Conserver sa solvabilité pendant une proposition de consommateur au Canada : règles, exceptions et stratégies pour se reconstruire financièrement

Comprendre les propositions de consommateur au Canada

Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant, régi par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada, dans le cadre duquel vous vous engagez à rembourser une partie de vos dettes non garanties au fil du temps. Si les créanciers acceptent, ils suspendent les intérêts, les mesures de recouvrement et les poursuites judiciaires, et vous effectuez des versements fixes à un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) jusqu’à ce que la proposition soit menée à bien. Ce mécanisme est conçu pour constituer une alternative plus sûre à la faillite pour de nombreux Canadiens, en particulier lorsque vous disposez d’un revenu vous permettant d’assurer un remboursement échelonné, mais que vous avez besoin d’une protection contre l’alourdissement de vos dettes.

Pour mieux comprendre le fonctionnement des propositions de consommateur, les délais et les coûts associés, consultez notre guide spécialisé sur les propositions de consommateur. Vous pouvez également consulter les informations connexes fournies par le gouvernement du Canada concernant les procédures d’insolvabilité et la protection des consommateurs.

Pouvez-vous conserver votre carte de crédit pendant une proposition de consommateur ?

En bref, la réponse est généralement non. Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, vous êtes tenu de remettre toutes vos cartes de crédit à votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT). La plupart des créanciers clôturent les comptes dès qu’ils reçoivent notification de la proposition, même si le solde de la carte est nul. Cela permet d’éviter que de nouvelles dettes ne s’accumulent pendant que vous restructurez vos finances.

Pourquoi les cartes sont-elles généralement remises ?

Deux raisons pratiques justifient cette règle :

• Éviter de contracter de nouvelles dettes : cette proposition vise à stabiliser votre situation financière. Le fait de conserver des cartes de crédit actives pourrait compromettre cet objectif.
• Politique des créanciers : De nombreuses banques résilient automatiquement les cartes de crédit après le dépôt d’une demande de mise en redressement judiciaire afin de réduire les risques et de respecter leurs normes internes de conformité.

Si vous évaluez les différentes options qui s’offrent à vous et que vous souhaitez une comparaison nuancée des différentes voies de désendettement, consultez notre comparatif entre la proposition de consommateur et la faillite (2025) pour connaître clairement les différences et les coûts associés.

Exceptions : cartes prépayées, cartes garanties, cartes à solde nul et cartes de magasin

Il existe quelques cas où vous pouvez encore avoir accès à des moyens de paiement de type carte :

• Cartes prépayées : il ne s’agit pas de crédit. Vous y chargez des fonds et dépensez votre propre argent. Les cartes prépayées sont couramment utilisées pour les transactions quotidiennes, les voyages ou les achats en ligne.
• Cartes de crédit garanties : grâce à un dépôt versé à titre de garantie, les cartes garanties vous aident à vous constituer un historique de paiement positif. De nombreux Canadiens y ont recours pendant ou après une proposition de règlement à l’amiable afin de démontrer leur capacité à emprunter de manière responsable.
• Cartes à solde nul : bien que cela soit rare, un créancier peut autoriser le maintien d’une carte à solde nul. Dans la pratique, la plupart des établissements procèdent néanmoins à la clôture des comptes après la notification d’insolvabilité.
• Cartes de magasin ou cartes essence : les cartes co-marquées et les cartes de distribution sont généralement clôturées comme des cartes de crédit classiques ; les conditions varient selon l’émetteur.

Pour en savoir plus sur les politiques des émetteurs et sur la manière dont cela fonctionne dans la pratique, consultez notre guide sur la conservation d’une carte de crédit dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Exemples concrets et à quoi s’attendre

• Fermeture d’une carte Visa à solde nul : vous déposez une proposition de redressement, le solde de votre carte est nul, mais la banque la résilie tout de même dès réception de l’avis d’insolvabilité. Il s’agit du scénario le plus courant.
• La carte de crédit garantie vous aide à rétablir votre solvabilité : vous versez une caution de 500 $, recevez une carte de crédit garantie d’une limite de 500 $ et l’utilisez pour effectuer de petits achats prévus dans votre budget. En maintenant un faible taux d’utilisation et en effectuant vos paiements dans les délais, vous renforcez progressivement votre profil de crédit.
• Carte prépayée pour les dépenses essentielles : vous utilisez une carte prépayée pour vos courses et vos abonnements, tandis que les paiements prévus dans votre plan de remboursement se déroulent comme prévu. Cela vous évite de contracter une nouvelle dette renouvelable.

Vérifiez toujours auprès de votre LIT comment fonctionne la restitution de la carte et s’il existe des exceptions particulières applicables à votre situation.

Incidence sur la cote de crédit et les futures possibilités de crédit

Le dépôt d’une proposition de consommateur a une incidence à la fois sur votre cote de crédit et sur la façon dont les prêteurs évaluent votre profil. Cet impact est bien réel, mais il est également gérable si vous mettez en place un plan. La proposition est signalée aux agences d’évaluation du crédit et entraînera une baisse temporaire de votre cote. Les comptes inclus dans la proposition se verront généralement attribuer la mention « R7 », ce qui indique aux créanciers que les dettes sont remboursées dans le cadre d’un accord formel.

Pour mieux comprendre comment les propositions sont enregistrées et pourquoi votre comportement tout au long de la procédure revêt une telle importance, découvrez comment les propositions de consommateur influent sur votre cote de crédit et vos perspectives d’avenir.

Délais de déclaration au Canada

En règle générale, une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant une durée maximale de trois ans après que vous ayez effectué tous les paiements (ou pendant un nombre maximal d’années à compter du dépôt de la proposition, selon les pratiques de chaque agence). Les délais peuvent varier selon l’agence et les pratiques provinciales, mais la règle générale est de trois ans à compter de la fin du plan de remboursement. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose des conseils sur les rapports de solvabilité, les contestations et vos droits en tant qu’emprunteur.

Accès au crédit pendant et après une proposition

L’accès à de nouveaux crédits est limité pendant la durée d’une proposition. Une fois celle-ci terminée et le processus de rétablissement engagé, une utilisation responsable des crédits garantis, un faible taux d’utilisation et des paiements réguliers et effectués dans les délais permettront à votre score d’évoluer dans la bonne direction. Les prêteurs tiendront également compte de vos revenus, de votre ratio d’endettement et du temps écoulé depuis la fin de la proposition lorsqu’ils évalueront vos nouvelles demandes.

Les coûts du crédit dépendent également de la conjoncture économique. Lorsque les taux sont élevés, les emprunts coûtent plus cher et les conditions d’octroi sont généralement plus strictes. Suivez l’évolution des taux d’intérêt publiés par la Banque du Canada afin de comprendre comment les coûts d’emprunt pourraient évoluer pendant que vous vous reconstruisez.

Reconstituer et préserver votre solvabilité

« Préserver votre solvabilité » pendant une procédure de redressement judiciaire ne consiste pas tant à conserver une ancienne carte qu’à protéger vos bases financières et à rétablir votre crédibilité auprès des prêteurs. Voici comment y parvenir en toute confiance.

Constituez-vous un historique de paiement solide

• Ne manquez jamais les échéances de paiement liées à votre proposition : votre LIT établira un calendrier. Il est essentiel de payer dans les délais pour que votre proposition reste valide et pour faire preuve de fiabilité.
• Automatisez le paiement de vos factures essentielles : mettez en place des prélèvements automatiques pour votre téléphone, vos charges et vos assurances. L’historique de vos paiements est le facteur le plus déterminant pour votre score.
• Pensez aux petites dépenses récurrentes : utilisez une carte de crédit sécurisée pour un seul abonnement dont le montant est prévisible et réglez-le chaque mois. Cela vous permet de développer une bonne habitude sans risquer de dépenser trop.

Utilisez les produits sécurisés et prépayés en toute sécurité

• Commencez par une limite modeste : une carte garantie d’une valeur comprise entre 300 et 1 000 dollars suffit pour rétablir votre solvabilité. Choisissez une limite adaptée à votre budget.
• Veillez à maintenir un faible taux d’utilisation : essayez de ne pas dépasser 10 à 30 % de votre limite et réglez l’intégralité de votre solde chaque mois.
• Les cartes prépayées pour plus de flexibilité : utilisez-les pour vos voyages ou auprès des commerçants en ligne qui exigent une carte, sans vous endetter davantage.

Si votre rapport comporte des inexactitudes (par exemple, des comptes qui ne sont pas mis à jour et ne reflètent pas correctement votre situation), découvrez les moyens sûrs de corriger les erreurs figurant dans votre rapport de crédit et comment contester ces erreurs auprès des agences de crédit.

Gérer l’utilisation et les limites de crédit

• Ne dépassez pas 30 % de votre limite d’utilisation : si votre limite est de 1 000 $, maintenez votre solde en dessous de 300 $ et efforcez-vous de le ramener à zéro chaque mois.
• Évitez d’augmenter vos plafonds sans raison : des plafonds plus élevés peuvent vous inciter à dépenser plus que de raison. N’augmentez vos plafonds que si votre budget et vos habitudes vous le permettent.
• Suivez votre rapport chaque trimestre : des vérifications régulières permettent de détecter rapidement les erreurs et de suivre les progrès réalisés.

Une liste de contrôle pratique avant et après le dépôt de votre demande

Ces mesures vous aident à protéger vos finances au quotidien et à soutenir votre plan de redressement.

• Avant le dépôt :
  • Veuillez dresser la liste de toutes les cartes, de leurs soldes et des prélèvements automatiques associés à ces cartes.
  • Passez aux abonnements indispensables avec prélèvement automatique ou carte prépayée (téléphone portable, services de streaming, titres de transport).
  • Ouvrez un compte courant de base dans une banque qui ne figure pas parmi vos créanciers (le cas échéant).
  • Établissez un budget simple afin de vous assurer que vous êtes en mesure d’honorer les paiements prévus dans la proposition.
• Immédiatement après le dépôt :
  • Remettez vos cartes à votre LIT conformément aux instructions.
  • Définissez des rappels dans votre agenda pour les paiements liés aux propositions afin d’éviter tout retard.
  • Vérifiez que les versements de salaires ou d’avantages sociaux effectués par l’employeur sont bien crédités sur le bon compte.
• Au cours de la proposition :
  • Une fois que votre budget sera stabilisé, envisagez de souscrire une carte de crédit garantie avec une faible limite.
  • Suivez vos dépenses chaque semaine pour éviter de dépasser votre budget sur les produits de première nécessité.
  • Vérifiez régulièrement vos rapports de solvabilité et contestez les informations erronées.
• Une fois terminé :
  • Demandez des rapports actualisés afin de vous assurer que la proposition soit marquée comme « terminée ».
  • Diversifiez progressivement vos sources de crédit (par exemple, en souscrivant une deuxième carte de crédit garantie) si votre budget vous le permet.
  • Concentrez-vous sur un faible taux d’utilisation et sur le respect des échéances de paiement afin d’accélérer l’amélioration de votre score.

Si vous souhaitez comprendre comment les propositions s’inscrivent dans le cadre plus large des stratégies d’allègement et des règles relatives aux intérêts, consultez notre guide spécialisé sur les intérêts et les protections liés aux propositions de consommateur.

Alternatives et compléments à une proposition de consommateur

Une proposition de consommateur n’est pas la seule solution pour stabiliser votre endettement. En fonction de vos revenus, de votre patrimoine et de votre situation de crédit, vous pourriez envisager :

• Regroupement de dettes : regrouper des dettes à taux d’intérêt élevé en un seul prêt à taux réduit permet de réduire les intérêts et de simplifier les remboursements. Découvrez les avantages réels, les risques et comment planifier un regroupement de dettes.
• Conseil en matière de crédit et plans de gestion de la dette : un plan de remboursement structuré mis en place par un organisme à but non lucratif peut permettre de réduire les intérêts et d’organiser les paiements sans qu’il soit nécessaire de déposer une demande officielle de mise en redressement judiciaire.
• Faillite : lorsque les dettes et les contraintes de revenus sont importantes, la faillite peut constituer une solution appropriée. Consultez notre comparatif de 2025 entre la faillite et les propositions de consommateur pour y voir plus clair.

Pour mieux comprendre le contexte général de l’endettement et les mesures de protection des consommateurs, les sites de Statistique Canada et de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada proposent des données et des conseils qui peuvent vous aider à prendre des décisions éclairées.

Conclusion

Il n’est généralement pas possible de conserver une carte de crédit non garantie existante pendant une proposition de consommateur, et dans la plupart des cas, les créanciers clôtureront les comptes dès réception de la notification. Cela dit, il existe tout de même des moyens concrets de gérer vos paiements et de préserver votre dynamique financière : utiliser des cartes prépayées pour vos transactions quotidiennes, opter pour une carte garantie afin de vous constituer un historique de paiement positif, et privilégier un faible taux d’utilisation ainsi que des paiements effectués dans les délais. Votre proposition aura une incidence sur votre cote de crédit et votre accès à de nouveaux crédits, mais en adoptant une approche rigoureuse, vous pourrez préserver la santé de votre crédit et le reconstruire progressivement. Pour plus de contexte et pour connaître les pratiques spécifiques à chaque émetteur, consultez notre guide détaillé sur le maintien d’une carte de crédit pendant une proposition de consommateur ainsi que notre aperçu complet des propositions de consommateur au Canada.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.