Si vous n’arrivez plus à faire face à vos dettes — cartes de crédit à leur limite maximale, appels de recouvrement qui s’accumulent, sommeil de plus en plus difficile —, vous avez peut-être entendu parler de la « proposition de consommateur » et vous vous êtes demandé si cela pouvait réellement vous aider. En bref, pour de nombreux Canadiens, il s’agit de l’outil le plus efficace qui soit pour alléger le fardeau de la dette, et la plupart des gens ne comprennent pas pleinement ce que c’est ni comment cela fonctionne. Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir, dans un langage simple, sans jargon.
Une proposition de consommateur est une procédure juridique régie par la législation fédérale qui vous permet de négocier avec vos créanciers afin de ne rembourser qu’une partie de ce que vous leur devez — souvent nettement moins — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Il ne s’agit ni d’un prêt, ni d’une arnaque au règlement. Il s’agit d’un accord juridique géré par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) et protégé par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Comprendre exactement comment cela fonctionne peut faire la différence entre des années supplémentaires de difficultés financières et un véritable nouveau départ.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers chirographaires, négocié par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé. En termes simples, vous proposez de rembourser un pourcentage de ce que vous devez — par exemple 40 ou 50 centimes pour chaque dollar — sous forme de versements mensuels réguliers étalés sur une période ne pouvant excéder cinq ans. Vos créanciers votent pour décider s’ils acceptent ou non cette proposition. Si la majorité (en valeur monétaire) l’approuve, l’accord lie tous les créanciers, y compris ceux qui ont voté contre.
Cette procédure est régie par la loi sur la faillite et l’insolvabilité, ce qui lui confère une force juridique réelle. Dès le dépôt de votre demande, un « sursis aux poursuites » s’applique automatiquement : les créanciers doivent immédiatement mettre fin aux saisies sur salaire, aux poursuites judiciaires, aux appels de recouvrement et à toute autre mesure d’exécution. Vos biens (votre logement, votre voiture, votre épargne) sont généralement protégés. Vous continuez à vivre votre vie tout en effectuant des versements mensuels abordables.
Les syndics autorisés en insolvabilité sont des professionnels réglementés au niveau fédéral — les seules personnes au Canada légalement habilitées à gérer les propositions de consommateur. Il ne s’agit ni d’entreprises de règlement de dettes ni de conseillers en crédit cherchant à vendre un produit ; ils sont agréés par le gouvernement fédéral et tenus d’agir dans votre meilleur intérêt. Une première consultation gratuite est systématiquement proposée ; vous pouvez donc vérifier sans frais si cette option vous convient. Vous pouvez également explorer d’autres solutions de désendettement si vous souhaitez avoir une vue d’ensemble avant de prendre votre décision.
Avantages d’une proposition de consommateur
Les inconvénients à connaître avant de prendre votre décision
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur convient généralement très bien aux personnes se trouvant dans une situation bien précise. Envisagez-la sérieusement si :
- Avoir entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit, prêts sur salaire)
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser la totalité de votre dette
- Vous êtes propriétaire d’un logement ou d’autres biens que vous souhaitez protéger contre vos créanciers
- Vous recevez déjà des appels de recouvrement, faites l’objet d’une saisie sur salaire ou faites face à une procédure judiciaire
- Vous avez déjà essayé le regroupement de dettes ou un plan de remboursement, mais cela n’a pas fonctionné
- Vous souhaitez une procédure juridiquement contraignante — et non pas simplement un accord informel dont les créanciers peuvent se désengager
De nombreux Canadiens qui finissent par recourir à une proposition de consommateur sont des personnes qui ont tout fait comme il fallait pendant des années — elles ont payé leurs factures à temps, ont travaillé sans interruption — jusqu’à ce que quelque chose change : une perte d’emploi, une crise médicale, un divorce ou une accumulation progressive de dettes de carte de crédit qu’il est devenu impossible de rattraper. Vous pouvez découvrir certaines de ces expériences réelles dans notre recueil de témoignages de réussite liés aux propositions de consommateur.
À qui ce produit pourrait ne pas convenir
Une proposition de règlement des dettes n’est pas la solution qui convient à tout le monde. Elle n’est peut-être pas la solution la plus adaptée si :
- Si votre dette non garantie est inférieure à 1 000 dollars, il existe des solutions plus simples
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties, hors prêt immobilier, une procédure de redressement judiciaire de type « Division I » ou une faillite pourrait s’avérer nécessaire
- Vous ne disposez ni de revenus ni de patrimoine et vous êtes réellement dans l’incapacité d’effectuer ne serait-ce qu’un versement mensuel minimal
- Avoir principalement des dettes liées à des prêts étudiants datant de moins de sept ans, car celles-ci ne peuvent pas être prises en compte
- Vous envisagez déjà de déclarer faillite et votre situation est si grave que toute proposition de remboursement serait irréalisable
Si vous ne savez pas quelle solution convient le mieux à votre situation, une comparaison entre la proposition de consommateur et la faillite peut vous aider à mieux cerner les différences en termes de coût, d’impact sur le crédit et de protection des biens. Certaines personnes ont intérêt à commencer par un accompagnement en matière de crédit afin de bien comprendre toutes les options disponibles avant de prendre une décision.
Un exemple concret dans le domaine financier
Voici une illustration simplifiée du fonctionnement d’une proposition de consommateur. Supposons qu’une personne ait 45 000 $ de dettes non garanties réparties entre trois cartes de crédit et un prêt personnel, et qu’elle dispose d’un revenu net régulier d’environ 3 800 $ par mois. Son conseiller en insolvabilité (LIT) estime qu’une proposition de 40 centimes par dollar sur 60 mois est raisonnable et a de bonnes chances d’être acceptée par les créanciers.
Cela représente 300 dollars par mois — au lieu des 900 à 1 100 dollars de paiements minimums qu’ils avaient peut-être du mal à honorer, tout en ne réduisant que très peu le capital. Et contrairement à un cycle de paiements minimums, au bout de 60 mois, la dette est éteinte. Complètement. Les honoraires du LIT sont intégrés aux versements prévus dans la proposition et prélevés sur les fonds issus du règlement — vous ne les payez pas séparément.
Comment fonctionne le processus, étape par étape
Comprendre le déroulement du processus permet de dissiper les incertitudes. Voici comment se déroule concrètement une proposition de consommateur, selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada:
- Consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Vous rencontrez gratuitement un conseiller LIT afin de faire le point sur votre situation financière globale : vos revenus, vos dettes, votre patrimoine et le montant que vous pouvez réellement vous permettre de payer chaque mois. Il vous présentera toutes les options qui s’offrent à vous, et pas seulement une proposition, et vous fournira une analyse professionnelle vous permettant de déterminer la solution la plus adaptée à votre situation particulière.
- Le LIT prépare votre proposition. Si une proposition de consommateur s’avère être la solution la plus adaptée, votre conseiller LIT établit une offre que les créanciers sont susceptibles d’accepter — généralement en se basant sur le montant qu’ils pourraient raisonnablement récupérer si vous faisiez plutôt faillite. Ce document constitue alors la proposition officielle, qui précise vos conditions de remboursement.
- Dépôt de la requête et suspension de la procédure. Une fois déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites, la suspension judiciaire des procédures prend effet immédiatement. Toutes les mesures de recouvrement, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires doivent cesser en vertu de la loi. Cela intervient le jour même du dépôt — souvent en l’espace de quelques heures.
- Les créanciers sont informés et disposent d’un délai de 45 jours pour voter. Votre administrateur judiciaire transmet la proposition à tous vos créanciers chirographaires. Ceux-ci disposent de 45 jours pour voter en faveur de l’acceptation ou du rejet de la proposition, ou pour demander la tenue d’une assemblée des créanciers. Si personne ne réagit dans ce délai de 45 jours, la proposition est automatiquement réputée acceptée.
- Les créanciers se prononcent sur la proposition. Si une assemblée des créanciers est demandée, elle se tient dans les 21 jours suivant la demande. La décision est prise à la majorité simple en valeur monétaire : si plus de 50 % de la valeur monétaire de la dette votent en faveur de la proposition, celle-ci est acceptée et devient juridiquement contraignante pour tous les créanciers, y compris ceux qui ont voté contre.
- Vous effectuez des versements mensuels à votre LIT. Une fois votre dossier accepté, vous commencez à verser à votre LIT les mensualités convenues. Le LIT gère ces fonds en fiducie et les distribue aux créanciers selon un calendrier établi. À ce stade, aucun contact direct n’est nécessaire entre vous et vos créanciers.
- Suivez deux séances obligatoires de conseil financier. La loi vous oblige à assister à deux séances de conseil financier au cours du programme : l’une au début et l’autre vers la fin. Ces séances vous aident à acquérir des compétences en matière de gestion financière afin que vous puissiez conserver une situation financière stable une fois le programme terminé.
- Un certificat d’exécution intégrale a été délivré. Une fois que vous aurez effectué tous les paiements et suivi les deux séances d’accompagnement, votre LIT vous délivrera un certificat d’exécution intégrale. Il s’agit de la preuve légale attestant que les dettes incluses dans la proposition sont éteintes. Vous êtes définitivement libéré de ces obligations.
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Foire aux questions
Combien coûte une proposition de consommateur ?
Il n’y a pas de frais initiaux pour déposer une proposition de consommateur. Les honoraires du syndic d’insolvabilité agréé sont fixés par la réglementation fédérale et sont prélevés sur les fonds provenant de vos versements au titre de la proposition — ils sont prélevés sur ce que reçoivent les créanciers, et non pas sur votre propre poche en plus de votre versement mensuel. Concrètement, le montant mensuel que vous acceptez de verser couvre l’ensemble des frais : le règlement de votre dette et les honoraires du syndic agréé. Cela diffère considérablement des sociétés de règlement de dettes, qui facturent souvent des frais initiaux ou récurrents élevés, quel que soit le résultat. Pour la plupart des personnes, la proposition de consommateur constitue l’option de désendettement structurée la plus abordable qui soit.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC dans une proposition de consommateur ?
Oui — les dettes fiscales envers l’Agence du revenu du Canada (ARC) peuvent être incluses dans une proposition de consommateur. L’ARC est considérée comme un créancier chirographaire et participe à la procédure de proposition au même titre que tout autre créancier. Il s’agit là d’un des avantages majeurs de la proposition de consommateur par rapport à de nombreuses autres solutions de désendettement, qui excluent souvent les dettes envers l’État. L’ARC examinera votre proposition et se prononcera à son sujet. Dans de nombreux cas, elle accepte les offres raisonnables — en particulier lorsque l’alternative est la faillite, situation dans laquelle elle récupérerait probablement encore moins. Les arriérés de TVH/TPS, les dettes d’impôt sur le revenu et les pénalités associées peuvent tous être inclus.
Qu’advient-il de ma cote de crédit pendant et après une proposition de consommateur ?
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, votre dossier de crédit est mis à jour pour indiquer une note R7 sur les comptes concernés, et la proposition elle-même est mentionnée comme une mention juridique dans votre dossier. Votre score baissera. Toutefois, l’impact est généralement moins grave qu’en cas de faillite, qui entraîne une mention « R9 » et une période de conservation des informations plus longue. La plupart des personnes qui déposent une proposition ont déjà un mauvais dossier de crédit en raison de retards de paiement ; la proposition constitue donc souvent un tournant, et non un point de départ. Cette mention reste inscrite sur votre dossier de crédit pendant trois ans après l’exécution de la proposition, ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Pendant et après la proposition, vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie et en l’utilisant de manière responsable — de nombreuses personnes constatent une amélioration significative de leur score dans un délai d’un à deux ans après l’exécution de leur proposition.
Que se passe-t-il si je ne respecte pas les échéances de paiement prévues dans le cadre de ma proposition à l’intention des consommateurs ?
Si vous manquez trois versements mensuels — qui ne doivent pas nécessairement être consécutifs —, votre proposition de consommateur est automatiquement annulée. Cela signifie que le sursis judiciaire est levé, que les créanciers ne sont plus liés par l’accord et qu’ils peuvent reprendre le recouvrement de la totalité de la dette initiale, y compris les intérêts et les pénalités qui avaient été gelés. Toutefois, avant d’en arriver là, parlez-en à votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT). La situation peut évoluer, et les conseillers en insolvabilité peuvent parfois modifier une proposition — par exemple, en réduisant le montant des versements mensuels ou en ajustant le calendrier — si vous en faites la demande avant que la proposition ne soit annulée. Il est beaucoup plus facile d’ajuster une proposition en cours que de remédier aux conséquences d’une annulation ; par conséquent, communiquez-le dès que possible si vous rencontrez des difficultés.
En quoi une proposition de consommateur diffère-t-elle d’une faillite au Canada ?
Ces deux procédures d’insolvabilité sont régies par la législation fédérale et gérées par un syndic d’insolvabilité agréé, mais leur fonctionnement est très différent. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous négociez le remboursement d’une partie de votre dette tout en conservant vos biens ; le processus peut durer jusqu’à cinq ans, mais il vous offre davantage de contrôle et a moins d’impact négatif à long terme sur votre solvabilité. La faillite permet généralement d’effacer vos dettes plus rapidement (souvent entre neuf et vingt-et-un mois pour une première déclaration sans revenu excédentaire), mais peut vous obliger à céder certains biens non exemptés et à verser une partie de votre revenu excédentaire si vos revenus dépassent un seuil fixé par le gouvernement fédéral. La faillite figure également sur votre dossier de crédit pendant six à sept ans après la libération, contre trois ans pour une proposition de consommateur menée à bien. Pour la plupart des Canadiens disposant d’un revenu stable et de certains actifs à protéger, la proposition de consommateur constitue la solution privilégiée. Pour ceux qui ont un revenu très faible et aucun actif, la faillite peut s’avérer plus pratique. Consultez notre comparaison complète entre la faillite et les propositions de consommateur pour obtenir une analyse détaillée, sous forme de tableau comparatif, des coûts, des délais et de l’impact sur le crédit.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
