Regroupement de dettes en cas de mauvais dossier de crédit au Canada : des solutions concrètes qui fonctionnent
Si vous avez plusieurs dettes et que votre cote de crédit en a pâti, vous n’êtes pas seul. Des milliers de Canadiens se trouvent exactement dans cette situation : ils doivent jongler entre leurs cartes de crédit, leurs prêts personnels et d’autres paiements, tout en voyant les intérêts s’accumuler. La bonne nouvelle ? Une faible cote de crédit ne signifie pas que vous n’avez plus d’options.
Le regroupement de dettes — qui consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul versement — peut tout à fait fonctionner, même si vous avez un mauvais dossier de crédit. L’essentiel est de comprendre quelles stratégies s’offrent réellement à vous et lesquelles il vaut mieux éviter. Ce guide passe en revue toutes les options réalistes, afin que vous puissiez choisir la solution la mieux adaptée à votre situation.
Qu’est-ce que le regroupement de dettes ?
Le regroupement de dettes consiste à contracter un nouveau prêt ou à adhérer à un programme de remboursement structuré afin de rembourser plusieurs dettes existantes en une seule fois. Au lieu d’effectuer quatre ou cinq paiements chaque mois à différents créanciers — chacun avec son propre taux d’intérêt et sa propre date d’échéance —, vous n’effectuez qu’un seul paiement. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, la consolidation peut inclure des produits tels que les prêts personnels, les lignes de crédit, les prêts sur la valeur nette immobilière et les cartes de crédit avec transfert de solde.
Pour les Canadiens qui souhaitent regrouper leurs dettes, l’objectif principal est généralement d’obtenir un taux d’intérêt global plus bas et de simplifier la gestion de leur budget mensuel. Lorsque votre cote de crédit est bonne, cela s’avère relativement simple. Dans le cas contraire, vous devez savoir où chercher — et à quels compromis vous attendre.
Il convient de noter que le regroupement de dettes n’est pas synonyme d’annulation de dette. Vous restez redevable de cette somme. La différence réside dans le fait que vous réorganisez les modalités et le calendrier de remboursement, idéalement à des conditions plus avantageuses que celles dont vous bénéficiez actuellement.
Pourquoi un mauvais dossier de crédit complique les choses
Au Canada, une cote de crédit inférieure à 600 est généralement considérée comme mauvaise. La plupart des grandes banques exigent un score d’au moins 650 à 680 avant d’approuver un prêt de regroupement de dettes non garanti. Si votre score est inférieur à ce seuil, les prêteurs traditionnels vous considèrent comme présentant un risque plus élevé, ce qui signifie que vous devrez soit payer des taux d’intérêt plus élevés, soit voir votre demande rejetée d’emblée.
Cela dit, « plus difficile » ne signifie pas « impossible ». Il existe plusieurs solutions spécialement destinées aux personnes se trouvant dans cette situation, et certaines ne nécessitent même pas de vérification de solvabilité. L’astuce consiste à savoir à quelles portes frapper — et à reconnaître quand une soi-disant solution pourrait en réalité aggraver la situation.
Avantages du regroupement de dettes en cas de mauvais dossier de crédit
Inconvénients à prendre en compte
Qui devrait envisager un regroupement de dettes en cas de mauvais dossier de crédit ?
- Vous effectuez les paiements minimums sur au moins trois dettes et vous arrivez à peine à vous en sortir
- Vous disposez d’un revenu stable, mais votre cote de crédit vous empêche d’obtenir un prêt classique
- Vous êtes propriétaire d’un logement ou d’un véhicule pouvant servir de garantie pour un prêt garanti
- Vous préférez un plan structuré avec une date de fin fixe plutôt qu’un crédit renouvelable
- Vous recevez des appels de recouvrement et avez besoin d’une protection contre les créanciers
Qui devrait envisager d’autres options
- Le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 5 000 dollars — un plan de remboursement ciblé pourrait s’avérer plus simple
- Vous n’avez pas de revenus ou vos revenus sont très irréguliers et vous ne pouvez pas vous engager à effectuer des paiements réguliers
- On vous propose un prêt de regroupement dont le taux d’intérêt est plus élevé que celui de vos dettes actuelles
- Un prêteur privé fait pression sur vous pour que vous signiez rapidement sans vous expliquer l’intégralité des conditions
- Vos dettes sont principalement garanties (prêt immobilier, crédit automobile) plutôt que non garanties
Exemple financier : en quoi le regroupement peut-il vous aider ?
Voici un scénario réaliste illustrant comment un plan de gestion de la dette pourrait fonctionner pour une personne ayant 28 000 dollars de dettes non garanties et un score de crédit de 540 :
Par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, cette personne adhère à un plan de gestion de la dette. L’organisme négocie avec les créanciers afin de réduire les taux d’intérêt — souvent à 0 % ou presque. Résultat :
Étapes à suivre pour regrouper ses dettes en cas de mauvais dossier de crédit
- Dressez la liste de toutes vos dettes. Notez chaque solde, chaque taux d’intérêt, chaque montant minimum à payer et chaque date d’échéance. Vous devez disposer d’une vue d’ensemble complète avant de choisir une stratégie. Récupérez votre rapport de crédit gratuit auprès d’Equifax ou de TransUnion pour vous assurer qu’il ne manque rien.
- Vérifiez votre score de crédit. Sachez exactement où vous en êtes. Si votre score est supérieur à 600, vous pourriez être éligible à certains produits de regroupement de dettes classiques. S’il est inférieur à 600, privilégiez les solutions qui ne nécessitent pas de vérification de solvabilité, comme les plans de gestion de la dette ou les propositions de consommateur.
- Consultez un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif. Avant de vous adresser à un prêteur, contactez un organisme de conseil en crédit agréé et à but non lucratif. Celui-ci examinera gratuitement votre situation financière dans son ensemble et vous recommandera la meilleure solution, qu’il s’agisse d’un plan de gestion de dettes, d’un prêt de regroupement ou d’une toute autre approche.
- Étudiez les différentes options qui s’offrent à vous. En vous appuyant sur les conseils de votre conseiller, examinez la solution la plus adaptée à votre situation : un prêt de regroupement garanti auprès d’une coopérative de crédit, un plan officiel de gestion de la dette ou une proposition de consommateur si votre endettement est plus important. Comparez le coût total de chaque option, et pas seulement le montant des mensualités.
- Demandez et configurez les prélèvements automatiques. Une fois que vous aurez choisi votre option, remplissez le formulaire de demande. Mettez en place des prélèvements automatiques afin de ne jamais manquer une échéance : des paiements réguliers et effectués dans les délais constituent également le moyen le plus rapide de commencer à rétablir votre cote de crédit.
- Évitez de contracter de nouvelles dettes. Le regroupement de dettes ne fonctionne que si vous cessez d’aggraver la situation. Rangez vos cartes de crédit (ou fermez les comptes dont vous n’avez pas besoin) et établissez un budget simple qui couvre d’abord vos dépenses essentielles et votre remboursement de regroupement de dettes.
Le verdict
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Puis-je obtenir un prêt de regroupement de dettes avec un score de crédit inférieur à 600 ?
C’est difficile, mais pas impossible. La plupart des grandes banques exigent un score de 650 ou plus pour les prêts de regroupement de dettes non garantis. Cependant, les coopératives de crédit ont généralement des critères d’octroi de prêt plus souples et peuvent vous aider si vous êtes membre. Vous pourriez également être éligible à un prêt garanti si vous disposez d’une garantie, telle que la valeur nette de votre logement ou un véhicule entièrement remboursé. Si le recours à un prêt traditionnel n’est pas envisageable, un plan de gestion de la dette ne nécessite aucune vérification de solvabilité.
Le regroupement de mes dettes risque-t-il de nuire encore davantage à ma cote de crédit ?
Cela dépend de la méthode que vous choisissez. Un prêt de regroupement classique — si vous remplissez les conditions requises — peut en effet contribuer à améliorer votre score au fil du temps, à mesure que vous effectuez des remboursements réguliers et que vous réduisez votre taux d’utilisation du crédit. Un plan de gestion de la dette peut faire l’objet d’une mention dans votre dossier de crédit, mais l’impact est bien moins grave que des impayés ou des comptes confiés à un organisme de recouvrement. Une proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant trois ans après sa clôture, mais elle met fin à l’aggravation de votre situation due à des impayés récurrents et vous permet de repartir sur de nouvelles bases.
Quelle est la différence entre un plan de gestion de la dette et une proposition de consommateur ?
Un plan de gestion de la dette (PGD) est un accord informel mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Vous remboursez 100 % de ce que vous devez, mais souvent à un taux d’intérêt réduit, voire nul. Une proposition de consommateur est une procédure formelle et juridiquement contraignante déposée par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé, dans le cadre de laquelle vous ne remboursez généralement qu’une partie de votre dette totale — parfois aussi peu que 30 centimes pour chaque dollar dû. Les propositions de consommateur offrent une meilleure protection juridique face aux créanciers, mais ont un impact plus important sur votre dossier de crédit. Un DMP est généralement plus adapté aux dettes de faible montant ; une proposition de consommateur s’avère plus judicieuse lorsque vous devez 10 000 $ ou plus et que vous ne pouvez pas, de manière réaliste, tout rembourser.
Existe-t-il des solutions de regroupement de dettes qui ne nécessitent pas de vérification de solvabilité ?
Oui. Les plans de gestion de la dette proposés par les organismes de conseil en crédit à but non lucratif et les propositions de consommateur présentées par des syndics de faillite agréés ne nécessitent pas de vérification de solvabilité. Ces deux options reposent sur vos revenus et votre capacité à effectuer des paiements réguliers, plutôt que sur vos antécédents de crédit. Elles conviennent donc particulièrement bien aux Canadiens dont la cote de crédit a déjà été affectée par des défauts de paiement, des procédures de recouvrement ou des soldes élevés. Comme le supervise le Bureau du surintendant des faillites, les propositions de consommateur constituent une procédure réglementée au niveau fédéral, accessible à tous les Canadiens, quelle que soit leur cote de crédit.
Combien de temps faut-il pour regrouper ses dettes et constater des résultats ?
Le délai dépend de la méthode choisie. Un prêt de consolidation ou un transfert de solde peut être mis en place en quelques semaines. La mise en place d’un plan de gestion de la dette avec vos créanciers, par l’intermédiaire d’un organisme de conseil, prend généralement entre deux et quatre semaines, et la plupart des plans s’étendent sur quatre à cinq ans. Le dépôt d’une proposition de consommateur peut prendre quelques semaines et le processus est généralement mené à bien en trois à cinq ans. Vous ressentirez probablement un soulagement rapide — dès le premier mois —, car vous passerez de la gestion de plusieurs paiements à un seul, et les appels de recouvrement devraient cesser une fois le plan mis en place. Votre programme de consolidation de dettes aura une date de fin clairement définie dès le premier jour.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
