Obtenir un prêt dans le cadre d’une proposition de consommateur au Canada : des solutions plus judicieuses pour emprunter (ou attendre)

Il est possible d’obtenir un prêt alors que vous faites l’objet d’une proposition de consommateur, mais cela s’avère rarement simple ni bon marché. Les prêteurs verront la proposition figurer dans votre dossier de crédit et vous considéreront comme présentant un risque plus élevé. Cela peut se traduire par des critères d’octroi plus stricts, des taux d’intérêt plus élevés et des conditions plus rigoureuses. Ce guide explique en détail comment fonctionne l’emprunt au Canada lorsque vous faites l’objet d’une proposition, les types de prêts qui peuvent encore vous être proposés, comment améliorer vos chances d’obtention, et dans quels cas attendre pourrait vous faire économiser des milliers.

Peut-on obtenir un prêt dans le cadre d’une proposition de consommateur ?

Réponse courte : oui, c’est possible. Aucune loi ne vous interdit de contracter un emprunt pendant la durée d’une proposition de consommateur. Toutefois, l’obtention d’un crédit est plus difficile et son coût est généralement plus élevé. Avant de faire une demande, consultez votre syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Bien que votre SAI ne puisse ni approuver ni refuser un nouvel emprunt, il peut vous aider à comprendre comment des remboursements supplémentaires pourraient affecter le budget de votre proposition et vos objectifs à long terme.

Pour en savoir plus sur la manière dont les prêteurs évaluent ces demandes et sur ce à quoi vous pouvez vous attendre, consultez notre guide détaillé sur l’obtention d’un prêt dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Comprendre ce qu’est une proposition de consommateur (et pourquoi elle revêt de l’importance pour les prêteurs)

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant visant à rembourser une partie de vos dettes non garanties sur une période déterminée (pouvant aller jusqu’à cinq ans) par l’intermédiaire d’un conseiller en insolvabilité agréé (LIT). Elle met fin à la plupart des procédures de recouvrement grâce à un sursis aux poursuites, simplifie les paiements et offre un parcours structuré pour sortir de l’endettement. Comme il s’agit d’une procédure d’insolvabilité officielle, elle est mentionnée dans votre dossier de crédit et est perçue comme un risque plus élevé par les nouveaux prêteurs.

Pour obtenir un aperçu, rédigé en langage simple, des propositions et de vos droits, veuillez consulter les informations fournies par le gouvernement du Canada sur les options en matière d’insolvabilité.

Comment une proposition de consommateur influe sur votre solvabilité et votre capacité d’emprunt

Pendant la durée de votre proposition de règlement, les prêteurs verront cette procédure mentionnée dans vos rapports de solvabilité. Cela entraîne généralement une baisse de votre score et limite votre accès à des crédits à taux avantageux. Cela dit, un comportement responsable en matière de crédit pendant la durée de votre proposition — paiements effectués dans les délais, soldes peu élevés et absence de nouveaux impayés — peut tout de même faire évoluer votre score dans le bon sens au fil du temps.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) explique le fonctionnement des dossiers de crédit et des cotes de crédit, ainsi que l’importance du respect des échéances de paiement et du taux d’utilisation du crédit. De nombreux Canadiens rétablissent leur solvabilité pendant une procédure de proposition de règlement en maintenant leur taux d’utilisation en dessous de 30 %, en effectuant tous leurs paiements dans les délais et en évitant les consultations de crédit inutiles.

Les options de prêt auxquelles vous pourriez encore prétendre pendant la durée d’une proposition

Vos options dépendent de vos revenus, de votre ratio d’endettement, de vos garanties et de la mesure dans laquelle vous avez réussi à rétablir votre solvabilité. Voici les solutions les plus courantes, ainsi que leurs avantages et inconvénients.

Prêts garantis (prêts automobiles, petits prêts immobiliers)

Étant donné que le prêteur peut saisir le bien en cas de défaut de paiement, il est parfois possible d’obtenir des prêts garantis même pendant une procédure de concordat. Exemples typiques :

• Financement automobile pour un moyen de transport fiable pour se rendre au travail. Attendez-vous à des acomptes plus élevés, des durées de crédit plus courtes et des taux d’intérêt plus élevés.
• Produits basés sur la valeur nette immobilière destinés aux propriétaires disposant d’une valeur nette suffisante. Faites preuve d’une grande prudence ; contracter un emprunt garanti par votre logement comporte des risques.

Comparez toujours le coût total du crédit. Des taux plus élevés peuvent entraîner des milliers de plus sur la durée du crédit.

Prêts non garantis et prêts destinés à renforcer l’historique de crédit

Certains prêteurs spécialisés proposent de petits prêts non garantis ou destinés à « rétablir votre solvabilité » afin de vous aider à reconstruire votre historique de paiement. Ces prêts sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés et de conditions strictes. Une alternative plus sûre pour rétablir votre solvabilité consiste à utiliser une carte de crédit garantie dotée d’une limite modeste, à condition de l’utiliser avec prudence et de la régler intégralement chaque mois.

Prêts cosignés ou avec garant

Un cosignataire disposant d’une bonne solvabilité peut améliorer vos chances d’obtenir un prêt et faire baisser les taux d’intérêt. Toutefois, le cosignataire est entièrement responsable en cas de défaut de paiement de votre part. N’optez pour cette solution que si tout le monde comprend les risques encourus et si le montant des mensualités s’inscrit sans difficulté dans votre budget.

Prêts immobiliers et renouvellements de prêts immobiliers

Il est difficile d’obtenir un nouveau prêt immobilier dans le cadre d’une demande de crédit sans disposer de facteurs compensatoires significatifs (apport important, revenus élevés, épargne solide). Les renouvellements auprès de votre prêteur actuel peuvent s’avérer plus envisageables si vous avez toujours effectué vos remboursements dans les délais et maintenu une situation financière stable. Les taux et les conditions peuvent varier considérablement : posez des questions et comparez attentivement les offres.

Ce que recherchent les prêteurs (et comment renforcer votre dossier)

Chaque prêteur applique ses propres critères d’évaluation, mais la plupart prennent en compte les éléments suivants :

Revenus et emploi

• Un revenu stable à temps plein ou une activité indépendante de longue date constituent un atout.
• Une ancienneté de trois à six mois chez l’employeur actuel constitue généralement le minimum requis ; plus cette période est longue, mieux c’est.

Ratio dette/revenus et budget

• Des charges mensuelles moins élevées par rapport au revenu améliorent les chances d’obtenir un accord.
• Le remboursement de votre prêt est pris en compte. Les prêteurs souhaitent avoir la garantie que ce nouveau prêt ne mettra pas votre budget à rude épreuve.

Garantie et apport personnel

• Pour les prêts garantis, un apport personnel plus important réduit le risque pour le prêteur et peut vous permettre de bénéficier d’un taux plus avantageux.
• En matière de crédit automobile, une voiture fiable et d’un prix modéré permet souvent d’obtenir de meilleures conditions qu’un modèle de luxe.

Antécédents de crédit et rétablissement de la solvabilité

• Les lignes de crédit actives réglées dans les délais (par exemple, une petite carte de crédit garantie) permettent de montrer que vous faites des progrès.
• L’absence de retards de paiement, de recouvrements ou de prêts sur salaire récents est un signe fort de stabilité.

Votre situation sera également évaluée en fonction du contexte actuel des taux d’intérêt. La Banque du Canada fixe le taux directeur qui influe sur le coût des prêts dans tout le pays ; lorsque les taux sont plus élevés, la capacité de remboursement diminue et les critères d’octroi de crédit peuvent se durcir.

Mesures pratiques à prendre avant de déposer votre candidature

Agir trop tôt — ou trop souvent — peut se retourner contre vous. Commencez par suivre ces étapes :

Délais et consultations approfondies

• Si vous pouvez reporter votre emprunt sans que cela vous pose de difficulté, attendre ne serait-ce que quelques mois pour vous constituer un historique de crédit positif peut vous permettre d’obtenir de meilleures conditions.
• Limitez les demandes de renseignements officielles. Un nombre trop élevé de demandes sur une courte période peut faire baisser votre score et effrayer les prêteurs.

Documents à préparer

• Vos derniers bulletins de paie, vos formulaires T4 et, éventuellement, les avis d’imposition des deux dernières années.
• Justificatifs des paiements effectués au titre de la proposition et un budget mensuel simplifié démontrant la capacité de remboursement du nouveau prêt.
• Relevés bancaires (généralement sur 3 mois) attestant d’une trésorerie stable et de l’absence de découverts fréquents.

Vérifiez également l’exactitude de vos rapports de solvabilité et contestez toute erreur éventuelle. Le guide de l’ACFC sur les rapports de solvabilité explique comment vérifier et corriger ces informations.

Coûts, risques et signaux d’alerte à surveiller

Les emprunts contractés dans le cadre d’une proposition sont souvent coûteux. Protégez-vous en examinant le coût total de l’emprunt et en lisant attentivement les clauses en petits caractères.

Les prêteurs abusifs à éviter

• Les prêts qui promettent une « approbation garantie » malgré une mauvaise solvabilité s’accompagnent presque toujours de taux d’intérêt et de frais extrêmement élevés.
• Les produits qui vous poussent à intégrer les frais dans le prêt ou à souscrire une assurance inutile.
• Les prêts sur salaire : des coûts extrêmement élevés, des durées courtes et une cause fréquente de cycles d’endettement répétés.

Frais et conditions à examiner attentivement

• Frais de montage, de courtage ou d’administration.
• Des pénalités ou des restrictions en cas de remboursement anticipé qui pourraient vous enfermer dans un prêt à taux élevé.
• Conditions de taux variable si vous ne pouvez pas faire face à une augmentation des mensualités ; examinez l’impact que les variations de taux auraient sur votre budget.

Pour comprendre comment les intérêts et le remboursement s’articulent avec les propositions de règlement et autres solutions de désendettement, consultez notre guide d’experts consacré aux aspects liés aux intérêts dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Des alternatives plus judicieuses au recours à l’emprunt lors de votre demande en mariage

Parfois, le meilleur « emprunt » que vous puissiez faire est celui que vous ne contractez pas. Envisagez d’abord les options suivantes :

• Constituez-vous un petit fonds d’urgence. Même une somme comprise entre 500 et 1 000 dollars permet de réduire le recours à des crédits à taux élevé.
• Renseignez-vous auprès de votre fournisseur d’énergie, de votre assureur ou de vos prestataires de services pour connaître les possibilités de plans de paiement ou de report des échéances.
• N’utilisez une carte de crédit garantie que pour vos achats essentiels et réglez l’intégralité de votre solde chaque mois afin d’éviter de payer des intérêts.
• Une fois votre demande de prêt soumise, comparez les différentes options de regroupement de dettes si vous disposez encore de plusieurs comptes : bien menée, cette opération peut simplifier vos paiements et réduire vos intérêts.
• Découvrez comment la conjoncture économique générale influe sur les coûts d’emprunt et les critères d’octroi de crédit. Notre guide sur l’impact de l’inflation sur les propositions de consommateur peut vous aider à mieux choisir le moment opportun.

Quand est-il judicieux de contracter un emprunt (et quand ne l’est-il pas) ?

Utilisez ce cadre de référence rapide :

• Est-ce indispensable ? Une voiture fiable pour conserver votre emploi, ou une dépense médicalement nécessaire pour laquelle il n’existe aucune autre source de financement, peut justifier un emprunt.
• Abordable ? Le montant des mensualités s’adapte à votre budget après le paiement de la proposition, des impôts et des dépenses essentielles, tout en vous laissant une marge pour épargner.
• Existe-t-il une option moins coûteuse ? Si une carte de crédit garantie, un plan de paiement échelonné ou un délai d’attente plus court vous permettent d’économiser des intérêts importants, prenez le temps de réfléchir et réévaluez la situation.

Rétablir votre solvabilité pendant et après votre procédure de redressement judiciaire

La reconstruction de votre solvabilité commence dès maintenant, et non « un jour ». Concentrez-vous sur des progrès prévisibles et reproductibles.

Résultats rapides dès la phase de proposition

• Réglez toutes vos factures à temps, chaque mois (loyer, charges, téléphone, assurance).
• Si vous utilisez une carte de crédit garantie, veillez à ce que votre taux d’utilisation reste inférieur à 30 % de la limite et réglez l’intégralité de votre solde.
• Vérifiez l’exactitude de vos rapports de solvabilité deux fois par an.

Une fois le projet terminé : à quoi s’attendre

• La mention de la demande de crédit figure sur vos fichiers de crédit pendant un certain temps après la conclusion de la transaction, mais son impact s’atténue à mesure que vous faites preuve d’un comportement de paiement solide et régulier.
• À mesure que votre solvabilité s’améliore, vous pouvez refinancer vos crédits à coût élevé en optant pour des solutions à taux plus bas, en comparant soigneusement les coûts totaux et les frais.

Pour comprendre comment évoluent le niveau médian d’endettement et les taux d’intérêt à travers le Canada, suivez de près les tendances publiées par Statistique Canada.

Exemples concrets

Scénario n° 1 : Voiture pour le travail

La boîte de vitesses de Maria tombe en panne. Elle en est au 10e mois d’une proposition de consommateur, avec des paiements effectués ponctuellement et sans faille, ainsi qu’une carte de crédit garantie figurant dans son dossier de crédit. Elle opte pour une voiture d’occasion modeste et fiable, verse un acompte de 15 % et contracte un prêt à taux plus élevé sur une courte durée. Les mensualités correspondent à son budget et lui permettent de préserver ses revenus. Il s’agit là d’une utilisation raisonnable du crédit.

Scénario n° 2 : Dépense imprévue

Jamal doit faire face à des frais dentaires imprévus. Plutôt que de contracter un prêt à taux d’intérêt élevé, il met en place un plan de paiement échelonné avec la clinique et utilise son petit fonds d’urgence pour couvrir le reste. Il évite ainsi de s’endetter davantage et préserve sa solvabilité.

Scénario n° 3 : Attendre et reconstruire

Chloé souhaite renouveler son mobilier dans le cadre de son dossier de crédit. Elle patiente, continue d’effectuer ses remboursements dans les délais et constitue une épargne. Six mois après la clôture de son dossier, elle devient éligible à une offre de crédit plus avantageuse et effectue son achat sans grever son budget.

Conclusion

Il est possible d’obtenir un prêt pendant une proposition de consommateur, mais c’est rarement la solution la moins coûteuse ni la plus simple. Si un emprunt est indispensable — par exemple pour conserver votre emploi —, optez pour la solution la moins coûteuse que vous pouvez réellement vous permettre et évitez les produits abusifs. Si l’achat peut attendre, profitez de ce délai pour rétablir votre solvabilité, consolider votre budget et laissez la proposition de règlement jouer son rôle : vous offrir un nouveau départ financier solide et durable.