Le non-paiement d’une mensualité de crédit automobile fait partie de ces incidents financiers discrets qui peuvent rapidement prendre des proportions démesurées. Un versement en retard, puis des frais de retard s’ajoutent, suivi d’un appel du prêteur, et soudain, vous vous demandez s’il peut vraiment vous saisir votre voiture. Si vous avez du retard dans le remboursement de votre crédit automobile au Canada ou si vous craignez d’en avoir bientôt, vous n’êtes pas seul(e) et des solutions s’offrent encore à vous.
Ce guide vous explique en détail ce qui se passe exactement après un défaut de paiement sur un crédit automobile au Canada, comment cela affecte votre crédit, votre véhicule et vos futures possibilités d’emprunt, ainsi que les mesures concrètes que vous pouvez prendre dès maintenant pour vous protéger.
Ce que signifie réellement « ne pas payer une mensualité de crédit auto »
Au Canada, un crédit automobile ou un contrat de location-vente constitue une dette garantie. Cela signifie que le véhicule lui-même sert de garantie pour le crédit. Lorsque vous signez le contrat, vous vous engagez à respecter une date d’échéance précise chaque mois. Si vous ne respectez pas cette date, vous êtes techniquement en défaut de paiement, même si ce n’est que d’un ou deux jours.
La plupart des prêteurs accordent un court délai de grâce (généralement de quelques jours) avant d’appliquer des frais de retard. Au bout d’environ 30 jours, le défaut de paiement est signalé aux deux principales agences d’évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion. Au-delà de ce délai, le prêteur dispose de recours juridiques qui varient selon les provinces, notamment le droit de reprendre possession du véhicule. Selon la politique de Canada.ca relative aux saisies et aux reprises de possession, une saisie a lieu dès qu’un créancier disposant d’une autorité légale a pris les mesures suffisantes pour exercer un contrôle sur le bien — en d’autres termes, dès qu’il est en possession des clés.
Le calendrier précis dépend du prêteur, de votre contrat et de la réglementation de votre province en matière de sûretés réelles mobilières, mais le déroulement général des événements, depuis le premier défaut de paiement jusqu’à la reprise de possession, est prévisible.
Pourquoi les prêteurs préfèrent-ils généralement travailler avec vous ?
Les prêteurs prennent en charge les frais liés aux agents de recouvrement, au stockage, aux ventes aux enchères et aux frais de justice. La plupart préfèrent recouvrer la créance plutôt que de se lancer à la poursuite d’un véhicule.
De nombreuses banques et sociétés de crédit automobile proposent un ou deux mois de « report de paiement » par an, surtout si vous n’avez pas d’antécédents de défaut de paiement.
Prolonger la durée du prêt ou vous tourner vers un prêteur proposant un taux plus bas peut réduire suffisamment le montant de vos mensualités pour que celles-ci deviennent gérables.
Si vous prenez contact avant que le retard de paiement n’atteigne 30 jours, un accord pourrait permettre d’éviter que ce défaut de paiement ne figure dans votre dossier de crédit.
Les risques réels si vous ne faites rien
Un seul retard de paiement de 30 jours peut faire chuter considérablement un score de crédit jusqu’alors satisfaisant. Un retard de 90 jours constitue l’une des mentions les plus préjudiciables figurant dans un dossier de crédit.
Selon Loans Canada, la plupart des prêteurs engagent une procédure de saisie après 60 à 90 jours de défaut de paiement, bien que certains prêteurs spécialisés dans les crédits à risque agissent plus rapidement.
Si le prêteur met la voiture aux enchères et qu’elle se vend à un prix inférieur au montant que vous devez, vous restez redevable de la différence, ainsi que des frais de reprise de possession et des frais de justice.
Dans les provinces où s’applique le principe « saisie et poursuite » (comme l’Ontario), les prêteurs peuvent saisir le véhicule tout en continuant à vous poursuivre en justice pour le solde restant dû.
Les retards de paiement et les mentions de saisie restent inscrits sur votre dossier de crédit canadien pendant 6 à 7 ans, ce qui complique l’obtention de futurs prêts, d’hypothèques et même la location d’un logement.
Qui devrait appeler son prêteur aujourd’hui ?
- Toute personne ayant manqué un paiement et qui n’est pas certaine de pouvoir rattraper son retard ce mois-ci.
- Toute personne ayant subi une baisse soudaine de ses revenus — perte d’emploi, réduction du temps de travail, maladie ou séparation. Notre guide sur la gestion de l’endettement après une perte d’emploi vous présente les différentes options possibles.
- Les personnes dont les mensualités de crédit automobile représentent désormais plus de 15 % de leur salaire net.
- Toute personne qui doit gérer plusieurs dettes (prêt automobile, cartes de crédit et ligne de crédit) et qui commence à prendre du retard dans le remboursement de plusieurs d’entre elles.
- Les conducteurs qui ont besoin de leur véhicule pour travailler et qui ne peuvent pas se permettre de le perdre en cas de saisie.
Qui ne devrait pas se contenter d’« attendre que ça passe » ?
- Les personnes qui ont déjà manqué deux échéances ou plus : la procédure de saisie peut alors être engagée très rapidement.
- Toute personne ayant reçu une lettre de mise en demeure ou un avis de défaut de paiement de la part du prêteur.
- Les conducteurs dont le montant restant dû au titre du crédit est supérieur à la valeur actuelle du véhicule (crédit « à l’envers »). La restitution volontaire du véhicule ne suffit pas à elle seule à effacer le solde restant dû.
- Toute personne qui se déclare en faillite devra automatiquement restituer la voiture — un syndic examinera d’abord la valeur résiduelle du véhicule et l’état des paiements.
- Les personnes qui attendent un remboursement d’impôt ou une prime « dans quelques mois ». Les prêteurs attendent rarement aussi longtemps avant d’agir.
Un exemple concret de coûts
Voici à quelle vitesse les coûts peuvent s’accumuler dans le cadre d’un prêt automobile canadien type de 28 000 $ à 8,99 % sur 72 mois, avec une mensualité d’environ 510 $.
Ces chiffres sont donnés à titre indicatif. Le montant réel de vos frais dépend de votre prêteur, de votre province, du solde de votre prêt et du prix d’adjudication. Ce qui reste constant, c’est la tendance : plus vous attendez, plus cela vous coûte cher.
Étape par étape : que faire dès que vous manquez un paiement ?
- Vérifiez le montant exact et la date. Connectez-vous au portail de votre prêteur ou appelez-le. Vérifiez le paiement manqué, les éventuels frais de retard et le nouveau solde impayé. Ne vous fiez pas uniquement à votre mémoire ou à une notification par SMS.
- Veuillez contacter le prêteur avant le 15e jour. Demandez un plan de gestion des difficultés financières, un report de paiement ou une brève prolongation. Comme le souligne Spergel, un cabinet de syndics de faillite agréés, les prêteurs se montrent bien plus souples lorsque les emprunteurs les contactent de leur propre initiative plutôt que lorsqu’ils se font discrets.
- Si possible, réglez vos arriérés. Même si vous ne pouvez pas régler la totalité du montant, un paiement partiel témoigne de votre bonne foi et peut parfois retarder la transmission de l’information aux agences de crédit dans le délai de 30 jours.
- Passez en revue l’ensemble de votre budget. Comparez le total de vos remboursements mensuels de dettes à votre salaire net. Si vos dettes dépassent 40 % de vos revenus, le simple fait de régler le crédit automobile ne suffira pas à résoudre le problème sous-jacent.
- Envisagez un refinancement ou un regroupement de dettes. Si votre solvabilité n’a pas encore été gravement affectée, le refinancement de votre crédit automobile à un taux plus bas — ou son intégration dans un plan plus global de regroupement de dettes — peut vous redonner une marge de manœuvre.
- Demandez un avis impartial si la situation est plus grave qu’un simple retard de paiement. Un conseiller en crédit à but non lucratif ou un syndic de faillite agréé peut examiner gratuitement l’ensemble de votre situation. Si les dettes non garanties constituent également un problème, comparez les options de la faillite et de la proposition de consommateur avant de prendre toute décision importante.
- Consignez tout par écrit. Tout accord conclu avec le prêteur — report de paiement, modification des modalités de remboursement, réactivation — doit être confirmé par e-mail. Les promesses verbales ont souvent tendance à tomber dans l’oubli.
- Travaillez à rétablir votre situation. Une fois que le remboursement du prêt est de nouveau sur la bonne voie, suivez des mesures concrètes pour rétablir votre solvabilité afin de minimiser les conséquences à long terme. L’historique de paiement se rétablit plus rapidement que ce à quoi on pourrait s’attendre, à condition qu’aucun nouveau défaut de paiement ne survienne.
Êtes-vous prêt à savoir si vous pouvez bénéficier d’un allègement de dette ?
Foire aux questions
Au Canada, combien de mensualités de crédit automobile puis-je manquer avant que le véhicule ne soit saisi ?
La plupart des prêteurs canadiens entament la procédure de reprise de possession après 2 à 3 défauts de paiement consécutifs, bien que certains attendent 60 à 90 jours et que quelques-uns agissent plus rapidement. Votre contrat de prêt et la législation provinciale relative aux sûretés mobilières en définissent les règles précises. Si vous avez remboursé plus des deux tiers du prêt, certaines provinces (comme l’Ontario) exigent que le prêteur obtienne une décision de justice avant de saisir le véhicule.
Le fait de ne pas payer une mensualité de crédit automobile avec quelques jours de retard aura-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
En général, non. Les prêteurs ne signalent généralement les retards de paiement à Equifax et TransUnion que lorsque le paiement est en retard d’au moins 30 jours. Le fait de régler la somme dans les deux à trois premières semaines — même en payant des frais de retard — permet généralement d’éviter que ce retard n’apparaisse dans votre dossier de crédit. Au bout de 30 jours, un seul retard de paiement peut faire baisser un score de crédit satisfaisant de 50 à 100 points.
Qu’est-ce qu’un solde déficitaire et dois-je vraiment le payer ?
Si votre prêteur saisit et met aux enchères votre voiture et que le prix de vente ne couvre pas le montant que vous devez (frais et intérêts compris), la différence est appelée « solde déficitaire ». Dans la plupart des provinces canadiennes, vous êtes légalement responsable de ce solde. La Colombie-Britannique et l’Alberta appliquent un principe dit de « saisie ou poursuite » qui limite le prêteur à un seul recours, mais des provinces comme l’Ontario autorisent le prêteur à la fois à saisir le véhicule et à intenter une action en justice pour recouvrer le solde impayé. Les soldes déficitaires impayés font souvent l’objet d’une procédure de recouvrement et peuvent entraîner une saisie-arrêt sur salaire.
Puis-je simplement rendre la voiture (restitution volontaire) pour éviter ce problème ?
C’est possible, et cela peut parfois être légèrement plus avantageux pour votre dossier de crédit qu’une reprise de possession involontaire, mais il s’agit tout de même d’une mention négative grave qui restera inscrite dans votre dossier pendant 6 à 7 ans. Vous devrez probablement aussi encore régler le solde restant dû. La restitution volontaire est la solution la plus judicieuse lorsque la reprise de possession est inévitable et que vous souhaitez réduire les frais. Avant de procéder à la restitution, comparez toujours cette option avec le refinancement, la vente du véhicule à un particulier ou l’intégration du solde restant dû dans un plan officiel d’allègement de la dette.
Que faire si je ne peux plus payer les mensualités de ma voiture parce que j’ai perdu mon emploi ?
Contactez immédiatement votre prêteur et demandez un report de paiement : de nombreux prêteurs automobiles canadiens proposent un allègement de 1 à 3 mois aux emprunteurs justifiant d’une perte de revenus. Ensuite, évaluez honnêtement si le véhicule reste abordable compte tenu de votre nouveau niveau de revenus. Si ce n’est pas le cas, vendre la voiture et opter pour un modèle moins coûteux revient presque toujours moins cher que d’attendre la reprise de possession. Si des dettes non garanties s’accumulent également, consultez un conseiller en crédit à but non lucratif ou un syndic de faillite agréé avant de prendre toute décision — leurs premières consultations sont gratuites et ils peuvent vous expliquer toutes les options sans vous mettre la pression.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
