Si vous faites l’objet d’une proposition de consommateur et que vous envisagez d’acheter un logement ou de refinancer celui que vous possédez déjà, vous n’êtes pas seul — et cela ne compromet pas vos chances. Une proposition est un outil juridique d’allègement de la dette, et non pas un stigmate permanent d’échec financier. Mais les prêts immobiliers reposent sur l’évaluation des risques et sur des formalités administratives ; il est donc utile de savoir exactement ce que les prêteurs verront lorsque votre dossier arrivera sur leur bureau en 2026.
Ce guide vous présente la vérité telle qu’elle est : ce qui est possible lors d’une demande de prêt, ce qui est plus facile par la suite, le montant de l’apport personnel dont vous aurez probablement besoin, ainsi que les démarches concrètes qui font réellement la différence auprès des prêteurs canadiens. Pas de jargon, pas de complexes — juste un plan simple et clair.
Quelles sont les conséquences d’une proposition de consommateur sur un crédit immobilier ?
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant, déposé par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé (SFA), visant à rembourser une partie de vos dettes non garanties sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Ce mécanisme est géré sous la supervision fédérale du Bureau du surintendant des faillites du Canada et vise à aider les Canadiens à éviter la faillite tout en conservant leurs biens, tels qu’une maison ou une voiture.
Lorsqu’un prêteur consulte votre dossier de crédit, il verra cette mention figurer dans votre dossier. Equifax conserve généralement cette mention pendant trois ans après la clôture de la procédure ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Pendant cette période, votre dossier est considéré comme présentant un risque plus élevé, ce qui signifie que la plupart des grandes banques n’approuveront pas de nouveau prêt immobilier tant que vous n’aurez pas attendu au moins deux ans après la levée de la mise en faillite et que vous n’aurez pas rétabli votre solvabilité, selon des syndics agréés qui travaillent quotidiennement avec ces emprunteurs.
Cela ne signifie pas pour autant que la porte est fermée. Cela signifie simplement que vous devrez probablement vous tourner vers un autre type de prêteur — un prêteur de catégorie B ou un prêteur privé — ou que vous devrez consacrer entre 12 et 24 mois à la préparation de votre dossier avant de vous adresser à une banque traditionnelle.
Les avantages de postuler pendant une phase de proposition
Vous conservez votre logement
Une proposition ne vous oblige pas à vendre. Si vous avez déjà un prêt immobilier et que vous êtes à jour dans vos remboursements, le fait de déposer une proposition n’entraînera pas sa résiliation : vous pouvez généralement conserver votre logement et continuer à effectuer vos remboursements comme d’habitude.
Il existe d’autres prêteurs
Les prêteurs de catégorie B et les prêteurs privés travaillent spécifiquement avec des emprunteurs qui cherchent à rétablir leur solvabilité. Certains examineront une demande dès le lendemain de la finalisation du plan de redressement, et quelques-uns accorderont même un prêt pendant la durée de ce plan.
Les fonds propres constituent un atout majeur
Si vous êtes propriétaire d’un logement et que vous avez constitué un capital immobilier, celui-ci peut vous aider à refinancer votre prêt immobilier ou à obtenir un nouveau prêt immobilier, même si votre score de crédit n’est pas encore très bon.
Les renouvellements se déroulent souvent plus facilement
Si votre prêt immobilier arrive à échéance auprès de votre prêteur actuel et que vous n’avez jamais manqué un seul versement, la plupart des prêteurs le renouvelleront sans procéder à une nouvelle évaluation complète de votre dossier.
Inconvénients et limites concrètes
Hausse des taux d’intérêt
Les prêteurs de catégorie B et les prêteurs privés appliquent des taux plus élevés pour compenser le risque. Attendez-vous à des taux supérieurs de 1 à 4 points de pourcentage à ceux dont bénéficierait un emprunteur de premier ordre, auxquels s’ajoutent d’éventuels frais de prêt et de courtage.
Un apport personnel plus important
Alors que les prêts hypothécaires garantis par la SCHL permettent aux acheteurs éligibles de ne verser qu’un apport initial de 5 %, les emprunteurs qui font actuellement l’objet d’une procédure de redressement judiciaire ou qui en sont récemment sortis doivent généralement apporter un apport de 20 à 25 % pour rassurer le prêteur.
La plupart des grandes banques sont en recul
Les banques traditionnelles rejettent généralement les demandes au cours de la phase de proposition. Vous risquez d’essuyer plusieurs refus avant de trouver un prêteur disposé à examiner votre dossier.
Restrictions en matière de refinancement
Si vous essayez de refinancer votre prêt pendant la durée d’un plan de redressement, les prêteurs exigent souvent que toute plus-value immobilière ainsi dégagée soit d’abord utilisée pour rembourser intégralement ce plan.
À qui s’adresse-t-il ?
- Vous disposez de revenus stables et vérifiables et occupez votre poste depuis au moins un an
- Vous pouvez verser un apport correspondant à au moins 20 à 25 % de la valeur du bien immobilier
- Vous effectuez vos versements au titre de votre contrat dans les délais depuis au moins 12 mois
- Vous êtes déjà propriétaire d’un logement dont la valeur nette est importante et vous souhaitez refinancer votre prêt ou obtenir des fonds
- Vous êtes prêt à faire appel à un intermédiaire de crédit de second rang ou à un prêteur privé et à payer un taux plus élevé à court terme
Qui devrait plutôt attendre ?
- Cela fait moins d’un an que vous avez déposé votre demande de redressement judiciaire et vous n’avez pas encore commencé à rétablir votre solvabilité
- Vous n’avez pas ou presque pas d’apport personnel
- Vos revenus sont irréguliers, basés sur des commissions ou ont récemment changé
- Vous êtes sur le point de finaliser votre projet — attendre encore six à douze mois pourrait vous permettre d’obtenir des taux bien plus avantageux
- Même avec un taux avantageux, vous auriez du mal à assumer ces mensualités
Un exemple concret de chiffres
Voici à quoi pourrait ressembler l’achat d’un emprunteur, 18 mois après le début de son dossier, s’il fait appel à un prêteur de catégorie B pour l’acquisition d’une maison d’une valeur de 450 000 dollars en Ontario en 2026 :
Ce même acheteur, s’il attendait deux ans après la fin de son crédit immobilier et s’il déposait une demande auprès d’une grande banque, pourrait obtenir un taux plus proche de 4,99 %, ce qui lui permettrait d’économiser plusieurs centaines chaque mois. C’est cette différence qui explique pourquoi la patience est souvent payante — au sens propre du terme.
Étape par étape : comment augmenter vos chances
Veillez à effectuer tous les paiements liés aux propositions dans les délais, sans exception
Les prêteurs veulent s’assurer que vous êtes en mesure de respecter un engagement. Un historique de paiement irréprochable sur une période de 12 à 18 mois, tel qu’il figure dans votre dossier, est l’élément le plus convaincant de votre dossier : il montre à un prêteur de catégorie B que vous êtes quelqu’un qui va jusqu’au bout de ses engagements, et non un client susceptible de ne pas honorer ses obligations.
Réhabilitez activement votre solvabilité
Ouvrez une ou deux cartes de crédit garanties, utilisez 10 à 20 % de la limite et réglez l’intégralité du solde chaque mois. Essayez d’atteindre un score supérieur à 600 avant de faire votre demande. Vous pouvez également vous tourner vers des services de rétablissement de crédit afin de corriger d’éventuelles erreurs figurant dans votre dossier.
Constituez-vous un apport initial substantiel
20 % constituent le seuil minimum pratique ; 25 % vous ouvrent davantage de possibilités et vous permettent d’obtenir de meilleurs tarifs. Conservez ces fonds sur un seul compte pendant au moins 90 jours afin de pouvoir facilement prouver qu’ils vous appartiennent.
Rassemblez vos documents avant de déposer votre demande
Bulletins de salaire des 60 à 90 derniers jours, formulaires T4 ou avis d’imposition des deux dernières années, relevés bancaires, dossier de demande de prêt et justificatifs de paiements effectués dans les délais. Des dossiers bien classés permettent d’obtenir de meilleures offres.
Faites appel à un courtier en crédit immobilier spécialisé dans les prêts de catégorie B
Un conseiller généraliste fera le tour des grandes banques et reviendra les mains vides. Un courtier qui connaît bien le marché des prêteurs alternatifs pourra transmettre votre dossier au prêteur adéquat dès la première tentative. Renseignez-vous spécifiquement sur son expérience en matière de propositions de consommateur.
Préparez votre sortie du B-lender
Considérez un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur de catégorie B comme une solution provisoire. Fixez-vous un objectif : refinancer votre prêt auprès d’un prêteur de premier rang dans un délai de 24 à 36 mois, une fois que votre plan de redressement aura été levé et que votre solvabilité sera solide. Intégrez dès maintenant ce projet dans votre budget.
Le verdict
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Mon prêt immobilier actuel sera-t-il annulé si je dépose une proposition de consommateur ?
Non. Une dette garantie, comme un prêt hypothécaire, n’est pas automatiquement affectée par une proposition de consommateur, tant que vous continuez à effectuer vos paiements dans les délais. La proposition concerne les dettes non garanties : cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, dettes fiscales et autres dettes similaires. Votre logement reste votre propriété, et votre prêt hypothécaire se poursuit selon ses conditions actuelles jusqu’à son renouvellement. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles de nombreux Canadiens préfèrent une proposition de règlement à la faillite.
Combien de temps après la fin de ma proposition de consommateur puis-je obtenir un prêt immobilier auprès d’une grande banque ?
La plupart des grandes banques et des produits assurés par la SCHL exigent que deux années se soient écoulées depuis la date de mainlevée de la proposition, avec un crédit rétabli et un historique de paiement irréprochable pendant cette période. Certaines banques peuvent envisager d’accorder un prêt plus tôt aux emprunteurs présentant des facteurs compensatoires solides — un apport personnel important, des revenus élevés ou un patrimoine substantiel —, mais la période de deux ans constitue la référence générale. Pendant cette période d’attente, les prêteurs de second rang peuvent souvent vous aider à faire la transition si vous avez besoin d’un financement plus rapidement.
Quel montant d’apport initial dois-je réellement verser dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Comptez au minimum 20 %, et 25 % est souvent le taux idéal. Les prêts hypothécaires garantis par la SCHL (qui permettent un apport personnel de 5 à 10 %) ne sont généralement pas disponibles pendant la durée d’une proposition en cours. Les prêts hypothécaires accordés par des prêteurs de second rang n’étant pas garantis, le prêteur souhaite que vous apportiez une part plus importante de vos fonds dans la transaction afin de réduire son risque. Le fait d’économiser ces 5 à 10 % supplémentaires renforce également votre dossier et vous permet d’obtenir un meilleur taux.
Le fait de faire une demande de prêt immobilier risque-t-il de nuire à ma cote de crédit pendant la période de proposition ?
Chaque demande officielle donne lieu à une consultation de votre dossier de crédit qui peut faire baisser temporairement votre score de quelques points. Plus important encore, le fait de comparer de nombreuses offres sans stratégie précise peut entraîner une série de refus que les prêteurs ne manqueront pas de remarquer. Faites appel à un courtier en crédit immobilier qui pourra vous préqualifier en toute discrétion et ne soumettre des demandes officielles qu’aux prêteurs susceptibles de vous accorder un prêt. Cela vous permettra de préserver votre score et votre dignité tout au long du processus.
Est-il utile de consulter un syndic de faillite agréé au sujet de mes projets en matière de prêt immobilier ?
Oui. Avant de prendre des décisions financières importantes dans le cadre d’une proposition — achat d’un logement, refinancement, souscription d’un nouveau prêt —, faites-en part à votre LIT. Il pourra vous signaler tout élément des conditions de votre proposition susceptible de poser problème, confirmer comment la valeur nette de votre bien serait traitée et vous orienter vers des courtiers de confiance. Si vous en êtes encore aux premières étapes du processus et que vous évaluez toujours les différentes options, une consultation gratuite avec un syndic ou un conseiller en endettement peut vous aider à comparer une proposition de règlement à d’autres solutions, telles que la consolidation de dettes ou le conseil en crédit. Vous pouvez également lire des témoignages réels de Canadiens qui se sont trouvés dans la même situation que vous.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
