Si vous avez déposé une proposition de consommateur — ou si vous envisagez de le faire —, l’une des premières questions qui vous vient sans doute à l’esprit est la suivante : combien de temps cette information restera-t-elle sur mon dossier de crédit ? C’est une préoccupation légitime. Votre dossier de crédit a une incidence sur tous les aspects de votre vie, de la location d’un appartement à la souscription d’un forfait téléphonique, et connaître la durée de conservation de cette information vous aide à planifier votre redressement financier.
La bonne nouvelle, c’est qu’une proposition de consommateur ne figure pas indéfiniment sur votre dossier de crédit. En effet, il existe un délai précis avant sa suppression — et vous pouvez dès à présent prendre des mesures concrètes pour accélérer votre rétablissement. Voyons ensemble à quoi vous pouvez vous attendre exactement.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers. Elle est déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) et vous permet de rembourser une partie de votre dette non garantie — souvent nettement inférieure au montant que vous devez — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Une fois que vos créanciers ont accepté la proposition et que vous avez effectué tous les paiements, le solde de votre dette est légalement effacé.
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens, notamment votre logement et votre voiture. Elle met également fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux intérêts dès le moment où elle est déposée. Pour de nombreux Canadiens aux prises avec un endettement écrasant, il s’agit d’un compromis entre la difficulté de respecter les paiements minimaux et le dépôt d’une demande de faillite. Vous pouvez en savoir plus sur les différences entre les propositions de consommateur et la faillite afin de déterminer quelle option correspond le mieux à votre situation.
Cela dit, une proposition de consommateur a bel et bien des répercussions sur votre solvabilité — et il est essentiel de savoir exactement combien de temps celles-ci durent pour planifier la suite de vos démarches.
Comment une proposition de consommateur influe sur votre dossier de crédit
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, celle-ci est signalée aux deux principales agences d’évaluation du crédit du Canada : Equifax et TransUnion. Une mention est ajoutée à votre dossier de crédit, et les comptes inclus dans la proposition sont généralement assortis de la mention « R7 », ce qui signifie que vous effectuez vos paiements dans le cadre d’un accord avec un tiers (votre LIT).
Cette note R7 est inférieure à la note parfaite R1 (paiement dans les délais), mais supérieure à la note R9 (faillite ou créance irrécouvrable radiée). Bien qu’elle rende plus difficile l’obtention d’un nouveau crédit pendant la durée de la proposition, elle indique aux futurs prêteurs que vous avez pris une mesure légale responsable pour régler votre dette plutôt que de l’ignorer complètement.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, la mention relative à la proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant une période déterminée après la clôture de la procédure — et non indéfiniment.
Equifax contre TransUnion : délais de suppression
Equifax et TransUnion appliquent toutes deux des règles similaires, mais la formulation diffère légèrement. Voici comment chaque agence procède pour supprimer les propositions de consommateur :
Equifax : Une proposition de consommateur est radiée soit trois ans après le remboursement intégral de toutes les dettes incluses dans la proposition, soit six ans après la date de dépôt de celle-ci, selon la première de ces deux échéances.
TransUnion : La proposition de consommateur et tous les comptes réglés dans ce cadre sont supprimés trois ans après la date à laquelle vous avez honoré la proposition, ou six ans après la date à laquelle vous vous êtes retrouvé en défaut de paiement sur le compte — selon la première de ces deux dates.
En pratique, qu’est-ce que cela signifie ? Si votre demande s’étend sur les cinq années complètes, elle disparaîtra de votre dossier environ six ans après la date de dépôt. Mais si vous la réglez avant terme — disons, en deux ou trois ans —, elle pourrait être supprimée dès trois ans après votre dernier versement, ce qui est bien plus rapide.
Avantages et inconvénients d’une proposition de consommateur sur votre dossier de crédit
À qui s’adresse la proposition de consommateur ?
- Vous avez plus de 10 000 dollars de dettes non garanties et vous n’arrivez pas à honorer les remboursements minimaux
- Vous souhaitez éviter la faillite et protéger vos biens, tels que votre logement ou votre véhicule ?
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais celui-ci n’est pas suffisant pour rembourser intégralement vos dettes
- Vous faites face à des appels de recouvrement, à des saisies sur salaire ou à des poursuites judiciaires de la part de créanciers
- Vous souhaitez connaître un calendrier précis et prévisible pour faire supprimer vos dettes de votre dossier de crédit ?
- Vous pouvez, de manière réaliste, rembourser vos dettes dans un délai de 2 à 3 ans grâce à un regroupement de dettes ou à une bonne gestion budgétaire
- Votre dette est inférieure à 5 000 dollars et vous pourriez négocier directement avec vos créanciers
- Vous avez principalement des dettes garanties (comme un crédit immobilier ou un crédit automobile) qui ne sont pas éligibles
- Vous êtes déjà sur le point d’achever un plan de remboursement dans le cadre d’un accompagnement en matière de crédit
Exemple financier : comment fonctionne le calendrier
Imaginons que vous déposiez une proposition de consommateur en janvier 2026 avec 45 000 $ de dettes non garanties. Votre conseiller en insolvabilité négocie un accord selon lequel vous remboursez 18 000 $ sur 4 ans, soit 375 $ par mois. Voici comment se déroule le calendrier de votre dossier de crédit selon deux scénarios :
Comme vous pouvez le constater, le remboursement anticipé d’une proposition de consommateur peut réduire de plusieurs années la durée de conservation de cette information dans votre dossier de crédit. Même un versement forfaitaire partiel — provenant d’un remboursement d’impôt, d’une prime ou d’une aide familiale — peut faire une différence significative.
Étapes à suivre pour vous assurer que votre proposition soit retirée dans les délais
- Effectuez tous les paiements liés aux propositions dans les délais impartis. Tout retard de paiement peut entraîner l’annulation de votre plan de remboursement, ce qui vous ramène à la case départ avec vos créanciers — et fait repartir à zéro les répercussions négatives sur votre cote de crédit.
- Assistez à vos deux séances obligatoires de conseil en matière de crédit. Ces séances sont obligatoires pour finaliser une proposition de consommateur. Votre conseiller LIT se chargera de les programmer, mais il vous incombe d’y assister. La proposition ne sera pas entièrement finalisée tant que les deux séances n’auront pas été suivies.
- Obtenez votre attestation d’exécution intégrale. Une fois votre dernier versement effectué et votre accompagnement terminé, votre conseiller LIT dépose un certificat auprès du Bureau du surintendant des faillites. Demandez-en une copie à votre conseiller LIT : c’est ce document qui marque le début de votre délai de trois ans.
- Veuillez envoyer le certificat à Equifax et à TransUnion. Ne partez pas du principe que les agences de crédit mettront automatiquement à jour votre dossier. Envoyez une copie de votre certificat aux deux agences et demandez que la date d’achèvement soit bien indiquée dans votre dossier. Cette démarche proactive garantit l’exactitude des informations communiquées.
- Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit. Consultez gratuitement votre rapport de solvabilité auprès d’Equifax et de TransUnion au moins une fois par an. Vérifiez que le statut de la demande, la date d’achèvement et tous les comptes figurant dans le rapport sont correctement indiqués.
- Veuillez signaler toute erreur après la date de retrait. Si la proposition de règlement à l’amiable figure toujours sur votre dossier de crédit au bout de 3 ou 6 ans, déposez une réclamation officielle auprès de l’agence de crédit. Joignez votre attestation de règlement intégral à titre de pièce justificative.
Reconstituer votre dossier de crédit après une radiation
Le jour où votre proposition de consommateur disparaît de votre dossier de crédit n’est pas le jour où le rétablissement de votre solvabilité commence, mais bien celui où il s’accélère. Les Canadiens avisés commencent à reconstruire leur solvabilité alors même qu’ils sont encore sous le régime de leur proposition. Voici comment :
Procurez-vous une carte de crédit garantie. La plupart des banques délivrent une carte de crédit garantie, même pendant une proposition de consommateur. Vous versez une caution (souvent comprise entre 500 et 1 000 dollars), et cette carte fait l’objet d’un rapport aux agences d’évaluation du crédit comme n’importe quelle autre carte. Utilisez-la pour de petits achats et réglez l’intégralité du solde chaque mois. Cela vous permettra de constituer un historique de paiements effectués dans les délais.
Veillez à maintenir un faible taux d’utilisation de votre crédit. Une fois que vous disposez d’une ligne de crédit, essayez de ne pas dépasser 30 % de votre limite. Si vous possédez une carte garantie d’un montant de 1 000 $, veillez à ce que votre solde reste inférieur à 300 $ à tout moment au cours du cycle de facturation.
Ne demandez pas trop de crédit en même temps. Chaque demande de crédit entraîne une « vérification approfondie » de votre dossier de crédit, ce qui fait temporairement baisser votre score. Espacez vos demandes d’au moins 3 à 6 mois.
Envisagez de contracter un prêt destiné à renforcer votre historique de crédit. Certaines coopératives de crédit et certains prêteurs alternatifs proposent des petits prêts spécialement conçus pour rétablir votre solvabilité. Les fonds que vous empruntez sont placés sur un compte bloqué et vous sont versés une fois le prêt remboursé — et chaque versement est signalé aux agences d’évaluation du crédit.
Les Canadiens qui ont mené à bien une proposition de consommateur et suivi ces étapes ont vu leur cote de crédit remonter à environ 650 dans l’année suivant la radiation de leur dossier, puis atteindre environ 700 au bout de deux à trois ans. Vous pouvez découvrir de véritables témoignages de réussite concernant la proposition de consommateur, racontés par des personnes ayant suivi ce processus.
Vous vous demandez si une proposition de consommateur est la solution adaptée à votre situation ?
Une proposition de consommateur figure-t-elle indéfiniment sur votre dossier de crédit ?
Non. Une proposition de consommateur est supprimée de votre dossier de crédit soit trois ans après que vous ayez effectué tous les paiements, soit six ans après la date de son dépôt — selon la première de ces deux échéances. Une fois supprimée, il ne reste aucune trace de cette proposition dans votre dossier de crédit, et les prêteurs ne peuvent pas s’en servir contre vous.
Puis-je faire supprimer prématurément une proposition de consommateur de mon dossier de crédit ?
Vous ne pouvez pas faire supprimer cette mention avant la date prévue, mais vous pouvez raccourcir la durée totale du processus en remboursant votre prêt plus tôt que prévu. Étant donné que le délai de trois ans commence à courir à compter de la date de fin de votre prêt, le fait de rembourser un prêt sur cinq ans en deux ans signifie que cette mention pourrait être supprimée dès la cinquième année au lieu de la huitième. Chaque paiement anticipé rapproche la date de suppression de cette mention.
Quelle note de crédit puis-je espérer obtenir une fois que ma proposition de consommateur aura été radiée ?
Votre score dépend des autres éléments figurant dans votre dossier de crédit. Si vous avez entrepris de rétablir votre solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie et que vous effectuez vos paiements dans les délais, de nombreux Canadiens voient leur score se situer autour de 600 peu après la suppression de l’incident. Au bout d’un à deux ans de rétablissement actif de votre solvabilité après la suppression, il est courant d’atteindre des scores compris entre le bas et le milieu de la fourchette des 700. La clé réside dans le fait de commencer vos efforts de rétablissement pendant que vous êtes encore sous le régime de la proposition, et non d’attendre que celle-ci soit radiée.
Une proposition de consommateur est-elle plus avantageuse que la faillite pour mon dossier de crédit ?
En règle générale, oui. Une première faillite figure sur votre dossier de crédit pendant 6 ans après la levée de la faillite chez Equifax et TransUnion — et cette levée intervient généralement entre 9 et 21 mois après le dépôt de la demande. Une proposition de consommateur peut être supprimée plus tôt, surtout si vous la remboursez par anticipation. Ces deux situations entraînent une baisse de votre cote de crédit pendant la procédure, mais une proposition de consommateur est perçue de manière légèrement plus favorable par les prêteurs, car elle montre que vous avez remboursé une partie de ce que vous deviez. Découvrez-en davantage sur le processus de rétablissement de votre crédit après l’une ou l’autre de ces options.
Ma proposition de règlement à l’amiable apparaîtra-t-elle lors d’une vérification des antécédents ?
Une vérification standard des antécédents professionnels n’inclut généralement pas de vérification de solvabilité ; votre proposition de consommateur n’apparaîtra donc pas. Toutefois, si un employeur, un bailleur ou un prêteur consulte spécifiquement votre dossier de crédit, la proposition de consommateur restera visible jusqu’à ce qu’elle soit supprimée. Au Canada, les employeurs ont généralement besoin de votre consentement écrit pour vérifier votre solvabilité, et cette pratique est particulièrement courante dans le secteur des services financiers. Une fois la proposition retirée de votre dossier de crédit, elle n’apparaîtra plus dans aucune vérification d’antécédents fondée sur la solvabilité.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
