Si vous êtes aux prises avec des dettes, vous avez sans doute déjà entendu parler de deux solutions courantes : le conseil en crédit et la proposition de consommateur. Ces deux options peuvent vous aider à remettre vos finances sur les rails, mais elles fonctionnent de manière très différente — et choisir la mauvaise pourrait vous coûter du temps, de l’argent et votre tranquillité d’esprit.
Comprendre les différences entre le conseil en matière de crédit et la proposition de consommateur est l’une des étapes les plus importantes que vous puissiez franchir pour parvenir à un véritable allègement de votre endettement. Ce guide explique en détail le fonctionnement de chaque option, son coût, les conditions d’éligibilité et la solution la plus adaptée à votre situation.
Qu’est-ce que le conseil en matière de crédit ?
Le conseil en crédit est un service proposé par des organismes à but non lucratif qui vous aident à gérer vos dettes grâce à des actions de sensibilisation, des conseils en matière de gestion budgétaire et, dans de nombreux cas, à un plan de gestion de la dette (PGD). Lorsque vous adhérez à un PGD, votre conseiller en crédit négocie avec vos créanciers afin de réduire ou de supprimer les intérêts sur vos dettes non garanties. Vous effectuez alors un seul versement mensuel à l’organisme, qui se charge de répartir les fonds entre vos créanciers en votre nom.
Ce qu’il faut surtout retenir, c’est qu’avec le conseil en crédit, vous remboursez 100 % de ce que vous devez. Les économies réalisées proviennent de la baisse des taux d’intérêt, et non d’une réduction du montant du capital. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, le simple fait de consulter un conseiller en crédit n’aura aucune incidence sur votre cote de crédit ; ce n’est que lorsque vous vous engagez dans un programme officiel de gestion de la dette que votre dossier de crédit s’en trouve affecté.
Un programme de gestion de la dette (PGD) dure généralement entre trois et cinq ans. Pendant cette période, vos comptes sont généralement gelés, ce qui signifie que vous ne pouvez pas contracter de nouveaux crédits. Il s’agit d’une approche structurée et rigoureuse qui s’avère efficace lorsque votre endettement reste gérable, mais que les taux d’intérêt élevés vous empêchent de vous en sortir. Pour mieux comprendre le fonctionnement du conseil en crédit au Canada, nous mettons à votre disposition un guide complet.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers. Elle est déposée par l’intermédiaire d’un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) — les seuls professionnels au Canada habilités à gérer les propositions de consommateur et les procédures de faillite. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous vous engagez à rembourser une partie de vos dettes sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Le solde de votre dette est légalement effacé une fois que vous avez mené à bien ce plan.
La plupart des Canadiens qui déposent une proposition de consommateur finissent par rembourser entre 30 % et 50 % du montant total de leurs dettes non garanties, bien que le montant exact dépende de vos revenus, de vos actifs et de ce que vos créanciers sont prêts à accepter. Le Bureau du surintendant des faillites supervise toutes les propositions de consommateur au Canada et fournit des informations détaillées sur la procédure.
L’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur réside dans la protection juridique qu’elle offre. Une fois votre proposition déposée, les créanciers sont tenus de mettre fin à tous les appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux poursuites judiciaires à votre encontre. Cette protection est automatique et immédiate, ce que le conseil en crédit ne peut pas vous offrir. Pour comprendre plus précisément en quoi une proposition de consommateur diffère de la faillite, consultez notre guide « Faillite ou proposition de consommateur? ».
Avantages et inconvénients de chaque option
Conseil en matière de crédit (plan de gestion de la dette)
Proposition de consommateur
À qui s’adresse chaque option ?
Le conseil en matière de crédit peut être une solution adaptée si :
- Le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 15 000 dollars
- Vous disposez d’un revenu stable et êtes en mesure de rembourser intégralement ce que vous devez
- Ce sont les taux d’intérêt élevés qui constituent le principal frein à votre projet
- Vous souhaitez éviter toute procédure formelle d’insolvabilité
- Vous recherchez une aide à la gestion de votre budget et une formation financière en complément de votre plan de remboursement
Une proposition de consommateur peut s’avérer plus adaptée si :
- Votre dette non garantie se situe entre 10 000 et 250 000 dollars
- Vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser la totalité de la somme, même en bénéficiant d’un allègement des intérêts
- Vous êtes confronté à des appels de recouvrement, à des menaces de saisie sur salaire ou à des poursuites judiciaires
- Vous avez besoin d’une protection juridique immédiate contre vos créanciers
- Vous souhaitez éviter la faillite tout en bénéficiant d’un allègement significatif de votre endettement
Aucune de ces deux options ne convient si :
- Vos dettes sont principalement garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — ces deux options portent sur les dettes non garanties
- Vos revenus sont très faibles et vous n’êtes absolument pas en mesure d’effectuer des versements mensuels
- Votre dette est inférieure à 5 000 dollars et vous pourriez la rembourser grâce à un simple plan de regroupement de dettes
Exemple de comparaison financière
Imaginons que vous ayez une dette de 35 000 dollars sur votre carte de crédit, à un taux d’intérêt moyen de 22 %. Voici à quoi pourraient ressembler les chiffres selon chaque option :
Dans cet exemple, la proposition de consommateur permet d’économiser plus de 21 000 dollars par rapport au conseil en crédit — et offre en outre une protection juridique. Toutefois, le plan de gestion de la dette (PGD) peut avoir un impact légèrement moins important sur votre dossier de crédit. Le choix qui vous convient le mieux dépend de votre capacité de remboursement et de l’urgence avec laquelle vous avez besoin d’une protection face à vos créanciers.
Comment prendre une décision : étape par étape
- Calculez le montant total de vos dettes non garanties. Veuillez inclure les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire, les lignes de crédit et tout compte en recouvrement. Si le montant est inférieur à 10 000 à 15 000 dollars, un accompagnement en matière de crédit peut suffire. Au-delà de ce montant, une proposition de consommateur s’avère souvent plus pratique.
- Examinez votre budget mensuel en toute honnêteté. Une fois le loyer, les courses, les frais de transport et les autres dépenses indispensables réglés, quel montant pouvez-vous réellement consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes ? Si vous ne parvenez pas à couvrir la totalité du montant, même en bénéficiant d’un allègement des intérêts, une proposition de règlement à l’amiable est probablement la meilleure solution.
- Vérifiez si les créanciers ont déjà engagé des poursuites. Si vous recevez des appels de recouvrement, si une assignation en justice vous a été signifiée ou si vous faites l’objet d’une saisie sur salaire, vous avez besoin de la protection juridique que seule une proposition de consommateur peut vous offrir. Un plan de gestion de la dette (PGD) ne peut pas mettre fin à ces mesures.
- Adressez-vous d’abord à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Un service de conseil en crédit réputé pourra examiner votre situation financière et vous dire en toute honnêteté si un programme de gestion de la dette (PGD) est adapté à votre situation — ou si vous avez besoin d’une solution plus poussée. Cette première consultation est généralement gratuite.
- Consultez un syndic de faillite agréé. Si les conseils en matière de crédit ne suffisent pas, prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un conseiller agréé en insolvabilité (LIT). Ce dernier est légalement tenu de passer en revue toutes vos options de désendettement — et pas seulement les propositions de consommateur — et de vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation. Le gouvernement du Canada recommande de consulter un conseiller agréé en insolvabilité lorsque vos dettes vous semblent ingérables.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Le recours à un service de conseil en crédit a-t-il une incidence sur ma cote de crédit ?
Le simple fait de rencontrer un conseiller en crédit n’a aucune incidence sur votre score de crédit. Toutefois, si vous adhérez à un plan de gestion de la dette officiel, celui-ci apparaîtra sur votre dossier de crédit avec la mention « R7 ». Cette mention reste inscrite sur votre dossier pendant deux à trois ans après la fin du plan. Bien qu’il s’agisse d’une mention négative, elle est généralement considérée comme moins grave qu’une mention de faillite, et de nombreuses personnes voient leur cote se rétablir relativement rapidement une fois le plan terminé.
Les créanciers peuvent-ils refuser un plan de gestion de la dette ?
Oui. Un plan de gestion de la dette est un accord volontaire, ce qui signifie que chaque créancier est libre de choisir d’y participer ou non. Certains créanciers peuvent accepter de réduire votre taux d’intérêt mais refuser de vous en exonérer totalement, tandis que d’autres peuvent tout simplement refuser. Si un créancier important refuse, le plan de gestion de la dette risque de ne pas être suffisamment efficace pour résoudre votre problème d’endettement. En revanche, une proposition de consommateur ne nécessite que l’approbation des créanciers détenant la majorité simple de votre dette (50 % plus un dollar) et, une fois approuvée, tous les créanciers chirographaires sont liés par ses conditions — même ceux qui ont voté contre.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur est inscrite dans votre dossier de crédit sous la mention « R7 ». Elle y figure pendant trois ans après que vous ayez effectué tous vos paiements, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt de la proposition — selon la première de ces deux échéances. Si vous remboursez votre proposition de consommateur avant terme (ce que vous êtes autorisé à faire à tout moment sans pénalité), la mention sera supprimée plus tôt. De nombreuses personnes commencent à rétablir leur solvabilité alors que leur proposition est encore en cours, en utilisant une carte de crédit garantie.
Puis-je passer d’un accompagnement en matière d’endettement à une proposition de consommateur ?
Oui, c’est possible. Si vous vous engagez dans un plan de gestion de la dette et que vous constatez que les mensualités sont trop élevées, ou si votre situation financière évolue (par exemple en cas de perte d’emploi ou de dépense imprévue), vous pouvez vous retirer du plan et déposer une proposition de consommateur à la place. Il n’y a pas de pénalité en cas de sortie d’un plan de gestion de la dette, mais les versements déjà effectués dans le cadre de ce plan restent acquis à vos créanciers. Il n’est pas rare que des personnes commencent par suivre une consultation en matière de crédit et se rendent compte par la suite qu’elles ont besoin d’un allègement plus important, tel que celui offert par une proposition de consommateur.
Une proposition de consommateur est-elle préférable à un regroupement de dettes ?
Cela dépend de votre situation. Le regroupement de dettes consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser plusieurs dettes, idéalement à un taux d’intérêt plus bas. Cette solution est efficace si vous pouvez bénéficier d’un taux avantageux et si vous êtes en mesure d’assumer les mensualités. Toutefois, si votre cote de crédit est trop faible pour vous permettre d’obtenir un prêt de regroupement à des conditions avantageuses, ou si votre endettement est tout simplement trop important pour être remboursé intégralement, une proposition de consommateur constitue souvent le meilleur choix, car elle réduit le montant total de votre dette. Une proposition de consommateur offre également une protection juridique dont ne bénéficie pas un prêt de regroupement.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
