L’endettement des ménages canadiens a atteint un niveau auquel la plupart des familles ne s’attendaient pas, et les conséquences se reflètent dans les chiffres officiels. En 2025, 140 457 procédures d’insolvabilité des particuliers ont été engagées au Canada — le deuxième total annuel le plus élevé depuis que le Bureau du surintendant des faillites a commencé à recenser ces données en 1987, et le plus élevé depuis 16 ans. Les données du début de l’année 2026 montrent que la pression continue de s’accentuer, sans signe d’apaisement.
Si vous avez l’impression que vos comptes ne tombent plus juste lorsque vous vous asseyez à votre table de cuisine, ce n’est pas une impression. Le montant moyen des dettes hors crédit immobilier est en hausse, de plus en plus de propriétaires font appel à des syndics d’insolvabilité agréés pour la première fois depuis plus d’une décennie, et une part croissante de Canadiens déclarent ne rembourser que légèrement plus que le minimum sur leurs soldes. Ce guide vous explique ce que révèlent réellement les tendances pour 2026, quels en sont les facteurs déterminants et quelles sont les solutions concrètes qui s’offrent à vous si vous êtes concerné par cette situation.
Quelle sera l’évolution de l’endettement des ménages canadiens en 2026 ?
Les chiffres clés donnent à réfléchir. Selon le Bureau du surintendant des faillites, le nombre total de procédures d’insolvabilité des particuliers pour la période de 12 mois s’achevant en février 2026 s’élevait à 142 073, soit une hausse de 3,7 % par rapport à l’année précédente. Les faillites personnelles ont augmenté de 5,7 % et les propositions de règlement des dettes de 3,1 % au cours de la même période. Cela revient à environ 385 Canadiens qui déposent chaque jour une demande d’insolvabilité personnelle sous une forme ou une autre.
Derrière ces dépôts se cache une situation d’endettement des ménages qui n’a cessé de s’aggraver, même lorsque les taux d’intérêt ont augmenté. Equifax Canada, cité dans la publication des statistiques du CAIRP pour le quatrième trimestre 2025, a fait état d’une dette totale des consommateurs s’élevant à 2 620 milliards de dollars au troisième trimestre 2025, soit une hausse de 3,4 % par rapport à l’année précédente. La dette moyenne hors prêt immobilier par consommateur a atteint 22 321 dollars, soit environ 511 dollars de plus qu’un an auparavant. En d’autres termes, les soldes augmentent tandis que le coût de leur entretien augmente également.
Le rapport 2026 de la Credit Counselling Society sur l’endettement des consommateurs met en lumière l’aspect humain de la question : 65 % des Canadiens déclarent se sentir inquiets ou anxieux au sujet de leurs dettes, 46 % indiquent que leur endettement a augmenté au cours de l’année écoulée, et 52 % des personnes ayant des dettes autres que hypothécaires affirment ne rembourser qu’un peu plus que le minimum requis.
L’un des changements les plus frappants concerne l’identité des personnes qui sollicitent de l’aide. Pendant la majeure partie de la dernière décennie, les propriétaires se présentaient rarement dans les bureaux chargés des procédures d’insolvabilité, car ils pouvaient refinancer leur prêt immobilier en tirant parti de la valeur nette de leur logement, qui ne cessait d’augmenter. Cette soupape de sécurité est en train de se refermer. L’indice Hoyes Michalos de faillite des propriétaires a grimpé pour atteindre environ 7 % des dépôts de dossier début 2026, contre 1 % à 2 % pendant les années de boom immobilier. Au moment du dépôt de leur dossier, les propriétaires ont généralement environ 90 000 dollars de dettes non garanties, contre 60 000 dollars pour les locataires.
Les avantages d’agir dès maintenant pour régler ses dettes
Mettez rapidement fin aux pressions de recouvrement
Le dépôt d’une proposition de consommateur officielle ou d’une déclaration de faillite entraîne un sursis immédiat aux poursuites : les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et la plupart des saisies sur salaire cessent dès le jour du dépôt.
Fixe un montant mensuel fixe
Une proposition de consommateur permet de regrouper un enchevêtrement de cartes de crédit et de prêts en un seul montant mensuel abordable, généralement pendant une durée maximale de cinq ans, sans que des intérêts supplémentaires ne s’accumulent.
Moins coûteux que de se laisser entraîner dans la spirale de l’endettement
Avec la hausse des taux de renouvellement et des paiements minimums, chaque mois supplémentaire passé à supporter une dette à taux d’intérêt élevé coûte plus cher qu’auparavant. Agir plus tôt permet de payer moins d’intérêts au total.
Permet de protéger vos biens dans de nombreux cas
Une proposition de consommateur vous permet de conserver votre maison, votre voiture et votre épargne enregistrée dans la plupart des situations, contrairement aux accords informels qui dépendent de la bonne volonté des créanciers.
Vous êtes loin d’être seul
Avec 385 Canadiens qui déposent une demande chaque jour, les prêteurs, les employeurs et les syndics connaissent bien la procédure. La stigmatisation est bien moindre que ce que la plupart des gens craignent au départ.
Inconvénients (et risques) liés au fait d’attendre que la situation s’arrange d’elle-même
Les intérêts s’accumulent rapidement
Avec des taux annuels effectifs globaux (TAEG) de carte de crédit compris entre 19,99 % et 29,99 %, les soldes peuvent doubler en seulement trois à quatre ans si vous ne réglez que les minimums exigés. Attendre revient rarement moins cher.
Les répercussions négatives sur votre cote de crédit s’aggravent
Les retards de paiement, un taux d’utilisation élevé et les comptes en recouvrement entament chacun votre cote de crédit. Plus la situation s’éternise, plus le rétablissement prend du temps.
La saisie sur salaire devient un risque réel
Si un créancier intente une action en justice et obtient gain de cause, il peut procéder à une saisie sur salaire ou geler vos comptes. Agir avant d’en arriver là vous offre davantage d’options.
Le stress a des répercussions sur votre santé et votre travail
Des enquêtes récentes ont révélé que 52 % des Canadiens dont l’endettement a augmenté déclarent en perdre le sommeil et que 34 % affirment que cela leur a causé des problèmes de santé physique.
La valeur nette immobilière n’est plus une solution de secours
En 2026, il est plus difficile de refinancer son prêt pour regrouper ses dettes non garanties. Les emprunteurs qui comptaient sur la hausse de la valeur de leur bien immobilier disposent désormais de moins d’options pour alléger leur pression financière.
Qui devrait envisager de demander de l’aide ?
- Vous ne remboursez que le minimum (ou presque) sur vos cartes de crédit ou vos lignes de crédit, et vos soldes ne diminuent pas.
- Votre dette non garantie représente plus de 40 % environ de votre revenu annuel après impôts.
- Vous utilisez une carte de crédit pour en rembourser une autre, ou vous effectuez des avances de fonds pour subvenir à vos besoins essentiels.
- Des agences de recouvrement vous appellent, ou vous avez reçu une mise en demeure.
- Votre prêt immobilier arrive bientôt à échéance et le nouveau montant de vos mensualités ne vous laisse aucune marge de manœuvre pour rembourser d’autres dettes.
- Vous avez déjà essayé de respecter un budget pendant plusieurs mois, mais les chiffres ne s’équilibrent toujours pas.
Qui n’a probablement pas besoin d’une aide officielle pour gérer ses dettes ?
- Votre dette est à court terme et liée à un événement ponctuel que vous pouvez clairement rembourser d’ici un an ou deux.
- Vous pouvez facilement effectuer des remboursements supérieurs au montant minimum et vos soldes diminuent chaque mois.
- Vous disposez d’une bonne solvabilité et remplissez les conditions requises pour bénéficier d’un prêt de regroupement à faible taux ou d’un transfert de solde qui réduit réellement les intérêts.
- Votre stress est principalement lié au calendrier de vos flux de trésorerie, et non à une insolvabilité : un ajustement de votre budget ou un simple entretien avec votre banque pourrait suffire.
- Vous prévoyez une augmentation confirmée de vos revenus (nouvel emploi, retour au travail, fin du congé parental) qui comblera mathématiquement ce déficit.
Un exemple chiffré concret
Pour illustrer ces tendances, voici un scénario fictif mais réaliste, basé sur les soldes moyens des comptes non hypothécaires au Canada tels qu’ils ressortent des données les plus récentes.
Les chiffres ci-dessus sont donnés à titre indicatif : le montant réel de votre proposition de règlement dépend de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos créanciers accepteront. Mais le schéma est classique : votre trésorerie mensuelle s’améliore considérablement et les intérêts cessent de courir. Comparé au fait de payer les minimums pendant des années sans voir vos soldes évoluer, le calcul montre souvent qu’il est nettement plus avantageux d’agir rapidement.
Étape par étape : comment évaluer votre situation
- Répertoriez toutes vos dettes au même endroit. Récupérez les relevés de toutes vos cartes de crédit, lignes de crédit, prêts, soldes d’impôts et factures impayées. Notez le solde, le taux d’intérêt et le montant du paiement minimum pour chacune d’entre elles.
- Comparez le montant de vos dettes à vos revenus. Additionnez le montant total de vos dettes non garanties et divisez-le par votre revenu annuel après impôts. Si le résultat est supérieur à 40 %, il s’agit d’un signal d’alerte mis en avant par la plupart des professionnels de l’insolvabilité.
- Suivez vos flux de trésorerie pendant un mois entier. Notez toutes vos entrées et sorties réelles, y compris les dépenses ponctuelles telles que les réparations automobiles et les cadeaux. Beaucoup de gens se rendent compte que l’écart est plus important qu’ils ne le pensaient.
- Essayez de vous fixer un budget réaliste pour une période de 60 à 90 jours. Si, malgré tous vos efforts sincères, vos comptes ne vous permettent toujours pas de boucler le mois ou ne vous permettent que de couvrir le strict minimum, le budget à lui seul n’est pas la solution.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite. Les conseillers en crédit à but non lucratif et les syndics de faillite agréés proposent tous deux des premières consultations gratuites. Ils sont tenus de vous présenter toutes les options possibles, et pas seulement les leurs.
- Comparez vos différentes options les unes à côté des autres. Examinez les prêts de regroupement, les plans de gestion de la dette, les propositions de consommateur et la faillite à la lumière de votre situation financière spécifique, et non pas en vous basant sur des conseils généraux.
- Prenez une décision et passez à l’action. Une fois que vous avez choisi une voie, allez-y sans tarder. Les retards constituent souvent la partie la plus coûteuse du processus.
Si vous ne savez pas par où commencer, notre guide des meilleures options d’allègement de la dette vous présente chaque solution dans un langage simple, et notre guide sur le conseil en crédit aborde plus particulièrement les organismes à but non lucratif. Pour les propriétaires qui surveillent les dates de renouvellement, l’aperçu des tendances du marché en milieu d’année constitue un point de départ utile, et les personnes ayant récemment perdu leurs revenus pourraient souhaiter consulter notre article sur la gestion de la dette après une perte d’emploi.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Pourquoi les cas d’insolvabilité des consommateurs canadiens continuent-ils d’augmenter en 2026 ?
La dernière analyse de Canadian Mortgage Trends met en évidence trois pressions qui se recoupent : des renouvellements de prêts hypothécaires à des taux nettement plus élevés que ceux des prêts initiaux, une hausse du coût de la vie qui persiste même après le ralentissement de l’inflation globale, et une longue période durant laquelle les ménages ont eu recours aux cartes de crédit et aux lignes de crédit pour combler leurs déficits. Les syndics de faillite s’attendent à une vague plus longue et plus progressive plutôt qu’à un pic brutal, ce qui signifie que le nombre de dépôts de bilan pourrait rester élevé pendant plusieurs années.
Quel est le montant moyen des dettes des Canadiens qui déposent une demande d’insolvabilité ?
Cela varie, mais selon des commentaires récents de syndics agréés, la dette non garantie d’un déclarant type s’élève à environ 60 000 dollars pour les locataires et à environ 90 000 dollars pour les propriétaires. Selon Equifax Canada, la dette moyenne hors prêt immobilier de l’ensemble des consommateurs — et non pas uniquement de ceux qui déposent une demande — s’élevait à 22 321 dollars au troisième trimestre 2025. Le seuil pour déposer une proposition de consommateur est bien plus bas : vous devez avoir au moins 1 000 dollars de dettes non garanties et votre endettement total ne doit pas dépasser 250 000 dollars (hors prêt immobilier sur votre résidence principale).
Une proposition de consommateur est-elle préférable à la faillite en 2026 ?
Pour la plupart des Canadiens qui ont les moyens d’effectuer un versement mensuel, la proposition de consommateur est l’option la plus courante : les propositions représentaient environ 78,4 % des dépôts de bilan des consommateurs au cours des 12 mois se terminant en février 2026. Une proposition vous permet de conserver vos biens, gèle les intérêts et regroupe vos dettes en un seul versement mensuel fixe pendant une durée maximale de cinq ans. La faillite est généralement réservée aux personnes qui ne peuvent pas se permettre de verser les mensualités prévues dans le cadre d’une proposition ou qui possèdent très peu de biens et ont besoin d’un nouveau départ plus rapide. Un syndic de faillite agréé peut simuler ces deux scénarios à partir de vos chiffres réels avant que vous ne preniez votre décision.
Ma solvabilité sera-t-elle ruinée à jamais si je dépose une demande ?
Non. Une proposition de consommateur reste inscrite à votre dossier de crédit pendant trois ans après sa clôture (ou six ans à compter du dépôt, la période la plus courte étant retenue). Une première faillite reste généralement inscrite pendant six ans à compter de la libération. Ces deux situations sont temporaires, et la plupart des personnes commencent à rétablir leur solvabilité en l’espace de quelques mois en utilisant de manière responsable une carte de crédit garantie, en réglant toutes leurs factures dans les délais et en maintenant des soldes peu élevés. De nombreuses personnes ayant déposé une demande constatent, deux à trois ans après le dépôt, que leur situation de crédit s’est améliorée par rapport à l’année précédente, car la spirale de l’endettement s’est arrêtée.
Que dois-je faire si mes dettes augmentent mais que je ne suis pas encore en situation d’insolvabilité ?
Commencez par noter toutes vos dettes et par suivre honnêtement vos flux de trésorerie pendant un mois complet. Si y
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
