Si vous envisagez de déposer une proposition de consommateur, une crainte surgit souvent avant même que vous ne vous lanciez dans les démarches administratives : « Et si mon patron l’apprenait ? Et si je perdais mon emploi ? » Cette inquiétude est bien réelle et vient généralement s’ajouter à des mois d’insomnie liées à vos dettes. En bref, pour la plupart des Canadiens, une proposition de consommateur n’a aucune incidence sur leur emploi actuel, et la loi fédérale protège expressément les salariés contre tout licenciement pour ce motif. Il existe toutefois quelques exceptions importantes si vous travaillez dans la finance, le droit, la sécurité ou certaines professions réglementées.
Ce guide vous explique en détail ce que prévoit réellement la loi, quelles sont les personnes les plus susceptibles d’être concernées, ce que vous êtes tenu de divulguer et ce que vous n’êtes pas tenu de divulguer, ainsi que la manière de prendre une décision éclairée sans vous laisser dominer par la peur. Il s’adresse aux Canadiens qui envisagent sérieusement de recourir à une proposition de consommateur pour se libérer de leurs dettes non garanties.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers chirographaires, déposé par l’intermédiaire d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI) en vertu de la section II de la loi sur la faillite et l’insolvabilité. Vous vous engagez à rembourser une partie de ce que vous devez — souvent entre 30 % et 70 % du solde — par versements mensuels fixes sur une période ne dépassant pas cinq ans. Une fois le plan mené à bien, le reste de la dette non garantie est légalement effacé.
Ce n’est pas la même chose qu’une faillite. Vous conservez votre maison, votre voiture, vos REER et vos remboursements d’impôts. Il n’y a pas de saisie-arrêt sur salaire, et les intérêts sur les dettes incluses cessent le jour où vous déposez votre demande. Le gouvernement canadien décrit la procédure de proposition sur sa page officielle intitulée « Proposition de faillite », et les demandes sont traitées par le Bureau du surintendant des faillites. Pour une comparaison avec la faillite, consultez notre guide « Faillite ou proposition de consommateur ? ».
Comme votre employeur n’est pas un créancier (dans la plupart des cas), il n’en est pas informé. La seule exception concerne les cas où une saisie sur salaire est déjà en cours : dans ce cas, le syndic doit demander à votre service de paie d’y mettre fin, ce que nous abordons ci-dessous.
La loi : vous ne pouvez pas être licencié en raison d’une proposition de règlement à l’amiable
C’est un aspect que la plupart des gens ignorent. L’article 66.36 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité est sans équivoque : aucun employeur ne peut licencier, suspendre, mettre à pied ou prendre toute autre mesure disciplinaire à l’encontre d’un débiteur consommateur au seul motif qu’une proposition de consommateur a été déposée. Il ne s’agit ni d’une opinion du secteur ni d’un argument de vente d’un syndic. C’est la loi fédérale.
Concrètement, cela signifie que si un employeur canadien avait connaissance de votre proposition et vous licenciait pour cette raison, vous auriez de solides arguments pour intenter une action pour licenciement abusif. Les professionnels de l’insolvabilité confirment cette observation sur le terrain : les administrateurs judiciaires de Spergel soulignent que « dans 99 cas sur 100, cela n’aura absolument aucune incidence sur votre emploi ».
Cette loi ne s’applique toutefois pas à tous les cas de figure. Elle empêche votre employeur de vous licencier au seul motif que vous avez déposé une plainte. Elle ne prévaut pas sur les règles relatives aux autorisations professionnelles, les exigences en matière d’habilitation de sécurité, ni sur une clause contractuelle spécifique que vous avez signée lorsque vous avez pris vos fonctions dans un secteur réglementé. Ces aspects relèvent d’un domaine distinct, que nous allons examiner dans un instant.
Pourquoi une demande en mariage ne met généralement pas votre emploi en danger
Protection juridique fédérale
L’article 66.36 de la Loi sur l’immigration et la citoyenneté (BIA) interdit tout licenciement ou toute mesure disciplinaire à votre encontre motivés uniquement par le dépôt d’une demande. Cette disposition s’applique dans toutes les provinces.
L’employeur n’en est pas informé
C’est votre LIT qui dépose la demande auprès du Bureau du surintendant des faillites — et non votre service des ressources humaines. Dans la grande majorité des cas, les employeurs ne figurent pas sur la liste des créanciers.
Pas de cotation en bourse
Les propositions de consommateur ne sont pas publiées dans les journaux. Elles figurent uniquement dans la base de données de recherche sur l’insolvabilité de l’OSB, que la plupart des employeurs ne consultent jamais.
Fin des saisies sur salaire
Si une mesure de recouvrement a déjà eu des répercussions sur votre salaire, le dépôt d’une proposition met fin à la saisie-arrêt — souvent le jour même —, ce qui protège ainsi votre salaire.
L’impact sur le crédit est moins important
Une proposition est assortie d’une note R7, et non d’une note R9 correspondant à une faillite, et de nombreuses professions qui effectuent des vérifications de solvabilité la considèrent comme un signe de responsabilité plutôt que de risque.
Dans quels cas cela peut-il créer des difficultés professionnelles ?
Les rôles liés à l’attachement et à la fidélité
Les emplois qui exigent que vous soyez apte à souscrire une caution — gestion d’espèces, de chèques ou de titres négociables — peuvent faire l’objet d’une alerte lors du renouvellement de votre demande, notamment dans les banques ou les entreprises de transport de fonds.
Professions financières réglementées
Les conseillers en investissement, les courtiers en crédit immobilier, les courtiers en assurance et les titulaires d’une licence de fonds communs de placement ont généralement l’obligation de signaler toute situation d’insolvabilité personnelle à leur autorité de régulation ou à leur employeur.
Droit, comptabilité, immobilier
Les ordres provinciaux du barreau, les organismes de l’Ordre des experts-comptables, les conseils immobiliers et la HRPA exigent généralement que leurs membres les informent de toute proposition de consommateur. Votre licence est généralement maintenue, mais cette obligation de déclaration est obligatoire.
Habilitations de sécurité délivrées par les pouvoirs publics
Les postes dans le secteur public nécessitant une habilitation de sécurité « renforcée » ou « très secret » peuvent donner lieu à un examen de votre situation financière. Une candidature ne vous disqualifie que rarement, mais vous devrez vous attendre à devoir expliquer le contexte.
Clauses restrictives
Certains contrats de travail — notamment dans les services de police, les pompiers, l’administration pénitentiaire et certains secteurs de la fonction publique fédérale — contiennent des clauses relatives à l’insolvabilité. Il est essentiel de lire votre contrat avant de déposer votre demande.
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Les salariés des secteurs non réglementés qui ont des arriérés sur leurs cartes de crédit, leurs prêts personnels ou leurs lignes de crédit et qui ne sont pas en mesure de rattraper leur retard dans un délai de deux à trois ans.
- Les Canadiens confrontés à des appels de recouvrement, à des procédures devant la Cour des petites créances ou à une dette fiscale auprès de l’ARC liée à des soldes non garantis.
- Les personnes qui possèdent un logement dont elles souhaitent préserver la valeur nette : une proposition vous permet de la conserver, alors qu’une procédure de faillite pourrait la mettre en péril.
- Toute personne qui doit jongler avec plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé et pour laquelle le regroupement de dettes n’est plus envisageable, car sa solvabilité s’est déjà détériorée.
- Les salariés qui se remettent d’un licenciement ou d’une réduction de leurs heures de travail, et dont la baisse de revenus est permanente et non temporaire — veuillez consulter notre guide sur la gestion de la dette après une perte d’emploi pour plus de contexte.
Qui devrait y réfléchir à deux fois ?
- Les agents en service de la GRC, de la police municipale, les pompiers et le personnel pénitentiaire dont les contrats interdisent expressément la déclaration d’insolvabilité — veuillez consulter un représentant syndical avant de déposer votre demande.
- Les conseillers en investissement ou agents hypothécaires agréés dont l’autorité de régulation peut imposer une surveillance ou des restrictions après la divulgation de ces informations.
- Les fonctionnaires fédéraux titulaires d’une habilitation de sécurité « top secret » dont les fonctions sont soumises à un contrôle financier continu.
- Toute personne dont la dette est inférieure à 10 000 dollars et dont la trésorerie permettrait, de manière réaliste, de la rembourser en 12 à 18 mois — cette proposition est destinée aux dettes plus importantes et plus difficiles à résorber.
- Les personnes dont les dettes sont principalement garanties (prêts immobiliers, crédits automobiles) — une proposition ne porte que sur la restructuration des dettes non garanties.
Un exemple concret : à quoi cela ressemble-t-il sur papier ?
Prenons l’exemple d’une chargée de clientèle basée à Calgary qui gagne 72 000 dollars par an et qui a 38 000 dollars de dettes non garanties réparties entre deux cartes de crédit, une ligne de crédit et un solde d’impôts dû à l’ARC. Elle est à jour dans ses obligations professionnelles, mais les remboursements minimums lui coûtent 1 100 $ par mois, dont plus de 450 $ ne représentent que les intérêts.
Son employeur n’est jamais contacté. Son poste n’est pas réglementé. Elle conserve sa voiture, son petit REER et son appartement en location. Cinq ans plus tard, la procédure est terminée, la mention « R7 » disparaît de son dossier de crédit dans les trois ans suivant la fin de la procédure, et elle a commencé à se reconstruire financièrement grâce à une carte de crédit garantie. Son emploi reste exactement le même.
Étape par étape : ce qu’il faut faire avant de déposer votre demande
- Veuillez lire votre contrat de travail. Recherchez plus précisément les termes « insolvabilité », « faillite », « déclaration financière », « éligible à une caution » et « clause restrictive ». La plupart des contrats ne mentionnent rien à ce sujet. Quelques-uns, en revanche, en disent long.
- Vérifiez les règles de votre organisme d’agrément, le cas échéant. Si vous êtes titulaire d’une licence professionnelle (droit, expert-comptable, immobilier, assurance, investissement, ressources humaines), veuillez consulter la politique de déclaration de votre organisme de réglementation. La plupart vous autorisent à poursuivre votre activité, mais exigent un rapport écrit.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Un LIT peut vous indiquer, en l’espace d’un seul entretien, si une proposition constitue l’outil approprié et si votre fonction est soumise à des obligations de déclaration. Ce service est gratuit et confidentiel.
- Faites le point sur vos dettes non garanties. Veuillez énumérer toutes les cartes de crédit, tous les prêts, toutes les créances en recouvrement et tous les soldes auprès des agences de crédit. Une proposition ne concerne que les dettes non garanties ; connaître leur montant aide donc le syndic à élaborer une offre que les créanciers accepteront.
- Veuillez déposer la proposition via le LIT. Dès que la demande est déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites, un sursis aux poursuites prend effet, les appels de recouvrement cessent et les intérêts sont gelés.
- Gardez le silence au travail, sauf si vous êtes tenu de vous exprimer. Vous n’êtes pas tenu d’en informer votre employeur, sauf si votre contrat, votre licence ou votre habilitation le prévoit expressément. Le respect de la vie privée est la règle par défaut.
- Continuez à effectuer vos versements mensuels et participez à deux séances de conseil en matière de crédit. Ce sont là vos seules obligations jusqu’à ce que le projet soit achevé, ce qui prend généralement entre trois et cinq ans.
En résumé
Êtes-vous prêt à déterminer si une proposition de consommateur vous convient ?
Foire aux questions
Mon employeur sera-t-il mis au courant si je dépose une proposition de consommateur ?
Dans la quasi-totalité des cas, non. C’est votre syndic de faillite agréé qui dépose la proposition auprès du Bureau du surintendant des faillites, et non auprès de votre service des ressources humaines. Les employeurs ne sont informés que dans un cas précis : lorsque vous faites déjà l’objet d’une saisie sur salaire qui doit être levée. Les propositions ne sont pas publiées dans les journaux, et le seul registre public est la base de données sur l’insolvabilité du Bureau du surintendant des faillites, que la plupart des employeurs ne consultent jamais.
Puis-je être licencié au Canada pour avoir déposé une proposition de consommateur ?
Non. L’article 66.36 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité interdit à tout employeur canadien de licencier, de suspendre, de mettre en chômage technique ou de prendre des mesures disciplinaires à l’encontre d’un salarié au seul motif qu’une proposition de consommateur a été déposée. Si cela se produisait, vous auriez des motifs valables pour intenter une action pour licenciement abusif. Cette protection ne prévaut pas sur d’autres règles — telles que l’obligation de divulgation imposée par un ordre des avocats —, mais elle empêche formellement toute mesure de représailles.
Dois-je informer mon employeur de ma proposition de règlement à l’amiable ?
En général, non. Le principe par défaut est la confidentialité. Les exceptions sont les suivantes : (1) les fonctions qui exigent que vous soyez cautionnable ou que vous souscriviez une assurance de fidélité, (2) les professions financières réglementées telles que l’assurance, l’investissement ou le crédit immobilier, (3) les professions soumises à un agrément telles que le droit, la comptabilité ou l’immobilier, et (4) les emplois dont le contrat de travail comporte des clauses explicites relatives à l’insolvabilité. Si aucun de ces cas ne s’applique à vous, vous n’êtes pas légalement tenu de divulguer quoi que ce soit.
Une proposition de consommateur m’empêchera-t-elle de trouver un nouvel emploi ?
Pour la plupart des postes, non. Les vérifications de solvabilité lors du recrutement sont courantes dans le secteur financier, dans la fonction publique et pour certains postes de direction en entreprise, mais une proposition figurant sur votre dossier de crédit est souvent considérée comme une démarche responsable plutôt que comme un signal d’alerte. Si vous postulez à un poste dans le secteur financier réglementé, préparez-vous à expliquer la situation et à confirmer que vous êtes en règle auprès de votre organisme d’agrément. Pour la majorité des emplois au Canada, cette proposition ne sera pas du tout prise en compte.
Et si j’avais besoin d’une habilitation de sécurité pour mon travail ?
Les postes soumis à une habilitation de sécurité au sein de la fonction publique fédérale, de la défense, ainsi que certains postes dans la police et les services de renseignement, font l’objet de vérifications de la situation financière. Une proposition de consommateur ne vous disqualifie pas automatiquement, mais elle entraînera presque certainement un réexamen de votre dossier. La plupart des personnes qui font preuve de transparence quant aux circonstances — perte d’emploi, divorce, problème de santé — conservent leur habilitation. C’est le fait de mentir ou de dissimuler ces informations qui entraîne le retrait de l’habilitation, et non la proposition elle-même.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
