Si vous vivez à Terre-Neuve-et-Labrador et que vous avez du mal à faire face à vos factures, vous n’êtes pas seul. La hausse des coûts, les dépenses imprévues et l’accumulation des soldes de cartes de crédit peuvent donner à n’importe qui le sentiment d’être dans une impasse. Le conseil en matière de crédit est l’une des options les plus accessibles — et les plus mal comprises — qui s’offrent à vous pour vous aider à reprendre le contrôle de vos finances.
Les services de conseil en matière de crédit à Terre-Neuve-et-Labrador vous mettent en relation avec des professionnels qualifiés qui peuvent vous aider à établir un budget réaliste, à négocier avec vos créanciers et à trouver une solution claire pour vous désendetter. Et le meilleur dans tout ça ? Bon nombre de ces services sont entièrement gratuits. Dans ce guide, nous vous expliquerons en détail en quoi consiste exactement le conseil en matière de crédit, à qui il s’adresse le mieux et comment accéder à des services fiables dans la province.
Qu’est-ce que le conseil en matière de crédit ?
Le conseil en crédit est un service professionnel destiné à aider les personnes submergées par les dettes ou qui ont du mal à gérer leur budget. Un conseiller en crédit agréé examine vos revenus, vos dépenses et vos dettes en cours, puis élabore avec vous un plan réaliste. Il ne s’agit pas de porter un jugement, mais de vous fournir les outils et le soutien nécessaires pour aller de l’avant.
À Terre-Neuve-et-Labrador, le principal prestataire à but non lucratif est Credit Counselling Services of Newfoundland and Labrador (CCSNL), un organisme de services à la famille qui existe depuis 1982. Cet organisme a aidé plus de 43 000 foyers dans toute la province en leur proposant des consultations gratuites et confidentielles, que ce soit en face à face à St. John’s, par téléphone ou en ligne.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, les organismes de conseil en crédit peuvent proposer des consultations individuelles, des formations en groupe sur la gestion du budget et du crédit, ainsi que des plans de gestion de la dette formels qui regroupent vos remboursements en un seul versement mensuel, à des taux d’intérêt réduits, voire nuls.
Les avantages du conseil en matière de crédit
Inconvénients du conseil en matière de crédit
À qui s’adresse le conseil en matière de crédit ?
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous n’arrivez pas à vous en sortir malgré le paiement des mensualités minimales
- Vous devez gérer plusieurs remboursements de cartes de crédit ou de prêts et souhaitez simplifier la situation
- Vous avez besoin d’aide pour établir un budget réaliste et adapté à votre situation
- Vous souhaitez éviter, dans la mesure du possible, la faillite ou une proposition de consommateur
- Vous vous sentez dépassé(e) et avez simplement besoin de parler de vos finances à quelqu’un d’objectif
Les personnes qui ne correspondent peut-être pas au profil recherché
- Votre endettement est si important par rapport à vos revenus que le remboursement intégral du capital n’est pas envisageable — une proposition de consommateur pourrait constituer une meilleure option
- Vous faites déjà l’objet de saisies sur salaire ou de poursuites judiciaires — vous pourriez avoir besoin d’une protection plus formelle en matière d’insolvabilité
- La majeure partie de vos dettes est garantie (prêt immobilier, crédit automobile) — le conseil en matière de crédit porte principalement sur les dettes non garanties
- Vous recherchez une solution miracle — or, le conseil en matière de crédit est un processus progressif qui exige de l’engagement
Exemple financier : comment fonctionne un programme de remboursement de dettes
Voici un exemple simplifié illustrant comment un plan de règlement des dettes (DRP), dans le cadre d’un accompagnement en matière de crédit, pourrait fonctionner pour une personne résidant à Terre-Neuve-et-Labrador et ayant des dettes non garanties courantes :
Sans plan de remboursement (DRP), en effectuant uniquement les paiements minimaux à ces taux d’intérêt, il pourrait vous falloir plus de 15 ans pour rembourser cette dette — et vous devriez payer des milliers de dollars d’intérêts en plus des 20 000 dollars que vous devez. Avec un DRP, votre conseiller négocie un taux d’intérêt réduit, voire nul, regroupe toutes vos dettes en un seul versement mensuel, et vous pourriez vous libérer de vos dettes en environ quatre ans.
Comment s’installer à Terre-Neuve-et-Labrador
- Contactez un organisme de confiance. Contactez le CCSNL au 1-888-738-3328 ou l’un des organismes membres de Credit Counselling Canada. Votre première consultation est gratuite et confidentielle.
- Rassemblez vos informations financières. Avant votre rendez-vous, dressez une liste de toutes vos dettes (soldes, taux d’intérêt, montants minimaux à payer), de vos sources de revenus et de vos dépenses mensuelles. Plus votre situation sera présentée de manière exhaustive, mieux votre conseiller pourra vous aider.
- Veuillez vous présenter à votre séance d’évaluation. Votre conseiller examinera l’ensemble de votre situation financière, vous aidera à comprendre où va votre argent et identifiera les domaines dans lesquels des ajustements peuvent être apportés. Vous pouvez vous confier en toute confiance, sans craindre d’être jugé.
- Examinez ensemble les options qui s’offrent à vous. Sur la base de votre évaluation, votre conseiller vous présentera les différentes voies possibles : qu’il s’agisse d’un budget révisé, d’un programme officiel de remboursement de dettes ou, si nécessaire, d’une orientation vers un syndic de faillite agréé en vue d’une proposition de consommateur ou d’une faillite.
- Souscrivez à un plan et commencez à rembourser. Si un programme de règlement des dettes (DRP) vous convient, votre conseiller négociera avec vos créanciers, mettra en place un versement mensuel unique et vous accompagnera tout au long du processus jusqu’à ce que vous soyez libéré de vos dettes. Il vous fournira également des conseils financiers réguliers pour vous aider à rester sur la bonne voie.
Choisir le bon organisme de conseil en matière de crédit
Tous les services de conseil en matière de crédit ne se valent pas. À Terre-Neuve-et-Labrador, vous avez accès à des organismes à but non lucratif bien établis, mais il est tout de même conseillé de bien vous renseigner avant de vous engager. Voici les éléments à prendre en compte :
Vérifier l’accréditation
Recherchez des organismes membres de Credit Counselling Canada (CCC) ou de l’Association canadienne pour l’autonomisation financière. Ces organisations imposent à leurs membres des normes de pratique rigoureuses, notamment en matière de formation des conseillers, de règles déontologiques et de transparence concernant les honoraires.
Renseignez-vous dès le départ sur les frais
Des organismes à but non lucratif réputés, tels que le CCSNL, proposent des séances de conseil gratuites. Si vous vous inscrivez à un programme de règlement des dettes (DRP), des frais administratifs modiques peuvent s’appliquer, mais ceux-ci doivent vous être clairement communiqués avant que vous ne signiez quoi que ce soit. Méfiez-vous de tout service qui exige des paiements initiaux importants ou qui vous fait des promesses qui semblent trop belles pour être vraies.
Recherchez des conseillers qualifiés
Votre conseiller doit être certifié et avoir suivi une formation en conseil en crédit et en éducation financière. N’hésitez pas à vous renseigner sur ses qualifications. Un bon conseiller se fera un plaisir de vous présenter ses diplômes et de vous expliquer sa méthode de travail.
Lisez les avis et consultez les réclamations
Consultez le Better Business Bureau et les avis en ligne. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de vérifier qu’aucune plainte grave ou non résolue n’a été déposée à l’encontre de l’agence que vous envisagez de choisir.
Vous vous demandez quelle solution de désendettement vous convient le mieux ?
Foire aux questions
Les services de conseil en matière de crédit à Terre-Neuve-et-Labrador sont-ils vraiment gratuits ?
Oui. Des organismes à but non lucratif tels que les Services de conseil en matière de crédit de Terre-Neuve-et-Labrador (CCSNL) proposent des séances de conseil gratuites et confidentielles. Si vous vous inscrivez à un programme de remboursement de dettes, des frais administratifs modiques peuvent s’appliquer ; ceux-ci sont généralement inclus dans votre mensualité, mais le conseil en lui-même est gratuit. Vérifiez toujours les frais avant de signer quoi que ce soit.
Le recours à un service de conseil en crédit aura-t-il une incidence sur ma cote de crédit ?
Le simple fait de rencontrer un conseiller en crédit n’aura aucune incidence sur votre score de crédit. En revanche, si vous vous inscrivez à un programme officiel de remboursement de dettes, cela sera indiqué sur votre dossier de crédit sous la mention « R7 ». Cette mention restera inscrite sur votre dossier pendant deux à trois ans après la fin du programme. La bonne nouvelle, c’est qu’une fois cette mention supprimée, votre cote de crédit peut remonter — surtout si vous avez acquis de solides habitudes financières au cours de ce processus.
Quelle est la différence entre le conseil en matière de crédit et une proposition de consommateur ?
Le conseil en crédit dans le cadre d’un programme de remboursement de dettes vous oblige à rembourser 100 % du capital de votre dette, mais avec des intérêts réduits ou supprimés. Une proposition de consommateur, en revanche, est une procédure juridique formelle gérée par un syndic de faillite agréé, dans le cadre de laquelle vous négociez le remboursement d’une partie seulement de ce que vous devez — souvent entre 30 % et 70 % du montant total. Une proposition de consommateur offre une protection juridique plus solide face à vos créanciers, mais a un impact plus important sur votre dossier de crédit. Votre conseiller en crédit peut vous aider à déterminer quelle option est la plus adaptée à votre situation.
Combien de temps dure un programme de remboursement de dettes à Terre-Neuve-et-Labrador ?
La plupart des programmes de remboursement de dettes s’étendent sur une période de trois à cinq ans, en fonction du montant total de la dette et de ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois. Votre conseiller travaillera avec vous pour fixer un montant mensuel adapté à votre budget. L’objectif est de rendre les versements suffisamment abordables pour que vous puissiez suivre le programme sans pour autant sacrifier vos besoins essentiels, tels que le logement, l’alimentation et les transports.
Puis-je bénéficier d’un accompagnement en matière de crédit si je n’habite pas à St. John’s ?
Tout à fait. Bien que les locaux de CCSNL se trouvent à St. John’s, l’organisme dessert l’ensemble de la province grâce à des séances de conseil par téléphone et en ligne. Où que vous habitiez à Terre-Neuve-et-Labrador — que ce soit à Corner Brook, Grand Falls-Windsor, Labrador City ou dans une petite localité —, vous pouvez bénéficier du même accompagnement professionnel. Les organismes membres de Credit Counselling Canada proposent également des services à distance dans toute la province.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
