Si votre téléphone ne cesse de sonner à cause d’appels de recouvrement et que les lettres s’accumulent, vous vous demandez sans doute s’il existe un moyen d’y mettre fin sans tout perdre. Au Canada, la proposition de consommateur et le recouvrement de créances constituent deux voies très différentes que peut emprunter votre endettement : l’une est une procédure juridique formelle que vous choisissez, l’autre est une situation qui vous est imposée lorsque vos factures restent impayées. Connaître la différence peut changer le cours des cinq prochaines années de votre vie.
Ce guide vous explique en détail comment se comparent, en 2026, une proposition de consommateur et le recouvrement de créances: ce que chacune de ces options implique, leur coût, leur incidence sur votre solvabilité et comment déterminer laquelle est la plus adaptée à votre situation. Pas de jugement, pas de manœuvres visant à vous faire peur, juste des informations claires pour vous permettre de prendre une décision en toute confiance concernant votre situation financière.
Une proposition de consommateur est un règlement de dettes régi par la législation fédérale, déposé par un syndic de faillite agréé, qui réduit légalement le montant de votre dette et met fin aux mesures de recouvrement. Le recouvrement est le processus par lequel les créanciers non payés (ou les agences tierces auxquelles ils vendent ou cèdent votre dette) tentent de récupérer l’intégralité du solde, souvent par le biais d’appels téléphoniques, de courriers ou de poursuites judiciaires. Une proposition de consommateur vous offre une protection juridique et une date de fin précise ; rester en recouvrement vous expose à des intérêts, à des poursuites judiciaires et à la saisie sur salaire.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers chirographaires, déposé en vertu de la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité ». Seul un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) — un professionnel de l’insolvabilité réglementé au niveau fédéral — peut en déposer une en votre nom. Selon le Bureau du surintendant des faillites, toute personne dont le montant total des dettes non garanties (à l’exclusion de l’hypothèque sur sa résidence principale) ne dépasse pas 250 000 $ peut bénéficier d’une proposition de consommateur. Le syndic élabore une offre à l’intention de vos créanciers — consistant généralement à rembourser un pourcentage de ce que vous devez sur une période pouvant aller jusqu’à 60 mois — et, une fois acceptée, cette offre lie juridiquement tous les créanciers chirographaires qui y sont mentionnés.
Dès que votre syndic dépose votre proposition, un sursis automatique aux poursuites prend effet. Les intérêts cessent de courir sur les dettes concernées, les appels de recouvrement doivent cesser, les procédures judiciaires sont suspendues et toute saisie sur salaire est levée. Vous effectuez un versement mensuel fixe au syndic, qui se charge de la répartition entre vos créanciers. Si vous menez à bien votre proposition, le solde impayé de ces dettes est légalement effacé. Pour mieux comprendre en quoi cela diffère de la faillite, consultez notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur.
Que signifie réellement le terme « recouvrement » ?
Le « recouvrement » intervient lorsque vous accumulez des retards de paiement. Lorsque vous manquez plusieurs échéances — généralement entre 90 et 180 jours —, le créancier initial passe souvent la créance en perte et la confie soit à une équipe de recouvrement interne, soit la vend ou la cède à une agence de recouvrement tierce. Le rôle de cette agence est de recouvrer la plus grande partie possible du solde, et elle est rémunérée en fonction des sommes qu’elle parvient à recouvrer.
Le recouvrement de créances ne constitue pas une procédure juridique unique. Il s’agit d’une campagne de pression continue pouvant inclure des appels téléphoniques, des courriers, des e-mails, une détérioration de votre dossier de crédit et — si la situation va trop loin — une action en justice, un jugement et une saisie sur salaire. Les règles que les agents de recouvrement doivent respecter relèvent principalement des provinces. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada établit des règles de base pour les banques sous réglementation fédérale, mais dès lors qu’une dette est cédée à une agence de recouvrement, vos droits sont garantis par l’organisme de réglementation de votre province (par exemple, la Loi sur les services de recouvrement et de règlement de dettes de l’Ontario). Ce qui est commun à toutes les provinces : les agents de recouvrement ne peuvent pas appeler avant 7 h ni après 21 h, heure locale ; ils ne peuvent pas menacer de prendre des mesures qu’ils ne sont pas légalement autorisés à prendre ; et ils ne peuvent pas harceler ni tenir des propos injurieux.
La dure réalité : même si vous disposez de droits, aucun d’entre eux ne réduit réellement le montant de votre dette. Les intérêts peuvent continuer à s’accumuler. Le créancier initial (ou toute personne ayant racheté la créance) peut vous poursuivre en justice jusqu’à l’expiration du délai de prescription en vigueur dans votre province — généralement de deux à six ans à compter de votre dernier paiement. S’il obtient gain de cause, il peut procéder à une saisie-arrêt sur votre salaire ou geler votre compte bancaire. Le fait d’être « en recouvrement » ne met pas fin à la dette ; cela ne fait que retarder la prochaine étape.
Avantages d’une proposition de consommateur
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Qui devrait envisager de faire une proposition de règlement à l’amiable ?
Une proposition de règlement des dettes est souvent une solution judicieuse si :
- Vous avez une dette non garantie comprise entre environ 10 000 et 250 000 dollars (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, dette fiscale auprès de l’ARC, anciennes factures de services publics).
- Vous disposez d’un revenu stable, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser le solde en cinq ans en effectuant les paiements minimums.
- Vous recevez des appels de recouvrement, des menaces de saisie-arrêt ou des notifications de poursuites judiciaires.
- Vous souhaitez conserver votre maison, votre voiture et vos REER tout en remboursant votre dette.
- Vous avez déjà essayé (ou vous ne remplissez pas les conditions requises pour) un prêt de regroupement de dettes.
Qui ne devrait PAS déposer de proposition de consommateur ?
Une proposition ne vous conviendra probablement pas si :
- Si votre dette est inférieure à 10 000 dollars, une négociation à l’amiable ou un accompagnement en matière de crédit pourrait s’avérer moins coûteux.
- Ne conservez que les dettes garanties (prêts immobiliers, crédits automobiles) — celles-ci ne peuvent de toute façon pas être prises en compte.
- En resserrant votre budget, vous pourriez, de manière réaliste, rembourser cette dette en 24 à 36 mois.
- Si vos revenus sont irréguliers, le non-paiement de trois échéances entraîne l’annulation de la proposition et vous expose à nouveau à la dette initiale.
- Il se pourrait que je reçoive bientôt une somme forfaitaire (héritage, règlement) qui permettrait de régler le solde en une seule fois.
Une comparaison des coûts en conditions réelles
Voici comment ces mêmes 40 000 dollars de dette non garantie pourraient évoluer selon chacune de ces deux options. Ces chiffres sont donnés à titre indicatif, mais ils correspondent à ce que la plupart des LIT constatent dans la pratique :
Comment déposer une proposition de consommateur — étape par étape
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Le LIT examine l’ensemble de votre situation d’endettement, de vos revenus et de votre patrimoine — et est tenu par la loi de vous présenter toutes les options possibles, et pas seulement la proposition.
- Rassemblez vos documents financiers. Vous devrez fournir vos derniers bulletins de salaire, une liste de toutes vos dettes et de tous vos créanciers, des relevés indiquant les soldes, ainsi que des justificatifs de vos éventuels biens, tels que des véhicules ou des biens immobiliers.
- Discutez de l’offre avec votre administrateur. Ensemble, vous fixerez un montant mensuel et une durée (jusqu’à 60 mois) adaptés à votre budget, tout en garantissant aux créanciers un remboursement supérieur à ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite.
- L’administrateur dépose la proposition auprès de l’OSB. Le sursis automatique à la procédure prend effet le jour même : les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et les saisies-arrêts doivent cesser immédiatement.
- Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Ils peuvent accepter, refuser ou demander une réunion s’ils détiennent au moins 25 % de la dette avérée. Si la majorité, en valeur, accepte, tous les créanciers chirographaires sont liés par cette décision.
- Veuillez effectuer vos versements mensuels auprès du syndic. Le syndic répartit les fonds entre vos créanciers. Deux séances obligatoires de conseil financier ont lieu au cours de la première année.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois le dernier versement encaissé, le syndic délivre un certificat et les dettes concernées sont légalement éteintes. Vous pouvez désormais vous concentrer sur la reconstruction de votre solvabilité.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Les appels de recouvrement cesseront-ils vraiment le jour où je déposerai une proposition de consommateur ?
Oui. Le sursis automatique aux poursuites prévu par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité prend effet dès que votre syndic dépose votre proposition auprès du Bureau du surintendant des faillites. Une fois la proposition déposée, il est légalement interdit à tout créancier chirographaire visé par celle-ci de vous contacter, d’intenter une action en justice à votre encontre ou de poursuivre une saisie-arrêt sur salaire. Si un agent de recouvrement vous appelle après cette date, il vous suffit de lui communiquer le nom de votre syndic et le numéro de dossier : il est tenu d’adresser toute communication à ce dernier. Les appels concernant les dettes garanties (votre prêt immobilier ou votre crédit automobile) peuvent se poursuivre, car ces dettes ne font pas partie de la proposition.
Qu’advient-il des dettes déjà confiées à un organisme de recouvrement lorsque je dépose une demande de mise en faillite ?
Elles sont automatiquement incluses dès lors qu’elles ne sont pas garanties. Que la dette soit toujours détenue par le créancier initial, qu’elle ait été transférée à un service de recouvrement interne ou qu’elle ait été cédée à une agence de recouvrement tierce, le même sursis s’applique. Le détenteur actuel de la créance reçoit une notification de la part de votre syndic, et il doit déposer une demande de créance s’il souhaite percevoir une partie des paiements prévus par la proposition. Des anciennes dettes que vous auriez peut-être oubliées ? Votre syndic demandera un rapport de solvabilité afin de s’assurer qu’aucune créance ne soit omise.
Une agence de recouvrement peut-elle encore intenter une action en justice contre moi après l’expiration du délai de prescription ?
Non — mais ils peuvent tout de même vous appeler et tenter de vous pousser à payer. Une fois le délai de prescription provincial écoulé (deux ans en Ontario, en Colombie-Britannique, en Alberta et en Saskatchewan ; trois ans au Québec ; jusqu’à six ans au Manitoba et dans les provinces de l’Atlantique), la dette est « prescrite » et un agent de recouvrement ne peut plus obtenir gain de cause dans une action en justice à votre encontre. Le problème, c’est qu’un paiement partiel, voire une simple reconnaissance écrite de la dette, peut relancer le délai de prescription. La dette peut également continuer à figurer sur votre dossier de crédit pendant une durée pouvant aller jusqu’à six ans à compter de la dernière activité. Si vous n’êtes pas certain qu’une dette soit prescrite, consultez un syndic ou une clinique juridique communautaire avant d’effectuer tout paiement.
Une proposition de règlement à l’amiable est-elle moins coûteuse que de traiter directement avec les créanciers ?
Pour la plupart des personnes ayant plus d’environ 10 000 dollars de dettes non garanties, oui — et de loin. Une proposition type prévoit un règlement à hauteur de 20 à 50 centimes par dollar, sans intérêts supplémentaires, tandis que le fait de rester en recouvrement implique généralement la poursuite des intérêts, l’ajout éventuel de frais de justice au solde et le risque d’une saisie sur salaire. Un accord à l’amiable avec une agence de recouvrement s’avère parfois moins coûteux sur le papier, mais il n’est pas juridiquement contraignant pour les autres créanciers.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
