logement — à condition de continuer à effectuer vos remboursements hypothécaires. Si la valeur nette de votre logement dépasse le seuil d’exemption, votre syndic vous présentera les options possibles, qui pourraient inclure le versement de la différence à la masse de la faillite afin de conserver le bien immobilier. Une proposition de consommateur constitue souvent un meilleur choix si vous disposez d’une valeur nette importante à protéger.
Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une première faillite figure généralement sur votre dossier de crédit pendant 6 ans après la date de votre libération chez Equifax et 7 ans chez TransUnion. Une deuxième faillite reste inscrite pendant 14 ans. Bien que cela puisse sembler long, de nombreuses personnes commencent à rétablir leur cote de crédit dans les 2 à 3 ans suivant leur libération en utilisant de manière responsable une carte de crédit garantie, en réglant toutes leurs factures dans les délais et en limitant leur utilisation du crédit. Vos séances de conseil en crédit pendant la procédure de faillite aborderont ces stratégies en détail.
Puis-je déclarer faillite à l’insu de mon conjoint ?
Oui, la faillite est une procédure judiciaire individuelle : vous n’avez pas besoin du consentement ni de la participation de votre conjoint pour la demander. Le crédit, le patrimoine et les dettes de votre conjoint ne sont pas directement affectés par votre faillite, à condition qu’il ne soit pas cosignataire de l’une de vos dettes. Toutefois, si vous avez des dettes communes (comme une carte de crédit ou une ligne de crédit partagée), votre conjoint reste entièrement responsable de ces dettes, même après votre libération. Il est également important de savoir que le revenu de votre foyer est pris en compte dans le calcul des seuils de revenu excédentaire ; les revenus de votre conjoint peuvent donc avoir une incidence sur le montant de vos versements.
Quelle est la différence entre la faillite et une proposition de consommateur ?
Ces deux procédures sont des solutions officielles en matière d’insolvabilité gérées par un syndic autorisé en insolvabilité, mais elles fonctionnent différemment. En cas de faillite, vous cédez vos biens non exemptés et vos dettes sont effacées au bout de 9 à 21 mois. Dans le cadre d’ une proposition de consommateur, vous négociez le remboursement d’un pourcentage de ce que vous devez (souvent entre 30 % et 50 %) sur une période pouvant aller jusqu’à 5 ans — et vous conservez tous vos biens. Une proposition de consommateur a un impact moins grave sur votre dossier de crédit (R7 contre R9 pour la faillite) et est souvent privilégiée si vous disposez d’un revenu stable ou d’actifs qu’il convient de protéger. Votre syndic vous recommandera la solution la mieux adaptée en fonction de votre situation particulière.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
