Une proposition de consommateur peut-elle aider votre entreprise en Ontario ?
Si vous dirigez une petite entreprise en Ontario et que les dettes s’accumulent, vous n’êtes pas seul — et vous disposez encore de solutions. Entre la hausse des coûts, des flux de trésorerie imprévisibles et la pression pour maintenir l’activité, vous pouvez avoir l’impression que les murs se referment sur vous. Mais une proposition de consommateur pourrait vous offrir une issue sans que vous ayez à tout arrêter.
Une proposition de consommateur est une procédure formelle et juridiquement contraignante prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada, qui vous permet de négocier avec vos créanciers afin de rembourser une partie de ce que vous leur devez sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Pour les entrepreneurs individuels et les propriétaires de petites entreprises en Ontario, cela peut constituer une solution pratique pour alléger la dette de leur entreprise, sans avoir à liquider leurs actifs ni à mettre la clé sous la porte.
Une proposition de consommateur permet aux entrepreneurs individuels de l’Ontario et aux particuliers ayant des dettes professionnelles de négocier un remboursement réduit avec leurs créanciers, tout en conservant leurs biens, en mettant fin aux appels de recouvrement et en évitant la faillite. Pour déposer une demande, vous devez avoir une dette inférieure à 250 000 $ (hors prêt immobilier) et faire appel à un syndic de faillite agréé.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure de règlement de dettes régie par la loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Elle est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) et vous permet de faire une offre à vos créanciers — généralement celle de rembourser un pourcentage de ce que vous leur devez, sans intérêts, sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, les propositions de consommateur sont accessibles aux particuliers dont le montant total des dettes admissibles ne dépasse pas 250 000 $ (à l’exclusion d’un prêt hypothécaire sur une résidence principale).
Une fois que vos créanciers ont accepté la proposition et que vous respectez vos échéances de paiement, vous bénéficiez d’une protection juridique contre les mesures de recouvrement, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires. À l’issue de la période prévue, tout solde restant sur les dettes concernées est annulé.
Il convient de noter que les propositions de consommateur s’adressent techniquement aux particuliers, et non aux entreprises. Toutefois, si les dettes de votre entreprise sont à votre nom — ce qui est très courant pour les entrepreneurs individuels, les travailleurs indépendants et les petites entreprises non constituées en société —, vous pouvez tout à fait inclure ces dettes dans une proposition de consommateur.
Qui peut être considéré comme un chef d’entreprise ?
C’est là la distinction essentielle. Une proposition de consommateur est destinée aux particuliers ; elle convient donc particulièrement aux chefs d’entreprise de l’Ontario dont les dettes professionnelles sont garanties à titre personnel ou détenues en leur nom propre. Cela concerne généralement les entrepreneurs individuels, les entrepreneurs indépendants, les travailleurs autonomes et les associés de sociétés de personnes non constituées en société.
Si votre entreprise est constituée en société, celle-ci ne peut pas déposer de proposition de consommateur. Toutefois, si vous avez personnellement garanti des dettes de la société (lignes de crédit, comptes fournisseurs, versements à l’ARC), ces garanties personnelles peuvent être incluses. Pour les entreprises constituées en société dont les dettes sont exclusivement celles de la société, une proposition de type Division I ou une faillite d’entreprise via la procédure de l’ARC peut s’avérer plus appropriée.
Avantages d’une proposition de consommateur pour les dettes d’entreprise
Inconvénients à prendre en compte
Qui devrait envisager une proposition de consommateur ?
- Les entrepreneurs individuels de l’Ontario dont les dettes professionnelles et personnelles non garanties s’élèvent à un montant compris entre 10 000 et 250 000 dollars
- Les travailleurs indépendants ou les entrepreneurs ayant signé à titre personnel des contrats de cartes de crédit professionnelles, de lignes de crédit ou de comptes fournisseurs
- Les chefs d’entreprise qui souhaitent poursuivre leur activité et protéger leur matériel et leurs actifs
- Toute personne disposant d’un revenu régulier mais incapable de faire face aux paiements minimaux et aux intérêts
- Les entrepreneurs qui ont été contactés par des agences de recouvrement ou qui ont fait l’objet de menaces de poursuites judiciaires
Qui devrait envisager d’autres options
- Les entreprises constituées en société dont les dettes sont uniquement au nom de la société — vous devrez peut-être opter pour une proposition de type Division I à la place
- Les chefs d’entreprise dont les dettes dépassent 250 000 $ (hors prêt immobilier) — vous devriez alors opter pour une proposition de la Division I
- Les personnes dont l’endettement est gérable et qui pourraient bénéficier d’ un accompagnement en matière de crédit ou d’un prêt de regroupement de dettes
- Les chefs d’entreprise qui envisagent de mettre définitivement fin à leurs activités — la faillite pourrait s’avérer plus simple
- Les personnes qui ne disposent pas de revenus réguliers et fiables pour effectuer les versements mensuels prévus par la proposition
Exemple financier : proposition de consommateur pour un entrepreneur individuel de l’Ontario
Voici à quoi pourrait ressembler une proposition de consommateur pour un chef de petite entreprise en Ontario ayant à la fois des dettes personnelles et professionnelles :
Dans le cadre d’une proposition de règlement aux créanciers, ce chef d’entreprise pourrait proposer à ses créanciers de leur verser 38 000 dollars — soit environ 40 centimes par dollar —, répartis sur 60 mois à raison d’environ 633 dollars par mois. Il s’agit là d’un versement unique et prévisible, sans intérêts, alors qu’il devrait autrement faire face à cinq créanciers différents et à des soldes qui ne cessent d’augmenter.
Étapes à suivre pour déposer une proposition de consommateur en Ontario
- Évaluez votre situation financière globale. Additionnez l’ensemble de vos dettes professionnelles et personnelles. Distinguez les dettes garanties (prêts automobiles, prêts immobiliers) des dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, dettes fournisseurs, arriérés auprès de l’ADRC). Assurez-vous que le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 250 000 $.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Seul un syndic agréé peut déposer une proposition de consommateur au Canada. Il examinera vos revenus, vos dépenses, vos actifs et vos dettes afin de déterminer si une proposition de consommateur est la solution qui vous convient le mieux — ou si une autre option, telle que la consolidation de dettes, serait plus adaptée.
- Votre conseiller LIT rédige la proposition. En fonction de votre situation financière, votre syndic élabore une offre officielle à l’intention de vos créanciers. Celle-ci précise le montant total que vous devrez payer, le montant de vos mensualités et le calendrier de remboursement (jusqu’à 60 mois).
- La demande est déposée auprès des autorités. Une fois déposée auprès du Bureau du syndic de faillite, la suspension des poursuites prend effet immédiatement. Les créanciers doivent cesser toute action de recouvrement, toute saisie sur salaire et toute procédure judiciaire.
- Vos créanciers se prononcent sur votre proposition. Ils disposent de 45 jours pour accepter ou rejeter l’offre. Celle-ci doit être approuvée par une majorité en valeur monétaire. Dans la pratique, la plupart des propositions de consommateur sont acceptées, en particulier lorsque l’offre est raisonnable par rapport à ce que les créanciers recevraient en cas de faillite.
- Effectuez vos versements mensuels et participez aux séances d’accompagnement financier. Une fois votre demande acceptée, vous effectuez vos versements mensuels fixes par l’intermédiaire de votre LIT et suivez deux séances obligatoires d’accompagnement financier. Ces séances portent sur l’établissement d’un budget et la gestion de l’argent, des compétences particulièrement utiles pour les chefs d’entreprise.
- Remplissez la proposition et recevez votre attestation. Une fois tous les paiements effectués, vous recevrez une attestation d’exécution intégrale. La dette restante non remboursée est légalement effacée, et vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité. De nombreux Canadiens ont mené à bien leur proposition de consommateur et ont pu aller de l’avant sur le plan financier.
Conclusion
Pour les entrepreneurs individuels et les propriétaires de petites entreprises de l’Ontario qui sont personnellement responsables des dettes de leur entreprise, une proposition de consommateur offre un moyen réaliste de réduire le montant de vos dettes, de protéger vos biens et de permettre à votre entreprise de poursuivre ses activités. Ce n’est pas une solution miracle — vous devrez tout de même disposer d’un revenu régulier et être prêt à vous engager jusqu’au bout — mais cette solution est bien moins perturbante que la faillite et vous offre une voie claire vers le désendettement.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Une société peut-elle déposer une proposition de consommateur en Ontario ?
Non. Une proposition de consommateur n’est accessible qu’aux particuliers, et non aux sociétés. Toutefois, si vous vous êtes porté garant à titre personnel des dettes de la société — telles qu’une ligne de crédit d’entreprise, un compte fournisseur ou un versement à l’ARC —, ces garanties personnelles peuvent être incluses dans votre proposition de consommateur. Pour les dettes contractées exclusivement par la société, vous devrez envisager une proposition de la division I ou une faillite d’entreprise auprès d’un syndic autorisé en insolvabilité.
Le dépôt d’une proposition de consommateur entraînera-t-il la fermeture de mon entreprise ?
Pas du tout. L’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur par rapport à la faillite est que vous conservez vos actifs et pouvez continuer à exploiter votre entreprise. Vous n’êtes pas tenu de fermer votre entreprise, et il n’est pas nécessaire d’en informer vos clients. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) se charge de toutes les communications avec les créanciers, ce qui vous permet de vous concentrer sur la gestion de votre entreprise pendant que la proposition règle la question de la dette.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC dans une proposition de consommateur ?
Oui. Les dettes d’impôt sur le revenu des particuliers, les arriérés de TVH et les autres montants dus à l’Agence du revenu du Canada peuvent être inclus dans une proposition de consommateur. L’ARC est considérée comme un créancier chirographaire et participe au processus de vote au même titre que tout autre créancier. Dans de nombreux cas, l’ARC acceptera une proposition raisonnable plutôt que d’engager des mesures de recouvrement coûteuses. Comme l’indique l’ARC, les propositions de règlement dans le cadre d’une faillite constituent un processus reconnu pour le règlement des dettes fiscales.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite sur mon dossier de crédit en Ontario ?
Une proposition de consommateur donne lieu à une mention « R7 » sur votre dossier de crédit. Celle-ci reste visible pendant trois ans après que vous ayez effectué tous vos paiements, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances. Bien que cela puisse sembler long, cette durée est plus courte que celle d’une faillite (qui reste inscrite pendant six à sept ans après la libération). De nombreux chefs d’entreprise constatent une amélioration de leur solvabilité bien avant que la mention ne soit supprimée, surtout s’ils prennent des mesures pour rétablir leur solvabilité pendant et après la proposition.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent ma proposition de consommateur ?
Si vos créanciers rejettent votre offre initiale, cela ne signifie pas pour autant que la procédure est terminée. Votre syndic autorisé en insolvabilité peut négocier et présenter une proposition révisée assortie de meilleures conditions. Un rejet signifie souvent que les créanciers souhaitent un pourcentage de remboursement légèrement plus élevé. Dans la pratique, un rejet catégorique est rare : le taux d’acceptation des propositions de consommateur en Ontario est assez élevé, surtout lorsque l’offre est nettement plus avantageuse que ce que les créanciers recevraient en cas de faillite. Si les négociations échouent complètement, il vous reste d’autres options, telles qu’une proposition de la division I ou une faillite volontaire.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
