Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous vous demandez si une proposition de consommateur pourrait vous convenir, vous n’êtes pas seul. Des milliers de Canadiens déposent des propositions de consommateur chaque année — mais cette solution ne convient pas à tout le monde. Comprendre les critères d’éligibilité avant de vous lancer peut vous faire gagner du temps, vous épargner du stress et vous faire économiser de l’argent.
Dans ce guide, nous allons vous expliquer précisément qui peut bénéficier d’une proposition de consommateur au Canada, vous présenter un exemple concret de son fonctionnement et vous aider à déterminer si cette option d’allègement de la dette est adaptée à votre situation.
La proposition de consommateur est accessible aux résidents canadiens qui ont entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier), disposent d’une source de revenus stable et ne sont pas en mesure de rembourser l’intégralité de leurs dettes. Vous devez faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) pour en déposer une.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers. Elle est déposée par l’intermédiaire d’un syndic agréé en insolvabilité (SAI) — le seul professionnel habilité à en gérer une au Canada. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous vous engagez à rembourser une partie de ce que vous devez (généralement entre 20 % et 50 %) sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. En contrepartie, vos créanciers acceptent d’effacer le solde restant.
Les propositions de consommateur sont régies par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) et sont gérées sous la supervision du Bureau du surintendant des faillites du Canada. Contrairement à un règlement informel de dettes, une proposition de consommateur vous offre une protection juridique face à vos créanciers : une fois déposée, les saisies sur salaire cessent, les appels de recouvrement prennent fin et les intérêts sur vos dettes non garanties sont gelés.
C’est l’une des alternatives à la faillite les plus populaires au Canada, et ce n’est pas sans raison : vous conservez vos biens, vous effectuez un seul versement mensuel abordable et vous disposez d’un calendrier précis pour vous libérer de vos dettes.
Qui peut en bénéficier ? Les critères d’éligibilité
Tout le monde ne peut pas déposer une proposition de consommateur. Conformément aux conditions d’éligibilité définies par les syndics agréés en matière d’insolvabilité, vous devez remplir l’ensemble des critères suivants :
Vous devez être une personne physique (et non une société). Les propositions de règlement à l’amiable ne sont accessibles qu’aux particuliers, et non aux entreprises. Si vous avez des dettes professionnelles qui vous sont personnellement imputables, celles-ci peuvent néanmoins être éligibles.
Le montant total de vos dettes non garanties doit être inférieur ou égal à 250 000 $. Cette limite ne tient pas compte de l’hypothèque grevant votre résidence principale. Les dettes non garanties comprennent les cartes de crédit, les prêts personnels, les lignes de crédit, les prêts sur salaire, les dettes fiscales et les factures médicales. Si le montant total de vos dettes non garanties dépasse 250 000 dollars, vous pouvez néanmoins déposer une proposition au titre de la Division I, pour laquelle il n’existe pas de plafond d’endettement.
Vous devez être en situation d’insolvabilité. Cela signifie que vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes à leur échéance. Si vous êtes en mesure d’honorer sans difficulté tous vos paiements minimums, une proposition de consommateur n’est peut-être pas nécessaire ; d’autres options, telles que le conseil en crédit ou un plan de gestion de la dette, pourraient constituer un meilleur point de départ.
Vous avez besoin d’une source de revenus. Bien qu’il n’y ait pas de condition de revenu minimum, vous devez être en mesure d’effectuer des versements réguliers dans le cadre de cette proposition. Ces versements peuvent provenir d’un emploi salarié, d’une activité indépendante, d’une pension ou même d’une aide apportée par un membre de votre famille.
Vous devez être résident canadien ou posséder un bien immobilier au Canada. La Loi sur l’impôt sur le revenu des particuliers (BIA) s’applique aux personnes physiques qui résident au Canada, qui exercent une activité commerciale au Canada ou qui possèdent des biens au Canada.
Avantages d’une proposition de consommateur
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et vous ne pouvez pas, de manière réaliste, les rembourser intégralement
- Vous disposez d’un revenu régulier (même modeste) et êtes en mesure de vous engager à effectuer des versements mensuels réguliers
- Vous souhaitez éviter la faillite et conserver votre logement, votre voiture et vos autres biens
- Vous êtes contacté par des agences de recouvrement, vous faites l’objet de saisies sur salaire ou vous faites l’objet de poursuites judiciaires
- Vous avez essayé d’établir un budget ou de regrouper vos dettes, mais celles-ci restent ingérables
Qui ne devrait PAS déposer une proposition de consommateur ?
- Vous avez les moyens de rembourser intégralement vos dettes — une proposition de consommateur s’adresse aux personnes qui ne parviennent pas à honorer leurs paiements
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — elles ne sont pas concernées par une proposition de consommateur
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties, vous devrez plutôt opter pour une procédure de type « Division I ».
- Si vous n’avez absolument aucun revenu et que vous ne pouvez effectuer aucun versement mensuel, la faillite pourrait constituer une option plus réaliste
- Votre dette est principalement constituée de prêts étudiants datant de moins de sept ans ; ceux-ci ne peuvent pas faire l’objet d’une remise dans le cadre d’une proposition de consommateur.
Exemple de proposition de consommateur : l’histoire de Sarah
Prenons un exemple concret pour voir comment fonctionne une proposition de consommateur dans la pratique.
Sarah, âgée de 34 ans, est assistante administrative à Winnipeg et gagne 3 400 dollars par mois après impôts. Au cours des dernières années, une succession de réparations automobiles imprévues, une perte d’emploi et le recours aux cartes de crédit l’ont conduite à accumuler 42 000 dollars de dettes non garanties :
Sarah rencontre un syndic agréé en matière d’insolvabilité qui examine ses revenus, ses dépenses et son patrimoine. Ensemble, ils déterminent qu’elle peut se permettre de verser 350 dollars par mois. Son syndic agréé prépare une proposition de consommateur proposant aux créanciers 21 000 dollars sur 60 mois, soit 50 centimes pour chaque dollar.
Ses créanciers acceptent la proposition. Dès lors, Sarah effectue un versement mensuel de 350 dollars, sans aucun intérêt. Les appels de recouvrement cessent, la saisie sur salaire est levée et, au bout de cinq ans, les 21 000 dollars restants sont légalement annulés. Avant de se lancer, elle s’est renseignée sur d’autres personnes dans des situations similaires en lisant des témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur.
Comment déposer une proposition de consommateur, étape par étape
- Évaluez votre situation financière en toute honnêteté. Dressez une liste exhaustive de vos dettes, de vos revenus et de vos dépenses mensuelles. Cela vous aidera à déterminer si une proposition de consommateur est une solution envisageable dans votre cas, ou si une autre option, telle que le conseil en matière d’allègement de la dette, pourrait être plus appropriée.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un conseiller agréé en insolvabilité (LIT) peut déposer une proposition de consommateur. Lors de ce premier entretien (gratuit et confidentiel), il examinera votre situation financière et vous présentera toutes les options qui s’offrent à vous, y compris des solutions auxquelles vous n’auriez peut-être pas pensé.
- Collaborez avec votre LIT pour préparer la proposition. Votre syndic vous aidera à déterminer le montant que vous êtes en mesure de payer et rédigera une proposition officielle à présenter à vos créanciers. Ce document précise le montant total proposé, le montant des mensualités et le calendrier de remboursement.
- Vos créanciers votent sur cette proposition. Une fois la proposition déposée, vos créanciers disposent de 45 jours pour l’accepter ou la rejeter. Pour qu’elle soit adoptée, les créanciers représentant la majorité de votre dette (en valeur) doivent voter en sa faveur. Dans la pratique, la grande majorité des propositions de consommateur sont acceptées, car les créanciers reçoivent généralement davantage que ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite.
- Commencez à effectuer vos paiements. Une fois votre demande acceptée, vous commencez à verser vos mensualités fixes au LIT, qui se charge de répartir les fonds entre vos créanciers. Vous devrez également assister à deux séances de conseil financier, comme l’exige la loi.
- Remplissez la demande et rétablissez votre solvabilité. Une fois votre dernier versement effectué, vous recevez un certificat d’exécution intégrale. Vos dettes sont légalement effacées et vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité. La mention « R7 » est supprimée de votre dossier de crédit trois ans après la fin de la procédure. De nombreuses personnes estiment que le fait de comparer les différentes options — telles que la faillite et la proposition de consommateur — les a aidées à choisir en toute confiance.
Une proposition de consommateur est l’un des outils d’allègement de la dette les plus efficaces à la disposition des Canadiens — mais ce n’est pas une solution universelle. Si vous avez jusqu’à 250 000 $ de dettes non garanties, que vous disposez d’une source de revenus et que vous souhaitez éviter la faillite tout en conservant vos biens, vous remplissez probablement les conditions requises. Le meilleur moyen d’en avoir le cœur net est de consulter un syndic de faillite agréé, qui pourra examiner gratuitement votre situation particulière.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Quel est le montant minimum de dette requis pour déposer une proposition de consommateur ?
Techniquement, la loi sur la faillite et l’insolvabilité fixe le seuil minimum à 1 000 $. Toutefois, dans la pratique, la plupart des syndics d’insolvabilité agréés recommandent de recourir à une proposition de consommateur pour des dettes d’au moins 10 000 $. Pour des montants inférieurs, un plan de gestion de la dette mis en place par un organisme de conseil en crédit ou une simple négociation directe avec vos créanciers peut s’avérer plus économique et avoir moins d’impact sur votre dossier de crédit.
Puis-je déposer une proposition de consommateur si je suis travailleur indépendant ?
Oui. Les travailleurs indépendants canadiens sont pleinement autorisés à déposer une proposition de consommateur. Votre syndic de faillite agréé examinera votre revenu moyen au cours des derniers mois afin de déterminer le montant que vous êtes en mesure de payer. Vous devrez peut-être fournir des pièces justificatives supplémentaires, telles que des factures, des relevés bancaires ou des déclarations fiscales, afin de justifier vos revenus. La procédure est identique à celle applicable aux salariés.
Une proposition de consommateur aura-t-elle des répercussions sur mon conjoint ou mon partenaire ?
Une proposition de consommateur ne couvre que vos dettes ; elle n’a pas d’incidence directe sur la solvabilité de votre conjoint ni sur ses dettes propres. Toutefois, si vous avez des dettes communes (comme une carte de crédit partagée ou un prêt cosigné), vos créanciers peuvent toujours se retourner contre votre conjoint pour le montant total de ces obligations communes. Dans certains cas, les couples choisissent de déposer ensemble une proposition de consommateur conjointe afin de régler leurs dettes communes ; votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) peut vous aider à organiser cette démarche.
Que se passe-t-il si ma proposition de consommateur est rejetée par mes créanciers ?
Si les créanciers rejettent votre proposition initiale, tout n’est pas perdu. Votre syndic agréé en insolvabilité peut négocier avec les créanciers et présenter une proposition modifiée assortie de meilleures conditions — telles qu’un versement mensuel plus élevé ou une offre forfaitaire plus importante. Si une proposition révisée n’est toujours pas acceptée, vous devrez peut-être envisager d’autres options, telles que la faillite ou une proposition relevant de la Division I. Un rejet catégorique est relativement rare ; la plupart des créanciers préfèrent recevoir quelque chose plutôt que de risquer d’obtenir moins en cas de faillite.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC dans une proposition de consommateur ?
Oui, les dettes liées à l’impôt sur le revenu des particuliers, à la TPS/TVH et tout autre montant dû à l’Agence du revenu du Canada peuvent être inclus dans une proposition de consommateur. Il s’agit en effet de l’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur : l’ARC est considérée comme un créancier chirographaire et est liée par les termes de la proposition une fois celle-ci acceptée. Toutefois, l’ARC est réputée pour être un négociateur intransigeant ; votre syndic autorisé en insolvabilité (LIT) devra donc peut-être proposer un pourcentage plus élevé pour s’assurer de son vote, en particulier si la dette fiscale représente une part importante de votre endettement.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
