Si vous devez jongler entre plusieurs soldes de cartes de crédit, un prêt personnel et peut-être une ligne de crédit dont le montant augmente chaque mois, vous n’êtes pas seul — et vous n’êtes pas sans issue. Un plan de gestion de la dette (PGD) est l’un des moyens les plus courants et les moins risqués dont disposent les Canadiens pour rembourser leurs dettes non garanties sans passer par les tribunaux, sans déclarer d’insolvabilité et sans perdre leurs biens.
Ce guide vous présente les avantages concrets d’un plan de gestion de la dette en 2026, les personnes auxquelles il s’adresse en priorité, celles qui devraient envisager d’autres solutions, ainsi que le déroulement précis du processus, depuis votre premier appel auprès d’un conseiller en crédit jusqu’au jour où votre dernier versement sera encaissé. Pas de jargon, pas de pression — simplement une analyse honnête pour déterminer si un plan de gestion de la dette (PGD) correspond à votre situation.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de dettes ?
Un plan de gestion de la dette est un accord volontaire et informel conclu entre vous et vos créanciers non garantis, mis en place et géré par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Vous effectuez un versement mensuel unique à cet organisme, qui se charge ensuite de répartir les fonds entre vos créanciers en votre nom, généralement à un taux d’intérêt réduit négocié.
Il ne s’agit pas d’un prêt. Vous n’empruntez pas de nouvel argent pour rembourser une ancienne dette. Le solde du capital que vous devez reste inchangé, mais le coût lié à ce solde — les intérêts qui s’accumulent chaque mois — diminue généralement de manière significative. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, la plupart des programmes de gestion de dettes au Canada s’étendent sur une période de trois à cinq ans.
Contrairement à une proposition de consommateur ou à une faillite — qui sont des procédures judiciaires engagées en vertu de la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité » et gérées par un syndic d’insolvabilité agréé —, un programme de gestion de la dette (PGD) ne relève pas d’une procédure judiciaire. Aucune demande n’est déposée au niveau fédéral, votre nom ne figure pas dans le registre public des faillites et vous remboursez simplement l’intégralité de vos dettes à un taux plus abordable.
Principaux avantages d’un plan de gestion de la dette
Inconvénients à prendre en compte
Un DMP est l’outil idéal dans de nombreuses situations, mais il ne convient pas à toutes les situations. Il est important de savoir à quoi vous renoncez avant de vous engager.
À qui s’adresse un programme de gestion de la dette (DMP) ?
Un plan de gestion de la dette peut s’avérer particulièrement adapté si :
- Avoir entre environ 5 000 et 40 000 dollars de dettes non garanties — cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit ou créances en recouvrement.
- Disposer d’un revenu régulier et être en mesure, de manière réaliste, d’assumer une mensualité fixe permettant de rembourser la dette dans un délai de cinq ans.
- Vous souhaitez rembourser intégralement vos créanciers plutôt que de vous contenter d’un montant inférieur.
- Vous remboursez principalement les intérêts, et non le capital ; cela signifie que si les taux baissaient de manière significative, vous pourriez en réalité rattraper votre retard.
- Vous souhaitez bénéficier d’un accompagnement en matière de gestion budgétaire et d’habitudes financières tout au long de ce parcours, et pas seulement d’un échéancier de paiement.
- Vous souhaitez éviter de déposer une proposition de consommateur ou de vous déclarer en faillite s’il existe une alternative raisonnable.
Qui ne devrait pas recourir à un DMP ?
Une plateforme de gestion des données publicitaires (DMP) n’est probablement pas l’outil qui vous convient si :
- Votre dette est supérieure à ce que vous pourriez raisonnablement rembourser en cinq ans, même à un taux d’intérêt de 0 %.
- Si vous faites déjà l’objet d’une saisie sur salaire, d’un gel de vos comptes bancaires ou de procédures judiciaires en cours, un programme de gestion de la dette (DMP) ne peut pas y mettre fin.
- Vous avez une dette importante envers l’Agence du revenu du Canada, ce qui ne relève généralement pas du champ d’application d’un programme de gestion de la dette.
- J’ai principalement des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile), qui ne sont pas prises en compte dans le cadre d’un plan de gestion de dettes (DMP).
- Vos revenus sont irréguliers, ce qui rend impossible le paiement d’une mensualité fixe.
- Si vous avez besoin d’une réduction significative du capital dû, une proposition de consommateur pourrait être plus adaptée, car elle permet de réduire le montant réel de la dette.
Chiffres réels : un exemple de DMP
Les chiffres permettent de mieux cerner la situation. Imaginez Sara, une femme de 37 ans vivant en Ontario, qui a trois dettes non garanties qu’elle peine à rembourser :
Si Sara ne s’en tient qu’aux paiements minimaux à ses taux actuels, elle pourrait mettre bien plus d’une décennie à rembourser cette dette et payer des milliers d’euros d’intérêts au passage. Avec un plan de gestion de la dette (DMP) à un taux moyen compris entre 4 et 6 % et d’une durée de 48 mois :
Les chiffres varient selon le créancier, l’organisme et votre dossier personnel — ceux-ci sont donnés à titre indicatif — mais la tendance est bien réelle : la plupart des Canadiens qui suivent un programme de gestion de la dette (PGD) le mènent à bien en trois à cinq ans, au lieu de quinze ans ou plus.
Comment mettre en place une plateforme de gestion des données (DMP) — Étape par étape
- Faites un bilan honnête de ce que vous devez. Dressez la liste de toutes vos dettes non garanties : cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit, cartes de magasin, comptes en recouvrement. Notez le solde, le taux d’intérêt et le montant du paiement minimum pour chacune d’entre elles. Cette liste constitue la base de tout ce qui va suivre.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif. Au Canada, les organismes réputés sont membres d’organisations telles que « Credit Counselling Canada » ou la « Credit Counselling Society ». La première séance est généralement gratuite et confidentielle, et n’entraîne aucune obligation d’adhésion.
- Passez en revue ensemble l’ensemble de votre budget. Le conseiller passera en revue vos revenus, vos frais de logement, vos frais de transport, vos dépenses alimentaires et toutes vos autres dépenses régulières. L’objectif est de déterminer un montant mensuel réaliste que vous pourrez consacrer au remboursement de vos dettes sans que cela ne bouleverse le reste de votre vie.
- Examinez toutes les options, pas seulement un programme de gestion de la dette (DMP). Un conseiller digne de confiance comparera un plan de gestion de la dette (DMP) à la consolidation de dettes, à une proposition de consommateur et à la faillite, et vous indiquera en toute honnêteté quelle solution correspond le mieux à votre situation financière — même si cela implique de vous recommander de vous adresser plutôt à un syndic de faillite agréé.
- Mettez en œuvre le plan proposé. Si un programme de gestion de la dette (DMP) semble être la solution appropriée, le conseiller élabore un plan : quelles dettes sont incluses, le montant mensuel proposé, le taux d’intérêt visé et la date de fin prévue.
- Attendez l’accord du créancier. L’agence contacte chaque créancier pour lui présenter les conditions proposées. La plupart des principaux créanciers canadiens acceptent rapidement, même si les conditions peuvent varier légèrement d’un prêteur à l’autre. Les conditions acceptées par chaque créancier vous seront communiquées avec précision avant que vous ne signiez.
- Signez l’accord et lancez le projet. Une fois que vous aurez signé, l’agence commencera à prélever chaque mois un montant global auprès de vous — généralement par prélèvement automatique — et à le répartir entre vos créanciers.
- Veillez à effectuer tous vos paiements dans les délais. La régularité est le principal facteur de réussite. Si votre situation venait à changer, contactez immédiatement l’agence afin qu’elle puisse adapter le plan plutôt que de le laisser se dérouler automatiquement.
- Profitez de cette période de reconstruction pour prendre de nouvelles habitudes. La plupart des organismes proposent des outils gratuits d’aide à la gestion budgétaire et des bilans réguliers. Utilisez-les. L’objectif de ce plan n’est pas seulement de rembourser vos dettes, mais aussi de vous assurer de ne plus vous retrouver dans cette situation.
- Terminez votre programme, obtenez votre attestation de fin de formation et rétablissez votre solvabilité. Une fois le paiement final effectué, l’agence vérifie que chaque créancier a bien été remboursé et en informe les agences d’évaluation du crédit. Vous pouvez alors mettre en place un plan ciblé de rétablissement de votre solvabilité, à l’aide d’une carte de crédit garantie et d’une gestion budgétaire rigoureuse.
En résumé
Êtes-vous prêt à déterminer si un plan de gestion de la dette correspond à votre situation ?
Foire aux questions
Combien coûte un plan de gestion de la dette au Canada ?
La plupart des organismes de conseil en crédit à but non lucratif au Canada facturent des frais de dossier minimes et des frais administratifs mensuels modérés, tous deux réglementés par les règles provinciales en matière de protection des consommateurs. Dans plusieurs provinces, ces frais sont plafonnés à un pourcentage maximal de votre mensualité, souvent compris entre 10 et 15 %. Un organisme sérieux vous présentera par écrit l’ensemble des frais avant que vous ne signiez quoi que ce soit, et la première consultation est généralement gratuite.
Un plan de gestion de la dette (DMP) risque-t-il de nuire à ma cote de crédit ?
Oui, mais généralement moins que les autres solutions. Les comptes inclus dans le plan sont généralement classés « R7 » (ou équivalent) pendant toute la durée du plan et pendant environ deux à trois ans après celui-ci. Cela dit, si vous avez déjà des retards de paiement, votre cote de crédit est probablement déjà affectée — et un programme de gestion de la dette (PGD) mené à bien présente bien mieux dans votre dossier qu’un retard de paiement persistant, une proposition de consommateur ou une faillite.
Puis-je conserver une carte de crédit pendant que je participe à un programme de gestion de la dette (DMP) ?
En règle générale, non. Les cartes de crédit incluses dans le programme seront résiliées, et la plupart des organismes vous demandent de ne pas contracter de nouveaux crédits pendant la durée du programme. La raison est d’ordre pratique : l’ouverture de nouveaux comptes pendant un programme de gestion de la dette entraîne presque toujours l’échec de celui-ci. Si vous avez absolument besoin d’une carte pour des achats en ligne ou la location d’une voiture, par exemple, renseignez-vous auprès de votre conseiller sur les cartes de crédit sécurisées à faible plafond qui ne nuisent pas au bon déroulement du programme.
Quelle est la différence entre un plan de gestion de la dette (DMP) et une proposition de règlement à l’amiable ?
Un plan de gestion de la dette (PGD) est un accord informel géré par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, qui permet de rembourser l’intégralité de vos dettes à un taux d’intérêt réduit. Une proposition de consommateur est une procédure juridique formelle engagée en vertu de la législation fédérale par un syndic de faillite agréé, qui peut réduire le capital réel que vous devez — parfois de 50 % ou plus. Une proposition de consommateur met également légalement fin aux mesures de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux poursuites judiciaires, ce qui n’est pas le cas d’un programme de gestion de la dette. Le choix approprié dépend de la nature de votre problème : s’il s’agit principalement des intérêts (programme de gestion de la dette) ou du montant de la dette elle-même (proposition).
L’Agence du revenu du Canada ou un prêteur sur salaire peuvent-ils être inclus dans un programme de gestion de la dette (PGD) ?
Les dettes fiscales dues à l’Agence du revenu du Canada ne peuvent généralement pas être incluses dans un plan de gestion de la dette (PGD) : l’ARC ne négocie pas de réductions d’intérêts par l’intermédiaire des organismes de conseil en crédit, et elle dispose de pouvoirs de recouvrement plus étendus que les créanciers ordinaires. La plupart des prêteurs sur salaire ne participent pas non plus à un programme de gestion de la dette. Si une grande partie de votre endettement est constituée de dettes fiscales envers l’ARC ou de prêts sur salaire, une proposition de consommateur déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité constitue généralement une option plus réaliste, car elle peut inclure ces dettes et lier juridiquement ces créanciers.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
