Si vous envisagez de déclarer faillite au Canada, l’une des premières questions qui vous vient sans doute à l’esprit est : « Qu’adviendra-t-il de mon conjoint ? » C’est une préoccupation légitime — et importante. La bonne nouvelle, c’est que la législation canadienne en matière de faillite vous considère, vous et votre conjoint, comme des personnes distinctes, que vous soyez mariés ou en union de fait. Mais la réalité est plus nuancée que cela, surtout lorsque vous partagez des dettes, des biens ou un budget familial.
Ce guide vous explique en détail comment la faillite affecte votre conjoint au Canada : ce qui est protégé, ce qui est menacé et les mesures que vous pouvez prendre tous les deux pour traverser cette épreuve le plus sereinement possible.
Vous et votre conjoint êtes des entités juridiques distinctes
Au Canada, les conjoints — qu’ils soient mariés ou en union libre — sont considérés comme des entités juridiques distinctes en matière d’endettement. C’est l’un des points les plus importants à comprendre. Si vous déposez une demande de mise en faillite, seules vos dettes sont prises en compte dans la procédure. Les dettes personnelles de votre conjoint, les cartes de crédit à son nom uniquement et son historique de crédit individuel restent totalement distincts.
Comme l’explique MNP LTD, c’est un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT) qui gère la procédure de faillite de la personne qui a déposé le dossier — et non sa famille. Votre conjoint n’est pas tenu d’assister à la réunion des créanciers, de fournir ses documents financiers ni d’effectuer le moindre paiement dans le cadre de votre procédure de faillite.
Cette séparation signifie que votre conjoint peut continuer à solliciter des crédits, à gérer ses propres comptes et à gérer ses finances de manière indépendante tout au long de votre procédure de faillite.
Dettes conjointes et prêts cosignés
C’est là que les choses se compliquent. Si vos dettes personnelles vous appartiennent, celles que vous partagez avec votre conjoint ne disparaissent pas pour lui simplement parce que vous avez déposé le bilan. Si vous et votre conjoint avez cosigné un prêt, disposez d’une ligne de crédit commune ou figurez tous les deux sur un compte de carte de crédit, votre conjoint devient alors entièrement responsable du solde restant dû.
Les créanciers ne divisent pas les dettes communes en deux. Lorsqu’un emprunteur se place sous la protection de la loi sur la faillite, le créancier se tourne simplement vers l’autre emprunteur pour recouvrer la totalité du montant. C’est l’une des conséquences les plus directes et les plus lourdes financièrement que la faillite puisse avoir sur un conjoint au Canada.
Parmi les types courants de dettes communes susceptibles de poser problème, on peut citer les cartes de crédit communes, les prêts automobiles cosignés, les lignes de crédit partagées et les prêts immobiliers communs. Si vous avez des dettes communes importantes, il peut être intéressant d’envisager d’autres options, telles qu’une proposition de consommateur, comme alternative à la faillite, ce qui peut parfois offrir davantage de souplesse aux couples.
Comment votre faillite affecte la solvabilité de votre conjoint
Votre déclaration de faillite n’apparaît pas sur le dossier de crédit de votre conjoint. Les agences d’évaluation du crédit au Canada — Equifax et TransUnion — suivent les particuliers, et non les ménages. La cote de crédit de votre conjoint ne sera donc pas directement affectée du simple fait que vous ayez déposé une déclaration de faillite.
Cela dit, il convient de prêter attention à certains effets indirects. Si votre conjoint disposait de cartes supplémentaires liées à vos comptes qui sont désormais clôturés, son plafond de crédit disponible diminue. Si des dettes communes font l’objet d’un défaut de paiement avant ou pendant la procédure de faillite, cette mention négative apparaîtra sur les deux fichiers de crédit. Et si la capacité d’emprunt globale de votre foyer diminue, votre conjoint pourrait avoir plus de mal à obtenir un crédit immobilier ou un prêt sur la base de ses seuls revenus.
Point essentiel à retenir : la cote de crédit de votre conjoint n’est pas affectée par votre faillite en soi, mais les répercussions financières au sein de votre foyer peuvent néanmoins entraîner des difficultés. Si la cote de crédit de votre partenaire a été affectée, des services de rétablissement de crédit peuvent l’aider à se remettre sur les rails.
Biens communs et patrimoine
Lorsque vous déposez une demande de mise en faillite au Canada, un syndic agréé en insolvabilité examine vos biens afin de déterminer ceux qui doivent être cédés pour rembourser vos créanciers. Les biens appartenant exclusivement à votre conjoint ne sont pas concernés : ils ne font pas partie de votre masse de la faillite.
En revanche, la situation est différente en ce qui concerne les biens détenus en copropriété. Selon People’s Law School, si vous et votre conjoint êtes copropriétaires d’un logement, d’un véhicule ou d’un compte d’investissement, le syndic de faillite peut réclamer votre part de ce bien. Dans la pratique, cela pourrait signifier que votre conjoint devra racheter votre part du capital, ou, dans certains cas, que le bien devra être vendu.
Les exonérations provinciales varient considérablement d’une province à l’autre au Canada. Dans certaines provinces, la résidence familiale peut bénéficier d’une protection plus importante que dans d’autres. Par exemple, certaines provinces vous permettent d’exonérer un montant fixe de la valeur nette de votre résidence principale. Votre conseiller en succession (LIT) vous expliquera les règles spécifiques à votre province lors de votre première consultation.
Revenus excédentaires et dépenses des ménages
Un aspect qui surprend de nombreux couples concerne le fonctionnement de l’excédent de revenus en cas de faillite. Le Bureau du surintendant des faillites (OSB) fixe des seuils de revenus qui déterminent si vous devez effectuer des versements supplémentaires pendant votre procédure de faillite. Pour un ménage de deux personnes, ce seuil est fixé chaque année par l’OSB, et votre revenu commun est pris en compte lors du calcul de votre excédent.
Cela signifie que les revenus de votre conjoint peuvent indirectement augmenter le montant que vous devez verser pendant la procédure de faillite — même s’il n’est pas celui qui a déposé la demande. Le syndic examine le revenu total du foyer et en déduit les dépenses admissibles afin de déterminer si vos revenus dépassent le seuil fixé. Si tel est le cas, vous devrez verser des paiements au titre de l’excédent de revenu, et la durée de votre procédure de faillite pourra être prolongée de 9 à 21 mois s’il s’agit d’une première procédure.
Les revenus de votre conjoint ne sont pas « confisqués », mais ils sont pris en compte dans le calcul. C’est là une autre raison pour laquelle certains couples envisagent d’autres solutions de désendettement avant d’opter pour la faillite.
Obligations en matière de pension alimentaire entre époux
Si vous êtes séparé(e) ou divorcé(e) et que vous devez verser une pension alimentaire à votre conjoint ou à vos enfants, ces obligations ne sont pas annulées par la faillite. Vous devez continuer à verser ces pensions alimentaires pendant toute la durée de la procédure de faillite et après celle-ci. La loi sur la faillite et l’insolvabilité protège expressément ces obligations, car elles contribuent au bien-être de votre ex-conjoint et de vos enfants.
De même, si vous avez une dette relevant du droit de la famille, comme une pension compensatoire issue d’un divorce, cette dette subsiste généralement également après une faillite.
Avantages et inconvénients de la déclaration d’impôts lorsque vous avez un conjoint
Qui devrait envisager de se déclarer en faillite lorsqu’on est marié ?
- La plupart de vos dettes sont à votre nom uniquement (sans cosignataire)
- Vous ne possédez que peu, voire aucun bien en commun avec votre conjoint
- Votre conjoint dispose d’un revenu stable et d’une bonne solvabilité pour subvenir aux besoins du foyer
- Vous avez étudié différentes solutions, telles que les propositions à la consommation et le regroupement de dettes, mais celles-ci ne correspondent pas à votre situation
- Votre endettement est trop important pour que vous puissiez le gérer, et cela affecte votre santé mentale et votre couple
Qui devrait envisager d’autres options en premier lieu ?
- La plupart de vos dettes sont contractées conjointement avec votre conjoint
- Vous êtes copropriétaire d’actifs importants, tels qu’une maison familiale dont la valeur nette est considérable
- Votre conjoint dispose de revenus limités et aurait du mal à faire face aux dettes communes qui lui seraient transférées
- Une proposition de consommateur pourrait vous permettre de réduire vos dettes tout en protégeant votre conjoint contre la responsabilité solidaire
- Vous n’êtes pas certain de toutes les conséquences ? Le conseil en crédit peut vous aider à évaluer vos options.
Exemple financier : comment la dette conjointe évolue après une faillite
Cet exemple montre pourquoi il est si important de déterminer quelles dettes sont individuelles et lesquelles sont conjointes avant de décider de déposer une demande. Dans certains cas, une faillite conjointe ou une proposition de consommateur peut constituer la meilleure solution.
Mesures à prendre pour protéger votre conjoint avant de déposer votre demande
- Énumérez toutes vos dettes et précisez s’il s’agit de dettes individuelles ou conjointes. Passez en revue les relevés de carte de crédit, les contrats de prêt et les lignes de crédit. Vérifiez si votre conjoint est cosignataire, cotitulaire d’un compte ou simplement un utilisateur autorisé (les utilisateurs autorisés ne sont pas responsables de la dette).
- Demandez vos deux rapports de solvabilité. Commandez des rapports de solvabilité gratuits auprès d’Equifax et de TransUnion, tant pour vous que pour votre conjoint. Cela vous permettra de découvrir d’éventuels comptes communs dont vous auriez pu oublier l’existence.
- Consultez ensemble un syndic de faillite agréé. Un conseiller en gestion financière (LIT) peut vous expliquer en détail les conséquences concrètes pour votre foyer, notamment le calcul des revenus excédentaires et les exonérations patrimoniales en vigueur dans votre province. Les premières consultations sont gratuites.
- Explorez différentes possibilités en couple. Une proposition de consommateur, un regroupement de dettes ou un accompagnement en matière de crédit pourraient vous permettre d’alléger votre endettement de manière similaire, sans pour autant transférer la responsabilité conjointe de la dette à votre conjoint. Comparez ces options en toute objectivité.
- Protégez la solvabilité de votre conjoint de manière proactive. Si votre conjoint est désigné comme utilisateur autorisé sur vos comptes, retirez-le avant de déposer votre demande. Veillez à ce que votre conjoint dispose d’au moins une carte de crédit et d’un produit de crédit à son nom uniquement afin de préserver son profil de crédit indépendant.
- Évitez de transférer des biens entre conjoints. Le transfert de biens ou d’argent à votre conjoint avant le dépôt de la demande peut être annulé par le syndic et pourrait même être considéré comme une fraude. Veillez à ce que tout soit transparent.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
La cote de crédit de mon conjoint va-t-elle baisser si je dépose le bilan ?
Non, pas directement. Votre faillite n’apparaît que sur votre dossier de crédit, et non sur celui de votre conjoint. Toutefois, si vous avez des dettes communes qui font l’objet d’un défaut de paiement, cet historique de paiement négatif figurera sur les deux dossiers de crédit. Les comptes de crédit de votre conjoint, ouverts à son nom uniquement, ne sont absolument pas affectés par votre déclaration de faillite.
Mon conjoint est-il responsable de mes dettes si je fais faillite ?
Votre conjoint n’est responsable que des dettes qu’il a cosignées ou qui sont détenues conjointement. Les dettes qui sont à votre nom uniquement sont incluses dans votre procédure de faillite et votre conjoint n’a aucune obligation de les payer. Les créanciers ne peuvent pas poursuivre votre conjoint pour vos dettes personnelles, quel que soit votre état civil. Au Canada, le mariage ne vous rend pas automatiquement responsable des dettes de votre partenaire.
Un créancier peut-il saisir les biens de mon conjoint dans le cadre de ma procédure de faillite ?
Non. Le syndic de faillite ne peut intervenir que sur les biens qui vous appartiennent ou sur votre part des biens détenus en commun. Les biens immobiliers, l’épargne et les placements appartenant exclusivement à votre conjoint sont entièrement protégés. Toutefois, si vous êtes copropriétaires d’un logement ou d’un véhicule, le syndic peut revendiquer votre part de la valeur nette de ce bien.
Les revenus de mon conjoint ont-ils une incidence sur le montant que je dois payer dans le cadre d’une procédure de faillite ?
Oui, indirectement. Les règles canadiennes relatives au revenu excédentaire prennent en compte le revenu total du foyer pour déterminer si vous gagnez plus que le seuil fixé par le gouvernement. Le revenu de votre conjoint est inclus dans le revenu total du ménage, bien que ses dépenses et obligations personnelles soient également prises en compte. Si le revenu du ménage dépasse ce seuil, vous pourriez être amené à effectuer des versements supplémentaires et la durée de votre procédure de faillite pourrait être prolongée de 9 à 21 mois.
Mon conjoint et moi devrions-nous déposer une demande de mise en faillite ensemble ?
Cela dépend de votre situation. Si la plupart des dettes sont communes et que vous rencontrez tous les deux des difficultés financières, une demande conjointe peut parfois s’avérer plus efficace et plus économique. En revanche, si un seul des conjoints est responsable de la majeure partie de la dette, il est généralement plus judicieux que cette personne dépose sa demande seule, afin de préserver la solvabilité et la capacité d’emprunt de l’autre conjoint. Un syndic de faillite agréé peut examiner votre situation particulière lors d’une consultation gratuite et vous recommander la meilleure approche pour votre foyer.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
