Votre pension peut-elle faire l’objet d’une saisie au Canada ? Un guide clair et actualisé pour 2025

La réponse en bref : dans quels cas votre pension peut-elle faire l’objet d’une saisie ?

Pour la plupart des retraités, la réponse, en quelques mots, est rassurante : les créanciers ordinaires ne peuvent généralement pas saisir les pensions versées par l’État, telles que celles du Régime de pensions du Canada (RPC), de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du Supplément de revenu garanti (SRG). Ces prestations sont protégées par la législation qui les régit. Il existe toutefois des exceptions importantes et des subtilités pratiques qu’il convient de comprendre.

Dans certains cas limités, les revenus de retraite peuvent faire l’objet d’une saisie-arrêt ou d’une compensation pour régler des dettes telles que les pensions alimentaires ordonnées par un tribunal (pension alimentaire pour enfants ou pour conjoint), certaines ordonnances de restitution et les sommes dues à l’État (par exemple, une dette fiscale). Les pensions privées (pensions d’employeur) et les plans d’épargne enregistrés (REER/FERR) sont soumis à des règles différentes ; dès lors que des fonds de pension sont versés sur un compte bancaire, certains créanciers peuvent y avoir accès s’ils disposent d’une décision de justice valide.

Ce guide explique le fonctionnement de la saisie-arrêt pour chaque type de pension, les exceptions qui s’y appliquent, ainsi que les mesures concrètes à prendre pour protéger vos revenus de retraite.

Les différents types de retraites au Canada

Le système de revenus de retraite du Canada comprend à la fois des sources publiques et privées :

• Retraites publiques : le CPP (basé sur les cotisations versées au cours de la vie active), l’OAS (une prestation universelle destinée aux personnes âgées éligibles) et le GIS (un complément soumis à des conditions de ressources destiné aux bénéficiaires de l’OAS à faibles revenus).
• Retraites privées : régimes de retraite d’entreprise (à prestations définies ou à cotisations définies) et épargne personnelle, telle que les REER et les FERR.

Les règles des programmes et les protections juridiques varient. Pour obtenir les descriptions officielles des programmes et connaître les conditions d’admissibilité, veuillez consulter les sites d’Emploi et Développement social Canada et du gouvernement du Canada.

Retraites publiques : garanties et principales exceptions

Les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC), de l’Assurance vieillesse de l’Amérique du Sud (OAS) et du Supplément de revenu garanti (GIS) sont généralement protégées contre la saisie-arrêt par les créanciers non garantis habituels (par exemple, les cartes de crédit ou les prêts personnels) en raison de restrictions législatives en matière de cession et de saisie. Cette protection vise à garantir que les personnes âgées puissent compter sur leur revenu de base. Il existe toutefois plusieurs exceptions importantes :

Exception n° 1 : pension alimentaire (pension alimentaire pour enfants ou pension alimentaire pour conjoint)

Les obligations alimentaires envers la famille sont considérées comme des créances prioritaires. Si vous devez une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire entre époux, un tribunal ou un organisme provincial chargé de l’exécution des décisions peut procéder à une saisie-arrêt sur certaines sources de revenus. Dans la pratique, l’exécution des obligations alimentaires peut s’étendre aux revenus de retraite, selon la province et la nature de la décision. L’objectif est de garantir que les pensions alimentaires soient payées avant les autres dettes.

Les organismes chargés de l’exécution des décisions (tels que le Bureau des obligations familiales en Ontario ou des programmes similaires dans d’autres provinces) disposent de pouvoirs étendus en matière de recouvrement, et les mesures de protection des pensions peuvent être levées par décision de justice. Si vous recevez un avis, demandez sans tarder conseil à un avocat.

Exception n° 2 : dette fiscale et compensation par l’État

L’Agence du revenu du Canada (ARC) dispose de pouvoirs étendus en matière de recouvrement en cas de dette fiscale impayée. Bien que les pensions versées par l’État soient protégées contre les saisies-arrêts habituelles des créanciers privés, le gouvernement fédéral peut recouvrer certains trop-perçus, et l’ARC peut recourir à des mesures telles que les injonctions de paiement et les compensations pour recouvrer les sommes dues à partir des prestations fédérales dans certaines circonstances spécifiques.

Si vous êtes une personne âgée préoccupée par les procédures de recouvrement de l’ARC, découvrez comment les protections et les exceptions s’appliquent concrètement dans notre guide destiné aux personnes âgées et consacré à la saisie-arrêt de l’ARC. Vous pouvez également consulter les règles applicables aux prestations dans la section consacrée à la saisie-arrêt des prestations publiques.

Exception n° 3 : ordonnances de restitution et autres paiements imposés par un tribunal

Dans certains cas impliquant une restitution, des amendes ou des sanctions ordonnées par un tribunal, celui-ci peut autoriser le recouvrement sur des revenus ou des biens qui seraient autrement protégés. Ces cas dépendent des circonstances particulières et varient en fonction de la décision rendue et de la juridiction compétente.

Retraites privées et épargne enregistrée : qu’est-ce qui est protégé ?

Les revenus de retraite privés sont soumis à des règles différentes :

Régimes de retraite d’entreprise

Les fonds détenus dans le cadre d’un régime de retraite d’employeur agréé sont généralement protégés par la législation sur les retraites tant qu’ils restent dans le régime. Toutefois, une fois que les prestations de retraite sont versées et créditées sur votre compte bancaire, cet argent peut faire l’objet d’une saisie-arrêt si un créancier a obtenu un jugement à votre encontre. Cela dépend de la réglementation provinciale et de la nature de la dette.

REER et FERR

Les protections relatives aux REER et aux FERR ne sont pas uniformes à travers le Canada. Dans de nombreuses provinces, les REER bénéficient d’une immunité de saisie, mais les modalités varient. Le moment choisi est un élément crucial : les fonds placés dans un REER ou un FERR sont souvent mieux protégés que ceux qui ont été retirés et se trouvent sur un compte bancaire. Une fois retirés, ces fonds peuvent devenir accessibles à un créancier muni d’un jugement valide, sous réserve des règles provinciales et des exemptions applicables.

En cas d’insolvabilité (faillite), les REER sont généralement exemptés, à l’exception des cotisations versées au cours des 12 mois précédant le dépôt de la demande ; toutefois, en dehors d’une situation d’insolvabilité, les règles en matière de saisie dépendent de la législation provinciale et de la jurisprudence. Pour découvrir des stratégies plus sûres, hors cadre d’insolvabilité, permettant de réduire les risques sans puiser dans votre épargne-retraite, envisagez une approche structurée de consolidation de dettes en consultant notre guide d’experts sur la consolidation de dettes au Canada.

Comment se déroule concrètement une saisie-arrêt (et quelles en sont les limites)

Sauf dans certains cas particuliers (tels que les pouvoirs légaux de l’administration fiscale canadienne, l’ARC), les créanciers doivent généralement intenter une action en justice à votre encontre, obtenir un jugement, puis demander une ordonnance de saisie-arrêt pour pouvoir saisir votre salaire ou vos comptes bancaires. La saisie-arrêt des pensions ne s’applique généralement pas directement aux prestations publiques protégées, mais dès lors que ces fonds sont regroupés sur un compte bancaire, certains créanciers peuvent tenter de saisir ce compte s’ils disposent d’une ordonnance judiciaire valide.

Dans toutes les provinces, des plafonds et des exemptions s’appliquent à la saisie-arrêt. Les tribunaux veillent à ce que vous conserviez un revenu suffisant pour subvenir à vos besoins essentiels. Ces limites varient selon la province et la nature de la dette : dans le cas des ordonnances de pension alimentaire, la part de votre revenu pouvant être saisie est plus importante que pour les dettes de consommation courantes. Pour un aperçu plus complet des exemptions, consultez la liste des éléments généralement exemptés de saisie-arrêt au Canada.

Si vous recevez un avis de saisie-arrêt, examinez-le attentivement et vérifiez la nature de la dette, la décision de justice ainsi que la possibilité de contester ou de modifier le montant. Les services provinciaux d’aide juridique ou un syndic d’insolvabilité agréé peuvent vous aider à comprendre les règles locales et les options qui s’offrent à vous.

Scénarios concrets

• Arriérés de pension alimentaire : Un retraité résidant en Ontario et percevant le RPC et la SV se retrouve en situation d’arriérés de pension alimentaire pour enfants. Le programme provincial d’exécution des décisions obtient une ordonnance de saisie-arrêt. Même si les pensions versées par l’État bénéficient généralement d’une protection contre les créanciers ordinaires, la pension alimentaire est une créance prioritaire qui peut grever les revenus de retraite en vertu d’une ordonnance valide.
• Dette fiscale : une personne âgée est redevable d’un impôt sur le revenu non acquitté après avoir omis de remplir plusieurs déclarations. L’ARC met en œuvre des mesures de recouvrement. Bien que le RPC et la SVB bénéficient de protections légales contre les saisies-arrêts privées classiques, les outils de recouvrement et les pouvoirs de compensation de l’ARC peuvent avoir une incidence sur les prestations fédérales ou contraindre des tiers (tels que les banques) à verser des fonds au titre des arriérés d’impôts.
• Retrait d’un REER : Un retraité de l’Alberta effectue un retrait de son REER pour régler des dépenses urgentes. Par la suite, un créancier obtient un jugement et procède à une saisie-arrêt sur le compte bancaire sur lequel se trouvent les fonds retirés. Si ces fonds étaient restés dans le REER, les règles provinciales en matière d’exemption auraient pu offrir une meilleure protection.

Ces exemples montrent pourquoi l’origine des fonds, leur mode de versement et leur lieu de dépôt sont des éléments importants. En cas de doute, demandez conseil avant de transférer votre épargne-retraite ou de réagir à des mesures de recouvrement.

Mesures concrètes pour prévenir ou mettre fin à la saisie de la pension de retraite

Si vous craignez une interruption de vos revenus de retraite, privilégiez la prévention et les solutions d’allègement conformes à la loi :

• Agissez dès le début : si des agents de recouvrement vous contactent, répondez-leur par écrit et demandez un relevé détaillé de votre compte. Proposez un plan de paiement avant que des poursuites judiciaires ne soient engagées.
• Donnez la priorité au paiement des pensions alimentaires : si une pension alimentaire est en jeu, discutez avec le service chargé de l’exécution des décisions d’un échéancier réaliste afin d’éviter des mesures de recouvrement agressives.
• Évitez les retraits risqués : réfléchissez-y à deux fois avant de retirer des fonds d’un REER ou d’un FERR pour rembourser des dettes non garanties. Une fois retirés, ces fonds risquent d’être plus facilement accessibles aux créanciers.
• Envisagez des solutions structurées : une proposition de consommateur peut réduire la dette non garantie et mettre légalement fin à la plupart des mesures de recouvrement (y compris les saisies sur salaire et les saisies-arrêts bancaires) grâce à un sursis aux poursuites. Comparez les options dans « Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : différences, coûts et comment choisir ».
• Stratégie pour les revenus fixes : si vous percevez un revenu de retraite fixe, découvrez des stratégies sur mesure dans la rubrique « Options de désendettement pour les seniors canadiens disposant d’un revenu fixe ».
• Regroupez vos crédits avec prudence : recourez au regroupement de crédits pour réduire vos taux d’intérêt et simplifier vos remboursements, à condition que vous puissiez assumer le nouveau prêt. Découvrez les avantages, les inconvénients et un plan détaillé étape par étape dans notre guide sur le regroupement de crédits.

Contexte factuel et politique : pourquoi les mesures de protection sont-elles essentielles ?

Ces mesures de protection s’appuient sur les tendances en matière de finances des ménages et d’endettement. À mesure que la population des retraités s’accroît, de plus en plus de Canadiens comptent sur le RPC, la SV et le SRG comme source principale de revenus. Pour connaître les tendances nationales en matière de vieillissement, de revenus et d’endettement, veuillez consulter Statistique Canada. Pour obtenir des informations fiables sur les programmes, les conditions d’éligibilité et les références législatives, veuillez vous référer à des sources officielles telles qu’Emploi et Développement social Canada et le gouvernement du Canada.

Liste de contrôle relative à la saisie-salaire d’un retraité

• Veuillez préciser le type de dette (dette liée aux prestations sociales, dette fiscale ou dette de consommation non garantie).
• Veuillez préciser la provenance des fonds (retraite de l’État, retraite d’entreprise, REER/FERR, épargne).
• Vérifiez si cette source de revenus relève de la législation en matière de protection.
• Veuillez examiner attentivement toutes les décisions de justice et les règles provinciales d’exécution.
• Envisagez d’abord les solutions autres que la procédure d’insolvabilité (plan de remboursement, réduction du taux d’intérêt, regroupement de dettes).
• Si la situation s’aggrave, envisagez une proposition de consommateur afin de mettre fin aux saisies-arrêts et de réduire la dette ou, dans les cas graves, le recours à la faillite — comparez les résultats à l’aide des dernières recommandations ci-dessus.

Ressources supplémentaires sur la protection des prestations

Si vous percevez plusieurs prestations, les protections peuvent se chevaucher ou varier. Découvrez comment les règles relatives aux prestations s’articulent entre elles dans l’article « Vos prestations publiques peuvent-elles faire l’objet d’une saisie-arrêt au Canada ? » et explorez les considérations spécifiques aux personnes âgées dans l’article « Les personnes âgées sont-elles protégées contre les saisies-arrêts de l’ARC ? ».

Conclusion

Les pensions publiques telles que le Régime de pensions du Canada (RPC), la Pension de vieillesse de l’État (PVE) et le Supplément de revenu garanti (SRG) sont généralement protégées contre la saisie-arrêt ordinaire par les créanciers, mais il existe des exceptions importantes, notamment en ce qui concerne les obligations alimentaires et les recouvrements effectués par l’État. Les pensions privées bénéficient souvent d’une protection tant que les fonds restent dans le régime, mais les versements déposés sur des comptes bancaires et les retraits effectués sur des REER ou des FERR peuvent être susceptibles de saisie-arrêt dans certaines conditions. La solution la plus sûre consiste à agir de manière proactive : identifiez le type de dette dont vous êtes redevable, vérifiez les protections qui s’appliquent et recourez à des solutions officielles — telles qu’une proposition de consommateur — pour mettre fin aux saisies-arrêts et stabiliser vos revenus de retraite. Respectez les directives officielles du gouvernement concernant les règles des programmes et envisagez de solliciter l’avis d’un professionnel si votre situation est complexe.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.