Si vous vivez à Toronto et que les appels, les lettres et les avis de retard de paiement ne sont plus simplement un bruit de fond — mais qu’ils vous empêchent de dormir la nuit —, vous avez probablement déjà entendu parler du « syndic de faillite ». Cela peut paraître intimidant. On a aussi l’impression que c’est la dernière personne que l’on souhaiterait rencontrer. La réalité est bien moins effrayante que ne le laisse supposer ce titre.
En Ontario, un syndic de faillite porte aujourd’hui officiellement le titre de « syndic agréé en insolvabilité » (LIT). Il s’agit des seuls professionnels au Canada légalement habilités à déposer une demande de faillite ou une proposition de consommateur, et leur rôle n’est ni de vous priver de vos biens ni de juger vos choix. Son rôle consiste à examiner votre situation dans son ensemble, à vous expliquer toutes les options qui s’offrent réellement à vous et, si vous décidez de déposer une demande, à se charger des démarches juridiques et des relations avec les créanciers afin que vous puissiez à nouveau respirer.
Qu’est-ce qu’un syndic de faillite à Toronto ?
Au Canada, le titre de « syndic de faillite » a été officiellement remplacé par celui de « syndic agréé en insolvabilité » en 2016. Même rôle, appellation plus claire. Selon le Bureau du surintendant des faillites (BSF), un mandataire agréé en insolvabilité est « un professionnel réglementé par le gouvernement fédéral qui fournit des conseils et des services aux particuliers et aux entreprises confrontés à des problèmes d’endettement ». Ces professionnels sont titulaires d’une licence, font l’objet d’audits et sont tenus de respecter un code de déontologie fédéral — ce n’est donc pas n’importe quel conseiller en endettement qui peut exercer cette activité.
Cette distinction est importante à Toronto, où vous verrez des publicités de « conseillers en endettement », de « sociétés de règlement de dettes » et de « spécialistes de l’allègement de crédit ». Bon nombre de ces entreprises ne sont pas légalement habilitées à déposer une demande de faillite ou une proposition de consommateur en votre nom. Certaines vous factureront néanmoins des honoraires élevés simplement pour vous accompagner jusqu’au bureau d’un syndic agréé. En vous adressant directement à un syndic d’insolvabilité agréé, vous éliminez les intermédiaires, les marges bénéficiaires et une grande partie de la confusion.
Un LIT est également impartial. L’Association canadienne des professionnels de l’insolvabilité et de la restructuration décrit ce rôle comme celui d’une personne qui agit dans l’intérêt de toutes les parties — vous et vos créanciers. Considérez-le comme un arbitre dans le processus de règlement de la dette, veillant à ce que les règles de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité soient respectées et que chacun soit traité équitablement.
Les avantages de faire appel à un syndic de faillite agréé
Première consultation gratuite
Presque tous les cabinets LIT de Toronto proposent un premier rendez-vous gratuit et sans engagement. Vous pouvez y exposer votre situation, poser des questions et repartir avec un plan d’action, même si vous décidez de ne pas engager de procédure.
Réglementé et assuré par l’État fédéral
Les LIT sont agréés et contrôlés par l’OSB. Leurs honoraires sont fixés par la réglementation fédérale ; vous ne pouvez donc pas vous faire facturer discrètement un montant excessif. Vous disposez également d’un canal de réclamation clair en cas de problème.
Les créanciers cessent de vous contacter
Dès que vous déposez une demande de mise en faillite ou une proposition de consommateur, un « sursis aux poursuites » légal prend effet. Les saisies sur salaire, les appels de recouvrement et la plupart des actions en justice doivent cesser, et ce sont les créanciers qui traitent avec le LIT — et non avec vous.
Ils vous expliquent toutes les options
Un conseiller en gestion financière (LIT) est tenu de vous présenter toutes les solutions possibles — ajustements budgétaires, regroupement de dettes, conseil en crédit, proposition de consommateur ou faillite — et non pas uniquement celle qui lui rapporte le plus.
Ce sont eux qui s’occupent des formalités juridiques
Qu’il s’agisse des démarches administratives auprès de l’OSB, des réunions avec les créanciers ou de votre libération définitive, le LIT se charge des aspects juridiques de la procédure afin que vous n’ayez pas à vous débrouiller seul avec les formulaires fédéraux.
Une véritable voie vers la libération
Un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) est le seul professionnel habilité à délivrer une mainlevée de faillite ou un certificat d’exécution intégrale dans le cadre d’une proposition de consommateur — documents qui vous libèrent légalement de vos dettes.
Inconvénients et points à prendre en compte
Cela aura une incidence sur votre solvabilité
Une faillite figure sur votre dossier Equifax pendant environ 6 ans après la levée de la faillite, s’il s’agit d’une première procédure. Une proposition de consommateur y figure pendant 3 ans après sa clôture. Ces deux situations ont un impact sur vos possibilités d’emprunt à court terme.
Certains actifs pourraient être liquidés
En cas de faillite, les biens non exemptés (dont la valeur dépasse les seuils d’exemption fixés par l’Ontario) peuvent être vendus. La plupart des biens ménagers de base, les véhicules d’une valeur modeste et les cotisations à un REER datant de plus de 12 mois sont protégés, mais la valeur nette immobilière, les placements et les remboursements d’impôts peuvent ne pas l’être.
Versements au titre des excédents de recettes
Si, au cours d’une procédure de faillite, vos revenus mensuels dépassent le seuil fixé par l’OSB, vous devrez verser une partie de cet excédent au syndic, qui se chargera de le répartir entre les créanciers. Cela peut prolonger la durée d’une première procédure de faillite de 9 à 21 mois.
Il s’agit d’un document public
Les procédures de faillite et les propositions de consommateur sont inscrites au registre public de l’OSB. La plupart des gens n’y auront jamais recours, mais les employeurs, les propriétaires ou les organismes chargés de délivrer les autorisations dans certains secteurs peuvent y avoir accès.
Toutes les dettes ne sont pas effacées
Les pensions alimentaires pour enfants ou conjoints ordonnées par un tribunal, les amendes, les dettes liées à une fraude et la plupart des prêts étudiants contractés moins de sept ans après la fin des études ne sont pas affectés par une faillite. Un avocat spécialisé en droit de la faillite (LIT) vous indiquera d’emblée quelles sont les dettes qui sont effectivement couvertes.
Vous avez des obligations légales
Vous devrez assister à deux séances de conseil financier, remplir des déclarations mensuelles de revenus et de dépenses, et remettre tout remboursement d’impôt perçu pendant la procédure. Le non-respect de ces obligations peut retarder ou empêcher votre libération.
À qui s’adresse cette consultation ?
- Vous avez plus de 10 000 dollars environ de dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, lignes de crédit, dettes envers l’administration fiscale) et vous ne voyez pas comment les rembourser en 5 ans avec vos revenus actuels.
- Vous utilisez des cartes de crédit ou des prêts sur salaire pour couvrir vos dépenses essentielles, telles que le loyer, les courses ou le remboursement d’autres dettes.
- Un créancier vous a menacé d’une saisie sur salaire, a déjà engagé une telle procédure ou a intenté une action en justice à votre encontre.
- Votre demande de prêt de regroupement de dettes a été refusée en raison d’un dossier de crédit défavorable.
- Les appels de recouvrement ont commencé à vous parvenir sur votre lieu de travail ou ont des répercussions sur votre santé mentale.
- Vous avez une dette fiscale auprès de l’ARC qui s’alourdit chaque mois en raison des intérêts.
- Vous avez déjà essayé le règlement de dettes ou la « remise en état de votre dossier de crédit », mais votre situation ne s’est pas améliorée.
Ceux qui ne devraient probablement pas (pour l’instant)
- Votre endettement est principalement garanti (prêt immobilier, crédit automobile en règle) et vos soldes non garantis restent gérables.
- En adoptant un budget plus rigoureux ou en utilisant une carte de crédit avec transfert de solde, vous pouvez, de manière réaliste, rembourser vos dettes en moins de trois ans.
- Votre problème réside dans un manque de liquidités à court terme — vous êtes entre deux emplois ou vous attendez un remboursement d’impôt — et non dans une dette structurellement insoutenable.
- Vous remplissez les conditions requises pour bénéficier d’un prêt de regroupement de dettes à taux réduit et pouvez cesser d’utiliser vos cartes de crédit pendant que vous le remboursez.
- Vous disposez d’un capital immobilier important ou de placements que vous perdriez en cas de faillite, et une solution alternative à la faillite pourrait constituer une option valable.
- Vos seules dettes sont un crédit immobilier, une pension alimentaire ou des prêts étudiants récents — dont la plupart ne peuvent de toute façon pas être entièrement effacés par une procédure d’insolvabilité.
Un exemple concret à Toronto
Voici comment se déroule généralement une consultation LIT pour un ménage de Toronto confronté à une dette réelle. Les chiffres sont donnés à titre indicatif et ne constituent pas un devis.
Dans ce scénario, un conseiller LIT recommanderait probablement une proposition de consommateur plutôt qu’une faillite : le ménage conserve sa voiture et ses REER, les versements sont prévisibles et il n’y a pas de surprises liées à un revenu excédentaire. Vous pouvez voir comment cela se passe concrètement dans des cas réels sur notre page consacrée aux exemples de réussite en matière de proposition de consommateur. La faillite pourrait être envisagée si vos revenus étaient plus faibles, si vos dettes étaient plus élevées ou si vos actifs étaient déjà minimes. En résumé : le conseiller en insolvabilité (LIT) examine les deux options sous tous les angles et vous présente honnêtement les avantages et les inconvénients de chacune. Si vous souhaitez une comparaison détaillée, notre guide « Faillite ou proposition de consommateur » présente les différences en détail.
Comment fonctionne le processus, étape par étape
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite. La plupart des conseillers en gestion des dettes (LIT) de Toronto proposent des rendez-vous en personne, par téléphone ou par visioconférence. Veuillez apporter (ou être prêt à décrire) le détail de vos dettes, vos revenus mensuels, vos dépenses de base et tout actif dont vous disposez, comme une voiture ou un REER.
- Demandez une évaluation complète. Le syndic examine votre situation financière et vous présente toutes les options réalistes — remboursement à l’amiable, conseil en crédit, proposition de consommateur ou faillite — en vous indiquant le coût et l’impact sur votre solvabilité de chacune d’entre elles.
- Choisissez votre parcours. Si vous décidez d’engager une procédure, le LIT prépare les documents juridiques. Si une solution autre que la procédure d’insolvabilité s’avère plus avantageuse, il vous fournira un plan d’action sans vous facturer de frais.
- Signez et déposez le dossier. Vous signez les documents et le LIT les transmet par voie électronique au Bureau du surintendant des faillites. Le Bureau du surintendant des faillites attribue un numéro de succession ; c’est à ce moment-là que la protection juridique (sursis aux poursuites) prend effet.
- Les créanciers en sont informés. Votre LIT contacte directement vos créanciers. Les appels de recouvrement et la plupart des poursuites judiciaires doivent cesser. Les saisies sur salaire prennent fin.
- Effectuez vos paiements et participez aux séances d’accompagnement. Vous effectuez des versements mensuels réguliers au syndic et participez à deux séances obligatoires de conseil financier. Celles-ci ont pour but de vous aider à éviter que cette situation ne se reproduise à l’avenir.
- Procurez-vous votre certificat de sortie ou de fin de formation. Une fois que vous aurez rempli vos obligations, le LIT délivrera soit une décision de libération (faillite), soit un certificat d’exécution intégrale (proposition de consommateur). Vous serez alors légalement libéré des dettes concernées.
- Commencez à reconstruire. Le syndic vous indiquera généralement des mesures concrètes pour rétablir votre solvabilité — cartes de crédit garanties, habitudes d’épargne et stratégies de diversification des sources de crédit — afin que vous ne vous retrouviez plus jamais dans cette situation. Beaucoup de personnes complètent cette démarche par une remise à niveau en matière de conseil financier afin de maintenir leur élan.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte un rendez-vous avec un syndic de faillite à Toronto ?
La première consultation ne vous coûtera pratiquement rien. La grande majorité des syndics agréés en matière d’insolvabilité à Toronto proposent une première consultation gratuite et sans engagement, que ce soit en personne, par téléphone ou par visioconférence. Si vous décidez de déposer une proposition de consommateur ou de déclarer faillite, les honoraires du syndic sont fixés par la réglementation fédérale et sont prélevés sur vos versements mensuels, et non en plus de ceux-ci. Il n’y a pas de « frais de conseil » distincts ni de frais cachés. Si vous décidez de ne pas déposer de demande, vous ne devez rien. Il s’agit de l’un des rares services financiers au Canada dont la structure tarifaire est véritablement fixée par la loi plutôt que par les conditions du marché.
Vais-je perdre ma maison, ma voiture ou mon REER si je déclare faillite en Ontario ?
Souvent, non. L’Ontario prévoit des exemptions spécifiques en matière de faillite : environ 7 117 $ de valeur nette sur un véhicule automobile, environ 14 180 $ pour le mobilier de maison, toutes les cotisations à un REER et à un FERR datant de plus de 12 mois, ainsi que les outils de base nécessaires à l’exercice de votre métier. Votre logement est protégé à hauteur d’environ 10 783 $ de valeur nette. Si vos actifs dépassent ces limites, vous pouvez parfois verser la valeur équivalente à la masse de la faillite pour conserver l’actif, ou votre syndic peut vous proposer à la place une proposition de consommateur — qui vous permet de tout conserver en mettant en place des versements mensuels abordables. Le syndic vous indiquera d’emblée ce qui est menacé et ce qui ne l’est pas, afin qu’il n’y ait pas de surprises après le dépôt de votre demande.
Combien de temps dure une procédure de faillite à Toronto ?
Pour la plupart des personnes qui déposent une demande pour la première fois et qui ne disposent pas de revenu excédentaire, la faillite est automatiquement levée au bout de 9 mois, à condition que vous ayez suivi vos deux séances de conseil et déposé tous les documents requis. Si vous disposez d’un revenu excédentaire (votre revenu mensuel dépasse le seuil fixé par l’OSB), cette période est prolongée à 21 mois. Une deuxième faillite dure 24 ou 36 mois. Une proposition de consommateur, en comparaison, s’étend sur 36 à 60 mois, mais ne se solde pas par une libération : elle aboutit à un certificat d’achèvement, et vos biens restent en votre possession tout au long de la procédure. De nombreuses personnes optent délibérément pour la proposition de règlement, plus longue, précisément parce qu’elle leur permet de conserver leurs biens et de rembourser une partie de leur dette plutôt que de passer par une procédure de faillite officielle.
Puis-je conserver une carte de crédit pendant une proposition de consommateur ou une procédure de faillite ?
Vous ne pouvez conserver aucune des cartes de crédit sur lesquelles vous avez des dettes : ces dettes sont incluses dans la procédure de faillite et les cartes sont clôturées. Vous pouvez toutefois utiliser une carte de débit et demander une carte de crédit garantie pendant la procédure afin de…
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
