Qui peut bénéficier d’une proposition de consommateur au Canada ? Conditions d’éligibilité, exemples et conseils d’experts

Si vous êtes submergé par des dettes non garanties au Canada, vous vous demandez peut-être qui peut bénéficier d’une proposition de consommateur et si c’est la solution qui vous convient. Une proposition de consommateur est une solution efficace, réglementée au niveau fédéral, qui permet de réduire le montant de vos dettes et de suspendre le calcul des intérêts, sans pour autant devoir déclarer faillite. Ce guide explique précisément qui y est éligible, quelles dettes sont concernées, comment se déroule la procédure d’approbation et dans quels cas d’autres solutions pourraient s’avérer plus judicieuses.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant régi par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), elle vous permet de proposer à vos créanciers de leur rembourser une partie de ce que vous leur devez, sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, les intérêts étant généralement gelés. Si les créanciers acceptent, cet accord vous protège contre les mesures de recouvrement et les saisies sur salaire pendant toute la durée du plan. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada fournit un aperçu clair du fonctionnement des propositions ainsi que de vos droits en tant que débiteur.

Qui peut bénéficier d’une proposition de consommateur ?

Vous pouvez être éligible si l’ensemble des critères suivants s’appliquent généralement à votre situation :

1) Résidence ou bien immobilier au Canada

Vous résidez au Canada ou possédez des biens au Canada. Cela permet de garantir que l’accord soit exécutoire en vertu du droit canadien.

2) Montant total de la dette non garantie dans la limite fixée

Le montant total de vos dettes non garanties ne dépasse pas 250 000 $ (hors prêt immobilier sur votre résidence principale). Si deux conjoints ou partenaires déposent une proposition conjointe et que leurs dettes sont sensiblement équivalentes, le plafond combiné des dettes non garanties est fixé à 500 000 $. Au-delà de ces plafonds, une autre option, appelée « proposition de type I », peut être envisagée à la place d’une proposition de consommateur.

3) Vous répondez à la définition de « personne insolvable »

En vertu de la réglementation fédérale, vous êtes considéré comme insolvable si vous avez une dette d’au moins 1 000 dollars et que vous n’êtes pas en mesure de vous acquitter de vos obligations à leur échéance, si vous avez cessé de rembourser vos dettes dans le cadre normal de vos activités, ou si le montant total de vos dettes dépasse la valeur de vos actifs. Un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) confirmera ce statut lors de votre évaluation. Pour en savoir plus sur les propositions de consommateur et leur incidence sur votre crédit, consultez notre guide expliquant comment ces propositions affectent votre crédit et vos perspectives d’avenir.

4) Capacité à effectuer régulièrement les versements prévus dans la proposition

Même si les propositions permettent de réduire et de restructurer votre dette, vous devez tout de même démontrer que vous êtes en mesure d’honorer les versements convenus. Le conseiller en insolvabilité (LIT) examinera vos revenus, vos frais de subsistance indispensables, la taille de votre famille et tout revenu excédentaire afin d’élaborer une proposition réalisable.

5) Le fait d’avoir déjà déposé une demande ne vous disqualifie pas automatiquement

Une proposition antérieure ou une faillite ne vous empêche pas automatiquement d’être éligible. Toutefois, cela peut influencer les négociations avec les créanciers ainsi que les conditions recommandées par votre administrateur judiciaire. Si vous êtes actuellement en situation de faillite non libérée, votre administrateur judiciaire examinera avec vous différentes options, notamment la possibilité qu’une proposition relevant de la Division I soit appropriée.

6) État d’avancement de la documentation

Vous devrez fournir un justificatif de revenus, une liste de vos créanciers et du montant de vos dettes, des factures récentes ainsi qu’une pièce d’identité. Un dossier complet permet au LIT de vérifier plus facilement votre éligibilité et de préparer une proposition convaincante que vos créanciers seront susceptibles d’accepter.

Quelles sont les dettes éligibles — et lesquelles ne le sont pas ?

Les propositions de règlement à l’amiable visent les dettes non garanties. Voici comment cela se présente :

Les dettes non garanties comprennent généralement

• Cartes de crédit, lignes de crédit, découverts
• Prêts personnels et prêts à tempérament
• Prêts sur salaire et crédits à court terme à coût élevé
• Arriérés de factures de services publics et factures de téléphone/Internet impayées
• Dette fiscale envers l’Agence du revenu du Canada (ARC)

Oui, de nombreuses dettes fiscales peuvent être réglées dans le cadre d’une proposition. L’Agence du revenu du Canada est souvent un créancier votant clé lorsqu’il s’agit d’impôts.

Dettes non prises en compte ou non réduites

• Les dettes garanties (telles que les prêts immobiliers ou les crédits automobiles) ne sont pas réduites dans le cadre de cette proposition. Pour conserver le bien, vous devez continuer à effectuer ces remboursements dans les délais.
• Certaines dettes prononcées par un tribunal (par exemple, les amendes, les pénalités) ne font pas l’objet d’une remise.

Cas particuliers : prêts étudiants et CRA

Les prêts étudiants accordés par l’État ne peuvent faire l’objet d’une remise que si sept ans ou plus se sont écoulés depuis que vous avez cessé d’être étudiant au moment du dépôt de la demande. Si ce délai de sept ans n’est pas encore écoulé, vous pouvez néanmoins inclure d’autres dettes non garanties afin d’améliorer votre trésorerie. Pour plus de détails, consultez notre guide sur le dépôt d’une proposition de consommateur concernant les prêts étudiants.

Dans quels cas une proposition de consommateur n’est-elle pas la solution la plus adaptée ?

Même si vous remplissez les conditions d’éligibilité, une autre solution pourrait s’avérer plus efficace dans ces cas-là :

Votre dette est principalement garantie

Si la majeure partie de vos dettes est constituée d’un crédit immobilier ou d’un crédit automobile et que vous êtes à jour dans vos paiements, une proposition de règlement ne réduira pas ces obligations. Vous pourriez plutôt vous concentrer sur la gestion de votre budget ou sur un allègement des taux d’intérêt pour vos dettes garanties.

Vous ne disposez d’aucun revenu stable pour effectuer vos paiements

Les demandes d’aide nécessitent des versements réguliers. Si vous êtes entre deux emplois ou si vos revenus sont instables, envisagez des mesures d’allègement budgétaire à court terme, des aides à l’emploi ou d’autres solutions jusqu’à ce que votre situation se stabilise. Le portail d’Emploi et Développement social Canada répertorie les programmes d’aide au revenu auxquels vous pourriez avoir droit.

Votre endettement non garanti est relativement faible

Techniquement, il n’y a pas de seuil minimum élevé, mais si votre dette non garantie est modeste et gérable grâce à un plan de remboursement, une proposition pourrait s’avérer inutile.

Vous vous attendez à une reprise économique rapide

Si vos revenus sont sur le point d’augmenter et que vous pouvez rattraper votre retard sans recourir à une procédure officielle, vous pourriez ainsi éviter les répercussions à long terme d’une proposition de règlement sur votre solvabilité.

Comment évaluer votre éligibilité de manière judicieuse

Avant de déposer votre demande, une brève auto-évaluation vous aidera, vous et votre conseiller LIT, à prendre la bonne décision :

• Veuillez dresser la liste de toutes les dettes non garanties en indiquant leur solde, leur taux d’intérêt et leur statut de recouvrement.
• Évaluez le montant mensuel réaliste que vous pourriez vous permettre de payer pendant 36 à 60 mois.
• Comparez le montant du remboursement prévu dans la proposition aux mensualités minimales (intérêts uniquement) que vous payez actuellement : cela vous apportera-t-il un allègement significatif ?
• Évaluez votre patrimoine et demandez-vous si une procédure de faillite vous coûterait plus cher qu’un plan de redressement (les créanciers comparent en effet votre plan de redressement à ce qu’ils recevraient en cas de faillite).

Comprendre comment les créanciers évaluent les propositions peut augmenter vos chances d’obtenir une acceptation. Pour plus de contexte et de données, consultez le taux d’acceptation des propositions de consommateur au Canada.

Étapes à suivre pour déposer une proposition de consommateur

Si votre LIT confirme que vous remplissez les conditions requises, la procédure est bien définie et simple.

1) Prenez rendez-vous avec un syndic de faillite agréé

Votre conseiller en insolvabilité examinera vos revenus, vos dépenses, votre patrimoine et vos dettes ; vérifiera que vous êtes en situation d’insolvabilité ; et vous présentera différentes options, notamment une proposition de consommateur ou d’autres solutions.

2) Rédigez et déposez votre proposition

Le LIT élabore un plan de remboursement en fonction de vos moyens financiers et de ce que vos créanciers sont susceptibles d’accepter, puis le dépose officiellement. Ce dépôt entraîne un sursis automatique aux poursuites, qui met fin à la plupart des mesures de recouvrement et des saisies sur salaire.

3) Examen et vote des créanciers

Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Une assemblée des créanciers est organisée si nécessaire. Votre administrateur judiciaire se charge des communications et de toute demande de négociation.

4) Effectuez les paiements et suivez les séances d’accompagnement

Une fois votre demande acceptée, vous effectuerez des versements mensuels au LIT, qui se chargera de les répartir entre les créanciers, et vous suivrez deux séances de conseil financier (une exigence standard). À l’issue de cette procédure, les soldes non garantis restants inclus dans la proposition et toujours éligibles seront effacés.

Comment les créanciers décident-ils d’accepter votre proposition ?

Comprendre les mécanismes d’approbation vous aide à définir des attentes réalistes.

Seuil électoral

L’approbation requiert une majorité simple des créanciers votants, calculée en valeur (plus de 50 %). Si la majorité approuve, tous les créanciers chirographaires sont liés par les conditions, même ceux qui ont voté contre ou qui n’ont pas voté.

Que faire si vous avez une dette envers l’ARC ?

L’administration fiscale intervient souvent activement lorsqu’il est question de dette fiscale. En veillant à ce que vos déclarations fiscales soient à jour et que votre budget soit réaliste, vous augmentez vos chances d’obtenir une réponse favorable. Pour en savoir plus sur le rôle et les obligations de l’administration fiscale, consultez son site Internet.

Taux d’acceptation et crédibilité

Le taux d’acceptation par les créanciers a tendance à être plus élevé lorsque les propositions sont étayées par une documentation solide et lorsque les paiements proposés sont plus avantageux que le montant estimé du recouvrement en cas de faillite. Consultez les analyses sur les taux d’acceptation des propositions de consommateur.

Avantages et inconvénients des propositions de règlement à l’amiable

Principaux avantages

• Permet de regrouper les dettes non garanties en un seul versement fixe, généralement avec un gel des intérêts
• Protège contre la plupart des procédures de recouvrement et des saisies sur salaire dès le dépôt de la demande
• Vous permet de conserver vos actifs, à condition de continuer à rembourser vos dettes garanties
• Fournit un calendrier précis — généralement de 36 à 60 mois — avec une date de fin bien définie

Inconvénients potentiels

• Impact sur le crédit (souvent désigné par le code R7) pendant la phase de proposition et pendant une certaine période après la finalisation
• Tout retard de paiement peut entraîner l’annulation du contrat et le rétablissement du solde total.
• N’est pas efficace pour les problèmes liés à des dettes principalement garanties

Pour comprendre comment vos biens sont traités, consultez notre guide intitulé « Que deviennent vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur? ». Pour une comparaison exhaustive des différentes options, consultez l’article « Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada (2025) ».

Exemples : Qui remplit souvent ces conditions (et pourquoi)

Bien que chaque cas soit unique, voici les profils courants qui répondent généralement aux critères :

• Revenus stables + endettement non garanti élevé : un salarié endetté à hauteur de 45 000 $ sur ses cartes de crédit et ses lignes de crédit, qui peine à faire face à la hausse des intérêts. Une proposition de règlement peut permettre de réduire le capital dû, de suspendre les intérêts et de regrouper le tout en un seul versement gérable.
• Travailleur indépendant ayant des impôts impayés : un prestataire qui a pris du retard dans ses versements et fait désormais l’objet d’une procédure de recouvrement de la CRA. Une proposition peut inclure la dette envers la CRA et mettre fin à la saisie sur salaire dès son dépôt.
• Famille disposant de plusieurs comptes non garantis : un foyer possédant plusieurs cartes de crédit, une facilité de caisse et un prêt personnel. Si le montant total de la dette non garantie est inférieur à 250 000 dollars, une proposition de règlement peut permettre de simplifier et de réduire les remboursements.
• Choc financier récent : une personne ayant subi une réduction de ses heures de travail ou dû faire face à des frais médicaux et ayant eu recours au crédit pour subvenir à ses besoins essentiels. Une fois ses revenus stabilisés, une proposition peut permettre de restructurer l’endettement accumulé précédemment.

Pour mieux comprendre pourquoi de plus en plus de Canadiens cherchent à alléger leur endettement, consultez le site de Statistique Canada afin de prendre connaissance des tendances actuelles en matière d’endettement des ménages.

La proposition de règlement des dettes par le consommateur par rapport à d’autres solutions

Toutes les personnes éligibles ne doivent pas nécessairement déposer une demande ; il arrive parfois qu’une autre solution soit préférable. Comparez les différentes options qui s’offrent à vous :

• Prêt de regroupement de dettes : utile si votre cote de crédit et vos revenus vous permettent de bénéficier d’un taux plus avantageux. Consultez notre guide sur le regroupement de dettes au Canada pour en comprendre les avantages et les risques.
• Programme de gestion de la dette (PGD) dans le cadre d’un accompagnement en matière de crédit : allègement des intérêts et remboursement échelonné sans inscription au fichier public, mais les soldes sont généralement remboursés dans leur intégralité.
• Faillite : si vos revenus sont modestes et que vous disposez de peu d’actifs, la faillite peut s’avérer globalement moins coûteuse. Pour une comparaison détaillée, consultez la rubrique « Faillite ou proposition de consommateur? ».

Des détails souvent négligés qui ont une incidence sur l’éligibilité

Propositions conjointes

Les conjoints ou partenaires dont les dettes sont sensiblement identiques peuvent déposer une proposition conjointe, ce qui double le plafond global des dettes non garanties pour le porter à 500 000 dollars (hors prêt immobilier sur la résidence principale).

Actifs et crédit garanti

Une proposition de règlement ne donne pas lieu à la saisie des biens. Toutefois, les créanciers garantis (prêt immobilier, crédit automobile) conservent leurs droits sur les garanties si vous cessez de payer. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur les biens.

Impact sur le dossier de crédit et rétablissement

Une demande de crédit a une incidence sur votre situation de crédit pendant la durée du contrat et pendant une certaine période après son expiration. Une utilisation responsable de ce nouveau crédit, des paiements effectués dans les délais et la constitution d’une épargne peuvent accélérer le rétablissement de votre situation de crédit. Pour plus de détails, consultez notre présentation générale de l’impact sur le crédit et des stratégies de rétablissement.

Les retards de paiement ont des conséquences

Un retard de trois versements peut entraîner une annulation. Si cela se produit, les intérêts et les soldes initiaux peuvent être rétablis, et les procédures de recouvrement peuvent reprendre. Contactez rapidement votre LIT si votre situation évolue : des ajustements pourraient être possibles.

Conclusion

Qui peut bénéficier d’une proposition de consommateur ? Au Canada, il s’agit généralement de particuliers disposant d’un revenu stable, dont les dettes non garanties sont inférieures à 250 000 $ (hors prêt immobilier) et qui sont manifestement dans l’incapacité de faire face à leurs obligations. Si vous répondez à ces critères, une proposition peut réduire le montant de votre dette, suspendre les intérêts et vous protéger contre la plupart des mesures de recouvrement, tout en vous permettant de conserver vos actifs. Il ne s’agit toutefois que d’un outil parmi d’autres. Comparez-la à la consolidation de dettes, au conseil en crédit et à la faillite, et fondez votre choix sur votre capacité financière, la protection de vos actifs et votre santé financière à long terme. Un entretien éclairé avec un syndic de faillite agréé vous permettra de déterminer la solution la mieux adaptée à votre situation.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.