Si vous devez jongler entre les factures de carte de crédit, les prêts personnels et les appels de recouvrement, vous avez sans doute entendu dire qu’une proposition de consommateur peut vous aider — mais vous ne réalisez peut-être pas qu’il existe plusieurs façons de la déposer. Le type de proposition de consommateur qui vous convient le mieux dépend du montant de vos dettes, du fait que vous partagiez ou non ces dettes avec un partenaire, ainsi que du revenu de votre foyer.
La bonne nouvelle, c’est que la proposition de consommateur est désormais la procédure d’insolvabilité la plus courante au Canada : selon le Bureau du surintendant des faillites, plus de 108 000 Canadiens ont opté pour cette solution rien qu’en 2026. Ce chiffre ne cesse d’augmenter, car les propositions permettent aux particuliers de régler leurs dettes pour un montant inférieur à la somme totale tout en conservant leur logement, leur voiture et leur épargne. Passons en revue les différents types de propositions afin que vous puissiez déterminer celle qui vous convient le mieux.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers chirographaires. Elle est déposée en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) et ne peut être gérée que par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) — un professionnel de la gestion de la dette réglementé au niveau fédéral.
Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous proposez de rembourser une partie de vos dettes, généralement comprise entre 20 % et 50 %, sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Dès le dépôt de votre proposition, un sursis automatique aux poursuites prend effet. Cela signifie que les appels de recouvrement cessent, que les saisies sur salaire prennent fin, que les intérêts sont gelés et que la plupart des créanciers ne peuvent plus engager de poursuites judiciaires à votre encontre.
Une fois vos paiements effectués, le solde restant est légalement annulé. Vous conservez vos biens tout au long de la procédure : votre logement, votre REER, votre véhicule. C’est la principale raison pour laquelle les gens préfèrent opter pour une proposition de réorganisation plutôt que pour la faillite.
Types de propositions de consommateur au Canada
Proposition de règlement de dettes type
Il s’agit du type de procédure le plus courant et celui que la plupart des Canadiens choisissent. Elle s’adresse aux particuliers dont le montant total des dettes non garanties (à l’exclusion de l’hypothèque sur leur résidence principale) se situe entre 1 000 et 250 000 dollars. Vous travaillez en étroite collaboration avec un syndic de faillite agréé afin d’élaborer un plan de remboursement adapté à vos revenus, à vos dépenses et à votre patrimoine. Les créanciers détenant plus de 50 % de votre dette doivent voter en faveur de la proposition dans un délai de 45 jours pour que celle-ci devienne contraignante pour tous.
Une proposition de consommateur standard est une solution adaptée si vous disposez d’un revenu régulier, si vous souhaitez éviter la faillite et si vous avez besoin d’un moyen structuré de réduire le montant de vos dettes. La plupart des personnes remboursent entre 20 et 50 centimes par dollar, en fonction de leur situation financière.
Proposition conjointe de règlement des dettes
Si vous et votre conjoint ou votre partenaire de fait partagez la plupart de vos dettes — cartes de crédit communes, prêts cosignés, lignes de crédit partagées —, vous pouvez être éligibles à une procédure conjointe. Une proposition de consommateur conjointe regroupe vos dettes communes en une seule procédure avec un seul versement mensuel, ce qui peut simplifier les choses et souvent réduire le coût total par rapport à deux propositions distinctes.
Pour être éligible, l’ensemble ou la quasi-totalité de vos dettes doivent se recouper, et le montant total de vos dettes non garanties ne doit pas dépasser 500 000 dollars (hors prêt immobilier). La procédure de dépôt est identique à celle d’une proposition standard : votre LIT prépare l’offre, les créanciers votent, et les mêmes protections juridiques s’appliquent à vous deux.
Proposition concernant la Division I
Si vos dettes non garanties dépassent le plafond de 250 000 dollars fixé pour les propositions de consommateur, vous disposez tout de même d’autres solutions. Une proposition de la Division I fonctionne de manière similaire, mais elle est destinée aux particuliers (ou aux entreprises) dont l’endettement est plus important. La procédure est plus complexe : une assemblée obligatoire des créanciers est requise, et les enjeux sont plus importants, car le rejet d’une proposition de la Division I entraîne automatiquement la faillite.
En raison de ce risque supplémentaire, les propositions relevant de la Division I sont moins courantes dans les situations d’endettement personnel. Elles n’en restent pas moins un outil important pour les travailleurs indépendants ou les chefs d’entreprise canadiens ayant des dettes non garanties importantes.
Avantages du dépôt d’une proposition de consommateur
Inconvénients à prendre en compte
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit, prêts sur salaire)
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de vos dettes
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre véhicule et vos REER
- Vous faites l’objet d’appels de recouvrement, de saisies sur salaire ou de menaces de poursuites judiciaires
- Vous et votre conjoint partagez la plupart de vos dettes et souhaitez trouver une solution unique
Qui devrait envisager d’autres options
- Vos dettes sont suffisamment modestes pour qu’un programme de conseil en crédit ou un plan de gestion de la dette puisse les couvrir
- Vous remplissez les conditions requises pour bénéficier d’un prêt de regroupement de dettes à un taux d’intérêt plus bas et êtes en mesure d’en assurer le remboursement intégral
- Vos revenus sont trop faibles ou trop irréguliers pour vous permettre de vous engager à effectuer des versements mensuels pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans
- Vous disposez de très peu d’actifs et de faibles revenus : la faillite pourrait en réalité s’avérer plus rapide et moins coûteuse
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — une proposition de consommateur ne couvre que les dettes non garanties
Exemple financier : à quoi ressemble une proposition ?
Voici comment pourrait se dérouler une proposition de consommateur pour une personne ayant 40 000 dollars de dettes non garanties :
Dans le cadre d’une proposition de consommateur, un syndic agréé en insolvabilité peut négocier un remboursement de 35 centimes par dollar, soit un total de 14 000 dollars, à verser sur 60 mois à raison d’environ 233 dollars par mois. Comparez cela aux remboursements minimaux sur une dette de 40 000 $ aux taux d’intérêt moyens des cartes de crédit, ce qui pourrait prendre plus de 20 ans et coûter plus de 60 000 $ rien qu’en intérêts.
Comment choisir la proposition de consommateur qui vous convient
- Faites le total de vos dettes non garanties. Énumérez toutes vos dettes liées aux cartes de crédit, aux prêts personnels, aux lignes de crédit, aux prêts sur salaire et aux impôts. Si le montant total est inférieur à 250 000 $, une proposition de consommateur standard ou conjointe est probablement la solution qui vous convient. Au-delà de 250 000 $ ? Vous devrez alors opter pour une proposition de Division I.
- Vérifiez s’il existe des dettes communes. Si vous et votre conjoint êtes cosignataires ou cotitulaires de la plupart de vos comptes, renseignez-vous auprès de votre conseiller en insolvabilité (LIT) sur la possibilité de déposer une proposition de consommateur conjointe. Cette solution est souvent plus simple et moins coûteuse que deux dépôts distincts.
- Calculez le montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois. Soyez honnête concernant votre budget familial : loyer, courses, transports, garde d’enfants. Votre LIT vous aidera, mais le fait de connaître vos chiffres à l’avance rendra la première réunion plus productive.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. C’est l’étape la plus importante. Seul un conseiller en redressement financier (LIT) est légalement habilité à déposer une proposition. La première consultation est toujours gratuite et confidentielle, et elle ne vous engage en rien.
- Comparez vos options côte à côte. Votre conseiller LIT vous expliquera en détail en quoi une proposition de consommateur diffère d’une faillite, d’un plan de gestion de la dette ou d’un prêt de regroupement de dettes, en se basant sur votre situation financière particulière. Pour vous préparer, découvrez comment fonctionne l’allègement de la dette au Canada.
- Veuillez lire attentivement les conditions de la proposition. Avant de déposer toute demande, assurez-vous que le montant des mensualités est réaliste et que vous comprenez bien la durée maximale de cinq ans, les conséquences en cas de défaut de paiement, ainsi que les dettes concernées.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Quelle est la différence entre une proposition de consommateur standard et une proposition de consommateur conjointe ?
Une proposition de consommateur standard est déposée par une seule personne et couvre ses dettes non garanties à hauteur de 250 000 $. Une proposition de consommateur conjointe est déposée par deux personnes — généralement des conjoints ou des partenaires de fait — qui partagent la plupart des mêmes dettes. Le plafond d’endettement combiné pour une proposition conjointe est fixé à 500 000 $. Les deux types de proposition offrent les mêmes protections juridiques, notamment le sursis aux poursuites qui met fin aux recouvrements, aux saisies-arrêts et aux actions en justice. Le principal avantage d’une proposition conjointe réside dans le fait que vous effectuez un seul versement mensuel combiné au lieu de deux versements distincts, ce qui peut réduire les coûts globaux et simplifier la procédure.
Quelle part de ma dette peut être réduite dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
La plupart des Canadiens qui déposent une proposition de consommateur finissent par payer entre 20 % et 50 % de ce qu’ils devaient à l’origine. Le pourcentage exact dépend de vos revenus, de vos actifs, des dépenses de votre foyer et du montant que vos créanciers recevraient si vous déposiez plutôt le bilan. Votre syndic de faillite agréé calcule une offre équitable qui permet aux créanciers de récupérer davantage que ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite, tout en veillant à ce que vos versements restent abordables. Une fois la proposition menée à bien, le solde restant est légalement effacé : vous ne devez plus un centime.
Puis-je conserver ma maison et ma voiture si je dépose une proposition de consommateur ?
Oui. L’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur par rapport à la faillite est que vous conservez tous vos biens, y compris votre logement, votre véhicule, vos REER et vos placements. Une proposition de consommateur ne concerne que les dettes non garanties — elle n’a aucune incidence sur votre prêt immobilier ou votre crédit automobile. Tant que vous continuez à effectuer vos remboursements garantis (comme votre prêt immobilier), vos biens sont à l’abri. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles les propositions de consommateur sont devenues plus courantes que la faillite personnelle au Canada.
Que se passe-t-il si ma proposition de consommateur est rejetée par mes créanciers ?
Si les créanciers détenant plus de 50 % du montant total de votre dette votent contre la proposition, celle-ci n’est pas adoptée. Toutefois, cela est relativement rare : environ 97 % des propositions de consommateur sont acceptées. Si la vôtre est rejetée, votre syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à revoir les conditions, par exemple en augmentant le montant des mensualités ou en prolongeant la durée de remboursement, puis à présenter à nouveau la proposition pour un nouveau vote. Vous avez également la possibilité d’envisager d’autres solutions de désendettement, telles qu’un plan de gestion de la dette ou, dans les cas les plus graves, la faillite personnelle.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant toute la durée du plan de remboursement, plus trois ans après son achèvement, ou six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances. Pendant cette période, votre cote de crédit sera notée R7 (contre R9 en cas de faillite). Bien que cela affecte votre capacité à emprunter à court terme, de nombreux Canadiens commencent à rétablir leur solvabilité dans les 12 à 24 mois suivant la fin de leur proposition. Prendre des mesures telles que l’utilisation d’une carte de crédit garantie et le paiement de vos factures dans les délais peut accélérer considérablement le processus de rétablissement.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
