Si vous avez une deuxième hypothèque en plus d’autres dettes, vous vous demandez peut-être si une proposition de consommateur pourrait faire disparaître ce privilège supplémentaire. C’est une question légitime — et qui revient souvent lorsque les gens cherchent un moyen de simplifier leurs finances tout en conservant leur logement. En bref, une proposition de consommateur ne peut pas supprimer directement le privilège lié à une deuxième hypothèque, mais elle peut néanmoins jouer un rôle important pour vous aider à gérer la situation.
Il est essentiel de comprendre en quoi le traitement des dettes garanties et non garanties diffère en vertu de la législation canadienne en matière d’insolvabilité. Une fois que vous aurez saisi comment tous ces éléments s’articulent entre eux, vous serez bien mieux à même de décider quelle solution est la plus adaptée à votre situation familiale.
Qu’est-ce qu’un privilège hypothécaire de deuxième rang ?
Une hypothèque de deuxième rang est un prêt garanti par un bien immobilier sur lequel pèse déjà une hypothèque de premier rang (principale). Le prêteur inscrit un privilège — un droit légal — sur le titre de propriété de votre logement. Si vous cessez d’effectuer vos remboursements, le prêteur de la deuxième hypothèque a le droit de prendre des mesures pour recouvrer la somme due, bien que le prêteur de la première hypothèque soit toujours remboursé en priorité sur le produit de la vente.
Les prêts hypothécaires de deuxième rang sont courants au Canada. Les propriétaires y ont recours pour regrouper leurs dettes, financer des travaux de rénovation ou faire face à des dépenses imprévues. Les taux d’intérêt applicables aux prêts hypothécaires de deuxième rang sont généralement nettement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires de premier rang — ils se situent parfois entre 10 % et 29 %, auxquels s’ajoutent des frais supplémentaires —, car le risque encouru par le prêteur est plus important.
Le point essentiel est qu’une deuxième hypothèque est une dette garantie. Le bien immobilier lui-même sert de garantie. Cela a son importance, car la législation canadienne en matière d’insolvabilité traite les dettes garanties et non garanties de manière très différente.
Comment les propositions de consommateur traitent les dettes garanties par rapport aux dettes non garanties
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers non garantis, déposé par l’intermédiaire d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT) et régi par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Elle vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties — souvent nettement inférieure au montant que vous devez — sur une période maximale de cinq ans, sans intérêts.
La principale différence réside dans le fait que les propositions de consommateur ne couvrent que les dettes non garanties: cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit, prêts sur salaire et certaines dettes fiscales. Les dettes garanties, telles que votre prêt hypothécaire de premier rang, votre prêt hypothécaire de deuxième rang et vos prêts automobiles, ne sont pas incluses. L’article 66.34 de la Loi sur l’insolvabilité et la faillite (LIF) interdit en effet à un créancier garanti de modifier les conditions de votre prêt au seul motif que vous avez déposé une proposition de consommateur, ce qui signifie que vos modalités hypothécaires restent inchangées.
Une proposition de consommateur ne permet donc pas de supprimer un privilège hypothécaire de deuxième rang. Ce privilège reste inscrit sur le titre de propriété jusqu’à ce que l’hypothèque de deuxième rang soit remboursée, refinancée ou réglée d’une autre manière directement avec le prêteur. Mais cela ne signifie pas pour autant qu’une proposition de consommateur soit inutile si vous avez une hypothèque de deuxième rang — loin de là.
En quoi une proposition de consommateur apporte-t-elle une aide indirecte ?
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, toutes les mesures de recouvrement concernant vos dettes non garanties cessent immédiatement. Les saisies sur salaire sont levées et les appels des créanciers prennent fin. En réduisant, voire en supprimant, les remboursements de vos dettes non garanties, vous disposez soudainement d’une plus grande marge de manœuvre dans votre budget mensuel. Cette marge de manœuvre supplémentaire peut faire la différence entre le fait de rester à jour dans le remboursement de votre deuxième hypothèque ou de prendre du retard.
Pour de nombreux Canadiens, le véritable problème ne réside pas dans l’hypothèque de deuxième rang en soi, mais dans la montagne de dettes de carte de crédit, de prêts personnels et d’autres engagements non garantis qui s’accumulent en plus de celle-ci. Une proposition de consommateur permet de s’attaquer à cette montagne de dettes afin que vous puissiez vous concentrer sur ce qui compte le plus : conserver votre logement.
Avantages et inconvénients du dépôt d’une proposition de consommateur lorsque vous avez une deuxième hypothèque
À qui s’adresse cette approche ?
- Vous arrivez à payer vos mensualités de crédit immobilier, mais vous croulez sous le poids de dettes non garanties qui s’ajoutent à celles-ci
- Vous faites l’objet de saisies sur salaire ou de poursuites judiciaires de la part de sociétés émettrices de cartes de crédit ou d’autres créanciers non garantis
- Vous souhaitez conserver votre logement et éviter la faillite ?
- Vous avez besoin d’un plan structuré et sans intérêts pour vous remettre sur les rails sur une période maximale de cinq ans
- Vous disposez d’un revenu stable, mais vos remboursements mensuels sont tout simplement trop élevés
- Vous avez déjà du retard dans le paiement de votre prêt immobilier et vous ne parvenez pas à rattraper ce retard
- Le montant de vos emprunts immobiliers est supérieur à la valeur actuelle de votre logement et vous envisagez de l’abandonner
- Ayez très peu de dettes non garanties : le coût et l’impact sur votre solvabilité pourraient ne pas en valoir la peine
- Vous pouvez plutôt prétendre à un prêt de regroupement de dettes à faible taux d’intérêt
- Il s’agit plus précisément de se libérer du gage hypothécaire de deuxième rang lui-même, ce qui nécessite de négocier directement avec ce prêteur
Exemple financier : comment fonctionnent les chiffres
Voici un scénario réaliste illustrant comment une proposition de consommateur peut changer la donne pour un propriétaire ayant contracté une deuxième hypothèque. Voici Sarah, originaire de l’Ontario, qui gagne 4 800 $ par mois après impôts.
Les dettes non garanties de Sarah (cartes de crédit, prêt personnel, prêt sur salaire) s’élèvent à 38 000 $. Après avoir déposé une proposition de consommateur, son conseiller en insolvabilité négocie un accord prévoyant le remboursement de 35 % de ce montant — soit environ 13 300 $ — sur 48 mois, sans intérêts.
Sarah économise plus de 1 000 dollars par mois. Sa deuxième hypothèque est toujours en cours, mais elle peut désormais assumer ces mensualités sans difficulté — et elle dispose en outre d’une réserve pour faire face aux dépenses imprévues. C’est là tout l’intérêt d’une proposition de consommateur lorsque vous êtes propriétaire et que vous avez plusieurs dettes.
Mesures à prendre si vous avez un deuxième prêt hypothécaire et des dettes non garanties
- Faites le total de toutes vos dettes. Veuillez énumérer toutes vos dettes garanties et non garanties, en précisant les soldes, les taux d’intérêt et les mensualités. Distinguez les dettes garanties (hypothèque de premier rang, hypothèque de deuxième rang, crédit automobile) des dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, dettes fiscales).
- Calculez la valeur nette de votre logement. Soustrayez le solde total de vos prêts immobiliers et les frais de vente estimés de la valeur marchande actuelle de votre logement. Ce chiffre est important car il influe sur le montant que vos créanciers attendront dans le cadre d’une proposition : ils doivent en effet recevoir au moins autant que ce qu’ils obtiendraient si vous déposiez le bilan à la place.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) est le seul professionnel habilité à déposer une proposition de consommateur au Canada. Au cours de cet entretien, il examinera votre situation financière dans son ensemble et vous expliquera si une proposition est envisageable compte tenu de vos dettes garanties et non garanties. Cette consultation est toujours gratuite et confidentielle.
- Étudiez séparément les différentes options qui s’offrent à vous pour la deuxième hypothèque. Étant donné que la proposition de consommateur n’aura aucune incidence sur le privilège hypothécaire de deuxième rang, renseignez-vous auprès de votre conseiller en insolvabilité (LIT) ou d’un courtier en crédit immobilier sur les options possibles, telles que le refinancement, la négociation de nouvelles conditions avec le prêteur de la deuxième hypothèque ou le regroupement des deux hypothèques en une seule, si vous disposez d’une valeur nette suffisante et d’une solvabilité adéquate.
- Déposez votre proposition de consommateur et commencez à vous reconstruire. Une fois déposée, la suspension de la procédure prend effet immédiatement, mettant ainsi un terme à toute action intentée par les créanciers chirographaires. Veillez à effectuer vos versements au titre de la proposition dans les délais, à rester à jour dans le paiement de votre prêt immobilier et à profiter de cette marge de manœuvre supplémentaire pour adopter de meilleures habitudes financières à l’avenir.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Une proposition de consommateur permet-elle de lever un privilège hypothécaire de deuxième rang au Canada ?
Non. Une proposition de consommateur ne concerne que les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts sur salaire. Une deuxième hypothèque est une dette garantie par votre bien immobilier ; le privilège reste donc inscrit sur votre titre de propriété. Vous devez continuer à effectuer les remboursements de votre deuxième hypothèque conformément à ce qui a été convenu ou négocier des modalités distinctes avec ce prêteur. Toutefois, en réduisant votre dette non garantie grâce à une proposition de consommateur, vous libérez des liquidités mensuelles qui peuvent vous aider à rester à jour dans le remboursement de votre deuxième hypothèque.
Qu’advient-il de mon deuxième prêt hypothécaire si je dépose une proposition de consommateur ?
Votre deuxième prêt hypothécaire se poursuit exactement comme auparavant. L’article 66.34 de la loi sur la faillite et l’insolvabilité empêche votre prêteur hypothécaire de modifier les conditions de votre prêt au seul motif que vous avez déposé une proposition de consommateur. Vous continuez à effectuer vos versements réguliers, et le privilège reste grevé sur le bien immobilier. La proposition ne concerne que vos créanciers chirographaires, qui sont liés par les conditions de l’accord dès lors que celui-ci est accepté.
Puis-je conserver ma maison si je dépose une proposition de consommateur ?
Oui. L’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur par rapport à la faillite est que vous conservez tous vos biens, y compris votre logement. Tant que vous continuez à effectuer vos remboursements hypothécaires (de premier et deuxième rang) et que vous restez à jour dans le paiement de vos taxes foncières, votre logement est protégé. Vos créanciers non garantis ne peuvent pas vous contraindre à vendre votre logement dans le cadre d’une proposition de consommateur. De nombreux Canadiens déposent une proposition de consommateur précisément parce qu’ils souhaitent conserver leur logement tout en réglant leurs autres dettes — vous pouvez lire ici de véritables témoignages de réussite.
Existe-t-il des cas où une deuxième hypothèque pourrait être incluse dans une proposition de consommateur ?
Dans de rares cas, si la valeur de votre bien immobilier est tombée en dessous du solde de votre prêt hypothécaire de premier rang, il se peut que le prêteur hypothécaire de deuxième rang ne dispose d’aucune garantie réelle pour son prêt. Dans cette situation, le prêt hypothécaire de deuxième rang pourrait théoriquement être considéré comme une dette non garantie et être inclus dans la proposition de consommateur. Toutefois, cette question est complexe et dépend de l’exactitude des évaluations immobilières, de la législation provinciale et des conditions spécifiques de votre prêt hypothécaire. Un syndic de faillite agréé peut déterminer si cela s’applique à votre situation.
Quelles autres solutions s’offrent à moi pour gérer une deuxième hypothèque que je ne suis pas en mesure de rembourser ?
Au-delà d’une proposition de consommateur pour vos dettes non garanties, vous pourriez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire de premier rang afin de rembourser celui de deuxième rang, de négocier un échéancier de remboursement ou un taux réduit avec le prêteur hypothécaire de deuxième rang, ou encore de vendre le bien immobilier et d’utiliser le produit de la vente pour régler l’intégralité de vos dettes hypothécaires. Un syndic de faillite agréé ou un courtier en prêts hypothécaires qualifié peut vous aider à évaluer ces options en fonction de vos revenus, de votre situation patrimoniale et de vos objectifs financiers globaux. Dans certaines situations, la combinaison d’une proposition de consommateur pour les dettes non garanties et d’un refinancement hypothécaire pour les dettes garanties offre le meilleur résultat.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
