Si vous habitez à Mississauga et que vos dettes ne cessent d’augmenter plus vite que vous ne parvenez à les rembourser, vous n’êtes pas seul — et toutes les portes ne vous sont pas fermées. La proposition de consommateur est l’un des outils juridiques les plus courants de désendettement au Canada ; elle est spécialement conçue pour les personnes qui ne sont pas en mesure, de manière réaliste, de rembourser intégralement leurs dettes non garanties, mais qui souhaitent néanmoins éviter la faillite.
Ce guide vous explique en détail comment fonctionne une proposition de consommateur à Mississauga en 2026, combien cela coûte, à qui elle s’adresse réellement et comment déterminer si c’est la bonne solution pour vous. Nous vous l’expliquerons en langage simple, sans jargon ni jugement.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une offre formelle et juridiquement contraignante que vous faites à vos créanciers chirographaires — généralement pour rembourser un pourcentage réduit de ce que vous leur devez sur une période déterminée, pouvant aller jusqu’à cinq ans au maximum. Elle est régie par la législation fédérale (plus précisément la section II de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité) et ne peut être déposée que par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), dont l’activité est réglementée par le Bureau du surintendant des faillites (BSF).
Une fois votre proposition déposée, plusieurs mesures importantes prennent effet immédiatement : les intérêts cessent de courir sur vos dettes non garanties, les saisies sur salaire et les poursuites en recouvrement prennent fin, et ces appels de recouvrement incessants doivent cesser. Vous effectuez un versement mensuel fixe au LIT, qui se charge de répartir cette somme entre vos créanciers en votre nom.
À Mississauga, la procédure est la même que partout ailleurs en Ontario — la loi étant fédérale — mais vous travaillerez avec un LIT (conseiller en liquidation) qui est soit basé dans la région du Grand Toronto (GTA), soit habilité à intervenir auprès des résidents de Mississauga. Des cabinets tels que Hoyes Michalos et MNP LTD disposent tous deux de bureaux implantés de longue date dans la région.
Les principaux avantages
Remboursez moins que ce que vous devez
La plupart des propositions acceptées permettent de réduire le montant total de la dette non garantie de 50 à 80 %, en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et du montant que les créanciers pourraient récupérer en cas de faillite.
Les intérêts cessent immédiatement
Le jour où votre demande est déposée, les intérêts sur vos dettes non garanties cessent de courir. Chaque dollar que vous remboursez à partir de ce moment-là réduit le solde de votre dette.
Conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, vous conservez votre logement, votre voiture, vos REER et vos autres biens. C’est souvent la principale raison pour laquelle les gens choisissent cette solution.
Suspension des poursuites des créanciers
Un sursis judiciaire suspend les saisies sur salaire, les appels de recouvrement et la plupart des poursuites judiciaires relatives à des dettes non garanties dès le dépôt de votre proposition.
Un versement prévisible
Vous effectuerez un seul versement mensuel fixe — pas d’augmentation inattendue si vos revenus augmentent, contrairement à une procédure de faillite où les versements peuvent augmenter.
Aucune pression à la vente d’actifs
Vous n’êtes pas tenu de vendre votre logement, votre REER ou votre véhicule pour financer cette proposition. Le syndic s’adapte à ce que vous pouvez vous permettre de payer à partir de vos revenus.
Les inconvénients à prendre en compte
Incidence sur la cote de crédit
Une proposition de consommateur entraîne l’attribution d’une note « R7 » sur votre dossier de crédit — inférieure à celle associée à des impayés, mais supérieure à une note « R9 » (faillite). Elle reste inscrite pendant trois ans après la clôture de la procédure ou six ans à compter du dépôt de la demande, selon la première de ces deux échéances.
C’est de notoriété publique
Les déclarations de proposition de consommateur sont accessibles au public dans la base de données fédérale sur l’insolvabilité. La plupart des employeurs et des voisins ne les consulteront jamais, mais ces informations sont bien enregistrées.
Toutes les dettes ne sont pas prises en compte
Les dettes garanties (prêts immobiliers, crédits automobiles), les prêts étudiants datant de moins de sept ans, les pensions alimentaires, les amendes prononcées par un tribunal et les dettes résultant d’une fraude ne peuvent généralement pas être prises en compte.
Les créanciers peuvent la rejeter
Si les créanciers détenant plus de 50 % de votre dette votent contre la proposition, celle-ci est rejetée. Le LIT peut parfois renégocier, mais l’approbation n’est pas garantie.
Séances d’accompagnement obligatoires
Vous devez assister à deux séances de conseil financier pendant la durée de la proposition. La plupart des gens trouvent d’ailleurs ces séances utiles, mais elles représentent un engagement en temps obligatoire.
L’engagement est de longue durée
La plupart des accords s’étendent sur une période de 48 à 60 mois. Le non-paiement de trois mensualités consécutives peut entraîner l’annulation de l’accord, ce qui vous ramènera à la case départ.
À qui s’adresse-t-il ?
Une proposition de règlement à l’amiable est généralement une solution particulièrement adaptée si :
- Avoir entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, dettes fiscales, créances en recouvrement).
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser la totalité du solde dans un délai de cinq ans.
- Vous souhaitez protéger votre logement, votre véhicule ou vos REER contre toute atteinte ?
- Vous avez déjà sollicité un prêt de regroupement de dettes — ou votre demande a déjà été refusée.
- Vous êtes contacté par des agences de recouvrement ou faites l’objet d’une saisie sur salaire.
- Vous avez besoin d’une mensualité prévisible que vous pouvez réellement vous permettre.
Qui devrait chercher ailleurs ?
Une proposition de règlement à l’amiable n’est probablement pas la bonne solution si :
- Vous pouvez, de manière réaliste, rembourser intégralement vos dettes dans un délai de 2 à 3 ans aux taux d’intérêt actuels.
- Si votre dette est inférieure à environ 10 000 dollars, un accompagnement en matière de crédit ou un plan de gestion de la dette pourrait s’avérer moins coûteux et avoir moins d’impact sur votre dossier de crédit.
- Si vous avez principalement des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile), sachez qu’une proposition de règlement ne réduit pas le montant de ces dettes.
- Si vos revenus sont très faibles et que vous disposez de peu d’actifs, une procédure de faillite pourrait en réalité s’avérer plus rapide et moins coûteuse. Consultez notre comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur.
- Vous venez de perdre votre emploi et vous ne connaissez pas encore le montant de vos revenus ? Attendez que votre situation se stabilise. Notre guide sur la gestion de l’endettement après une perte d’emploi présente les solutions possibles en attendant.
À quoi ressemblent les chiffres ?
Voici un exemple concret concernant une propriétaire de Mississauga, Priya, qui a 48 000 dollars de dettes liées à ses cartes de crédit et à sa ligne de crédit, et dont le revenu net s’élève à environ 3 900 dollars par mois, une fois les frais de logement déduits.
Dans votre cas, les montants dépendront de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos créanciers pourraient récupérer si vous déposiez plutôt le bilan — le LIT se base sur cette comparaison pour fixer un montant que les créanciers sont susceptibles d’accepter. Vous trouverez des exemples concrets (dont les noms ont été modifiés) dans notre rubrique consacrée aux réussites en matière de proposition de consommateur.
Dépôt d’une proposition, étape par étape
Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé
Le LIT examinera gratuitement vos revenus, vos dettes, votre patrimoine et votre budget mensuel. La loi l’oblige à vous présenter toutes les options possibles, et pas seulement une proposition ; ainsi, si une autre solution vous convient mieux, il vous le dira.
Rassemblez vos documents financiers
Vous devrez fournir vos derniers bulletins de salaire, une liste de vos créanciers avec le montant de vos dettes, les relevés de vos REER ou de vos comptes d’épargne, les titres de propriété ainsi que le détail de vos dépenses mensuelles. Le bureau du syndic met à votre disposition une liste de contrôle simple.
Le syndic rédige votre proposition
En fonction de vos moyens financiers et de ce que les créanciers seraient susceptibles d’accepter, le LIT calcule le montant du règlement et la mensualité. Vous examinez et approuvez ces conditions avant que la procédure ne soit engagée.
La proposition a été déposée auprès de l’OSB
Dès le dépôt de la demande auprès du Bureau du syndic des faillites, un sursis judiciaire prend effet. Les intérêts cessent de courir, les saisies-arrêts sont suspendues et les appels de recouvrement doivent cesser.
Les créanciers votent dans un délai de 45 jours
Les créanciers disposent de 45 jours pour accepter, rejeter ou demander la tenue d’une assemblée. Conformément à la loi sur la faillite et l’insolvabilité, l’approbation par les créanciers repose sur la majorité de la valeur monétaire des votes exprimés. La grande majorité des propositions bien préparées sont acceptées.
Commencez à effectuer vos versements mensuels
Une fois votre demande acceptée (ou réputée acceptée après 15 jours en l’absence d’examen par le tribunal), vous commencez à effectuer un versement mensuel unique au LIT. Pas d’intérêts, pas d’appels de recouvrement, pas d’augmentations inattendues.
Assistez à deux séances de conseil financier
Il s’agit de séances courtes et pratiques consacrées à la gestion budgétaire et au rétablissement de la solvabilité. La plupart des clients les achèvent au cours de la première année suivant la mise en place du plan.
Remplissez le formulaire et recevez votre certificat
Une fois le paiement final effectué, le LIT délivre un certificat attestant de l’exécution intégrale de vos obligations. La dette non garantie restante est légalement éteinte et vous êtes libéré de toute obligation.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Combien coûte réellement une proposition de consommateur à Mississauga ?
Il n’y a pas de frais initiaux distincts : les honoraires du syndic de faillite agréé sont fixés par la loi fédérale et intégrés à votre mensualité. Vous ne payez que ce qui est prévu dans la proposition elle-même. Votre première consultation est toujours gratuite. En moyenne, les personnes dont la proposition a été acceptée remboursent entre 30 % et 70 % de leur dette initiale, étalée sur une période pouvant aller jusqu’à 60 mois.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture ?
Non. Une proposition de consommateur ne concerne que les dettes non garanties ; les biens garantis, tels que votre logement et votre véhicule, ne sont donc pas affectés — à condition que vous continuiez à effectuer normalement les remboursements liés à ces crédits garantis (prêt immobilier, crédit automobile). La protection de ces biens est l’une des principales raisons pour lesquelles les habitants de Mississauga préfèrent opter pour une proposition plutôt que pour la faillite.
Dans quelle mesure cela va-t-il nuire à ma cote de crédit ?
Une proposition de consommateur entraîne l’attribution d’une note « R7 » sur votre dossier de crédit (la faillite correspond à la note « R9 », la plus basse). Cette note reste inscrite pendant trois ans après le règlement complet de votre dette ou pendant six ans à compter du dépôt de la proposition, selon la première de ces deux échéances. De nombreuses personnes commencent à rétablir leur solvabilité dès la fin de la proposition — certaines même pendant qu’elle est encore en cours, en utilisant de manière responsable une carte de crédit garantie. En réalité, si vous êtes déjà en retard dans vos paiements, votre solvabilité en subit probablement davantage que ne le ferait une proposition.
Mes créanciers peuvent-ils rejeter cette proposition ?
Oui, même si cela est rare lorsque la proposition est bien préparée. Les créanciers représentant la majorité simple de la valeur totale en dollars des créances prouvées doivent l’approuver. Si la première offre est rejetée, le syndic agréé peut souvent renégocier en tenant compte des commentaires des créanciers. Selon les données du secteur fournies par les syndics d’insolvabilité agréés canadiens, environ 98 % des propositions de consommateur correctement structurées sont finalement acceptées.
Combien de temps dure l’ensemble du processus, depuis le premier appel jusqu’à ce que vous soyez libéré de vos dettes ?
Le dépôt de la demande prend généralement entre deux et quatre semaines à compter de votre première consultation. Les créanciers disposent ensuite de 45 jours pour se prononcer. La plupart des propositions prévoient des versements sur une période de 48 à 60 mois, mais vous pouvez rembourser votre dette par anticipation à tout moment sans pénalité — et beaucoup de gens le font, que ce soit grâce à un remboursement d’impôt, à une prime ou à un don familial. Une fois le dernier versement effectué et les deux séances de conseil terminées, le LIT vous délivre votre attestation d’achèvement et les soldes restants sont légalement effacés.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
