Résumé : Un aperçu concret du processus de proposition de consommateur au Canada : à quoi s'attendre, du dépôt de la demande jusqu'à la fin de la procédure, les délais à prévoir et les répercussions sur votre vie quotidienne.
La décision de déposer une proposition de consommateur est rarement le fruit d’un simple calcul. Elle résulte généralement de plusieurs mois — voire de plusieurs années — de stress, de frais d’intérêts et d’appels de recouvrement. Si vous envisagez cette option, les chiffres ont certes leur importance, mais ce que vous souhaitez sans doute savoir, c’est à quoi ressemble réellement, au quotidien, le déroulement d’une proposition de consommateur. Combien de temps cela dure-t-il ? Quels changements interviennent la semaine où vous déposez votre demande ? Quand les appels cessent-ils ? À quoi cela ressemble-t-il au bout de trois ans, lorsque vous continuez à effectuer des versements ?
Ce guide vous accompagne tout au long du parcours réel de dépôt d’une proposition de consommateur au Canada en 2026, depuis la première consultation jusqu’au jour où vous recevrez votre certificat d’exécution intégrale. Nous aborderons le calendrier, les changements émotionnels, les répercussions concrètes sur votre budget et votre solvabilité, ainsi que les erreurs qui font trébucher les gens, afin que vous puissiez les éviter.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur, en réalité ?
Une proposition de consommateur est une offre formelle et juridiquement contraignante adressée à vos créanciers non garantis — cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, lignes de crédit, anciennes factures de téléphonie mobile, la plupart des dettes fiscales — visant à régler la dette pour un montant inférieur à la somme totale due. Elle est déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), seul professionnel au Canada habilité à en déposer une. La procédure est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité fédérale et administrée sous la supervision du Bureau du surintendant des faillites du Canada.
Concrètement, cela se passe ainsi : vous effectuez un versement mensuel fixe pendant une durée maximale de cinq ans (60 mois), couvrant généralement entre 20 % et 50 % du montant total de la dette concernée. Les intérêts cessent de courir à la date du dépôt de la demande. Les poursuites de recouvrement prennent fin. Les saisies sur salaire sont levées. Vous conservez votre maison, votre voiture, vos REER et vos autres actifs. À l’issue de la procédure, le solde restant est légalement effacé. Il ne s’agit pas d’un prêt, mais d’un règlement administré par le tribunal. C’est cette différence structurelle qui rend l’expérience quotidienne si différente de celle consistant à jongler seul avec les paiements minimaux.
Cette solution se situe entre le règlement informel de la dette (qui ne met pas fin aux intérêts ni aux poursuites judiciaires) et la faillite (qui implique la cession de certains actifs et a un impact plus important sur la solvabilité). Pour de nombreuses personnes, c’est précisément ce juste milieu qui rend cette solution attrayante. Si vous souhaitez comparer ces deux options officielles, notre guide « Faillite ou proposition de consommateur » présente en détail leurs différences.
Les aspects positifs de cette expérience
Suspension immédiate de la procédure
Dès le dépôt de votre demande, un sursis légal prévu à l’article 69.2 de la loi sur la procédure d’insolvabilité (BIA) suspend les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et les saisies-arrêts sur salaire concernant toutes les dettes non garanties concernées. Pour la plupart des gens, c’est la première nuit de sommeil complète depuis des mois.
Les intérêts cessent d’être dus — définitivement
Chaque dollar que vous payez après avoir rempli votre déclaration est affecté au remboursement du capital. Vous n’aurez plus à voir la moitié d’un versement de 500 dollars sur votre carte de crédit partir en intérêts.
Un paiement unique
Au lieu de devoir suivre six ou sept paiements minimaux, vous effectuez un seul virement mensuel prévisible au mandataire. Il devient ainsi à nouveau possible de gérer son budget.
Vous conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, vous ne cédez pas votre logement, votre voiture, vos remboursements d’impôts ni vos REER à vos créanciers. Votre vie reste inchangée.
En général, entre 20 et 50 % de la dette totale
La plupart des propositions acceptées se limitent à un montant nettement inférieur au solde total, car les créanciers savent que l’alternative — la faillite — leur rapporterait encore moins.
Les inconvénients que vous devez connaître
Le crédit subit un véritable coup dur
Votre dossier de crédit indiquera la mention « R7 » pour chaque compte concerné, ainsi qu’une mention publique qui restera inscrite pendant trois ans après la clôture de la procédure. Il est possible de rétablir votre situation, mais ce n’est pas sans difficulté.
Un engagement pouvant aller jusqu’à cinq ans
Si vous manquez trois versements mensuels, la proposition est automatiquement annulée en vertu de l’article 66.31 de la loi sur l’insolvabilité et la restructuration des entreprises (BIA), et vous perdez la protection dont vous bénéficiez.
Tout n’est pas inclus
Les dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile), les prêts étudiants datant de moins de sept ans, les pensions alimentaires et les amendes prononcées par un tribunal ne sont pas effacées.
C’est public
Cette déclaration figure dans la base de données publique de l’OSB consacrée aux faillites. La plupart des gens n’y ont jamais accès, mais elle est techniquement consultable.
Deux séances de conseil obligatoires
La loi impose deux séances de conseil en matière de crédit pendant la durée de la proposition. La plupart des personnes les trouvent en effet utiles, mais elles ne sont pas facultatives.
À qui s’adresse une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur convient généralement aux Canadiens qui :
- Avoir une dette non garantie comprise entre environ 10 000 et 250 000 dollars
- Disposer d’une source de revenus régulière — un salaire, une pension ou des revenus stables provenant d’une activité indépendante
- Compte tenu des taux d’intérêt actuels, il n’est pas réaliste de tout rembourser intégralement en cinq ans
- Vous souhaitez protéger votre logement, votre véhicule ou votre REER contre toute intervention non autorisée ?
- Êtes-vous prêt à vous engager à verser une seule mensualité fixe pendant une durée pouvant aller jusqu’à 60 mois ?
- Vous souhaitez que les appels de recouvrement et les intérêts cessent immédiatement, et non « un jour »
Qui devrait chercher ailleurs ?
Une proposition de consommateur n’est probablement pas la solution qui vous convient si :
- Vous ne disposez pas de revenus réguliers vous permettant de souscrire à un plan de paiement échelonné sur plusieurs années
- Si votre dette est inférieure à environ 5 000 à 10 000 dollars, une solution budgétaire ou un prêt de regroupement de dettes pourrait s’avérer plus avantageux
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties, vous devrez plutôt présenter une proposition relevant de la Division I
- Vous avez principalement des dettes garanties (arriérés de crédit immobilier, crédit automobile) et peu de dettes non garanties
- Il serait raisonnablement possible de rembourser la dette en 12 à 24 mois grâce à une refonte du budget et à un accompagnement en matière de crédit
- Si vous n’êtes pas en mesure de maintenir un versement fixe pendant toute la durée du contrat, la résiliation entraîne la perte de l’intégralité des prestations
Un exemple mensuel concret
Pour vous donner une idée concrète, voici un scénario type concernant un Canadien ayant un endettement non garanti modéré.
Chaque dossier est différent : le pourcentage accepté par les créanciers dépend de vos revenus, de votre patrimoine et de l’identité de vos créanciers. Toutefois, le schéma ci-dessus est très courant. Les résultats concrets obtenus par des Canadiens ayant mené à bien leur proposition sont rassemblés dans notre rubrique « Témoignages de réussite en matière de proposition de consommateur ».
Étape par étape : à quoi ressemble cette expérience ?
- Consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Généralement entre 60 et 90 minutes, en présentiel ou par visioconférence. Vous devez apporter vos bulletins de salaire, une liste de vos dettes et une liste de vos actifs. Le conseiller en redressement (LIT) examine toutes les options — et pas seulement la proposition — et vous indique le coût de chacune d’entre elles.
- Définissez et préparez la proposition. Si une proposition vous convient, le LIT calcule le montant que vous êtes en mesure de payer et celui que vos créanciers sont susceptibles d’accepter. Vous examinez attentivement le projet, posez des questions et ne le signez que lorsque vous en comprenez chaque ligne.
- Date limite de dépôt. Le LIT dépose une demande par voie électronique auprès du Bureau du surintendant des faillites. Le sursis aux poursuites prend effet immédiatement. Les appels de recouvrement et les saisies-arrêts cessent. Les intérêts sont gelés. Vous sortez de cet entretien sous la protection de la loi fédérale.
- Période d’examen par les créanciers de 45 jours. Les créanciers disposent de 45 jours pour accepter, rejeter ou demander une réunion. Vous n’effectuez aucun paiement pendant cette période. Si les créanciers détenant au moins 51 % de la valeur nominale des droits de vote approuvent la proposition (ou s’abstiennent de toute action), celle-ci est réputée acceptée.
- Commencez à effectuer vos versements mensuels. Une fois votre demande acceptée, vous versez chaque mois votre montant fixe au syndic, qui se charge de le répartir entre les créanciers. La plupart des gens mettent en place des virements automatiques afin que tout se déroule en toute discrétion, sans qu’ils aient à s’en occuper.
- Vous devez assister à deux séances d’accompagnement obligatoires. Ces sessions ont lieu approximativement entre le 3e et le 6e mois, puis entre le 10e et le 18e mois. Elles portent sur la gestion du budget, le crédit et les habitudes qui mènent à un redressement durable. La plupart des participants les trouvent étonnamment utiles.
- Profitez pleinement de la quarantaine. C’est la phase la plus calme de ce parcours. Vous continuez à effectuer vos remboursements. Vous commencez à constituer un petit fonds d’urgence. Certaines personnes se procurent une carte de crédit garantie vers la deuxième année afin de commencer à rétablir leur solvabilité.
- Remplissez la proposition et recevez votre attestation d’exécution intégrale. Une fois le paiement final encaissé, le LIT vous délivre votre attestation. Le solde restant est alors légalement effacé. La mention « R7 » figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après la fin du programme, puis elle est supprimée.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien de temps dure une proposition de consommateur, du début à la fin ?
La procédure de dépôt elle-même nécessite une ou deux réunions réparties sur quelques semaines. Les créanciers disposent ensuite de 45 jours pour voter. Une fois le plan accepté, la durée de remboursement correspond à la période que vous avez proposée — généralement de 36 à 60 mois. La plupart des Canadiens optent pour la durée maximale de 60 mois afin de maintenir leurs mensualités aussi basses que possible, mais vous pouvez rembourser plus rapidement ou en une seule fois sans pénalité.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture si je dépose une proposition de consommateur ?
Non. Une proposition de consommateur ne vous oblige pas à céder vos biens. Vous conservez votre logement, votre véhicule, vos REER et vos remboursements d’impôts. Il convient toutefois de noter que les dettes garanties — hypothèque et crédit automobile — ne sont pas incluses dans la proposition ; vous devez donc continuer à effectuer ces remboursements normalement. Si vous prenez du retard dans le remboursement d’une dette garantie, le prêteur peut toujours procéder à la reprise de possession, indépendamment de la proposition.
Dans quelle mesure une proposition de consommateur nuit-elle à ma solvabilité ?
Chaque compte inclus dans la proposition se voit attribuer la note R7 sur votre dossier de crédit, ce qui est inférieur aux impayés mais supérieur à la faillite (R9). La proposition elle-même reste inscrite sur votre dossier de crédit pendant trois ans après son achèvement, ou six ans à compter de la date de dépôt — la première de ces deux échéances étant retenue. La plupart des personnes qui ont accumulé des retards de paiement depuis un certain temps constatent que leur solvabilité était déjà compromise avant le dépôt de la proposition, et celle-ci constitue en réalité une amélioration nette, car elle met fin à la détérioration mensuelle de leur solvabilité.
Que se passe-t-il si je ne respecte pas les échéances de paiement prévues dans le cadre de ma proposition à l’intention des consommateurs ?
En vertu de l’article 66.31 de la loi sur la faillite et l’insolvabilité, si vous accumulez trois mois de retard de paiement, la proposition est automatiquement annulée. Cela signifie que la protection juridique prend fin, que les créanciers peuvent reprendre leurs démarches de recouvrement et le calcul des intérêts, et que vos soldes initiaux sont rétablis. Si vous traversez une période difficile, contactez immédiatement votre syndic : il existe des solutions telles que la suspension des paiements, la modification de la proposition ou le rattrapage des paiements manqués, mais celles-ci ne sont possibles que si vous prenez contact avant que le délai de trois mois ne soit écoulé.
Puis-je continuer à utiliser un crédit ou obtenir un prêt pendant la durée d’une proposition de consommateur ?
Vous pouvez faire une demande de crédit, mais vous devez signaler que vous faites l’objet d’un plan de redressement, et la plupart des prêteurs refuseront d’accorder un crédit non garanti pendant la durée de ce plan. Une solution courante et utile consiste à opter pour une carte de crédit garantie vers la deuxième année : vous versez un petit dépôt, utilisez la carte pour de petits achats et la remboursez intégralement chaque mois. Cela permet de constituer un nouvel historique de paiement qui commence à compenser la note R7. De nombreux Canadiens retrouvent une bonne solvabilité dans les deux à trois ans suivant la fin de leur proposition — consultez les stratégies de rétablissement dans notre guide de gestion de la dette.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
