Les meilleures cartes de crédit pour rétablir sa solvabilité dans le cadre d’une proposition de consommateur au Canada

Si vous faites l’objet d’une proposition de consommateur — ou si vous en avez récemment mené une à bien —, l’utilisation d’une carte de crédit adaptée peut constituer un moyen pratique de rétablir votre profil de crédit au Canada. La clé réside dans le choix de produits adaptés aux profils de crédit fragilisés, dans leur utilisation responsable et dans la prévention des erreurs coûteuses qui pourraient réduire à néant vos progrès. Ce guide explique comment les propositions de consommateur affectent le crédit, pourquoi les cartes de crédit garanties constituent souvent la meilleure solution, ainsi que les principales options envisagées par les Canadiens lorsqu’ils souhaitent repartir sur de nouvelles bases.

Les bases de la proposition de consommateur

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant qui vous permet de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à celui que vous devez, grâce à des versements mensuels abordables effectués sur une période déterminée. Elle est gérée par un syndic de faillite agréé et constitue une alternative courante à la faillite. Les propositions étant consignées dans votre dossier de crédit, votre cote de crédit baisse généralement dans un premier temps, puis s’améliore progressivement à mesure que vous effectuez vos paiements dans les délais et que vous utilisez vos nouveaux crédits de manière responsable.

Pour mieux comprendre comment les propositions de règlement affectent votre solvabilité, consultez notre guide consacré à l’impact des propositions de règlement des consommateurs sur les cotes de crédit et les possibilités d’emprunt futures.

Comment les cartes de crédit permettent de rétablir sa solvabilité

Les cartes de crédit — en particulier les cartes garanties — peuvent constituer de puissants outils de rétablissement de votre solvabilité, car elles transmettent des données mensuelles à Equifax et TransUnion. Les éléments positifs commencent à apparaître dans votre dossier au bout d’un à deux cycles de facturation :

• Les paiements effectués dans les délais permettent de constituer un historique de paiement positif (le facteur le plus important dans la plupart des modèles de notation).
• Des soldes faibles par rapport à votre limite permettent d’améliorer votre taux d’utilisation du crédit (visez un taux inférieur à 30 % ; un taux inférieur à 10 % est encore mieux).
• Une activité régulière peut progressivement améliorer votre score et vous permettre d’accéder à de meilleurs produits par la suite.

Assurez-vous toujours qu’une carte de crédit fasse l’objet d’un enregistrement auprès des deux principales agences d’évaluation du crédit. Le gouvernement du Canada encourage les Canadiens à vérifier régulièrement leur dossier de crédit et à contester les inexactitudes : c’est un moyen simple de rétablir votre solvabilité.

Les meilleures cartes de crédit pour les propositions de règlement à l’amiable

Vous trouverez ci-dessous les options couramment utilisées par les Canadiens pour rétablir leur solvabilité pendant ou après une proposition de consommateur. Les conditions pouvant varier, veillez à toujours consulter les dernières informations fournies par l’émetteur concernant les critères d’éligibilité, les frais et les taux avant de déposer une demande.

Carte Visa « Home Trust » à garantie

La carte Visa « Home Trust Secured » est un choix très prisé pour rétablir sa solvabilité. Vous versez un dépôt de garantie remboursable (généralement de quelques centaines de dollars) et votre limite de crédit correspond généralement au montant de ce dépôt. De nombreux demandeurs présentant un historique de crédit défavorable voient leur demande acceptée, et les données de cette carte sont transmises chaque mois aux principales agences de crédit au Canada.

• Idéal pour : les Canadiens qui recherchent une carte sécurisée simple, largement reconnue et offrant des options de dépôt flexibles.
• À vérifier : les éventuels frais annuels ou conditions de gestion du compte ; vérifiez les règles en vigueur concernant les vérifications de solvabilité.

Carte Visa Refresh Financial garantie

Refresh Financial proposait auparavant une carte Visa garantie destinée à la reconstitution de l’historique de crédit et à la transmission mensuelle des informations aux agences d’évaluation du crédit. Son attrait résidait dans sa simplicité : un dépôt remboursable, des coûts prévisibles et l’accent mis sur la constitution d’un historique de paiement. Les conditions d’accès et les modalités évoluent ; veuillez donc vérifier attentivement les informations actuelles de l’émetteur avant de faire votre demande.

• Idéal pour : les personnes souhaitant rétablir leur solvabilité qui recherchent des rapports prévisibles et une procédure simple pour obtenir un nouveau crédit.
• À surveiller : les nouvelles grilles tarifaires, les règles relatives aux dépôts, ainsi que tout changement de marque ou de programme.

Carte Mastercard « Guaranteed » de Capital One

La carte Mastercard « Guaranteed » de Capital One a pour objectif d’aider les personnes dont le dossier de crédit est insuffisant ou compromis. Vous pouvez se voir attribuer une version garantie, nécessitant un dépôt remboursable, ou une version non garantie si vous répondez aux critères de l’émetteur. Dans les deux cas, la transmission régulière de vos informations aux agences de crédit favorise la reconstruction de votre dossier.

• Idéal pour : les demandeurs qui recherchent un parcours de progression clair, passant d’une carte de crédit garantie à une carte non garantie à mesure que leur solvabilité s’améliore.
• À surveiller : les éventuels frais annuels et les différences entre les conditions applicables aux prêts garantis et non garantis.

Carte de crédit garantie Plastk

Plastk propose une carte Visa sécurisée assortie d’un programme de fidélité, ce qui est relativement rare sur le marché des cartes sécurisées. Les avantages liés à ce programme peuvent constituer un atout appréciable, mais la véritable valeur réside dans la transmission mensuelle des informations aux agences de crédit et dans une structure spécialement conçue pour les personnes souhaitant rétablir leur solvabilité.

• Idéal pour : les personnes souhaitant rétablir leur solvabilité et gagner des points tout en se reconstruisant un historique de paiement positif.
• Soyez attentifs aux éléments suivants : les frais d’adhésion, les intérêts facturés et les conditions qui diffèrent de celles des cartes garanties classiques.

Autres options de crédit garanti et permettant de se constituer un historique de crédit

Outre les cartes mentionnées ci-dessus, les Canadiens s’intéressent souvent aux nouvelles cartes garanties et aux programmes d’établissement de l’historique de crédit. Certains produits prépayés et hybrides intègrent une fonctionnalité d’établissement de l’historique de crédit, et certaines fintechs proposent des cartes garanties accompagnées d’outils sur application permettant de suivre le taux d’utilisation et l’historique des paiements. Comme pour tout produit :

• Vérifiez que la carte ou le programme transmet des rapports mensuels à Equifax et TransUnion.
• Comparez le coût total de possession (frais annuels, frais mensuels, intérêts et frais annexes).
• Vérifiez s’il existe une possibilité claire de passer à un crédit non garanti après 12 à 18 mois de paiements effectués dans les délais.

Pour un aperçu plus complet, consultez notre présentation des différentes options de cartes de crédit disponibles dans le cadre d’une proposition de consommateur ainsi que notre guide des meilleures cartes de crédit après une proposition de consommateur.

Comment choisir la bonne carte

Lorsque vous choisissez une carte de crédit pendant ou après une proposition de consommateur, tenez compte des critères suivants :

• Transmission des données : vous devez transmettre vos données à Equifax et TransUnion. Sans cette transmission, vous ne pourrez pas établir de score.
• Apport et limites : Choisissez un apport que vous pouvez vous permettre tout en veillant à ce que votre taux d’utilisation cible reste inférieur à 30 %.
• Frais et intérêts : comparez attentivement les frais annuels et mensuels. Si vous réglez l’intégralité de votre solde chaque mois, les intérêts peuvent avoir moins d’importance ; évitez néanmoins les produits dont les frais sont excessifs.
• Parcours de progression : recherchez des émetteurs qui examinent régulièrement votre compte et qui pourraient transformer votre carte en carte non garantie après une série de paiements effectués dans les délais.
• Outils numériques : les applications qui envoient des rappels de paiement, affichent l’état d’utilisation et vous alertent des dates d’échéance réduisent le risque de retard de paiement.

Selon Statistique Canada, les grandes tendances en matière de crédit à la consommation peuvent évoluer au fil du temps, à mesure que les taux d’intérêt et la situation financière des ménages changent ; c’est une raison de plus pour maîtriser ce que vous pouvez : les frais, le respect des échéances de paiement et une utilisation prudente du crédit.

Stratégie de candidature étape par étape

1. Demandez vos rapports de solvabilité auprès des deux agences et vérifiez qu’ils ne contiennent pas d’erreurs. Le gouvernement du Canada propose des conseils aux consommateurs sur la vérification et la protection de leur solvabilité.
2. Commencez par une carte de crédit garantie. Versez un dépôt qui vous permettra de bénéficier d’une limite raisonnable sans grever votre budget.
3. Activez le prélèvement automatique pour un montant au moins égal au solde de votre relevé (ou, à tout le moins, au montant du paiement minimum) afin d’éviter les frais de retard et les impayés.
4. Veillez à ce que le taux d’utilisation reste faible. Si votre plafond est de 1 000 $, essayez de ne pas dépasser 300 $ entre deux relevés. Effectuez plusieurs paiements par mois si nécessaire.
5. Effectuez un suivi mensuel. Suivez l’évolution de votre score, l’historique de vos paiements et votre taux d’utilisation dans l’application de l’émetteur et dans vos rapports de crédit.
6. Faites le point au bout de 12 mois. Si vous avez toujours payé dans les délais et maintenu des soldes peu élevés, pensez à demander à votre émetteur de réexaminer votre dossier ou à souscrire une carte non garantie dont les critères d’octroi sont peu contraignants.

Pour connaître les prochaines étapes concrètes à suivre au-delà de la carte elle-même, consultez notre guide étape par étape sur la manière de rétablir votre solvabilité après une proposition de consommateur.

Conseils d’utilisation judicieux

• Automatisez vos paiements : le prélèvement automatique, associé à des rappels dans votre agenda, peut vous éviter l’erreur la plus préjudiciable qui soit : les retards de paiement.
• Évitez les avances de fonds : elles s’accompagnent généralement de frais et d’intérêts plus élevés dès le premier jour.
• Recourez aux micropaiements : remboursez vos achats par petites tranches tout au long du mois afin de maintenir un faible taux d’utilisation.
• Ne vous compliquez pas la vie : une seule carte suffit au début. L’ajout d’une deuxième carte peut vous aider à mieux gérer votre utilisation par la suite, mais uniquement si vous maîtrisez bien votre budget.
• Protégez vos revenus : lors des périodes de transition financière, il est plus important d’effectuer des paiements réguliers et ponctuels que de courir après les avantages.

Emploi et Développement social Canada propose des ressources sur la culture financière et la gestion budgétaire qui peuvent venir compléter votre plan de rétablissement de votre solvabilité.

Erreurs courantes à éviter

• Demander plusieurs cartes à la fois : chaque vérification approfondie de votre dossier peut nuire à votre score, et plusieurs refus peuvent être décourageants.
• Ne pas tenir compte des frais : des frais annuels moins élevés peuvent s’avérer plus avantageux qu’un faible taux de remise, surtout si vous ne conservez jamais de solde impayé.
• Laisser des soldes en suspens : le fait de reporter des soldes d’un mois sur l’autre réduit votre marge de manœuvre en matière d’utilisation de votre ligne de crédit et augmente vos frais d’intérêts.
• Négliger le suivi mensuel : repérer rapidement les erreurs de déclaration ou les frais de retard passés inaperçus permet d’éviter des contretemps plus graves.

Au-delà des cartes de crédit : renforcer votre stratégie globale

Les cartes de crédit ne sont qu’une pièce du puzzle. Si vous devez gérer des soldes soumis à des taux d’intérêt élevés, envisagez des stratégies complémentaires :

• Regroupement de dettes : découvrez le fonctionnement du regroupement de dettes, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que des alternatives sûres dans notre guide des meilleures cartes de crédit pour le regroupement de dettes.
• Régularisation du dossier de crédit et vérification de l’exactitude des informations : si vous constatez des erreurs dans votre dossier de crédit, notre présentation des services de régularisation du dossier de crédit au Canada vous explique comment des prestataires sérieux peuvent vous aider à contester ces inexactitudes.
• Comprendre les conséquences d’une proposition de consommateur : clarifiez-vous sur la manière dont une proposition de consommateur affecte votre solvabilité afin de pouvoir définir des étapes réalistes.
• Planifiez les étapes de rétablissement : suivez notre guide détaillé de rétablissement de la solvabilité après une proposition de règlement pour découvrir des mesures concrètes, mois par mois.

Ces étapes vous aident à rester concentré sur la stabilité à long terme, ce qui réduit le risque de revers futurs au fur et à mesure que vous vous reconstruisez.

Conclusion

Pendant ou après une proposition de consommateur, les cartes de crédit garanties — associées à un plan rigoureux — peuvent vous aider à rétablir un profil de crédit solide. Recherchez des produits qui transmettent des informations mensuelles, dont les frais restent raisonnables et qui vous ouvrent la voie vers un crédit non garanti dès que votre historique de paiement s’améliore. Associez une utilisation judicieuse de votre carte à un faible taux d’utilisation, à des prélèvements automatiques et à un suivi régulier de votre dossier de crédit. Avec de la patience et de la constance, vous verrez votre score s’améliorer et vos options financières s’élargir au fil du temps.