En quoi consistent les services de proposition de consommateur au Canada ?
Si vous croulez sous les dettes et que vous cherchez une solution qui n’implique pas la faillite, les services de proposition de consommateur pourraient bien être exactement ce dont vous avez besoin. Une proposition de consommateur est une procédure formelle et juridiquement contraignante qui vous permet de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à la somme totale due — souvent entre 20 % et 50 % de ce que vous devez — grâce à des mensualités abordables étalées sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Mais vous ne pouvez pas déposer vous-même une proposition de consommateur. La procédure doit être gérée par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA), un professionnel réglementé au niveau fédéral qui est la seule personne au Canada légalement habilitée à déposer des propositions de consommateur et des déclarations de faillite. Comprendre le fonctionnement de ces services — et savoir comment choisir le bon syndic — peut faire la différence entre un parcours sans encombre vers le désendettement et une expérience frustrante.
Comment fonctionnent les services de proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI), ce qui signifie qu’elle offre de véritables protections juridiques que les solutions informelles de règlement de dettes ne peuvent tout simplement pas garantir. Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, plus de 150 000 propositions de consommateur sont déposées chaque année — et ce chiffre ne cesse d’augmenter, car de plus en plus de Canadiens choisissent cette option plutôt que la faillite.
Voici comment se déroule la procédure lorsque vous faites appel à des services de proposition de consommateur. Votre syndic autorisé en insolvabilité examine l’ensemble de votre situation financière : revenus, dépenses, actifs et dettes. Ensemble, vous déterminez une offre réaliste à présenter à vos créanciers. Le syndic agréé dépose ensuite la proposition auprès du Bureau des syndics (OSB) et la transmet à vos créanciers. Dès qu’une majorité des créanciers (en valeur monétaire) accepte la proposition, celle-ci devient juridiquement contraignante pour l’ensemble d’entre eux — y compris ceux qui ont voté contre.
Dès le dépôt de votre demande, un sursis automatique aux poursuites prend effet. Cela signifie que les créanciers doivent cesser tout appel de recouvrement, toute saisie sur salaire et toute action en justice à votre encontre. Vous effectuez ensuite votre versement mensuel convenu auprès du LIT, qui redistribue les fonds à vos créanciers. Aucun intérêt n’est ajouté à vos versements, et le montant total de votre remboursement est fixé pour toute la durée du programme.
Avantages du recours aux services de proposition de consommateur
Inconvénients à prendre en compte
À qui s’adressent les services de proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, dettes fiscales, prêts sur salaire)
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de vos dettes
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre voiture et vos autres biens
- Les appels de recouvrement et les saisies sur salaire ont des répercussions sur votre vie quotidienne
- Vous vous êtes renseigné sur le regroupement de dettes, mais vous ne remplissez pas les conditions requises pour obtenir un prêt ou le taux d’intérêt reste trop élevé
Qui devrait chercher ailleurs ?
- Si votre dette est inférieure à 10 000 dollars, un accompagnement en matière de crédit ou un plan de gestion de la dette pourrait mieux vous convenir
- En établissant un budget, vous pouvez raisonnablement rembourser votre dette en 12 à 18 mois
- Votre dette est principalement garantie (prêt immobilier, crédit automobile) — les propositions de consommateur ne couvrent que les dettes non garanties
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier), vous devrez peut-être opter pour une proposition de type I à la place
- Vous ne disposez d’aucun revenu régulier vous permettant d’assumer les mensualités
Exemple financier : combien pouvez-vous économiser ?
Imaginons que vous ayez 45 000 $ de dettes non garanties — une situation courante chez les Canadiens qui ont des soldes impayés sur plusieurs cartes de crédit et une ligne de crédit. Voici à quoi pourraient ressembler les services de proposition de consommateur par rapport au paiement du minimum :
Dans cet exemple, vous paieriez environ 263 $ par mois pendant cinq ans, au lieu de vous débattre avec des remboursements minimaux pendant huit ans ou plus. Et comme les versements effectués dans le cadre d’une proposition de consommateur ne génèrent pas d’intérêts, chaque dollar sert directement à rembourser votre dette. De nombreux Canadiens ont bénéficié de ce type d’allègement — vous pouvez lire certains de leurs témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur pour découvrir des exemples concrets.
Étapes à suivre pour bénéficier des services de proposition de consommateur
- Rassemblez vos informations financières. Rassemblez vos derniers bulletins de salaire, une liste de toutes vos dettes (noms des créanciers, soldes, numéros de compte), vos dépenses mensuelles ainsi que des informations sur les biens que vous possédez. Plus vous serez organisé, plus votre entretien se déroulera rapidement.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. La plupart des conseillers en gestion de dettes (LIT) proposent une première évaluation gratuite. Lors de cet entretien, ils examineront votre situation et vous expliqueront si une proposition de consommateur constitue la meilleure option pour vous — ou si une autre solution, telle que la faillite ou un prêt de regroupement de dettes, serait plus appropriée.
- Collaborez avec votre LIT pour élaborer la proposition. Votre syndic vous aidera à déterminer le montant d’une offre équitable en fonction de vos capacités financières réelles et de ce que vos créanciers sont susceptibles d’accepter. L’objectif est de parvenir à un montant de remboursement qui soit gérable pour vous tout en étant suffisamment attractif pour que vos créanciers l’approuvent.
- Votre LIT dépose la proposition auprès de l’OSB. Une fois déposée, la suspension automatique de la procédure prend effet immédiatement. Les appels de recouvrement cessent, les saisies-arrêts sont levées et les procédures judiciaires sont suspendues.
- Les créanciers se prononcent sur la proposition. Les créanciers disposent de 45 jours pour accepter ou refuser la proposition. Si une majorité, en valeur, l’accepte (ou ne répond pas, ce qui équivaut à une acceptation), la proposition devient juridiquement contraignante pour tous.
- Effectuez vos paiements mensuels. Vous remboursez votre prêt LIT chaque mois pendant la durée convenue (jusqu’à 60 mois). Vous devrez également assister à deux séances obligatoires de conseil financier afin d’acquérir de meilleures compétences en matière de gestion de votre budget.
- Veuillez compléter la proposition et recommencer. Une fois que vous aurez effectué tous vos paiements et suivi vos séances d’accompagnement, vous recevrez une attestation de bonne exécution. Votre situation de crédit commencera à s’améliorer et vous pourrez repartir sur de nouvelles bases.
Comment choisir le bon syndic de faillite agréé
Tous les services de proposition de consommateur ne se valent pas. Bien que chaque LIT soit agréé et réglementé au niveau fédéral, la qualité du service, de la communication et de l’accompagnement peut varier considérablement d’un cabinet à l’autre. Voici les éléments à prendre en compte :
Vérifiez leur agrément. Assurez-vous que votre syndic figure bien dans l’annuaire officiel de l’OSB. Toute personne proposant de déposer une proposition de consommateur sans être un syndic agréé exerce ses activités de manière illégale.
Optez pour une consultation gratuite et sans engagement. Les cabinets sérieux évalueront votre situation gratuitement et vous expliqueront toutes les options qui s’offrent à vous pour alléger votre endettement — sans se contenter de vous orienter vers une proposition de consommateur. Si quelqu’un vous met la pression pour que vous signiez avant que vous ayez eu le temps de réfléchir, c’est un signal d’alarme.
Renseignez-vous sur leur taux d’admission. Les LIT expérimentés savent comment élaborer des propositions susceptibles d’être acceptées par les créanciers. Demandez-leur combien de leurs propositions sont acceptées dès la première soumission : un taux d’acceptation élevé est un bon signe.
Tenez compte du style de communication. Vous travaillerez avec ce cabinet pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Vous rappellent-ils rapidement ? Font-ils preuve de patience face à vos questions ? Vous expliquent-ils les choses dans un langage simple ? Ces détails ont plus d’importance que vous ne le pensez dans le cadre d’une relation à long terme.
Lisez les avis de véritables clients. Les avis en ligne sur Google peuvent vous donner une idée de la manière dont une entreprise traite ses clients au quotidien. Recherchez des commentaires sur la réactivité, la transparence et le sentiment d’accompagnement ressenti par les clients tout au long du processus.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte le recours à des services de proposition de consommateur ?
Il n’y a pas de frais initiaux pour déposer une proposition de consommateur au Canada. Les honoraires du syndic autorisé en insolvabilité sont fixés par un barème réglementé par le gouvernement et sont prélevés sur les versements mensuels que vous effectuez déjà dans le cadre de la proposition. En d’autres termes, ces frais sont intégrés à votre plan de remboursement : vous ne payez rien de plus que le montant que vous vous êtes engagé à rembourser à vos créanciers.
Puis-je choisir n’importe quel syndic de faillite agréé, ou dois-je faire appel à un syndic en particulier ?
Vous pouvez choisir n’importe quel syndic autorisé en insolvabilité au Canada — vous n’êtes pas tenu de faire appel à un cabinet spécifique ni à celui recommandé par un conseiller en endettement. En effet, si une entreprise qui n’est pas un syndic autorisé vous propose de « mettre en place » une proposition de consommateur pour vous, soyez prudent. Seul un syndic autorisé peut légalement déposer une telle proposition. Vous avez le droit de comparer les offres, d’examiner les différentes consultations et de choisir le syndic agréé avec lequel vous vous sentez le plus à l’aise.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent ma proposition de consommateur ?
Si les créanciers rejettent votre offre initiale, tout n’est pas perdu. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) peut négocier avec les créanciers et présenter une proposition révisée assortie de conditions adaptées — par exemple, un montant de remboursement plus élevé ou une durée de remboursement plus longue. Dans la pratique, la plupart des propositions de consommateur sont acceptées, car les créanciers perçoivent généralement davantage dans le cadre d’une proposition que dans le cadre d’une faillite. Si aucun accord ne peut être conclu, d’autres options s’offrent à vous, telles que la faillite ou des accords de remboursement à l’amiable.
Une proposition de consommateur mettra-t-elle fin aux appels de recouvrement et aux saisies sur salaire ?
Oui, immédiatement. Dès que votre syndic autorisé en insolvabilité dépose votre proposition de consommateur auprès du Bureau du surintendant des faillites, un sursis automatique prend effet. Cela oblige légalement tous les créanciers chirographaires à cesser les appels de recouvrement, à suspendre les saisies sur salaire et à interrompre toute procédure judiciaire à votre encontre. Cette protection juridique constitue l’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur par rapport à un règlement informel de dettes.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur entraîne l’apposition d’une mention « R7 » sur votre dossier de crédit pendant toute la durée de la proposition, plus trois ans après son achèvement — ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Par exemple, si vous menez à bien une proposition de cinq ans dans les délais prévus, la mention « R7 » sera supprimée trois ans plus tard. De nombreuses personnes constatent une amélioration de leur cote de crédit bien avant la suppression de cette mention, en particulier si elles prennent des mesures actives pour rétablir leur solvabilité, comme l’obtention d’une carte de crédit garantie.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
